逾期貸款債權(quán)管理制度

逾期貸款債權(quán)管理制度?一、總則（一）目的為加強公司逾期貸款債權(quán)管理，規(guī)范逾期貸款債權(quán)的清收、處置等工作流程，降低貸款風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，保障公司合法權(quán)益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司發(fā)放的各類逾期貸款債權(quán)的管理，包括但不限于對公貸款、個人貸款等逾期債權(quán)的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則逾期貸款債權(quán)的管理和處置必須嚴格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管規(guī)定，確保各項工作合法合規(guī)進行。2.風險可控原則在清收和處置逾期貸款債權(quán)過程中，充分評估風險，采取有效措施，控制風險敞口，確保公司資產(chǎn)安全。3.積極清收原則樹立積極主動的清收意識，加大清收力度，采取多種方式，最大限度地回收逾期貸款本息。4.成本效益原則在逾期貸款債權(quán)管理過程中，合理控制清收和處置成本，提高清收效率，實現(xiàn)經(jīng)濟效益最大化。二、職責分工（一）風險管理部門1.負責制定逾期貸款債權(quán)管理的相關(guān)政策、制度和流程，并監(jiān)督執(zhí)行。2.定期對逾期貸款債權(quán)進行風險評估，分析風險狀況，提出風險預(yù)警和處置建議。3.協(xié)助業(yè)務(wù)部門開展逾期貸款債權(quán)的清收工作，提供專業(yè)的風險支持和指導(dǎo)。（二）業(yè)務(wù)部門1.作為逾期貸款債權(quán)清收的第一責任人，負責具體組織實施逾期貸款債權(quán)的清收工作。2.及時掌握借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和還款能力變化情況，制定個性化的清收方案，并組織落實。3.配合風險管理部門做好逾期貸款債權(quán)的風險評估和處置工作，及時反饋清收進展情況。（三）法務(wù)部門1.負責為逾期貸款債權(quán)管理提供法律支持，審查相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的合法性和有效性。2.參與逾期貸款債權(quán)的訴訟、仲裁等法律程序，協(xié)助制定法律策略，維護公司合法權(quán)益。3.對清收過程中涉及的法律問題進行研究和分析，提出法律意見和建議。（四）財務(wù)部門1.負責核算逾期貸款債權(quán)的相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)，準確反映逾期貸款的本息余額、減值準備等情況。2.配合業(yè)務(wù)部門和風險管理部門做好清收資金的入賬、核算和管理工作，確保資金安全。3.對逾期貸款債權(quán)處置的財務(wù)結(jié)果進行審核和監(jiān)督，提供財務(wù)分析和決策支持。三、逾期貸款的認定（一）定義逾期貸款是指借款人未按照借款合同約定的還款期限足額償還本金或利息的貸款。（二）逾期期限劃分1.短期逾期：逾期期限在90天以內(nèi)（含90天）的貸款。2.中期逾期：逾期期限在91天至180天（含180天）的貸款。3.長期逾期：逾期期限在181天以上的貸款。（三）認定標準1.貸款本金逾期：借款合同約定的還款日期屆滿，借款人未足額償還本金的，即認定為貸款本金逾期。2.貸款利息逾期：借款合同約定的結(jié)息日，借款人未足額支付利息的，從結(jié)息日次日起認定為貸款利息逾期。3.分期還款逾期：對于分期還款的貸款，如某一期未按照約定時間足額還款，則從該期逾期之日起認定該筆貸款逾期。四、逾期貸款債權(quán)的清收措施（一）常規(guī)清收措施1.電話催收業(yè)務(wù)人員定期通過電話與借款人溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。電話催收應(yīng)做好記錄，包括通話時間、通話內(nèi)容、借款人反饋等信息。2.短信催收向借款人發(fā)送短信，提醒其逾期還款情況及可能產(chǎn)生的不良后果，督促其按時還款。短信內(nèi)容應(yīng)簡潔明了、合法合規(guī)。3.上門催收對于逾期情況較為嚴重或有還款能力但拒不還款的借款人，可安排專人上門催收。上門催收人員應(yīng)兩人以上，并攜帶相關(guān)證件和催收函件。上門催收過程中應(yīng)注意方式方法，避免發(fā)生沖突。4.發(fā)送催收函根據(jù)逾期貸款情況，向借款人發(fā)送催收函，明確告知其逾期事實、應(yīng)還款金額及還款期限等要求。催收函可通過郵政特快專遞（EMS）等方式送達，并保留相關(guān)回執(zhí)。（二）加強與借款人溝通協(xié)商1.了解借款人經(jīng)營狀況業(yè)務(wù)人員深入了解借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、資金周轉(zhuǎn)情況等，分析逾期原因，為制定合理的清收方案提供依據(jù)。2.協(xié)商制定還款計劃根據(jù)借款人實際情況，與借款人協(xié)商制定切實可行的還款計劃。還款計劃應(yīng)明確還款金額、還款期限、還款方式等內(nèi)容，并要求借款人簽字確認。3.提供必要的支持和幫助對于因經(jīng)營困難導(dǎo)致逾期的借款人，在符合公司政策的前提下，可考慮提供一定的支持和幫助，如延長貸款期限、調(diào)整還款方式等，幫助其渡過難關(guān)，提高還款能力。（三）借助外部力量清收1.委托第三方催收機構(gòu)對于逾期金額較大、清收難度較高的貸款債權(quán)，可委托專業(yè)的第三方催收機構(gòu)進行清收。在委托前，應(yīng)嚴格審查第三方催收機構(gòu)的資質(zhì)、信譽和清收能力，并簽訂詳細的委托代理協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)、清收費用等事項。2.與律師事務(wù)所合作與專業(yè)律師事務(wù)所建立合作關(guān)系，借助律師的專業(yè)法律知識和訴訟經(jīng)驗，對逾期貸款債權(quán)進行法律清收。律師事務(wù)所可根據(jù)具體情況，提供法律意見、起草法律文書、代理訴訟等服務(wù)。五、逾期貸款債權(quán)的風險評估與監(jiān)測（一）風險評估1.定期評估風險管理部門每月對逾期貸款債權(quán)進行風險評估，分析逾期貸款的本金、利息、逾期期限、借款人還款能力、抵押物價值等因素，評估逾期貸款債權(quán)的風險狀況。2.綜合評估指標風險評估應(yīng)綜合考慮以下指標：逾期貸款金額占比：逾期貸款金額與全部貸款金額的比例，反映逾期貸款的規(guī)模程度。逾期貸款戶數(shù)占比：逾期貸款戶數(shù)與全部貸款戶數(shù)的比例，反映逾期貸款涉及的客戶范圍。逾期貸款平均逾期天數(shù)：逾期貸款累計逾期天數(shù)與逾期貸款戶數(shù)的比值，反映逾期貸款的平均逾期時間。借款人還款能力指標：如資產(chǎn)負債率、流動比率、凈利潤率等，評估借款人的還款能力。抵押物價值變動情況：定期評估抵押物的市場價值、折舊情況等，確保抵押物價值能夠覆蓋逾期貸款債權(quán)。（二）風險分類根據(jù)風險評估結(jié)果，對逾期貸款債權(quán)進行風險分類，分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。1.正常類借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。2.關(guān)注類盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。3.次級類借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。4.可疑類借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。5.損失類在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（三）風險監(jiān)測1.建立監(jiān)測臺賬業(yè)務(wù)部門建立逾期貸款債權(quán)監(jiān)測臺賬，詳細記錄每筆逾期貸款的基本信息、清收進展情況、風險分類變動情況等，確保對逾期貸款債權(quán)的動態(tài)管理。2.實時監(jiān)測通過信貸管理系統(tǒng)等工具，實時監(jiān)測逾期貸款債權(quán)的變化情況，如借款人還款情況、抵押物狀態(tài)變化等。發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告，并采取相應(yīng)措施。3.定期報告風險管理部門定期（每月）向公司管理層報告逾期貸款債權(quán)的風險狀況、清收進展情況、風險分類變動情況等，為公司決策提供依據(jù)。六、逾期貸款債權(quán)的處置（一）處置方式1.現(xiàn)金清收通過各種清收措施，促使借款人償還逾期貸款本息，實現(xiàn)現(xiàn)金回收?，F(xiàn)金清收是逾期貸款債權(quán)處置的首選方式。2.重組轉(zhuǎn)化對于因借款人經(jīng)營困難但仍有一定發(fā)展?jié)摿Φ挠馄谫J款債權(quán)，可與借款人協(xié)商進行債務(wù)重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力，實現(xiàn)貸款債權(quán)的轉(zhuǎn)化。3.以物抵債在借款人無法償還逾期貸款本息的情況下，經(jīng)雙方協(xié)商一致或通過法律程序，可將借款人的抵押物、質(zhì)押物等資產(chǎn)作價抵償逾期貸款債權(quán)。以物抵債應(yīng)遵循合法合規(guī)、公平合理、價值相當?shù)仍瓌t。4.呆賬核銷對于符合呆賬核銷條件的逾期貸款債權(quán)，按照國家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部審批程序進行呆賬核銷。呆賬核銷后，公司仍應(yīng)繼續(xù)對已核銷貸款進行管理，保留追索權(quán)。（二）處置流程1.提出處置申請業(yè)務(wù)部門根據(jù)逾期貸款債權(quán)的實際情況，提出處置申請，詳細說明逾期貸款的基本情況、清收進展、風險評估結(jié)果、擬采取的處置方式及理由等。2.盡職調(diào)查風險管理部門對擬處置的逾期貸款債權(quán)進行盡職調(diào)查，核實相關(guān)情況，評估處置風險，并出具盡職調(diào)查報告。盡職調(diào)查應(yīng)包括借款人基本情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、抵押物情況、涉訴情況等內(nèi)容。3.內(nèi)部審批處置申請和盡職調(diào)查報告提交公司管理層進行內(nèi)部審批。審批過程中，相關(guān)部門應(yīng)發(fā)表意見，公司管理層根據(jù)審批結(jié)果做出決策。審批通過后，方可實施處置方案。4.處置實施根據(jù)審批通過的處置方案，業(yè)務(wù)部門負責組織實施逾期貸款債權(quán)的處置工作。在處置過程中，應(yīng)嚴格按照規(guī)定的程序和要求進行操作，確保處置工作合法合規(guī)、公正透明。5.處置后管理逾期貸款債權(quán)處置完成后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進行后續(xù)管理工作，如賬務(wù)處理、檔案整理等。同時，對處置效果進行跟蹤評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓，不斷完善逾期貸款債權(quán)管理工作。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容逾期貸款債權(quán)檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款合同、擔保合同等相關(guān)法律文件。2.貸款發(fā)放憑證、借據(jù)等放款資料。3.逾期貸款催收記錄，包括電話催收記錄、短信催收記錄、上門催收記錄、催收函回執(zhí)等。4.與借款人溝通協(xié)商的記錄，如還款計劃、會議紀要等。5.風險評估報告、風險分類調(diào)整記錄等。6.處置申請、盡職調(diào)查報告、內(nèi)部審批文件等處置相關(guān)資料。7.以物抵債相關(guān)資料，如評估報告、抵債協(xié)議等。8.呆賬核銷相關(guān)資料，如核銷申請、審批文件、稅務(wù)部門證明等。9.其他與逾期貸款債權(quán)管理有關(guān)的資料。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門負責收集、整理逾期貸款債權(quán)檔案資料，并按照檔案管理要求進行分類、編號、裝訂。2.檔案資料應(yīng)確保真實、完整、有效，不得擅自涂改、偽造或銷毀。3.整理后的檔案應(yīng)及時移交公司檔案管理部門進行歸檔保管，檔案管理部門應(yīng)建立專門的逾期貸款債權(quán)檔案臺賬，便于查詢和管理。（三）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱逾期貸款債權(quán)檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負責人批準后，到檔案管理部門查閱。查閱過程中應(yīng)嚴格遵守檔案管理制度，不得擅自復(fù)印、拍照或帶出檔案資料。2.因特殊原因需要借閱逾期貸款債權(quán)檔案的，應(yīng)填寫檔案借閱申請表，經(jīng)公司管理層批準后，辦理借閱手續(xù)。借閱期限一般不得超過[X]個工作日，借閱人應(yīng)妥善保管檔案資料，不得轉(zhuǎn)借他人，按時歸還。八、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風險管理部門定期對逾期貸款債權(quán)管理工作進行檢查，重點檢查清收措施執(zhí)行情況、風險評估與監(jiān)測工作落實情況、處置流程合規(guī)性等。2.審計部門不定期對逾期貸款債權(quán)管理情況進行審計監(jiān)督，檢查內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、財務(wù)核算準確性、資產(chǎn)處置合規(guī)性等，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。（二）外部監(jiān)督1.接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照監(jiān)管要求及時報送逾期貸款債權(quán)管理相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，配合監(jiān)管部門的工作。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和法律法規(guī)變化，及時調(diào)整逾期貸款債權(quán)管理制度和工作流程，確保公司管理工作符合外部監(jiān)管要求。九、責任追究（一）責任認定1.因業(yè)務(wù)人員貸前調(diào)查不充分、貸后管理不到位等原因?qū)е沦J款逾期的，追究業(yè)務(wù)人員相應(yīng)責任。2.因風險管理部門風險評估不準確、風險預(yù)警不及時等原因影響逾期貸款債權(quán)管理的，追究風險管理部門相關(guān)人員責任。3.因法務(wù)部門法律支持不力、法律風險防控不到位等原因?qū)е鹿緳?quán)益受損的，追究法務(wù)部門相關(guān)人員責任。4.因財務(wù)部門財務(wù)核算錯誤、資金管理不當?shù)仍蛴绊懹馄谫J款債權(quán)管理的，追究財務(wù)部門相關(guān)人員責任。（二）責任追究方式1.批評教育對責任較輕的相關(guān)人員，給予批評教育，責令其做出書面檢討，分析原因，提出改進措施。