《風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理》課件-第五章

第五章保險(xiǎn)基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)通過對本章的學(xué)習(xí)要求讀者熟悉并掌握保險(xiǎn)經(jīng)營中各項(xiàng)基本原則的基本內(nèi)容，深刻理解內(nèi)涵和應(yīng)用環(huán)境，能夠熟練應(yīng)用基本原則。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。(一)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的前提。2.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。3.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。(二)保險(xiǎn)利益成立的條件1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)值或可估價(jià)的利益3.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。4.保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。（三）保險(xiǎn)利益的存在、轉(zhuǎn)移和消滅1.保險(xiǎn)利益的存在2.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（1）繼承（2）讓與3.保險(xiǎn)利益的消滅(四)保險(xiǎn)利益原則的含義及意義1.保險(xiǎn)利益原則的含義所謂保險(xiǎn)利益原則，是保險(xiǎn)合同必須遵循的原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。否則，合同是非法或無效的。2.保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義一是防止賭博行為發(fā)生。二是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是限制賠付額度。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的基本含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過程中，必須以最大誠意履行各自應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則將使保險(xiǎn)合同無效。二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因三、最大誠信原則的主要內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。（一）告知1.告知的內(nèi)容2.告知的形式告知的形式分為兩種，即無限告知義務(wù)和詢問回答告知義務(wù)。（二）保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)保或承諾1.明示保證2.默示保證（三）棄權(quán)和禁止反言1.棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。2.禁止反言也稱“禁止抗辯”，是保險(xiǎn)人既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。第三節(jié)近因原則一、近因與近因原則（一）近因原則的含義近因是指造成保險(xiǎn)損失事件的起主導(dǎo)作用和支配地位的原因，但并非指時(shí)間上、空間上最接近損失的原因。（二）近因原則包含的內(nèi)容其一，判定致?lián)p近因。其二，保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。不是距離最近哦二、近因的判定(一)順序法(二)倒推法三、應(yīng)用近因原則來確定保險(xiǎn)責(zé)任(一)單一原因致?lián)p則該原因即為近因(二)多種原因同時(shí)發(fā)生各原因之間無先后之分，之間無因果關(guān)系，則這些原因均為近因。A

損失B(三)多種原因連續(xù)發(fā)生各原因之間有因果關(guān)系，連續(xù)發(fā)生不間斷，則最先發(fā)生的原因?yàn)榻颉?四)多種原因間斷發(fā)生在一系列原因連續(xù)發(fā)生的過程中，突然介入一個新的原因，并最終造成損失或損失的擴(kuò)大，則新介入的原因?yàn)榻?。AB……損失

AB……損失

X（新）第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，造成被保險(xiǎn)人損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人處獲得補(bǔ)償，并且這種補(bǔ)償剛好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人在事故中保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失。二、損失補(bǔ)償原則的規(guī)定1.以實(shí)際損失為限2.以保險(xiǎn)金額為限3.以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人賠償時(shí)按實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三者中較低標(biāo)準(zhǔn)作為賠償限度。三、派生原則(一)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)有以下三種分?jǐn)偡绞健?．比例責(zé)任2．限額責(zé)任3．順序責(zé)任這種方式按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。(二)代位原則代位原則又稱權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及第三者責(zé)任時(shí)，或者在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損由保險(xiǎn)雙方達(dá)成委付協(xié)議時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人損失后，被保險(xiǎn)人必須將有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向第三者代位追償，或者對發(fā)生推定全損的標(biāo)的物享有物權(quán)，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。1.權(quán)利代位——代位追償(1)代位追償原則的概念當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是由于保險(xiǎn)關(guān)系雙方以外的第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，而損失又屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，被保險(xiǎn)人可依據(jù)法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償。(2)代位追償權(quán)成立的要件1.被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請求權(quán)。2.代位權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人支付賠償金之后。(3)保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)代位行使追償權(quán)，保險(xiǎn)人代位追償所得不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額。2物上代位——委付物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失后，在保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)賠償義務(wù)后就擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的全部或部分的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的一切利益。

委付的成立需要具備下列條件：（1）委付必須有被保險(xiǎn)人提出。（2）委付需就保險(xiǎn)標(biāo)的整體成立。（3）委付不得有附加條件。（4）委付須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意。自測題1．重要概念：逆選擇、告知、保證、代位追償、委付、推定全損、近因原則2．什么是保險(xiǎn)利益原則?為什么要堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則?3．簡述最大誠信原則的含義及其成因？4．為什么說代位追償原則和