銀行信貸業(yè)務(wù)

1、銀行信貸業(yè)務(wù)知識,課程目標(biāo),一.了解銀行信貸的基本原則和分類 二.了解銀行信貸的操作流程 三.了解銀行信貸的風(fēng)險和防范,信貸的含義,什么是銀行信貸？ 銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。是指借貸只通過銀行進(jìn)行。 銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。 廣義的信貸，是銀行存款、貸款、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。 狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。,資金來源,一、各項存款 （最主要來源） 1.企業(yè)存款2.城鎮(zhèn)居民儲蓄存款3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款5.其他存款 二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券2.國家投資債券 3.

2、賣出回購債券 三、向中央銀行借款 四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放 五、代理性存款 1.代理財政性存款 2.委托存款及委托投資基金 3.代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金 六、所有者權(quán)益即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。,信貸管理的基本原則和分類,（一）信貸管理的基本原則 1、安全性原則 （條件） 2、流動性原則（基礎(chǔ)） 3、效益性原則 （目標(biāo)） 具體來說，安全性目標(biāo)要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任原則 流動性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時可以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。 盈利性目標(biāo)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營管

3、理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。,商業(yè)銀行“三性”原則之間的關(guān)系 一般認(rèn)為，商業(yè)銀行的“三性”原則既有相互統(tǒng)一的一面，又有相互矛盾的一面： 1、統(tǒng)一面： 流動性是商業(yè)銀行正常經(jīng)營的前提條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的重要保證。安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要原則，離開安全性，商業(yè)銀行的盈利性也就無從談起。盈利性原則是商業(yè)銀行最終目標(biāo)，保持盈利是維持商業(yè)銀行流動性和保證銀行安全性的重要基礎(chǔ)。 2、矛盾面： （1）商業(yè)銀行的安全性與流動性之間呈現(xiàn)正相關(guān)。流動性較大的資產(chǎn)，風(fēng)險就小，安全性也就高。 （2）商業(yè)銀行的盈利性與安全性和流動性之間呈反方向變動。盈利性較高的資產(chǎn)，由于時間一般較長，風(fēng)險

4、相對較高，因此流動性和安全性就比較差。,按貸款經(jīng)營屬性劃分 1.自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 2.委托貸款。指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。 3.特定貸款。指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。,按貸款使用期限劃分 1.短期貸款。指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。 目前主要有6個月、1年等期限檔次的短期貸款

5、。這種貸款也稱為流動資金貸款，在整個貸款業(yè)務(wù)中所占比重很大，是金融機(jī)構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)之一。 2.中期貸款。指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。 3.長期貸款。指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。 人民幣中、長期貸款包括固定資產(chǎn)貸款和專項貸款。,按貸款主體經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分 1.國有及國家控股企業(yè)貸款。 2.集體企業(yè)貸款。 3.私營企業(yè)貸款。 4.個體工商業(yè)者貸款。,按貸款信用程度劃分 1.信用貸款。指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 2.擔(dān)保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 保證貸款：指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放

6、的貸款。 抵押貸款：指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款：指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 3.票據(jù)貼現(xiàn)。指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。,正常貸款 借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。 關(guān)注貸款 盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。 次級貸款 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正

7、常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。,按貸款的使用質(zhì)量劃分,（五級劃分）,可疑貸款 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。 損失貸款 指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的

8、法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。,貸款分類的原因 貸款本身的特性決定了必須對貸款進(jìn)行分類。貸款具有以下特性。 1.貸款具有內(nèi)在風(fēng)險性。內(nèi)在風(fēng)險是指已經(jīng)在實際中存在，但還沒有表現(xiàn)出來的損失可能性.從理論上講，任何貸款只要發(fā)放出去，風(fēng)險就隨之產(chǎn)生了、不同的貸款風(fēng)險大小不同，有些貸款具有共同的風(fēng)險; 將貸款進(jìn)行科學(xué)的分類，可以幫助我們更好地識別貸款風(fēng)險，加強(qiáng)貸款管理。 2.貸款定價的復(fù)雜性。貸款定價是指以貸款利率為主要內(nèi)容的貸款價格; 貸款價格的影響因素很多，如貸款供求關(guān)系、借貸市場利息率的一般水平、中央銀行的貨幣政策、銀行間的競爭狀況、貸款風(fēng)險、貸款定價技術(shù)等，其中

9、貸款風(fēng)險是決定貸款價格的內(nèi)在因素。對貸款進(jìn)行科學(xué)分類，可以為貸款定價提供依據(jù)。 3.貸款信息的不對稱特性。由于信息來源渠道不同，借款人比銀行更了解自己所處的市場環(huán)境、財務(wù)狀況和還款意愿，銀行所處的地位不可能消除這種信息不對稱，通過貸款分類可以減少信息不對稱帶來的危害。,貸款的基本操作流程,1、貸款調(diào)查的的目的 （1）調(diào)查借款企業(yè)或者個人真實的基本情況 （2）調(diào)查所借款項的真實用途 （3）調(diào)查借款企業(yè)或者個人的還款來源是否足值或者具備還款能力,2、貸款審查和審批 （1）是否符合銀行信貸政策，進(jìn)行合法性和可行性分析 （2）審查相關(guān)借款資料的真實性、合理性和準(zhǔn)確性 （3）加劇審查、審批意見 3、貸后

10、管理 （1）密切了解資金的使用情況，借款人經(jīng)營的變化情況 （2）定期走訪保證人或者監(jiān)測抵押物的保證情況 （3）貸款到期前7天簽發(fā)貸款到期通知書，貸款逾期15日內(nèi)簽發(fā)預(yù)期催繳通知書，之后每隔五個月簽發(fā)一次（保持訴訟時效）,銀行信貸風(fēng)險分類和防范,信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要收益來源，而信貸風(fēng)險也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險。 信貸風(fēng)險總的來說可以劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險。 比較細(xì)致的可以分為以下八個類別 1、信用風(fēng)險：指因債務(wù)人或交易對手的直接違約或履約能力的下降而造成損失的風(fēng)險。 2、市場風(fēng)險：指市場價格波動引起的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)和表外頭寸出現(xiàn)的虧損風(fēng)險。 3、操作風(fēng)險：指由于內(nèi)部流程、人員行為

11、和系統(tǒng)失當(dāng)或失敗，以及由于外部事件而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。 4、流動性風(fēng)險：由于流動性不足給緊急主體造成損失的可能性。,5、國家風(fēng)險：指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于別國宏觀經(jīng)濟(jì)。政治環(huán)境和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。 6、合規(guī)風(fēng)險：指因違反法律或監(jiān)管要求而受到制裁、遭受金融損失以及因未能遵守所有適用法律、法規(guī)、行為準(zhǔn)則或相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而給銀行帶來的損失。 7、聲譽(yù)風(fēng)險：簡單的說，企業(yè)聲譽(yù)就是企業(yè)在社會公眾中的美譽(yù)度、知名度與忠誠度，它能夠給企業(yè)創(chuàng)造豐厚的價值，制企業(yè)最重要、最寶貴的無形資產(chǎn)之一。任何有損于企業(yè)聲譽(yù)的事件都會導(dǎo)致企業(yè)價值的損失，對商業(yè)銀行來說，聲譽(yù)風(fēng)險是其最大

12、的威脅。 8、戰(zhàn)略風(fēng)險：由于戰(zhàn)略決策失誤或戰(zhàn)略實施不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險,信貸風(fēng)險的防范 銀行防范信貸風(fēng)的措施主要有：應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，堅持既定的經(jīng)營方向，以提高管理能力。 詳細(xì)如下： 1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手： 一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率； 二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度 2、建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。 建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個方面： 、建立信貸風(fēng)險預(yù)警的組織管理體系。 、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)庫。 、改進(jìn)風(fēng)險預(yù)警的方法和計量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊伍。,3、建立信貸退出機(jī)制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響