征信知識講座PPT

1、征信就在我們身邊 個人征信知識簡析,交流提綱,珍愛信用記錄，享受幸福人生！,個人征信知識淺析,征信熱點 問題,4,征信日常 應用,3,征信發(fā)展沿革,2,基本概念解讀,守信用勝過有名氣羅斯福,1. 什么是信用 信用有社會學和經(jīng)濟學的雙重涵義： （1）道德范疇：遵守諾言的優(yōu)良品質(zhì)?！叭柿x禮智信”，左傳宣公十二年：“其君能下人，必能信用其民矣?！闭\信，說話算數(shù)； （2）經(jīng)濟范疇：以償還為條件的價值運動的特殊形式。多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預付之中。是指一種建立在授信人（或貸款人）對受信人（或借款人）償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、使后者不用立即付款即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。 綜合而言：信用是一

2、種主觀的信守承諾、履行義務(wù)的意愿與客觀的履約能力的統(tǒng)一，指參與交易活動的各經(jīng)濟主體之間建立起來的以誠實守信為道德基礎(chǔ)的思想觀念和踐約行為。,基本概念解讀,2. 什么是征信 征信=征集+信用 征信的本質(zhì)是為信用活動提供的信用信息服務(wù)， 在實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)（征信機構(gòu)）依法采集、 保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個人的信用 信息，以此滿足信用活動的主體的信用信息需求的一系 列活動。西方國家將征信稱作“Credit reporting”， 就是信用報告、報道的意思。,守信是最快樂的，誠實是最天真的魯迅,基本概念解讀,誠實的人最后的靠山就是真誠愛默生,3. 征信征什么 人民銀行建立了全國統(tǒng)

3、一的企業(yè)及個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從商業(yè)銀 行等部門采集企業(yè)及個人的信用信息。主要內(nèi)容有： （1）企業(yè)信用信息 企業(yè)基本信息:（企業(yè)概括、高管人員、資本構(gòu)成、財務(wù)信息等）； 企業(yè)信貸信息:（貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)信息等）； 信貸以外的信用信息:（法院判決執(zhí)行信息、環(huán)保執(zhí)法信息等）。 （2）個人信用信息 個人基本信息：（姓名、證件類型及號碼、通信地址等）； 銀行信貸信息：（貸款和信用卡信息等）， 信貸以外的信用信息：（公積金、電信繳費、法院判決執(zhí)行信息等）。 其他信息：信用報告查詢記錄，本人聲明等。,基本概念解讀,4. 什么是個人信用記錄 信用記錄是個人在一定時期內(nèi)按時間順序所累積 的信用信息

4、，是個人以往信用行為的客觀記載，目前主 要的反映形式是人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供 的個人信用報告，通過系統(tǒng)地記錄個人基本信息，銀 行信貸信息，信貸以外的信用信息，其他信息等，全面 反映個人信用狀況。,你必須以誠待人，別人才會以誠想報李嘉誠,基本概念解讀,人之所助者，信也周易,5. 什么是負面信息 負面信息是指個人在過去的信用交易中未能 按時、足額償還貸款和信用卡透支，未能按時、 足額支付各種費用的信息，即違約信息。 隨著非 銀行信用信息不斷納入信用報告，各類違規(guī)違法 信息也成為負面信息。,征信發(fā)展沿革,早在1932年上海就成立了中國第一家征信機構(gòu)中國征信所，救國會“七君子”之一的章乃器

5、先生任董事長； 1997年，人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，為加強商業(yè)銀行全國跨行共享借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債服務(wù)； 2001年，國務(wù)院決定將信貸登記咨詢系統(tǒng)改造為全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫； 2002年，按照國務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個人征信體系建設(shè)工作小組； 2003年，國務(wù)院“三定方案”明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責； 2004年，溫家寶總理指示要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，人民銀行正式啟動企業(yè)及個人征信系統(tǒng)建設(shè)工作； 2006年1月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行； 2006年7月，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運

6、行； 2008年，國務(wù)院“三定方案”將人民銀行征信管理職能調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”。,欺人只能一時，只有誠信是長久之策約翰 雷,征信發(fā)展沿革,失掉信用的人在世界上已經(jīng)死了哈伯特,截至2011年7月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國1800萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息，其中有信貸記錄的800余萬戶。全國共開通查詢用戶14余萬個，本年度日均查詢超過17萬次，同比增長20%以上； 截至2011年7月末，個人征信系統(tǒng)共收錄全國7.9億自然人信用信息，占全國人口總數(shù)的59%，其中有信貸記錄的超過2.4億人。全國共開通查詢用戶20余萬個，本年度度日均查詢超過100萬次，同比增長10%以上； 除了

7、從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社保、質(zhì)檢、電信、環(huán)保、法院等16個部門的信用信息，作為信貸信息的補充； 經(jīng)過10余年的建設(shè)，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模 最大、數(shù)據(jù)最多的信用信息數(shù)據(jù)庫。,征信日常應用,做老實人，說老實話，干老實事，就是實事求是鄧小平,征信的應用領(lǐng)域 商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理 查詢信用報告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和信用卡申請，審核擔保人資格，審核企業(yè)法人貸款資格、進行貸后風險管理等業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)。,征信日常應用,誠實和勤勉應成為你永久的伴侶富蘭克林,信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用 1、核實客戶身份（工作單位、住址、公積金） 商業(yè)銀行通過將申請人

8、提供的信息與信用報告中的信息進行對 比，有助于及時發(fā)現(xiàn)冒名申請、偽造證明等情況。 2、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金） 通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準確估計收入水平。 3、評價風險水平（負債總額、償還記錄） 查詢夫妻雙方信用報告，全面掌握家庭負債水平，核定二套房。 4、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良） 審批時間縮短、提供信用貸款、個人助學貸款不良率顯著降低,征信日常應用,當信用消失的時候，肉體就沒有生命大仲馬,征信的應用領(lǐng)域 就業(yè)升職、資格審查 湖北省十堰市政府領(lǐng)導干部考核參考信用報告； 多家金融機構(gòu)進行中高層領(lǐng)導競聘要查信用報告； 遼寧省發(fā)改委在重點建設(shè)工程項目招

9、標投標領(lǐng)域查詢企業(yè)信用報告及企業(yè)法人個人信用報告。,征信日常應用,征信的應用領(lǐng)域 出國簽證、評先評優(yōu) 多個西方國家特別是歐洲國家的駐華使領(lǐng)館在審核簽證申請時要求提供個人信用報告； 四平、遼源等地的市團委、精神文明辦等部門均將個人信用狀況作為評先評優(yōu)的重要參考。,失足，你可以馬上站起，失信，你可能永難挽回富蘭克林,征信日常應用,一次不經(jīng)意的失信，可能毀了我們一生的名譽林達生,征信的應用領(lǐng)域 二手房買賣 目前青島市房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供擔保均要求提供個人信用報告。,征信日常應用,信用報告在國外的應用 逃票與信用： 在法國，優(yōu)秀中國留學生因為逃票應聘失?。辉?美國，逃票者將難以申請綠卡或公民

10、身份、也很難辦 理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無法獲得信用 卡，除非有信用記錄很好的人出面為他擔保； 租房與信用： 世界銀行高級主管馬里奧費雪由歐洲調(diào)任美國總 部后，由于沒有信用記錄，憑借世行工作與收入證明 卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔保。,信用是難得易失的，積累十年的信用，往往由于一時的言行而失掉池田大作,征信日常應用,只有老實人才能經(jīng)得起事實和歷史的考驗周恩來,信用報告對個人隱私的保護 授權(quán)查詢：商業(yè)銀行及其他機構(gòu)查詢信用報告均需要取得本人書面授權(quán)。 限定用途：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（以下簡稱辦法）明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠?/p>

11、接受個人作為擔保人，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤時能夠查詢。 保障安全：征信系統(tǒng)采用了最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。 查詢記錄：征信系統(tǒng)每個查詢用戶都登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢信用報告的情況，并記錄在信用報告中。 違規(guī)處罰：辦法明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。,征信熱點問題,負面記錄是如何產(chǎn)生的？ 借款人自身原因 未能及時、足額歸還貸款及信用卡透支； 拖欠各類稅費； 違反法

12、律制度規(guī)定。 其他外界原因 商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報送錯誤； 身份、職業(yè)等信息被冒用； 委托第三方還款出現(xiàn)失誤。,誠者，天之道也，思誠者，人之道也孟子,征信熱點問題,記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？ 信用報告只記錄客觀事實，不區(qū)分原因； “無意”只是表面現(xiàn)象，實質(zhì)是思想認識問題； “無意”是忽略了履約的嚴肅性 貸款合同的實質(zhì)是一種契約和承諾； 信用及誠信的核心就是嚴格履行自己做出的承諾； 履行契約和承諾不能講條件； “無意”是沒有認識到履約的重要性,遵守諾言就像保衛(wèi)你的榮譽一樣巴爾扎克,一人嚴守諾言，比守衛(wèi)他的財產(chǎn)更重要莫里哀,征信熱點問題,我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？ 正常還款既要“

13、足額”又要“及時” 首先要仔細閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、還款日期、計息方式； 關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的24點之前還款； 關(guān)于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年以上的貸款采取浮動利率，但對于加息后是否由銀行通知客戶沒有明確規(guī)定； 關(guān)于信用卡透支后還款，一般采取賬單日后20天內(nèi)，可向銀行信用卡中心客服咨詢或查看對賬單。,信用既是無形的力量，也是無形的財富松下幸之助,征信熱點問題,失信就是失敗左拉,有了負面記錄是否肯定無法貸款？ 不一定！ 有了負面記錄確實會對貸款申請產(chǎn)生不利影響； 信用報告是審貸的必要條件，但不是唯一條件； 信用報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價； 商

14、業(yè)銀行會結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮； 各行針對負面信息通常都制定內(nèi)部評價標準。,征信熱點問題,一言既出，駟馬難追新五代史,信用記錄如果出錯該怎么辦？ 由于商業(yè)銀行錄入錯誤、身份信息被冒用等情況，可能導致信用報告收錄錯誤的信用記錄； 發(fā)現(xiàn)信用報告中存在錯誤，可向人民銀行征信管理部門或商業(yè)銀行提出異議申請； 總行規(guī)定了詳細的異議處理流程，將在規(guī)定的時限內(nèi)完成異議核實，確實存在錯誤的，會要求商業(yè)銀行在固定時限內(nèi)進行更正。,征信熱點問題,進學不誠則學雜，處事不誠則事敗二程集 論學,負面信息是否能夠刪除或修改？ 個人征信系統(tǒng)的運行維護由人民銀行征信中心統(tǒng)一負責，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分

15、支行只有查詢權(quán)限，沒有對信用報告信息修改的權(quán)限。信用報告中的負面信息，只有在商業(yè)銀行報送錯誤的情況下，通過正常的異議申請流程才能夠更正，其他情況下均不能隨意更改。,征信熱點問題,對人以誠，人不欺我，對事以誠，事無不成馮玉祥,負面信息是否會永久保留？ 信用報告中的負面信息不會永久保留。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國2011年征求意見的征信管理條例將負面信息保存時限暫定為5年。 征信管理條例預計將于今年正式出臺，屆時將對負面信息保存時限做出明確規(guī)定。,征信熱點問題,言必信，行必果。論語 子路,已經(jīng)出現(xiàn)負面信息了如何補救？ 及時歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，而是歸還已經(jīng)逾期的部分）；

16、 繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時、足額，重新積累信用財富； 商業(yè)銀行更加看重近期的還款記錄，如最近24個月； 征信中心已經(jīng)研發(fā)信用評分模型，對不同時期的逾期記錄也會區(qū)別對待。,征信熱點問題,沒有信用積累的青年，非成為失敗者不可池田大作,如何查詢本人的信用報告？ 可通過人民銀行征信業(yè)務(wù)窗口查詢自己的個人信用報告。根據(jù)人民銀行總行規(guī)定，需本人前往查詢，攜帶本人有效身份證件原件及復印件，填寫查詢申請表并簽名。征信系統(tǒng)自動對每次查詢記錄在案，總行也對查詢情況進行檢查，因此不能通過電話等方式查詢，必須本人到場。目前信用報告查詢暫不收費，但未來將會收取一定費用。,征信熱點問題,走正直誠實的生活道路，必定會有一個