22第四章保險(xiǎn)的基本原則.ppt

1、,第四章 ：保險(xiǎn)的基本原則,課程大綱,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第四節(jié) 近因原則,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則（P83-92）,最大誠(chéng)信原則的含義 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則（P83-92）,1誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民法商事活動(dòng)的基本要求； 2中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第五條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán) 力履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。 3在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán) 格，要求當(dāng)事人有“最大誠(chéng)信”； 4保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同； 5不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，在整個(gè)合同有效期內(nèi)和

2、履行合同過程中都要 求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”,一、最大誠(chéng)信原則含義 （P83-84）,含義表述： 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 否則：受到損害的一方，按照民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同規(guī)定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方給與賠償。,二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 （P84）,（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱性 （重要信息的擁有程度的不對(duì)稱） 對(duì)保險(xiǎn)人而言，遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的； 對(duì)投保人而言，條款的專業(yè)性與復(fù)雜性 （二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性,三、最大誠(chéng)信

3、原則的內(nèi)容（P85-87）,（一）告知 告知含義 告知內(nèi)容 （1）投保人應(yīng)告知的內(nèi)容 （2）保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容,三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（P85-87）,（一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言,（一）告知 【含義】：是指合同訂立前，訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。 【具體而言】 投保人：對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) 向保險(xiǎn)人做口頭或書面申報(bào)； 保險(xiǎn)人：將對(duì)投保人利害相關(guān)的重要條款內(nèi)容據(jù)實(shí)告知投保 人；,【告知內(nèi)容】 投保人：投保人的告知通常稱為如實(shí)告知； 1保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問已知或應(yīng)知的與保

4、險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)做如實(shí)回答； 2保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； 3保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人；經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)時(shí)后，方可變更合同并保證合同的效力； 4保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； 5有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人的告知通常稱為明確說明； 1保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容；尤其是免責(zé)條款；,【告知的形式】 1投保人告知的形式 （1）無限告知：是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及重要實(shí)施如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （2）詢問回答告：是指投保人只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問

5、的問題必須如實(shí)回答，而對(duì)詢問以外的問題投保人可無須告知； 在我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問回答告知的形式履行其告知義務(wù)； 2保險(xiǎn)人告知的形式 （1）明確列明：是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人； （2）明確說明：是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋； 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容； 我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采取明確列明與明確說明相結(jié)合的方式；要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免除條款不僅要明確列明，還要明確說明。,（二）保證 【含義】 是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定

6、，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 【說明】 1保險(xiǎn)合同保證義務(wù)的履行主體是投保人或被保險(xiǎn)人； 2保證是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件； 3保證是影響保險(xiǎn)合同效力的重要因素，保險(xiǎn)保證的內(nèi)容是合同的組成部分； 【舉例】 某商店在投保企財(cái)險(xiǎn)時(shí)在合同內(nèi)承諾不在店內(nèi)放置危險(xiǎn)品，此項(xiàng)承諾即保證。,【保證的形式】 一明示保證 1明示保證含義：是在保單中訂明的保證。（通常用文字來表示，以文字的規(guī)定為依據(jù)） 2明示保證分類： 確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證（例如：某人確認(rèn)他從未得過重?。?；

7、承諾保證：是指投保人對(duì)將來某一特定事項(xiàng)的作為或不作為（例如：某人承諾今后不再吸煙）； 二默示保證 1默示保證的含義：是指一些重要保證并未在保單中列明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。（通常不用文字來表示，而是根據(jù)有關(guān)的法律，慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定） 【說明】 1默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對(duì)被保險(xiǎn)人具有同等的約束力； 2海上保險(xiǎn)合同中通常有三項(xiàng)默示保證：船舶的適航保證，不改變航道的保證，航行合法的保證；,（三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán) 含義：是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。（通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)） 構(gòu)成要件： A：保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示；B

8、：保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)力存在 2. 禁止反言 含義：是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。（在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要用于約束保險(xiǎn)人） 【備注】代理人的棄權(quán)行為即視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)人不得為此拒絕承擔(dān)責(zé)任。,四、違反最大誠(chéng)信原則的保險(xiǎn)形式及其法律后果（P8992）,（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式（四種） 投保人被保險(xiǎn)人：告知不實(shí)誤告；不予告知漏報(bào)；有意不報(bào)隱瞞；虛假告知欺詐； 保險(xiǎn)人：未說明免責(zé)條款；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；欺騙投保人；拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)；阻礙或誘導(dǎo)投保人履行如實(shí)告知義務(wù)；,（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 1.當(dāng)事人雙方違反告知的法

9、律后果 （1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)：保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)； （2）投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)： 其未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同； 如果未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人可以解除合同； 對(duì)解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)； 2.投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（P92-101）,一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,一、保

10、險(xiǎn)利益及其確立條件（P9294）,（一）保險(xiǎn)利益的定義 保險(xiǎn)利益的主體是投保人 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益,二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（P94-95）,（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 （二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額,案例,借款人以價(jià)值10萬元的房屋作抵向銀行貸款6萬元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險(xiǎn)事故全損， 保險(xiǎn)公司因賠付6萬元還是10萬元？,三、保險(xiǎn)利

11、益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （P95-101）,（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 （1）從合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí) （2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的例外 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) （1）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（在保險(xiǎn)事故發(fā)生前） （2）保險(xiǎn)利益的消滅,三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（P95-101）,（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 必須在合同訂立時(shí)存在 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) （1）專屬投保人 （2）非專屬投保人,案例,張某以自己為受益人為其丈夫李某投保死亡保險(xiǎn)，并征得李某的同意，后雙方離婚。李某在保險(xiǎn)

12、事故死亡。 請(qǐng)問：張某可以得到這筆保險(xiǎn)金嗎？,保險(xiǎn)利益原則時(shí)效的比較,三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （P95-101）,（三） 保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的： 是被保險(xiǎn)人對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法（或合同）應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 2. 構(gòu)成： 投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系,三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（P95-101）,（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定 保險(xiǎn)標(biāo)的：各種信用行為 保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生：各類經(jīng)濟(jì)合同 保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)區(qū)別： 自身信用與他人信用,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則（P101-111）,損失補(bǔ)償原則及其意義 影響損失補(bǔ)償原則

13、的因素 損失補(bǔ)償原則的派生原則 損失補(bǔ)償原則的例外,一、 損失補(bǔ)償原則及其意義（P101-102）,（一）損失補(bǔ)償原則的含義 兩層含義（質(zhì)的規(guī)定、量的限定） 主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn),二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀≒102-104）,（一）實(shí)際損失 實(shí)際損失為限，是基本限制條件 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法（多用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)） 免賠額（率）賠償方法,三、損失補(bǔ)償原則的 派生原則（P104-110）,（一）保險(xiǎn)代位原則 保險(xiǎn)代位原則的含義與意

14、義 保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 （1）代位求償權(quán)（前提、對(duì)雙方的要求、行使對(duì)象、限制條件、行使范圍） （2）物上代位權(quán)（通過委付取得、是所有權(quán)的代位）,三、損失補(bǔ)償原則的 派生原則（P104-110）,（二）損失分?jǐn)傇瓌t 含義與意義 分?jǐn)偡椒?（1）比例責(zé)任制 （2）限額責(zé)任制 （3）順序責(zé)任制,四、損失補(bǔ)償原則的例外 情況 （P104-110）,（一）定值保險(xiǎn) （二）重置成本保險(xiǎn) （三）人壽保險(xiǎn),第四節(jié) 近因原則（P111-115）,一、近因與近因原則 二、近因原則的應(yīng)用,一、近因與近因原則 （P111-112）,（一）近因含義 （二）近因原則的含義,二、近因原則的應(yīng)用 （P112-115）,（一）近因的認(rèn)定方法 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因,單一原因,近 因,屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),屬于除外風(fēng)險(xiǎn),不予賠付,賠付,二、近因原則的應(yīng)用 （P112-115）,2. 多種原因同時(shí)并存發(fā)生,多種原因,近 因,賠分開部分,一般不賠,不能分開,屬 于,能分開,不屬于,既有屬于 也有不屬于,不予賠付,賠 付,多種原因