銀行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款操作規(guī)程模版

1、銀行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款操作規(guī)程第一章總則第一條為向個(gè)人客戶提供流程簡(jiǎn)便、服務(wù)高效的信貸服務(wù)，促進(jìn)居民消費(fèi)與社會(huì)就業(yè)的快速發(fā)展，控制貸款操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法和銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理操作規(guī)程（試行）等相關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程所稱個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱“房抵貸”），是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)作抵押，向我行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。第三條“房抵貸”業(yè)務(wù)決策流程參照銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸管理辦法）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四條消費(fèi)用途的“房抵貸”在信貸管理系統(tǒng)中選擇“房抵貸消費(fèi)”類別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和管理；經(jīng)營(yíng)用途的“房抵貸”在信貸管理系統(tǒng)中選擇“

2、房抵貸經(jīng)營(yíng)”類別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和管理。第二章貸款對(duì)象、條件及用途第五條貸款對(duì)象“房抵貸”對(duì)象為能夠提供符合條件的住房、商住兩用房作抵押物的個(gè)人客戶。第六條貸款條件（一）年滿周歲且不超過(guò)周歲，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件。（二）借款人及配偶符合個(gè)貸管理辦法第七條規(guī)定的信用記錄條件。（三）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位。（四）貸款用于消費(fèi)用途的，信用評(píng)分在分（含）以上；貸款用于經(jīng)營(yíng)用途的，信用評(píng)分在分（含）以上。（五）收入穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力。（六）貸款用途合理明確。（七）在銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。第七條貸款用途“房抵貸”可用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，不得用于國(guó)家有關(guān)法律

3、法規(guī)及信貸政策禁止的用途。第三章額度、期限、利率、還款方式及抵押擔(dān)保第八條貸款額度（一）貸款額度根據(jù)借款人提供的抵押物確定。最高貸款額度抵押物估值（二）單一客戶最高貸款額度原則上不超過(guò)萬(wàn)元。（三）借款人需滿足以下償債能力條件：還款方式為分期還款的，最高貸款額度（年收入年債務(wù)性支出）貸款年限。還款方式為非分期還款的，借款人貸款期間本息合計(jì)不得超過(guò)其同期累計(jì)收入的，或具有足以覆蓋到期還款付息的個(gè)人金融資產(chǎn)。第九條額度有效期及單筆貸款期限（一）采用非循環(huán)方式的，貸款最長(zhǎng)期限為年。（二）采用自助循環(huán)方式的，循環(huán)額度有效期為年，單筆貸款最長(zhǎng)期限為年。（三）采用非自助循環(huán)方式的，循環(huán)額度有效期為年，單筆貸

4、款最長(zhǎng)期限為年。（四）一般客戶：“借款人年齡貸款期限”年；優(yōu)質(zhì)客戶：“借款人年齡貸款期限”年（優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)：貸款用于消費(fèi)用途的，信用評(píng)分在分（含）以上；貸款用于經(jīng)營(yíng)用途的，信用評(píng)分在分（含）以上）。第十條貸款利率按照總行利率政策的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一條還款方式（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含）的，可選會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)提供的各種還本付息方式。（二）貸款期限在一年以上的，從貸款發(fā)放日的次月（季）開始，采取等額本息、等額本金還款法按月（季）分期償還貸款。第十二條抵押擔(dān)保（一）抵押物準(zhǔn)入條件。“房抵貸”的抵押物應(yīng)為自然人名下的住房、商住兩用房，具體條件按照銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理操作規(guī)程（試行）（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸

5、擔(dān)保操作規(guī)程）第十九條至第二十一條、第二十六條、第二十七條有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其中，商住兩用房應(yīng)為具有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)、獨(dú)立衛(wèi)生間，兼辦公和居住用途的商業(yè)用房。以非借款人本人及配偶名下房產(chǎn)抵押的，房產(chǎn)權(quán)利證書上載明的所有權(quán)人需滿足以下條件：符合個(gè)貸管理辦法第七條規(guī)定的信用記錄條件。年齡不得超過(guò)周歲。（二）抵押物價(jià)值評(píng)估。按照個(gè)貸擔(dān)保操作規(guī)程第三十二條、三十三條、第三十七條至第四十八條有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（三）保險(xiǎn)。借款人可自愿選擇購(gòu)買抵押房產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第四章操作流程第十三條貸款申請(qǐng)借款人填寫銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，并提交以下資料：（一）借款人及其配偶有效身份證件。（二）婚姻狀況證明。（三）戶籍證明或有效居住證明。

6、（四）有效收入證明。（五）貸款用途證明或聲明。（六）房產(chǎn)的權(quán)屬證明。（七）房產(chǎn)所有權(quán)人（含共有權(quán)人，下同）有效身份證件；房產(chǎn)非借款人本人及配偶名下的，還需提供房產(chǎn)權(quán)利證書上載明的所有權(quán)人個(gè)人征信查詢的授權(quán)文件。（八）視信用評(píng)分需要，提供如下資料：貸款用于消費(fèi)的，提供現(xiàn)住房情況證明、學(xué)歷證明、贍養(yǎng)人口證明、單位性質(zhì)證明、職務(wù)證明。貸款用于經(jīng)營(yíng)的，提供現(xiàn)住房情況證明、學(xué)歷證明、經(jīng)營(yíng)年限證明、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所穩(wěn)定性證明。（九）其他資料。第十四條貸款調(diào)查調(diào)查人員須與借款人及房產(chǎn)所有權(quán)人進(jìn)行面談，按個(gè)貸擔(dān)保操作規(guī)程要求，由房產(chǎn)所有權(quán)人及共有權(quán)人當(dāng)面共同簽署并提交同意抵押的書面文件。調(diào)查人員按相關(guān)規(guī)定組織開展調(diào)查

7、，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效。（二）房產(chǎn)權(quán)屬是否清晰、有效。（三）房產(chǎn)所有權(quán)人條件是否符合規(guī)定、抵押意向是否真實(shí)。（四）房產(chǎn)估值是否合理。調(diào)查人員就調(diào)查核實(shí)的情況提出調(diào)查意見，按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息輸入并提交審查。調(diào)查不同意的，可終止信貸程序，并及時(shí)通知借款申請(qǐng)人。第十五條貸款審查審查人員主要審查以下內(nèi)容：（一）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊全、完備。（二）主體資格審查。借款人及房產(chǎn)所有權(quán)人條件是否符合規(guī)定；借款人及配偶信用記錄是否符合規(guī)定。（三）抵押物審查。抵押房產(chǎn)權(quán)屬是否清晰；房產(chǎn)價(jià)值認(rèn)定是否合理。（四）信貸政策審查。包括貸款用途是否符合規(guī)定；

8、貸款額度、期限、利率等是否符合規(guī)定。第十六條貸款審批有權(quán)審批人進(jìn)行審批。第十七條簽訂合同客戶經(jīng)理審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性后，與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)共同簽訂借款合同。（一）對(duì)申請(qǐng)非循環(huán)貸款的，簽訂個(gè)人擔(dān)保借款合同。（二）對(duì)申請(qǐng)循環(huán)貸款的，簽訂最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同。第十八條辦理抵押登記（一）對(duì)申請(qǐng)非循環(huán)貸款的，辦理普通抵押登記。（二）對(duì)申請(qǐng)循環(huán)貸款的，辦理最高額抵押登記。第十九條用信流程（一）用信申請(qǐng)。借款人填寫最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書，并提供最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同、有效身份證件、貸款用途證明資料（或用途聲明）。（二）抵押登記審核。首筆用信前，須先審核是否辦妥抵押登記手續(xù)，審核通過(guò)的

9、，經(jīng)營(yíng)行辦理用信審核審批。后續(xù)用信時(shí)，經(jīng)營(yíng)行可直接進(jìn)行用信審核審批。實(shí)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)且由個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)中心（以下簡(jiǎn)稱“個(gè)貸中心”）辦理抵押登記手續(xù)的，抵押登記辦妥后，由個(gè)貸中心授信執(zhí)行崗進(jìn)行審核，審核通過(guò)的，通知經(jīng)營(yíng)行辦理用信操作；經(jīng)營(yíng)行辦理抵押登記手續(xù)的，抵押登記辦妥后，經(jīng)營(yíng)行將抵押登記權(quán)證等相關(guān)資料上傳至，并提交個(gè)貸中心授信執(zhí)行崗審核，審核通過(guò)的，通知經(jīng)營(yíng)行辦理用信操作。暫未實(shí)施個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)的，由經(jīng)營(yíng)行放款審核崗審核是否辦妥抵押登記手續(xù)。（三）用信審核?？蛻艚?jīng)理對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核貸款額度、期限是否在審批的循環(huán)貸款額度和有效期內(nèi)，用途是否符合合同約定，

10、有無(wú)發(fā)生合同約定的調(diào)減、凍結(jié)和終止額度等事項(xiàng)，是否存在不良信用記錄等情況。（四）用信審批。在循環(huán)貸款額度和有效期內(nèi)，有權(quán)審批人根據(jù)授權(quán)與審核結(jié)論，對(duì)客戶用款進(jìn)行審批。用信審批可簡(jiǎn)化審批程序，二級(jí)分行可向一級(jí)支行有權(quán)審批人轉(zhuǎn)授一定額度或全部的用信審批權(quán)限。第二十條支付管理（一）自主支付。符合個(gè)貸管理辦法第三十五條規(guī)定的，可采取借款人自主支付方式。（二）受托支付。貸款用于消費(fèi)的，按以下方式之一支付：（）綁定“卡捷貸”功能，通過(guò)機(jī)進(jìn)行支付（限額萬(wàn)元以下）。（）通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，由會(huì)計(jì)人員向借款人交易對(duì)象進(jìn)行支付。貸款用于經(jīng)營(yíng)的，按以下方式之一支付：（）通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，由會(huì)計(jì)人員向借款人交易對(duì)象進(jìn)行

11、支付。（）通過(guò)系統(tǒng)綁定的任一收款方賬號(hào)進(jìn)行支付。第五章貸后管理第二十一條按照銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程（試行）要求組織實(shí)施貸后管理。第二十二條抵押物權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、返還與處置分別按照個(gè)貸擔(dān)保操作規(guī)程第七十一條至第七十七條、第七十八條至第八十條、第八十一條至第八十七條有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十三條發(fā)生下列情形之一的，須及時(shí)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值重估：（一）抵押物所在區(qū)域市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大幅度下跌。（二）發(fā)生合同約定的違約事件。（三）抵押物擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類由正?；蜿P(guān)注類向下遷徙為不良類。（四）抵押物由客戶部門移交資產(chǎn)處置部門。（五）其他需要重估的事項(xiàng)。第二十四條發(fā)生下列情形之一的，

12、經(jīng)營(yíng)行或個(gè)貸中心有權(quán)調(diào)減、凍結(jié)貸款額度，直至終止部分或全部貸款額度，提前收回貸款。（一）調(diào)減貸款額度。因房產(chǎn)價(jià)值下降導(dǎo)致實(shí)際抵押率高于規(guī)定的最高抵押率的個(gè)百分點(diǎn)（含）時(shí)，調(diào)減貸款額度至規(guī)定抵押率范圍內(nèi)。借款人出現(xiàn)了影響貸款安全或還款能力的重大事項(xiàng)，如人身傷害、失業(yè)、涉訴案件等情況。對(duì)于調(diào)減貸款額度后，借款人貸款余額大于調(diào)減后的貸款額度的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人限期（最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月）補(bǔ)充抵押物，借款人如不能及時(shí)補(bǔ)充，需提前歸還部分貸款。（二）凍結(jié)貸款額度。抵押房產(chǎn)被列入拆遷范圍或被查封，可能影響我行債權(quán)的。借款人及其配偶的信用記錄不符合規(guī)定的。未在約定的期限內(nèi)提供用途證明的。貸款用途不符合要求的。擅自改變貸款用途，拒絕或阻撓銀行對(duì)貸款使用情況