保險(xiǎn)學(xué)之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述案例習(xí)題.ppt

1、第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。,英文：non-life insurance 這里是廣義的財(cái)產(chǎn)：有形的財(cái)產(chǎn)（固定或流動(dòng)）+無形的財(cái)產(chǎn)（預(yù)期利潤(rùn)、信用、責(zé)任） 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 保險(xiǎn)標(biāo)的可用貨幣衡量 保險(xiǎn)期間較短（多為一年） 具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

2、功能：不允許從保險(xiǎn)補(bǔ)償中從中獲利,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)的損失,費(fèi)用支出,間接損失,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 1、財(cái)產(chǎn)的損失 全部損失（全損）,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,實(shí)際全損,2008年中信海直迫降，尾翼折斷,車輛自燃至完全毀壞,推定全損,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 1、財(cái)產(chǎn)的損失 全部損失（全損） 實(shí)際全損:保險(xiǎn)標(biāo)的滅失、嚴(yán)重?fù)p壞失去原有形體、效用或不再歸被保險(xiǎn)人所有，即被保險(xiǎn)人不可恢復(fù)的喪失標(biāo)的所有權(quán)。 推定全損：完全滅失不可避免，或修復(fù)該標(biāo)的或運(yùn)送貨物到原定目的所耗費(fèi)用

3、超過其實(shí)際價(jià)值。 協(xié)議全損：雙方協(xié)議按被保險(xiǎn)人要求按照全部損失賠付,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 1、財(cái)產(chǎn)的損失 全部損失（全損）： 部分損失,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)的損失,費(fèi)用支出,間接損失,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 2、費(fèi)用支出 施救費(fèi)用：關(guān)系人 救助費(fèi)用：第三方 額外費(fèi)用：證明損失索賠的成立支付的費(fèi)用,如檢驗(yàn)費(fèi)用、查勘費(fèi)用、理算費(fèi)用等 3、間接損失 由財(cái)產(chǎn)的直接損失而引起的后續(xù)損失。 如:額外的租金、精神損失費(fèi)、誤工費(fèi)等,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第一節(jié)

4、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)的損失,費(fèi)用支出,間接損失,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 3、間接損失 由財(cái)產(chǎn)的直接損失而引起的后續(xù)損失。 如:額外的租金、精神損失費(fèi)、誤工費(fèi)等,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn),第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的定義 指名的被保險(xiǎn)人+附加的被保險(xiǎn)人 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式 四種方式： 第一損失保險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式 1、第一損失保險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)

5、保險(xiǎn)概述,不考慮保險(xiǎn)金額和財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值之間的比例 特點(diǎn)：損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠付。 適用險(xiǎn)種：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的室內(nèi)財(cái)產(chǎn),張某擁有萬元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)： （）財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （）家庭財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？ 答:（）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬元。 （）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠萬元。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償.,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式 2、不定值保險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,在保單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)

6、值，之列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，在損失發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，判斷是否足額，并計(jì)算 保險(xiǎn)價(jià)值低于保險(xiǎn)金額：超額按實(shí)際損失 保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額：足額按實(shí)際損失 保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額：不足額按比例 適用于市場(chǎng)價(jià)值變化不大的財(cái)產(chǎn)。 適用險(xiǎn)種：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元。實(shí)際遭受損失30萬，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（ ）。 A100萬 B 120萬 C30萬 D25萬 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（ ）。 A100萬 B 80萬 C20萬 D4

7、0萬,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式 3、定值保險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,保險(xiǎn)單中列明當(dāng)事人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)方式。 全部損失：按約定保險(xiǎn)金額賠償 部分損失：按照保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付 賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度 損失程度=(合理市價(jià)-殘值)/合理市價(jià) 適用險(xiǎn)種：海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn) 高檔工藝品、名貴書畫、古玩等,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式 4、重置價(jià)值保險(xiǎn),第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,定義:保險(xiǎn)雙方按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的一種保險(xiǎn)方式。 重置保險(xiǎn)價(jià)值低于保險(xiǎn)金額：超額按實(shí)際損失 重置保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額：足額按實(shí)際損失 重置保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額：不足額按比例 適用于：物價(jià)上漲、重建、替換或修

8、復(fù)受損財(cái)產(chǎn)等,某皮件廠于19XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)，即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不

9、嚴(yán)重，利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險(xiǎn)公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93，500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按代價(jià)的損失程度進(jìn)行賠償，如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的處理方法正確嗎？為什么？ 分析： 保險(xiǎn)公司的處理方法是正確的。 現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款中有“要求保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置，即在某一日

10、期重新建造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款第十三條規(guī)定，對(duì)于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。,有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問： (1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2)如果部

11、分損失，損失程度為80，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 答（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額 。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償， 其賠償金額為24萬元。 （2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。 賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度24(24-6)/2418萬元,第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠額 目的;消除小額索賠，降低經(jīng)營(yíng)成本/減少保險(xiǎn)費(fèi)/降低道德風(fēng)險(xiǎn) 免賠額：根據(jù)保險(xiǎn)的條件做出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的部分損失金額。,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠額 1絕對(duì)免賠額 絕對(duì)免賠額是指：在保險(xiǎn)人作出賠付之前，被保險(xiǎn)人

12、要自擔(dān)一定的損失金額。 一般來說，這種免賠額應(yīng)用于每次損失。 2總計(jì)的免賠額 這是把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一起，如果這全部損失低于總計(jì)的免賠額，險(xiǎn)人不作任何賠付。 一旦全部損失超過總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)對(duì)所有超額部分的損失予以賠付。,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠額 3相對(duì)免賠額 這是一種在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中經(jīng)常使用的免賠額，免賠額以百分比或一定金額表示。 如果損失低規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，；但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。 4消失的免賠額 根據(jù)消失的免賠額，免賠額隨損失增加而減少。 這實(shí)際上是對(duì)小額損失不予賠付，對(duì)大額損失全部賠償。,第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,損失金額 賠付金額 免賠額 500 0 500 2500 2220 280 5000 4995 5 5045 5045 0 6000 6000 0,答：、因?yàn)榻^對(duì)免賠率為，萬，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠 、因?yàn)榻^對(duì)免賠率，萬，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償萬元 、因?yàn)橄鄬?duì)免賠率，萬，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償萬元,某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)： （）絕對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （）絕對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （）相對(duì)免