基于博弈論視角第三方支付作用

1、基于博弈論視角淺析第三方支付的作用中圖分類號:f713.3 文獻標(biāo)識:a 文章編號:1009-4202(2010)07-068-02摘 要 文章通過剖析第三方支付平臺進入市場之前網(wǎng)上購物中存在的問題,運用博弈論相關(guān)知識論述了第三方支付平臺進入市場的實際意義。關(guān)鍵詞 博弈 網(wǎng)上購物 第三方支付平臺 囚徒困境 檸檬市場一、引言2009年7月6日,支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司宣布,支付寶的注冊用戶數(shù)量已經(jīng)突破兩億。作為中國國內(nèi)最大的第三方支付平臺的支付寶,已經(jīng)成功俘虜了中國65%的網(wǎng)民通過支付寶業(yè)務(wù)進行網(wǎng)絡(luò)消費。5年的時間,支付寶以驚人的速度融入我們的生活,并成為生活中幾乎不可或缺的一種產(chǎn)品?？陀^

2、看待該現(xiàn)象,我們在思考,到底是什么因素奠定了第三方支付平臺的成功,第三方支付的生命基因到底是什么?一句偉大的廣告詞回答了我們的疑問“我們剔除了檸檬;你得到李子”。囚徒的困境是博弈論中非零和博弈的極具代表性的例子,它反映了個人的最佳選擇并非集體的最佳選擇,那么由買賣雙方所構(gòu)成的網(wǎng)上購物模式又存在怎樣的困境?第三方支付平臺的開創(chuàng)到底剔除了網(wǎng)絡(luò)市場中什么樣的檸檬?我們一起帶著疑問從博弈論的角度分析第三方支付平臺存在的重要作用與意義。二、完全信息下的囚徒困境在網(wǎng)上購物市場中,當(dāng)賣買雙方即商家和顧客對某件商品的價格達成一致并愿意進行交易時,作為賣家,商家只需決定是否發(fā)貨,作為買家,顧客只需決定是否付錢,

3、該問題屬于完全信息下的博弈問題。根據(jù)買賣雙方付款和發(fā)貨的順序先后,該問題又可分為兩種情況。(一)完全信息靜態(tài)博弈下的囚徒困境如果雙方在達成交易共識后,約定在第二天進行發(fā)貨和付款的行為,此問題即可看作雙方在同一時間各自作出相應(yīng)決策的完全信息靜態(tài)博弈問題。我們可以得到圖1中的決策交易矩陣:(1)當(dāng)買方?jīng)Q定付款,賣方也決定發(fā)貨時,雙方交易成功,各自收益均為3。(2)當(dāng)買方?jīng)Q定付款,而賣方?jīng)Q定不發(fā)貨時,賣方收益為6,而買方收益為-3。(3)當(dāng)買方?jīng)Q定不付款,而賣方?jīng)Q定發(fā)貨時,賣方收益為-3,而買方收益為6。(4)當(dāng)買方?jīng)Q定不付款,賣方也決定不發(fā)貨時,雙方?jīng)]有進行交易行為,各自收益均為0。根據(jù)交易矩陣,

4、我們可以清楚地得到納什均衡為(不發(fā)貨,不付款),即雙方做不成該交易。(二)完全信息動態(tài)博弈下的囚徒困境如果雙方在說好進行交易后,約定由買方先付款,或者由賣方先發(fā)貨,另一方收到支付款或者收到貨品后再進行發(fā)貨和付款的行為,該問題就轉(zhuǎn)化成為一個簡單的完全信息動態(tài)博弈,決策樹如圖2所示。由于各自對對方的不信任且雙方對風(fēng)險的厭惡,很顯然,均衡點還是(不發(fā)貨,不付款),即雙方做不成交易。此類情況通常發(fā)生于由于賣方為了推廣自己的產(chǎn)品愿意承擔(dān)部分客戶不付款的損失風(fēng)險,或者買家非常喜歡某件產(chǎn)品而愿意承擔(dān)賣家不發(fā)貨的損失風(fēng)險的情形,但是,由于現(xiàn)在社會信用程度還不夠發(fā)達,監(jiān)管機制和追回財產(chǎn)的途徑更是不健全,在網(wǎng)絡(luò)這

5、個虛擬的環(huán)境中,此類舍兔套狼的交易思路很難維持,最終還是會遵循此動態(tài)博弈,形成(不發(fā)貨,不付款)的納什均衡,無法達成交易。另外,還有一種動態(tài)決策情形,買賣雙方有時考慮到一方具有多次成功交易的信用值,比如,對于賣家a,有多次按時發(fā)貨并得到好評的信用記錄,與a合作的信用風(fēng)險相對較低。在一次新的交易中,買方b是首次進行網(wǎng)上購物,這種情況下,雙方有可能達成買方先付款,賣家收到交易款后再發(fā)貨的合作關(guān)系。假設(shè),賣方按時發(fā)貨,買方的收益為r1,賣方不發(fā)貨,買方的收益為r2(r20的情況下才會先支付貨款,r0,即為pr2/r2-r1。在實際生活中,p與r1、r2的量化值很難把握,并且該情況依附于前幾種方式多次

6、成功經(jīng)驗的累積從而建立信用值,實際上這是很難實現(xiàn)的。三、不完全信息下的檸檬市場市場經(jīng)濟迅猛發(fā)展,當(dāng)今市場中的許多問題已經(jīng)不能用傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論所解釋,對于網(wǎng)絡(luò)市場,人們開始對“完全信息”的假設(shè)產(chǎn)生質(zhì)疑,信息不對稱的現(xiàn)象開始逐漸顯現(xiàn)出來。人們開始發(fā)現(xiàn),在虛擬的網(wǎng)絡(luò)上,產(chǎn)品質(zhì)量有好有壞,作為買家,他們通常不能很好的把握每一個賣家的產(chǎn)品情況,他們通常只愿意支付由所有的同類產(chǎn)品的價格按概率加權(quán)計算的一個平均價格。在買家對產(chǎn)品的質(zhì)量不完全了解的情況下,由于此類產(chǎn)品中有次品的存在,所以該類產(chǎn)品平均價格會低于該產(chǎn)品在市場上的均衡價格。質(zhì)量高于平均水平的賣家因為買者出價太低而不愿出售進而退出市場,留在市場上的都

7、是劣質(zhì)的產(chǎn)品,最終將出現(xiàn)好產(chǎn)品被壞產(chǎn)品擠出市場的現(xiàn)象。這就是信息經(jīng)濟學(xué)中有名的“檸檬市場”現(xiàn)象。作為賣家,為了求生存,只能選擇質(zhì)量較低的產(chǎn)品以低價售出從而躲避市場的排擠。在檸檬問題的作用下,網(wǎng)絡(luò)市場中只剩下劣質(zhì)產(chǎn)品,劣貨驅(qū)除良品的勢頭愈演愈烈。冷靜思考,如果不采取措施補救,由于沒有消費者愿意去購買低質(zhì)量的次品,檸檬市場也將是曇花一現(xiàn),網(wǎng)絡(luò)市場最終還是會趨于沒有交易的冷清狀態(tài)。四、第三方支付平臺進入網(wǎng)絡(luò)市場針對網(wǎng)上購物行為中存在的諸多問題,通過價格戰(zhàn)術(shù)或者樹立品牌信譽策略來緩解檸檬市場問題,優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)市場結(jié)構(gòu)的確都是解決上面問題可行的辦法。但是,第三方支付平臺的引入無疑是徹底避免網(wǎng)上購物中所帶來的

8、困境,解決檸檬市場中的信息不對稱的許多問題的一把利劍。所謂第三方支付,就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。通過第三方支付平臺,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行付款,由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;買方檢驗物品后,就可以通知第三方付款給賣家,從而將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。對于上述網(wǎng)絡(luò)市場中的囚徒的困境問題,通過第三方支付平臺的中介交易作用,買家首先將支付款劃到如支付寶這樣的第三方支付平臺的賬戶上。如果賣方接到第三方的通知后按時發(fā)貨,買家收益為3,如果賣方?jīng)]有發(fā)貨,損失為0。同樣的,對于賣方來說,買方無論是否通過第三方模式支付費用,賣家的收益都不會為負(fù)。決策矩陣如圖三所示,通過第三方支付模式的引入,買家的決策集由付款給賣方、不付款給賣方轉(zhuǎn)化為付款給第三方、不付款給第三方,隨之納什均衡轉(zhuǎn)化成為(付款,發(fā)貨),囚徒困境問題得以解決。對于網(wǎng)絡(luò)消費的檸檬市場現(xiàn)象,第三方支付平臺則是通過建立退、換貨業(yè)務(wù),保證市場中商品的質(zhì)量過關(guān),使得網(wǎng)上購物市場中質(zhì)量好的產(chǎn)品得以生存與發(fā)展,使網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境朝著積極地方式良性循環(huán)?？偟恼f來,第三方支付平臺是給