《個(gè)人理財(cái)講座》PPT課件.ppt

個(gè)人理財(cái)講座,廣東商學(xué)院 黃正新教授,題 綱,一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕纠砟詈蛯哟?二、個(gè)人理財(cái)?shù)哪康?三、生命周期理論與家庭理財(cái)規(guī)劃 四、個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t與技術(shù) 五、個(gè)人理財(cái)四法 六、個(gè)人理財(cái)?shù)幕静呗耘c操作,一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕纠砟詈蛯哟?在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)稱之為財(cái)務(wù)策劃。是指財(cái)務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入支出、資產(chǎn)負(fù)債等數(shù)據(jù)、傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、稅金對(duì)策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并幫助實(shí)施的過程。 你不理財(cái) ，財(cái)不理你。 （二）個(gè)人理財(cái)包括三個(gè)層次: 消費(fèi)理財(cái)、保障理財(cái)、投資理財(cái)。 開源、節(jié)流，保障。,（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕纠砟?（三）個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獙哟闻c資產(chǎn)形式,1、消費(fèi)理財(cái) 衣食住行，柴米油鹽醬醋茶消費(fèi)安排。保障與經(jīng)濟(jì)收入相應(yīng)的生活水平，并講究節(jié)省錢財(cái)。 主要資產(chǎn)形式：現(xiàn)金、活期存款（銀行卡） 精打細(xì)算、量入為出 吃不窮，用不窮，不會(huì)算計(jì)總是窮,2、保障理財(cái) 保障家庭成員長(zhǎng)期的必要的生活資料和發(fā)展所需的經(jīng)濟(jì)條件。（積蓄錢財(cái)） 四大保障即 一是醫(yī)療保障，病者有所醫(yī)；（防重于治） 二是養(yǎng)老保障，老者有所養(yǎng)； 三是教育保障，學(xué)者有所教； 四是住房保障，居者有其屋； （按照國(guó)際慣例，也就是世界銀行的建議，房?jī)r(jià)房租比應(yīng)為200：1左右為宜，房?jī)r(jià)收入比應(yīng)為5：1左右為宜。） 主要資產(chǎn)形式：現(xiàn)金、存款、保險(xiǎn)單、金銀 銀行理財(cái)產(chǎn)品、房產(chǎn)、文物古董等 未雨綢繆、提前積累、防范于未然,3、投資理財(cái) 為改善和提高家庭成員的生活與發(fā)展的條件，利用現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行投資，以求錢財(cái)?shù)谋Ｖ蹬c增值。 主要資產(chǎn)形式：現(xiàn)金（投資準(zhǔn)備金）、存款、國(guó)債、基金、股票、房產(chǎn)、金銀、郵票、字畫、鉆石珠玉、古玩、藝術(shù)品等等金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)。 將本圖利，以財(cái)生財(cái),個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。,1.錢本位:個(gè)人收入資產(chǎn)最大化,二、個(gè)人理財(cái)?shù)哪康?3.根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更寬泛。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，通過不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。,2.人本位:制定理財(cái)規(guī)劃,保障生活是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和財(cái)務(wù)尊嚴(yán), 并實(shí)現(xiàn)自己的人生追求,三、生命周期理論與家庭理財(cái)規(guī)劃,個(gè)人家庭在其生命周期的不同階段，對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛煌?。全方位的理?cái)主要包括現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)保護(hù)、信用管理、退休/不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等,四、個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t與技術(shù),(一)個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t 1.通觀全盤,整體規(guī)劃原則 2.不同家庭類型，不同核心策略原則 3. 三性原則（基本原則） （1）三性解釋：盈利性、安全性、流動(dòng)性（變現(xiàn)性） （2）三性關(guān)系：盈利性是目標(biāo)，安全性是保障，流動(dòng)性是前提。 4、不懂不做原則 5、適度分期投資原則（三分法） 6、風(fēng)險(xiǎn)投資三閑原則：閑錢、閑時(shí)、閑心,（二）核心技術(shù)： 對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行投資組合，以實(shí)現(xiàn)收益性、安全性、流動(dòng)性三性的科學(xué)性,國(guó)際上CFP的主要職責(zé)就是為個(gè)人提供個(gè)性化的全方位專業(yè)理財(cái)建議和計(jì)劃，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，來保障客戶的財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。,1.懶人理財(cái):50%穩(wěn)守(存款)+ 25%穩(wěn)攻(基金)+ 25%強(qiáng)攻(股票) (投資三分法) 2.支出=收入- 儲(chǔ)蓄 3.基金投資足球隊(duì)陣型:4(股票型)-3(平衡 型)-2 (債券型)-1 (貨幣型) 4.風(fēng)險(xiǎn)投資比重=100-現(xiàn)在年令,五、理財(cái)四法,七、理財(cái)?shù)幕静呗耘c操作,（一）現(xiàn)金理財(cái) 預(yù)留準(zhǔn)備金 1、作用：消費(fèi)準(zhǔn)備金 預(yù)防準(zhǔn)備金 投資準(zhǔn)備金 2、形式：現(xiàn)金、存款、基金容易變現(xiàn)的金融資 產(chǎn)等 3、比例：能維持家庭半年的基本生活費(fèi)用 （1萬3萬）,（二）基金理財(cái),證券投資基金（簡(jiǎn)稱基金）就是集中眾多投資者的資金，統(tǒng)一交給專家投資于股票和債券等證券，為眾多投資人謀利的一種投資工具 證券投資基金的特點(diǎn) 1、專業(yè)管理 2、風(fēng)險(xiǎn)小于股票，收益大于債券 3、投資簡(jiǎn)易 4、變現(xiàn)靈活（T+2或T+3） 5、免稅 等特點(diǎn),證券投資基金的分類 1、按照基金單位是否可以增加或贖回可以分為： 開放式基金，封閉式基金； 2、按照投資對(duì)象的不同，可以分為： 股票基金、債券基金、混合基金、 貨幣市場(chǎng)基金、期貨基金和期權(quán)基金等。 3、按照組織形式的不同可以分為： 契約型基金，公司型基金；,基金投資方法,1、做中長(zhǎng)線投資（投資為主，投機(jī)為輔） 2、可以選擇定投與分紅再投資（省心省事） 3、并非長(zhǎng)期不動(dòng)，坐過山車，還是要把握低買 高賣的基本原則（關(guān)鍵在于設(shè)置止盈點(diǎn)與止虧 點(diǎn)，并堅(jiān)決執(zhí)行） 4、牛熊基金品種互換：牛市行情以股票型、股 指型基金為主，熊市行情以債券型、現(xiàn)金型基 金為主,（三）黃金投資理財(cái),1、黃金的基本性質(zhì) （1）“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”（國(guó)際貨幣體系，最重要國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)） （2）黃金用美元標(biāo)價(jià)，黃金與美元直接對(duì)價(jià)，黃金與美元匯率走勢(shì)成負(fù)相關(guān) （3）黃金具有很強(qiáng)的抗通貨膨脹的性質(zhì)（可取） （4）黃金價(jià)格與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成正相關(guān)，有“亂世梟雄“之稱（近期走勢(shì)上升與金融危機(jī)有關(guān)，未來一段時(shí)間仍然看漲）,2、黃金投資主要品種與方法,（1）紙黃金（商行做市商） （2）現(xiàn)貨金（金塊、金條） 第一，金交所會(huì)員單位開設(shè)賬戶 第二， 部分機(jī)構(gòu)實(shí)物金回購(gòu)情況 第三，AU（T+D）交易（現(xiàn)貨延遲交易） 第四，可提貨賬戶黃金（同名） 第五，金幣（純金幣、紀(jì)念金幣） 第六，金飾,（3）黃金期貨 （4）黃金上市公司股票（山東黃金、中金黃金、紫金礦業(yè)三大黃金巨頭） （5）黃金掛鉤理財(cái)產(chǎn)品 3、在通貨膨脹預(yù)期下，買黃金是明智的，但黃金要資產(chǎn)配置中的比例不宜超過去時(shí)10%，可分批分期買入。,儲(chǔ)蓄存款的方法與技巧講座,一、儲(chǔ)蓄存款的好處,1、可以幫助投資者有效地安排家庭消費(fèi)和投資 2、可以使錢財(cái)?shù)玫接邢薜脑鲋?3、安全可靠 4、簡(jiǎn)便易行,二、培養(yǎng)存錢習(xí)慣,第一、明確你的經(jīng)濟(jì)目標(biāo) 第二、記錄你的財(cái)務(wù)情況 第三、制定預(yù)算參照實(shí)施 第四、開源節(jié)流合理安排（精打細(xì)算）,三、預(yù)測(cè)利率走勢(shì)，確定存期長(zhǎng)短,當(dāng)預(yù)期通貨膨脹和利率要下降，則應(yīng)盡量地存長(zhǎng)期存款，以獲取更高的利息收入；反之，當(dāng)預(yù)期通貨膨脹和利率將要上升，則應(yīng)盡量地存短期存款，以避免利率上調(diào)帶來的利息損失。,二、不要輕易提前支取定期存款,（1）部分提前支取法 （2）存單四分存儲(chǔ)法 （10萬元分 成1萬、2萬、3萬、4萬四張存 單） （3）存單抵押貸款法 （4）信用卡透支貸款法（利用免息還款期）,三、巧用教育儲(chǔ)蓄的政策 教育儲(chǔ)蓄為孩子設(shè)計(jì)未來 利率優(yōu)惠 免征20%的利息稅 優(yōu)先申請(qǐng)助學(xué)金貸款,巧用教育儲(chǔ)蓄的政策,（1）確定一個(gè)合理的約存金額，規(guī)定是允許最低兩次存足限額。 （2）盡量選擇3年期到6年期教育儲(chǔ)蓄存款。 如按3年期計(jì)算，教育儲(chǔ)蓄比同期零存整取稅后利息多得604.8元；如按6年期計(jì)算，教育儲(chǔ)蓄比同期零存整取稅后利息多得1361.97元。,四、組合存款：兼顧流動(dòng)性與收益性,（1）活期存款+定期存款 （2）短整存整取+長(zhǎng)整存整取 （3）零存整取+整存零取 （4）零存整取+整存整取 （5）存本取息+零存整取,五、階梯存儲(chǔ)法：每年有流動(dòng)性和較高收益性,分別用2萬元開設(shè)1個(gè)一年期存單，用2萬元開設(shè)一個(gè)二年期存單，用2萬元開設(shè)一個(gè)三年期存單，用2萬元開設(shè)1個(gè)四年期存單（即三年期加一年期），用2萬元開設(shè)1個(gè)五年期存單。一年后，你就可以用到期的2萬元，再去開設(shè)1個(gè)五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，只是每個(gè)2萬元存單到期年限不同，依次相差1年。這種儲(chǔ)蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取五年期存款的高利息。,評(píng)價(jià),10萬元每年存一次，一次一年，每年有一次變現(xiàn)機(jī)會(huì)，但稅后利息較低為8175.0元；1萬元一次存5年，稅后利息較高為11160元，但5年內(nèi)沒有流動(dòng)性。階梯存儲(chǔ)法兼容了二者的長(zhǎng)處，即每年有一次變現(xiàn)機(jī)會(huì)，同時(shí)，又有較高的稅后利息收入（五年共10469元，五年后每年都可享受5年期稅后利息2230元），真可謂一箭雙雕。,六、交替存儲(chǔ)法：一年有二次變現(xiàn)機(jī)會(huì),將10萬元分成兩個(gè)5萬元，分別按半年、1年的檔期存入銀行，若在半年期存單到期后，有急用便取出，若用不著便也按1年期檔次再存入銀行，以此類推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為1年期存單。這樣兩張存單的循環(huán)時(shí)間為半年，但利息卻是按一年檔期來計(jì)算的。,評(píng) 價(jià),交替存儲(chǔ)法不僅有良好的流動(dòng)性（每年兩次），而且還能取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息（一年檔期利息）。,七、月月存儲(chǔ)法,將資金分成12等分，每月都存成一個(gè)1年期定期，或者將每月的余錢不管數(shù)量多少都存成一年定期。1年以后，每月都有一筆定期存款到期。如果不需要，又可將其本金以及當(dāng)月家中的余款一起再這樣存下去。,評(píng) 價(jià),好處在于以后每月有一次變現(xiàn)機(jī)會(huì)，既可以滿足家庭開支需要，又可以享有定期儲(chǔ)蓄的較高利息；不足之處在于操作次數(shù)較多，較煩瑣。,八、預(yù)支利息法,假如你想存5年期，又想預(yù)支利息，而到期仍拿10萬元的話。那么，你須到銀行開一張89960元的五年期定期存單，那余下的10040元就可以當(dāng)作利息提前支取