保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理.ppt

保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,2,什么是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理？,什么是管理？ 什么是經(jīng)營？ 什么是經(jīng)營管理？ 什么是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,3,一、什么是管理？,管理是社會(huì)組織中，為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，以人為中心進(jìn)行的協(xié)調(diào)活動(dòng)。（南京大學(xué)周三多，管理學(xué)-原理與方法） 管理的職能包括：計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。 計(jì)劃：研究內(nèi)外部環(huán)境后，制定組織計(jì)劃； 組織：組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、人員配備、組織文化； 領(lǐng)導(dǎo)：激勵(lì)與溝通； 控制：預(yù)先控制、現(xiàn)場控制、成果控制。 一般的管理學(xué)教材的框架都是這四部分主要內(nèi)容。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,4,二、什么是經(jīng)營？,什么是經(jīng)營(Business)？ 經(jīng)營就是創(chuàng)造價(jià)值(Create Value)。 價(jià)值 = 滿意 價(jià)格 (Value = Satisfaction Price)。 所謂的經(jīng)營之道，就是不斷追求價(jià)值的最大化。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,5,二、什么是經(jīng)營？,組織在經(jīng)營過程中要?jiǎng)?chuàng)造哪些方面的價(jià)值呢？ 首先當(dāng)然是投資方。組織的建立，運(yùn)行和發(fā)展都需要大量資金的投入，這是投資方的價(jià)格。組織運(yùn)營產(chǎn)生的利潤，是投資方的滿意。只有當(dāng)投資者的價(jià)值得以體現(xiàn)時(shí)，組織才會(huì)有生存下去的意義。 其次是顧客。顧客為組織所提供的產(chǎn)品和服務(wù)所支付的費(fèi)用、時(shí)間乃至其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是價(jià)格。而其要求得以滿足甚至超出其期望，是顧客的滿意。當(dāng)顧客的價(jià)值得以保證時(shí)，組織才有可能保持和提高顧客忠誠度，不斷增加市場占有率。這樣組織就有了生存的空間。 第三是員工。組織的生存和發(fā)展離不開一支穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。員工付出的辛勤勞動(dòng)、腦力/體力、寶貴的時(shí)間、青春乃至健康是員工的價(jià)格。員工的工資、福利、良好的工作環(huán)境、學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和成長的空間，是員工的滿意。當(dāng)員工的價(jià)值得到保障時(shí)，組織便有了生存的基礎(chǔ)。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,6,三、什么是經(jīng)營管理？,就是，有一天你自己開了個(gè)公司，你還找了一堆人替你打工。然后你帶領(lǐng)大家掙錢的過程就是經(jīng)營管理。（網(wǎng)友如是說）,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,7,四、什么是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理？,推理：就是，有一天你自己開了個(gè)保險(xiǎn)公司，你還找了一堆人替你打工。然后你帶領(lǐng)大家掙錢的過程就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理。 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理：是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（承保業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)）追求價(jià)值最大化過程中進(jìn)行的各種管理活動(dòng)，涉及到保險(xiǎn)公司的計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。 教材中以講述保險(xiǎn)經(jīng)營涉及的各項(xiàng)管理活動(dòng)為主，同時(shí)涉及計(jì)劃、組織和控制。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,8,課程框架,第一章，導(dǎo)論 第二、三章，保險(xiǎn)市場分析與營銷管理 第四、五章，承保與理賠管理 第六章，保險(xiǎn)公司投資管理 第七章，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理 第八章，償付能力管理 第九章，再保險(xiǎn)管理 第十章，計(jì)劃管理（計(jì)劃） 第十一章，人力資源管理（組織） 第十二章，經(jīng)營績效評價(jià)（控制）,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,9,第一章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營導(dǎo)論,第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境 第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則 第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,10,第一章 復(fù)習(xí)重點(diǎn),對保險(xiǎn)精算職業(yè)或工作崗位要求的了解 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的分類法 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的增減法 保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則，尤其是風(fēng)險(xiǎn)分散原則,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,11,第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性,從社會(huì)角度，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)商品具有兩大作用： 社會(huì)穩(wěn)定器 保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤痛髶p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使被破壞了的生產(chǎn)條件和生活環(huán)境的到重建和重置，保持社會(huì)再生產(chǎn)的穩(wěn)定性和連續(xù)性。 經(jīng)濟(jì)助推器 保險(xiǎn)投資能夠成為金融市場中長期資金的主要供應(yīng)者，為穩(wěn)定資本市場的秩序和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮推動(dòng)作用。,一、保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值,第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,12,第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性,保險(xiǎn)商品：首先體現(xiàn)為一份保險(xiǎn)合同，對于大部分人而言僅此而已（尤其是產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)），其次，只有少數(shù)保險(xiǎn)購買者會(huì)接受到保險(xiǎn)賠付。 是無形商品 不像彩電、冰箱看得見摸得著。 是“非渴求商品”或“非尋求商品（unsought product）”,二、保險(xiǎn)商品的特性,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,13,第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性,市場營銷學(xué)中，按人們的消費(fèi)購買習(xí)慣將商品分為四類： 便利品： 經(jīng)常購買且不需要仔細(xì)比較就能立即做出購買決定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。 選購品：消費(fèi)者會(huì)仔細(xì)比較適用性、適量、價(jià)格和式樣，購買頻率較低。如家具、服裝、家用電器。 特殊品：指愿意付出大量時(shí)間和精力去購買的具有獨(dú)特性和高品牌知名度的商品。如高檔照相器械、特殊品牌汽車、古玩、殘疾人專用座椅等； 非尋求商品：指消費(fèi)者不知道或即使知道通常也不會(huì)主動(dòng)購買的商品。,二、保險(xiǎn)商品的特性,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,14,第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性,保險(xiǎn)商品就是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的，不可避免地要談到損失、死亡、疾病、災(zāi)害、意外事故等人們不愿正視、諱莫如深，或談之色變的事情。 保險(xiǎn)商品顯然屬于“非尋求商品”。人們是不會(huì)主動(dòng)購買的，除非一些突發(fā)的災(zāi)害事故促使消費(fèi)者不得不正視風(fēng)險(xiǎn)，或者調(diào)高自己對風(fēng)險(xiǎn)大小的估計(jì)，在短期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)主動(dòng)購買行為。 例如。2000年6月22日，一家由湖北恩施飛往武漢的小型客機(jī)遇惡劣天氣在武漢市附近墜毀，機(jī)上30多人全部遇難。消息公布后的幾天內(nèi)，武漢市的航空意外保險(xiǎn)投保率猛增到80%，而平時(shí)為40%左右。（來源：姚海明保險(xiǎn)營銷理論與案例86頁）,二、保險(xiǎn)商品的特性,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,15,第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性,請大家閱讀教材第4頁起的第四部分，然后提出問題進(jìn)行討論（這些內(nèi)容基本講過）。 需要理解的概念包括： 理論費(fèi)率、實(shí)際費(fèi)率、監(jiān)管費(fèi)率； 純費(fèi)率、附加費(fèi)率； 判斷法、分類法、增減法； 保險(xiǎn)金額損失率、第一附加費(fèi)率、第二附加費(fèi)率 死亡率、生存率；死差損益 國民生命表、經(jīng)驗(yàn)生命表、年金生命表 人壽險(xiǎn)附加費(fèi)率確定的比例法、固定法、混合法。,三、保險(xiǎn)商品的價(jià)格,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,16,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,分析組織的內(nèi)、外部環(huán)境是制定公司計(jì)劃和公司經(jīng)營目標(biāo)的基礎(chǔ)。 外部環(huán)境：自然環(huán)境、人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、文化環(huán)境和社會(huì)環(huán)境 內(nèi)部環(huán)境：勞動(dòng)者、經(jīng)營技術(shù)、資金、信息,第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,17,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,自然環(huán)境 包括兩方面： 一是土地、水、能源等自然資源對保險(xiǎn)公司的影響； 二是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的影響。 自然災(zāi)害對保險(xiǎn)公司影響很大：瑞士再和慕尼黑再每年都對全球自然災(zāi)害造成的損失和保險(xiǎn)賠償額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和公布。 瑞士再的研究雜志Sigma公布的部分資料見教材13頁。 巨災(zāi)債券就是為了應(yīng)對保險(xiǎn)公司的自然災(zāi)害承保風(fēng)險(xiǎn)。,一、外部環(huán)境,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,18,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,人口環(huán)境 指人口密度、出生率、死亡率、人口年齡結(jié)構(gòu)、地理分布、婚姻狀況、受教育程度、性別比例、文化、種族等因素。 人口環(huán)境顯著影響保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)險(xiǎn)種格局和價(jià)格等。尤其影響人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 現(xiàn)在人口環(huán)境的變化趨勢： 嬰兒的出生率和死亡率降低； 人的壽命不斷延長，人口老齡化趨勢加劇，對養(yǎng)老保險(xiǎn)需求上升； 家庭人數(shù)縮小，消弱了傳統(tǒng)的家庭互助和贍養(yǎng)功能，增加了對商業(yè)保險(xiǎn)的需求； 城市化、全球化帶來了人口流動(dòng)性增大，可能蘊(yùn)含著保險(xiǎn)新產(chǎn)品契機(jī)。,一、外部環(huán)境,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,19,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,一、外部環(huán)境,我國歷次人口普查的各年齡人口比例（%）,資料來源：中國人口統(tǒng)計(jì)年鑒2001,0-14歲人口比重顯著下降，65歲以上人口數(shù)量逐漸上升，15-64歲人口顯著增加，這將造成人口老齡化。,我國的老齡化：,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,20,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,一、外部環(huán)境,家庭規(guī)模小型化： 計(jì)劃生育政策使三口之家成為我國的典型家庭規(guī)模。 家庭規(guī)模小型化，降低了家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。 對于單職工家庭，如果頂梁柱發(fā)生意外或事業(yè)，整個(gè)家庭就會(huì)受到巨大的沖擊，很可能超過經(jīng)濟(jì)承受能力； 孩子的撫養(yǎng)、老人的贍養(yǎng)必將轉(zhuǎn)化為社會(huì)化、專業(yè)化的服務(wù)。 4-2-1的大家庭結(jié)構(gòu)加重了年輕夫妻的潛在財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,21,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,經(jīng)濟(jì)環(huán)境 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期影響或制約保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)展速度。 保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平正相關(guān)。 保險(xiǎn)密度：人均保費(fèi)支出； 保險(xiǎn)深度：保費(fèi)/GDP 2001年 保險(xiǎn)密度 保險(xiǎn)深度 美國 3266美元 8.97% 中國 20美元 2.20% 韓國 1061美元 12.07%,一、外部環(huán)境,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,22,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,政策環(huán)境 國家政策影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。 包括： 保險(xiǎn)監(jiān)管政策：保險(xiǎn)投資監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、費(fèi)率水平監(jiān)管等； 稅收政策、利率政策 社會(huì)保障體系逐步由過去的現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)向部分積累制； 個(gè)人/家庭的經(jīng)濟(jì)安全需要國家、企業(yè)和個(gè)人三大支柱來保證，并且個(gè)人的支柱作用會(huì)越來越顯著。,一、外部環(huán)境,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,23,第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境,社會(huì)和文化環(huán)境 社會(huì)環(huán)境：由社會(huì)上每個(gè)人的信念、態(tài)度、習(xí)慣、行為和教育程度等組成。 社會(huì)環(huán)境影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，如“養(yǎng)兒防老”的觀念就會(huì)影響保險(xiǎn)需求。 范力礎(chǔ)院士的案例。 文化環(huán)境：如風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。,一、外部環(huán)境,二、內(nèi)部環(huán)境（自己閱讀）,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,24,第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則,經(jīng)濟(jì)核算原則 就是記錄、計(jì)算、分析和比較生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的勞動(dòng)耗費(fèi)和勞動(dòng)成果，看看成本收益情況。就是說，保險(xiǎn)公司是要贏利的。 隨行就市原則 就是說，保險(xiǎn)經(jīng)營要有市場觀念，保險(xiǎn)公司要以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)不斷變化的市場行情，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和價(jià)格水平去適應(yīng)市場需求。 薄利多銷原則 保險(xiǎn)公司應(yīng)利用價(jià)格杠桿擴(kuò)大銷售量以便贏利。,一、保險(xiǎn)經(jīng)營的一般原則,第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,25,第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則,風(fēng)險(xiǎn)大量原則 指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。 實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)大量原則的原因： 風(fēng)險(xiǎn)匯聚原理與大數(shù)定律： 風(fēng)險(xiǎn)匯聚原理： 當(dāng)兩個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)（可能發(fā)生的損失）不相關(guān)時(shí)，匯聚安排（平攤總損失）可以抑制風(fēng)險(xiǎn)。 大數(shù)定律：極限情況下（參加匯聚的人非常多），每個(gè)參加者的平均損失非常接近于每個(gè)參加者的期望損失值，每個(gè)參加者損失的標(biāo)準(zhǔn)差將非常接近于零。 擴(kuò)大承保數(shù)量可實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，即降低單筆保單的管理費(fèi)用。,二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,26,第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則,風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 風(fēng)險(xiǎn)選擇：即核保選擇，即充分評價(jià)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大小和保險(xiǎn)金額等，決定是否承保。 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的主動(dòng)選擇，否定保險(xiǎn)人無條件承保的可能性。 事前選擇：在投保人投保時(shí)決定是否承保； 事后選擇：簽訂合同后，在續(xù)保、被保險(xiǎn)人存在欺詐等違反保險(xiǎn)合同的行為時(shí)解除保險(xiǎn)合同。,二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,27,第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則,風(fēng)險(xiǎn)分散原則 由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，使保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任被控制在可承受的范圍之內(nèi)。 方法： 核保時(shí)的分散： 合理劃分風(fēng)險(xiǎn)單位，參考每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的最大可能損失確定保險(xiǎn)金額，對超出自身承保能力的部分不予承保。（見下頁保險(xiǎn)法規(guī)定） 對承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以限制，如控制保險(xiǎn)金額，規(guī)定免賠額、共同保險(xiǎn)條款等。 幾家保險(xiǎn)公司共保。 承保后的分散：再保險(xiǎn),二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,28,第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則,保險(xiǎn)法： 第一百條 保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。 第一百零一條 保險(xiǎn)公司對危險(xiǎn)單位的計(jì)算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。,二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,29,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),市場理念 保險(xiǎn)經(jīng)營者在經(jīng)營過程中要有強(qiáng)烈的市場意識(shí)，以市場需求為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場的需求變化和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律來安排保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置。 競爭理念 保險(xiǎn)經(jīng)營者應(yīng)具有強(qiáng)烈的競爭意識(shí)，樹立在競爭中求生存、求發(fā)展的經(jīng)營理念，知曉優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)則。,一、保險(xiǎn)經(jīng)營理念,第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,30,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),效益理念 保險(xiǎn)經(jīng)營者在經(jīng)營過程中必須樹立效益觀念，以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為自身經(jīng)營目標(biāo)。 信息理念 保險(xiǎn)經(jīng)營者在經(jīng)營過程中必須具備對市場各種信息的敏感性，以及對保險(xiǎn)公司內(nèi)部各種信息進(jìn)行收集、整理、存儲(chǔ)、分析和利用的主動(dòng)意識(shí)。,一、保險(xiǎn)經(jīng)營理念,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,31,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)管理分類：按照保險(xiǎn)管理的主體及其所涉及的管理范圍，可把保險(xiǎn)管理分為： 國家對保險(xiǎn)業(yè)的管理：即吳定富為首的保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)行業(yè)的管理； 保險(xiǎn)行業(yè)自身管理：即保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對自身行業(yè)的管理； 保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理： 對應(yīng)的保險(xiǎn)管理目標(biāo)分別為： 國家對保險(xiǎn)業(yè)的管理目標(biāo)：吳定富的管理目標(biāo) 保險(xiǎn)行業(yè)管理目標(biāo)：參看中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)簡介 保險(xiǎn)企業(yè)自身的管理目標(biāo)。,二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,32,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),國家對保險(xiǎn)業(yè)的管理目標(biāo)：通過保險(xiǎn)服務(wù)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤徒?jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，保障社?huì)再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，穩(wěn)定社會(huì)秩序和安定人民生活，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)和文化生活的需要。 如保監(jiān)會(huì)一再強(qiáng)調(diào)的，要發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)等，這些可能并非某個(gè)保險(xiǎn)公司的目標(biāo)，但確是保監(jiān)會(huì)為保險(xiǎn)公司規(guī)定的近期發(fā)展方向或目標(biāo)。,二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,33,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),例如，吳定富在2006年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上的講話“全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展”中指出（保險(xiǎn)研究2006第1期）： 保險(xiǎn)公司的社會(huì)功能（社會(huì)目標(biāo)）包括： 保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行； 支持投資和金融改革； 促進(jìn)對外貿(mào)易發(fā)展； 服務(wù)支持三農(nóng)； 提高社會(huì)保障水平； 輔助社會(huì)管理。,二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,34,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)企業(yè)管理的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)： 指保險(xiǎn)企業(yè)管理所要實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)結(jié)果，它集中表現(xiàn)為保險(xiǎn)企業(yè)的利潤量。 保險(xiǎn)企業(yè)的利潤量等于保險(xiǎn)企業(yè)的貨幣收入量減去保險(xiǎn)企業(yè)的貨幣支出量。 貨幣收入量：保費(fèi) 貨幣支出量：各項(xiàng)費(fèi)用支出、各項(xiàng)賠付支出、各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金和各項(xiàng)保險(xiǎn)稅金之和。,二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,35,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的過程中，從保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的角度考慮，保險(xiǎn)經(jīng)營要滿足如下幾個(gè)分目標(biāo)： 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性目標(biāo)：即償付能力目標(biāo)，要財(cái)務(wù)穩(wěn)定，要有償付能力； 持續(xù)發(fā)展目標(biāo)：不但保費(fèi)規(guī)模要持續(xù)增長，而且發(fā)展質(zhì)量也要提高。 贏利目標(biāo)：盈利實(shí)際上是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的綜合目標(biāo)和終結(jié)目標(biāo)。,二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,36,第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)企業(yè)管理的社會(huì)目標(biāo) 社會(huì)目標(biāo)即保險(xiǎn)管理所要達(dá)到的社會(huì)效果，指保險(xiǎn)企業(yè)在自身管理和保險(xiǎn)賠付過程中所取得的社會(huì)效果，包括： 提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 降低災(zāi)害事故和人身傷亡率，減少經(jīng)濟(jì)損失 安定社會(huì)生活 為國家提供稅金,二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,37,第二章 保險(xiǎn)市場管理,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場構(gòu)成要素（按書作簡要介紹） 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場的組織形式與組織結(jié)構(gòu)（保險(xiǎn)學(xué)中講過） 第三節(jié) 保險(xiǎn)市場供需分析（重點(diǎn)講） 第四節(jié) 保險(xiǎn)市場競爭與合作（自己看）,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,38,第二章復(fù)習(xí)重點(diǎn),影響保險(xiǎn)需求的主要因素； 道德風(fēng)險(xiǎn)：定義、分類、后果、控制方法 逆選擇：定義、后果、控制方法,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,39,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),一、保險(xiǎn)市場的一般供求規(guī)律 供求規(guī)律的一般含義：當(dāng)市場上商品的供給與需求不能對接時(shí)，價(jià)格就會(huì)因之發(fā)生變化，價(jià)格的變化反過來影響商品的供求數(shù)量，使二者逐漸互相趨近，最終達(dá)到市場均衡。,第三節(jié) 保險(xiǎn)市場供需分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,40,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),供求規(guī)律主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面： 當(dāng)商品供給大于需求時(shí)，價(jià)格會(huì)因之下降。此時(shí)，由于需求與價(jià)格呈反向關(guān)系，供給與價(jià)格成正向關(guān)系，價(jià)格的下降將導(dǎo)致需求上升，供給減少。當(dāng)供給與需求達(dá)到相等時(shí)，市場便實(shí)現(xiàn)了均衡狀態(tài)。 當(dāng)商品供給小于需求時(shí)，價(jià)格會(huì)因之上升。同樣的原因，價(jià)格上升會(huì)導(dǎo)致供給增加，需求減少。當(dāng)供給與需求達(dá)到相等時(shí)，市場便實(shí)現(xiàn)了均衡狀態(tài)。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,41,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),二、保險(xiǎn)需求的確定 保險(xiǎn)需求的確定原則：效用最大化原則。 對于消費(fèi)者而言，購買保險(xiǎn)仍然符合個(gè)人效用最大化的原則，下面用效用最大化原則來確定消費(fèi)者的最優(yōu)保險(xiǎn)需求。 效用和效用函數(shù) 效用是對一個(gè)人擁有不同財(cái)富時(shí)滿足程度的度量； 效用函數(shù)描述了不同財(cái)富水平與滿足程度之間的關(guān)系：,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,42,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),效用函數(shù)的形式：財(cái)富越多，個(gè)人所獲的效用越大。所有人都是如此。所以效用是財(cái)富的增函數(shù)，財(cái)富越多，效用越大。 效用如何隨著財(cái)富的增加而增長呢？有三種方式：增長速度逐漸放慢；增長速度逐漸加快；增長速度不變。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,43,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),經(jīng)過調(diào)查研究，絕大部分人均屬風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，其效用函數(shù)都是凹函數(shù)，即邊際效用遞減。 消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求 假設(shè)某人目前財(cái)富為 ，他面臨的損失的可能性，如他財(cái)富中的房產(chǎn)價(jià)值為 ，房產(chǎn)遭受火災(zāi)燒盡的概率為 。所以，他的財(cái)富是一個(gè)隨機(jī)變量，以概率 取 ，以概率 取 。 該消費(fèi)者面臨投保與不投保的選擇，他會(huì)投保嗎？會(huì)購買多少保險(xiǎn)？ 如果不投保，他的期望效用為:,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,44,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),如果投保，假設(shè)保險(xiǎn)公司愿以費(fèi)率 承保，消費(fèi)者購買了保險(xiǎn)金額為 保險(xiǎn)，交納保費(fèi) ，則消費(fèi)者的期望效用為: 消費(fèi)者尋求效用最大化，即 一階條件為： 假設(shè)保險(xiǎn)公司僅收取純保費(fèi)，即 ，代入一階條件式，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，要是條件成立，必須 就是說，如果只收取純保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者會(huì)購買完全保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,45,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),我們再將投保與不投保的消費(fèi)者效用進(jìn)行對比： 如果不投保，消費(fèi)者的期望效用為 如果投保，消費(fèi)者會(huì)購買完全保險(xiǎn)，他的期望效用為 誰大呢？,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,46,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),財(cái)富,顯然，投保后的期望效用大于不投保的期望效用，其經(jīng)濟(jì)含義是：只要保險(xiǎn)公司按照精算純費(fèi)率提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者進(jìn)行充分投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用，這一結(jié)論通常被稱為貝努利定理。數(shù)量 就是該消費(fèi)者在精算純保費(fèi)下的保險(xiǎn)需求。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,47,不等式 ，不僅說明風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者在精算純費(fèi)率下愿以投保，而且說明：保險(xiǎn)費(fèi)在精算純保費(fèi)之外存在一定的上升空間。 也就是說，實(shí)際保費(fèi)總是會(huì)比精算純保費(fèi)多出一定的比例，對于消費(fèi)者來說，這一期望效用不等式仍然成立，即參加投保比不投保要好。高出部分即為附加保費(fèi)。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,48,三、供求規(guī)律在保險(xiǎn)業(yè)作用的特點(diǎn) 盡管保險(xiǎn)商品遵循一般的市場供求規(guī)律，但消費(fèi)者的心理因素或市場行為常常會(huì)導(dǎo)致供給需求曲線發(fā)生變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場反應(yīng)。主要原因：逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 逆選擇 投保人通常比保險(xiǎn)人具有更多的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，存在信息不對稱。逆選擇就是指:投保人運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為。 分析：假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財(cái)富（125元），但一個(gè)“低風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)“高風(fēng)險(xiǎn)”，在接下來的一年中，兩人都可能承受100元的經(jīng)濟(jì)損失，其中低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率25%，高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率75%。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,49,由貝努利定理可知，如果在精算純費(fèi)率下保險(xiǎn)是可得的，每個(gè)人都會(huì)充分投保。于是 對于低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人來說： 對于高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人來說： 即如果保險(xiǎn)人能夠區(qū)分不同投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，就可以在精算純保費(fèi)基礎(chǔ)上提供保單，在收取純保費(fèi)情況下，兩人均會(huì)選擇足額投保，而且兩人均能買到保險(xiǎn)，提高自己的效用水平。 但是，這個(gè)目標(biāo)能夠達(dá)成嗎？,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,50,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),財(cái)富,25,50,75,100,125,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,51,實(shí)際上，保險(xiǎn)人很難區(qū)分誰是高風(fēng)險(xiǎn)，誰是低風(fēng)險(xiǎn)，在無法區(qū)分的情況下，保險(xiǎn)人為了保證收支相抵，會(huì)向兩個(gè)投保人收取同樣的純費(fèi)率（純聯(lián)合費(fèi)率，孫祁祥），即兩投保人精算純費(fèi)率的均值： 此時(shí)，每個(gè)投保人會(huì)將“純聯(lián)合費(fèi)率”下投保的期望效用與不投保的期望效用進(jìn)行比較，決定投保與否： 投保的效用：由于兩人具有相同的初始財(cái)富，并支付了相同的保費(fèi)，最終，不管風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否，其財(cái)富均為125-50=75，效用均為 。 不投保的效用：高風(fēng)險(xiǎn)人 ，低風(fēng)險(xiǎn)人 由上圖可見，高風(fēng)險(xiǎn)投保后效用劇烈升高，但低風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用降低，所以， 低風(fēng)險(xiǎn)人選擇不投保；高風(fēng)險(xiǎn)人投保。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,52,由于逆選擇，保險(xiǎn)市場上充滿了要求投保的高風(fēng)險(xiǎn)人，在采用純聯(lián)合費(fèi)率的情況下，保險(xiǎn)人將發(fā)生虧損。 如果保險(xiǎn)人了解到低風(fēng)險(xiǎn)投保人不愿投保的情況，就會(huì)廢除純聯(lián)合費(fèi)率，代之以高的純凈算費(fèi)率，這樣，市場上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)保單了。 即，在市場供需關(guān)系上，逆選擇使得供求規(guī)律發(fā)生了一定的變異： 一方面，保險(xiǎn)需求保持上升勢頭；另一方面，保險(xiǎn)供給則持續(xù)下降；供需出現(xiàn)了不平衡。 另外，二者在數(shù)量上的背離程度反過來又刺激保險(xiǎn)價(jià)格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需的背離。保險(xiǎn)市場無法達(dá)到有效均衡。 逆選擇對供需雙方都不利。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,53,逆選擇的控制： 逆選擇對供需雙方都不利，但只有供方（保險(xiǎn)人）可以控制逆選擇。 逆選擇的根本原因在于信息不對稱，即保險(xiǎn)人無法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息。 所以，控制逆選擇的方法就是想辦法獲取更多的投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，對標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，對不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的收取不同的費(fèi)率。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,54,道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人在得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向。 事前道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人得到保險(xiǎn)后喪失或減低了防損的動(dòng)力； 事后道德風(fēng)險(xiǎn)：損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失了減損的動(dòng)力。 分析：道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場供求的影響 案例：假定張三有12000元現(xiàn)金和價(jià)值4000元的摩托車。一次事故會(huì)導(dǎo)致摩托車全損，而事故發(fā)生頻率依賴于張三駕駛的謹(jǐn)慎程度。當(dāng)他開車很快，不夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為50%；當(dāng)他開車很慢，足夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為20%。并假設(shè)因小心開車而延長路途和多耗油的成本為1000元，張三的效用函數(shù)為財(cái)富的平方根。 試分析張三在不買保險(xiǎn)、買保險(xiǎn)時(shí)的駕車方式?jīng)Q策。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,55,（1）沒有購買保險(xiǎn)時(shí)： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是小心駕駛。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,56,（2）購買保險(xiǎn)后： 假設(shè)張三以精算純費(fèi)率購買全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司看到張三一貫小心駕駛，所以收取的純保費(fèi)為800元(0.24000） 現(xiàn)在看看投保后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車。 購買保險(xiǎn)后，張三改變了自己的日常行為，變得更加危險(xiǎn)了，這就是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,57,（3）道德風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步分析 保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)張三選擇開快車后，保險(xiǎn)公司需要重新定價(jià)，收取開快車的純保費(fèi)2000元(0.54000） 現(xiàn)在看看保險(xiǎn)人提高費(fèi)率后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車，但效用大小發(fā)生了變化。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,58,三種情況下的最優(yōu)選擇和效用分別為： 不買保險(xiǎn)、小心駕駛： 購買保險(xiǎn)，開快車： 提高保費(fèi)，開快車： 上述保險(xiǎn)公司不會(huì)選擇（不會(huì)提供800元的保險(xiǎn)），所以，張三面臨的選擇只有和，張三會(huì)選擇。 所以，張三最終的最優(yōu)選擇是“不買保險(xiǎn)、小心駕駛”； 道德風(fēng)險(xiǎn)的后果是： 保險(xiǎn)人定價(jià)過高，投保人多為具有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，高價(jià)格引起供給增加； 很多消費(fèi)者選擇不買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求急劇減少。 保險(xiǎn)市場難以達(dá)到均衡狀態(tài)。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,59,道德風(fēng)險(xiǎn)的控制： 產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)（或者進(jìn)行防損減損）需要付出成本； 所以，只有在保險(xiǎn)人作出努力，使得被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)的邊際收益為正時(shí)，才能促使被保險(xiǎn)人像未投保一樣防損減損。 具體做法包括：免賠額、共保條款、針對防損減損措施好壞進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。,第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,60,第三章 保險(xiǎn)營銷復(fù)習(xí)重點(diǎn),保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：名稱、市場職能（掌握） 保險(xiǎn)營銷渠道（了解） 對保險(xiǎn)營銷職業(yè)或工作崗位要求的了解,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,61,第四章 保險(xiǎn)承保管理 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?第三節(jié) 核保要素分析 第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理（自己看，然后提出問題）,第四章 保險(xiǎn)承保管理,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,62,第四章 復(fù)習(xí)重點(diǎn),保險(xiǎn)承保的基本程序 核保要素 事前承保選擇、事后承保選擇 精算師厘定的費(fèi)率與核保師確定的費(fèi)率有何區(qū)別？ 壽險(xiǎn)核保的四次風(fēng)險(xiǎn)選擇 對保險(xiǎn)核保職業(yè)和工作崗位要求的了解,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,63,第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 一、承保的定義 承保：是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過程。 承保的核心工作：核保，即風(fēng)險(xiǎn)評估、承保選擇和承?？刂?。,第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,64,二、承保的基本程序,第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,65,制定承保方針：制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊。承保手冊規(guī)定承保險(xiǎn)種、展業(yè)地區(qū)、保險(xiǎn)單，可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)。 獲取和評價(jià)承保信息：從投保單、中介人、體檢報(bào)告、銷售經(jīng)理等處獲取承保信息。 值得提倡的是：美國由700多家壽險(xiǎn)公司組成的“medical information bureau（健康信息中心）”，壽險(xiǎn)公司向公司報(bào)告并共享信息。 法國的工程質(zhì)量保險(xiǎn)信息中心； 北京的車險(xiǎn)信息中心。 審查核保：根據(jù)核保要素識(shí)別和評估投保風(fēng)險(xiǎn)。,第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,66,作出承保決策：核保師有三種選擇， 正常承保：按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保； 附條件承保：加費(fèi)減費(fèi)、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、附加擴(kuò)展性條款，要求投保人采取損失控制措施等； 拒絕承保：風(fēng)險(xiǎn)明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒絕承保。 單證管理：由簽單員繕制保險(xiǎn)單以及辦理批單手續(xù)。 續(xù)保：保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)人對原保單稍加修改繼續(xù)承保。,第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,67,第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?核保的概念 指保險(xiǎn)公司對投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析決策過程。 核保是承保工作的核心，核保工作關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的承保業(yè)務(wù)的盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。 核保是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作。 核保師應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)評估專家。 核保工作的規(guī)范性也是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,68,核保的內(nèi)容 1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評估 通常，經(jīng)過精算師的工作，或者經(jīng)過多年的經(jīng)驗(yàn)積累，保險(xiǎn)公司已經(jīng)形成了同類標(biāo)的的基本費(fèi)率水平（即分類費(fèi)率或等級費(fèi)率）。 展業(yè)人員將投保標(biāo)的的資料送至核保師核保時(shí)，核保師要進(jìn)行如下工作：,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,69,收集保險(xiǎn)標(biāo)的的與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息，即承保信息； 識(shí)別和分析投保標(biāo)的所具有的或呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素和人為風(fēng)險(xiǎn)因素（道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)）； 審查投保人在風(fēng)險(xiǎn)控制或防損減損方面的情況； 對保險(xiǎn)標(biāo)的所有的風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行綜合考慮和評估，確定該標(biāo)的的綜合風(fēng)險(xiǎn)水平是高于還是低于同類標(biāo)的的平均水平（平均水平就是承保標(biāo)準(zhǔn)），高多少、低多少。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,70,2）核保選擇： 事前核保選擇： 含義：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估的基礎(chǔ)上，作出正常承保、附條件承?；蚓鼙５臎Q定； 目的：選擇優(yōu)良業(yè)務(wù)，避免逆選擇，保證保險(xiǎn)人的成本小于收益。 包括： 對投保人/被保險(xiǎn)人的選擇：即關(guān)注人為風(fēng)險(xiǎn)因素。（閱讀教材105、106頁） 對保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇：關(guān)注物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（閱讀教材106頁）。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,71,事后承保選擇 對標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)超過核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期間或續(xù)保時(shí)進(jìn)行淘汰，如 在保險(xiǎn)期間發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人誤報(bào)了重要事實(shí)或有欺詐行為，依據(jù)保險(xiǎn)法解除其保險(xiǎn)合同； 依據(jù)：保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 在合同期滿后不再同意續(xù)保。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,72,3）承?？刂疲?定義：指保險(xiǎn)人對投保風(fēng)險(xiǎn)作出合理的承保選擇后，對承保標(biāo)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以合適的承保條件給予承保。 分類： 對風(fēng)險(xiǎn)較大但還可以承保的標(biāo)的，通過承?？刂疲ㄈ缭龃竺赓r額、降低保險(xiǎn)金額）來限制自己的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任； 對道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理(或行為)風(fēng)險(xiǎn)因素的控制：,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,73,控制道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)因素的措施： 控制保險(xiǎn)責(zé)任：并非所有風(fēng)險(xiǎn)造成的所有標(biāo)的的所有損失都作為保險(xiǎn)責(zé)任，在保單中明確界定； 控制保險(xiǎn)金額，控制賠償限額，增加除外責(zé)任等。 規(guī)定免賠額：被保險(xiǎn)人自擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)； 規(guī)定共同保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人自擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)； 訂入保證條款：稍有違背即可宣布保單無效； 無賠款優(yōu)待：上年沒有賠款，下年保費(fèi)優(yōu)待； 防災(zāi)防損優(yōu)惠：防災(zāi)防損好的，保費(fèi)可優(yōu)惠。 參看108、109頁。安排下次課。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,74,核保時(shí)需要考慮的重要因素承保能力 承保能力：是基于公司凈資產(chǎn)規(guī)?；A(chǔ)上的公司業(yè)務(wù)總量。通常通過凈承保保費(fèi)對公司凈資產(chǎn)的比率，即業(yè)務(wù)容量比率來衡量。 凈承保保費(fèi)：保險(xiǎn)人在一個(gè)給定時(shí)期內(nèi)（通常為一個(gè)會(huì)計(jì)年度）內(nèi)所出售的所有有效保單的保費(fèi)之和為總核保保費(fèi)，它包括原保險(xiǎn)保費(fèi)和再保險(xiǎn)保費(fèi)。而凈承保保費(fèi)是指扣除再保險(xiǎn)保費(fèi)后的原保險(xiǎn)保費(fèi)總和。 業(yè)務(wù)容量比率 = 凈承保保費(fèi) / 凈資產(chǎn),第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,75,西方國家的業(yè)務(wù)容量比率一般以2為宜，即凈承保保費(fèi)一般不超過凈資產(chǎn)的2倍。 我國保險(xiǎn)法規(guī)定：經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金的4倍。自留保費(fèi)是指保險(xiǎn)人核保、收取保險(xiǎn)費(fèi)后，除去因分保而支付的再保險(xiǎn)費(fèi)所剩余的保險(xiǎn)費(fèi) 為什么要用承保能力限制保險(xiǎn)公司接受新業(yè)務(wù)？ 保費(fèi)實(shí)際上是保險(xiǎn)人對投保人/被保險(xiǎn)人的負(fù)債。保險(xiǎn)人接受的保單越多，負(fù)債越大； 如果公司接受的業(yè)務(wù)太多，損失和費(fèi)用又超過了凈承保保費(fèi)，公司就必須動(dòng)用以前的盈余來償還債務(wù)。 所以，承保業(yè)務(wù)太多而盈余不足就可能出現(xiàn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,76,保險(xiǎn)人擴(kuò)大承保能力的方法： 風(fēng)險(xiǎn)分散：承保不同類型的業(yè)務(wù)、不同地區(qū)的業(yè)務(wù)，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)； 設(shè)定賠償限額； 承保熟悉的業(yè)務(wù)，有把握的業(yè)務(wù)； 再保險(xiǎn)。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,77,第三節(jié) 核保要素分析 一、什么是核保要素 保險(xiǎn)承保的各種風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失，但在核保時(shí)，未來的風(fēng)險(xiǎn)事故都沒有發(fā)生，核保師只能根據(jù)影響風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行核保，同時(shí)還可以考慮被保險(xiǎn)人以往發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故。如既往病史。 就是影響承保風(fēng)險(xiǎn)大小的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素以及以往發(fā)生過的風(fēng)險(xiǎn)事故。 核保要素隨著承保風(fēng)險(xiǎn)的不同而不同，或者說隨著險(xiǎn)種的不同而不同。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,78,第四章第三節(jié) 核保要素分析,風(fēng)險(xiǎn)三要素舉例,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,79,二、個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保要素 人壽保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)死亡風(fēng)險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)按、萬能壽險(xiǎn)等。 例如，新華人壽萬年青終身壽險(xiǎn) 第三條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的10%給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力終止。 二、被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，本合同效力終止。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,80,第四條 責(zé)任免除 因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或身體高殘的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任： 一、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害； 二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷； 三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品； 四、被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺； 五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具； 六、被保險(xiǎn)人患艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間； 七、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂； 八、核爆炸、核輻射或核污染。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,81,所以，人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的是被保險(xiǎn)人的意外事故或疾病致死或致高殘的風(fēng)險(xiǎn)； 人壽險(xiǎn)的核保主要考慮這兩類風(fēng)險(xiǎn)事故的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素（核保也就是控制逆選擇）； 還需要盡量控制道德風(fēng)險(xiǎn)。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,82,人壽險(xiǎn)核保要素 如書上所言，人壽險(xiǎn)核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道德風(fēng)險(xiǎn)為中心的事務(wù)檢察。具體因素如下： 1）年齡：年齡決定著死亡概率和生存概率，影響費(fèi)率大??； 2）同健康有關(guān)的核保要素 體格：身高、體型和體重分布； 做法：保險(xiǎn)公司編制一張按照身高、年齡、性別計(jì)算的平均體重表。以便檢查投保人/被保險(xiǎn)人。 既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒有治好活根治，有的可能留有后遺癥。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,83,核保既往癥的做法：要求投保人/被保險(xiǎn)人提供病史情況，或要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報(bào)告。 現(xiàn)癥 家庭病史：疾病遺傳。 3）同健康無關(guān)的核保要素 職業(yè)：不同職業(yè)的死亡率不同； 核保方法：要求填寫職業(yè)，對不同類別職業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率； 習(xí)慣或嗜好：吸煙、酗酒、吸毒，賽車、跳傘、登山等； 核保方法：調(diào)查了解，然后提高費(fèi)率或拒保。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,84,“安聯(lián)一路平安旅游保險(xiǎn)單”中列明的危險(xiǎn)活動(dòng)： 為專業(yè)俱樂部或錦標(biāo)賽從事的任何性質(zhì)的運(yùn)動(dòng)或競賽，打獵，使用繩子或巖釘和其他機(jī)械輔助設(shè)備的登山或攀登，距海平面17,000英尺以上的長途跋涉，探勘地上坑洞，蹦極跳，側(cè)面滑翔運(yùn)動(dòng)，跳傘，盡量延緩張傘的跳傘運(yùn)動(dòng)，懸掛式滑翔，超過10英尺水深的配戴水肺的潛水，使用滑雪長橇或類似工具的冬季運(yùn)動(dòng)，飛越滑雪和雪犁比賽，參加任何種類的冬季運(yùn)動(dòng)比賽及訓(xùn)練，非步行的比賽，任何種類的騎馬或駕車比賽及訓(xùn)練，非主要為機(jī)動(dòng)車使用設(shè)計(jì)的已鋪或未鋪路面上騎摩托，乘坐、進(jìn)入或走出任何并非由公眾認(rèn)可的航空公司運(yùn)作的、被保險(xiǎn)人作為付費(fèi)乘客乘其旅行的具有許可證的多發(fā)動(dòng)機(jī)飛行器，從事任何手工或機(jī)械性質(zhì)的職業(yè)或生意，在陸?？杖娀蜍婈?duì)工作，和其他任何“危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)/活動(dòng)/冒險(xiǎn)”，,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,85,道德風(fēng)險(xiǎn)因素：缺乏經(jīng)濟(jì)能力但投保高額壽險(xiǎn)；隱瞞風(fēng)險(xiǎn)狀況等 核保方法：仔細(xì)核查投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的關(guān)系，確信投保人對被保險(xiǎn)人的生命具有可保利益；采取措施揭示風(fēng)險(xiǎn)狀況。 財(cái)務(wù)狀況：了解投保人的投保要求是否與其資產(chǎn)和收入狀況相適應(yīng)。實(shí)際也是控制和避免道德風(fēng)險(xiǎn)。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,86,作業(yè)：個(gè)人健康保險(xiǎn)的核保要素分析 要求： 分析健康保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)：承保風(fēng)險(xiǎn)的種類、特點(diǎn)； 簡要敘述健康保險(xiǎn)的分類和特點(diǎn)； 介紹一款個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、除外責(zé)任和賠償金額； 分析個(gè)人健康保險(xiǎn)的核保要素（要比書上內(nèi)容深入） 上交時(shí)間：3月30日（周四）8：15（過時(shí)算未交，相應(yīng)扣減平時(shí)成績）,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,87,三、團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保要素 團(tuán)體保險(xiǎn)概念 用一張總的保險(xiǎn)單為一個(gè)團(tuán)體的眾多成員提供人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人是團(tuán)體或單位，被保險(xiǎn)人時(shí)團(tuán)體或單位的人員。 團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常做為企業(yè)的雇員福利。 團(tuán)體人身保險(xiǎn)的種類 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體意外死亡和傷殘保險(xiǎn) 團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,88,團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) 一般用于人身保險(xiǎn)，與個(gè)人保險(xiǎn)相比，具有如下特點(diǎn)： 個(gè)人保險(xiǎn)中，每個(gè)被保險(xiǎn)人持有一份保單；團(tuán)體保險(xiǎn)中，只有一份總保單，每個(gè)被保險(xiǎn)人持有一份保險(xiǎn)證。 大多數(shù)團(tuán)體保險(xiǎn)單的所有人是企事業(yè)單位或雇主，所有人與保險(xiǎn)人訂立一份總保單，總保單中列明了每一個(gè)被保險(xiǎn)人的姓名、年齡、姓名、收益人姓名、保險(xiǎn)金額等。 保險(xiǎn)公司向每一個(gè)被保險(xiǎn)人發(fā)一份保險(xiǎn)證，保險(xiǎn)證上只有被保險(xiǎn)人的姓名、收益人的姓名、保險(xiǎn)金額、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的開始日期等。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,89,團(tuán)體保險(xiǎn)關(guān)注的是整個(gè)團(tuán)體的可保性，不計(jì)較團(tuán)體中單個(gè)成員是否可保。 因此，團(tuán)體保險(xiǎn)通常不需體檢，而個(gè)人人身保險(xiǎn)經(jīng)常需要體檢。 團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)險(xiǎn)費(fèi)率。 原因是： 第一，團(tuán)險(xiǎn)一張保單，很多被保險(xiǎn)人，簡化了展業(yè)、承保、收費(fèi)、給付等手續(xù)，提高了效率，減少了保險(xiǎn)公司的營銷費(fèi)用和業(yè)務(wù)管理費(fèi)用，節(jié)省了體檢費(fèi)用； 第二，團(tuán)險(xiǎn)消除了逆選擇，使平均死亡率相對下降，賠付率降低。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,90,團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保要素 1）團(tuán)體壽險(xiǎn)核保與個(gè)人壽險(xiǎn)核保的不同： 個(gè)人壽險(xiǎn)核保注重審核單個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況；團(tuán)體壽險(xiǎn)核保重點(diǎn)評估被保險(xiǎn)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)狀況。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況高低不均，但團(tuán)體保險(xiǎn)中高低風(fēng)險(xiǎn)的人們共存，考慮平均風(fēng)險(xiǎn)。 個(gè)人壽險(xiǎn)核保主要集中在投保時(shí)進(jìn)行，而團(tuán)體壽險(xiǎn)則是一種連續(xù)性的工作，核保人員需要定期評估該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)是否仍符合公司的承保要求。 平安保險(xiǎn)公司：承保團(tuán)險(xiǎn)要求見word文件。 團(tuán)體壽險(xiǎn)核保分為對新業(yè)務(wù)的核保和對續(xù)保業(yè)務(wù)的核保。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,91,2）新業(yè)務(wù)的核保 對新業(yè)務(wù)的核保主要考慮以下因素： 團(tuán)體的資格：必須具備法人資格，而非為投保臨時(shí)組成的團(tuán)體。避免逆選擇。 團(tuán)體的規(guī)模：規(guī)定最低投保人數(shù)，避免逆選擇，攤低管理費(fèi)用。 原理是：團(tuán)體人數(shù)越多，逆選擇的可能性越小，理賠支出的不確定性越小，人均管理費(fèi)用越小，保費(fèi)越低。團(tuán)體規(guī)模太小就不具備上述優(yōu)勢，類似個(gè)人壽險(xiǎn)了。 團(tuán)體的成員投保資格：團(tuán)體保險(xiǎn)中的成員必須是健康且正常在職工作的員工； 團(tuán)體成員的年齡、性別和薪資也會(huì)影響團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,92,團(tuán)險(xiǎn)的行業(yè)性質(zhì)：不同行業(yè)的團(tuán)體其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素不同，因而適用不同的費(fèi)率。 參保率：團(tuán)體投保人數(shù)多時(shí)可減少逆選擇，所以，參保率越高，逆選擇的可能性越小。 因此，保險(xiǎn)公司往往要求一個(gè)最低參保率。如平安保險(xiǎn)公司規(guī)定： 投保人全額負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，符合投保條件且具備參加保險(xiǎn)資格者均需參加；若投保條款的承保對象中包括連帶被保險(xiǎn)人，則符合投保條件的連帶被保險(xiǎn)人須全員參加； 被保險(xiǎn)人自負(fù)部分保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，參加人數(shù)必須達(dá)到可保人數(shù)的75%；若投保條款的承保對象中包括連帶被保險(xiǎn)人，則符合投保條件的連帶被保險(xiǎn)人的參保比例必須達(dá)到連帶被保險(xiǎn)人總數(shù)的60%以上。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,93,團(tuán)體成員的流動(dòng)率：團(tuán)體成員的流動(dòng)影響著承保風(fēng)險(xiǎn)的大小，成員流動(dòng)涉及保單變更。 流動(dòng)率太高，管理費(fèi)用增加（涉及保單變更）； 流動(dòng)率太低，因被保險(xiǎn)人群平均年齡逐漸增大、平均健康情況逐漸惡化會(huì)使承保風(fēng)險(xiǎn)增大。 因此，需要對流動(dòng)率進(jìn)行預(yù)期評估及持續(xù)評估。 保險(xiǎn)金額的確定： 確定保額的方法：統(tǒng)一保額；按照年薪確定；按照職位確定。 團(tuán)體成員沒有自己選擇保障水平的自由，否則保險(xiǎn)面臨的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)太大。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,94,3）續(xù)保業(yè)務(wù)的核保 團(tuán)體壽險(xiǎn)多為短期性業(yè)務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)期滿時(shí)，核保人員需要重新對被保險(xiǎn)團(tuán)體進(jìn)行評估，評估重點(diǎn)： 團(tuán)體理賠經(jīng)驗(yàn)：初期采用表定費(fèi)率，續(xù)保時(shí)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率； 參保率：審核是否符合規(guī)定。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,95,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保要素分析 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的性能和構(gòu)造（以建筑物為例） 木結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼架結(jié)構(gòu) 防火設(shè)計(jì) 抗震設(shè)計(jì) 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的用途 汽車：自用、出租車、貨車 建筑物：公寓、商場、煙花爆竹車間、化工車間 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的環(huán)境 臨近環(huán)境的危險(xiǎn)狀況；救火設(shè)施、水源等 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況 檢查有無處于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn) 檢查各項(xiàng)安全管理制度的制定和執(zhí)行情況 執(zhí)行國家有關(guān)安全管理規(guī)程規(guī)定的情況。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,96,第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)（自學(xué)） 二、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)（自學(xué)） 簡要介紹：人保財(cái)險(xiǎn)承保程序。 三、人壽保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù)（主要介紹）,第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,97,第四章第三節(jié) 核保要素分析,人保財(cái)險(xiǎn)承保流程：承保是相對于保險(xiǎn)公司而言，流程主要包括接受客戶投保需求，保險(xiǎn)公司評估風(fēng)險(xiǎn)核保，核保合格向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單，同時(shí)登記歸檔等內(nèi)容。,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,98,三、人壽保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù) 人壽險(xiǎn)承保包括：業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保，體檢醫(yī)生核保，專業(yè)部門核保，生存調(diào)查，簽單收費(fèi)和單證轉(zhuǎn)歸檔。 業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保 理論上，是業(yè)務(wù)員在展業(yè)過程中對投保人進(jìn)行了第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇，即避免或拒絕非善意投保者、無可保利益者以及生活習(xí)慣不良、環(huán)境因素惡劣的投保者，并通過了解客戶健康狀況已確定是否需要體檢。 業(yè)務(wù)員（代理人）還為客戶制定保險(xiǎn)計(jì)劃，指點(diǎn)客戶填寫投保單等。,第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義,99,體檢醫(yī)師核保 也稱醫(yī)務(wù)選擇，由體檢醫(yī)師運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識(shí)和技術(shù)，