淺談中國(guó)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系論文.doc

本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))論文題目： 淺談中國(guó)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系 學(xué)生姓名： 學(xué) 號(hào)： 專 業(yè)： 班 級(jí)： 指導(dǎo)教師： 完成日期： 2014年 5 月 25 日 淺談中國(guó)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系內(nèi) 容 摘 要隨著國(guó)民收入的提高與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不斷提高。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，歐債危機(jī)、房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣及通貨膨脹率較高等因素增加了我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)該如何發(fā)展？能否滿足國(guó)民的需求？本文利用1997-2013年保費(fèi)收入和gdp數(shù)據(jù)，運(yùn)用一元線性回歸，通過(guò)對(duì)自相關(guān)的修正，建立無(wú)截距項(xiàng)回歸模型，并根據(jù)該模型進(jìn)一步預(yù)測(cè)了“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。最終預(yù)測(cè)在2015年我國(guó)保費(fèi)收入低于政府工作報(bào)告的預(yù)期，達(dá)到2.3萬(wàn)億。關(guān)鍵詞： 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 保費(fèi)收入 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 一元線性回歸方程 自相關(guān)idiscussion on relationship between chinese premium income and economic growthabstractthe development and improvement of national income and social economy, make the residents faced the increasing of risk.correspondingly,the demand for insurance products continue to improve; economic growth, promotes the development of the insurance industry. at the same time,the development of the insurance industry in promoting economic growth can not be ignored.the european debt crisis, the real estate market slumping and inflation rate are higher factor increasing our country economic situation of uncertainty. how the insurance develop in our country? can it meet the need of nation?by using the premium income and gdp data of 1997 to 2013 and taking advantage of simple linear regression,the author forms the non-interceptive regressive model in this paper. and then the developmental situation of insurance industry during the period of twelfth five-year will be forecasted according to the model.the expected premium income will be lower than the expectation of that by report on the work of the government,which will be reached 2.3 trillion in 2015.key words：economic growth premium income gdp self-correlation the linear regression ii目 錄一、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保費(fèi)需求的概述1（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保費(fèi)需求的引致效應(yīng)1（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)在的關(guān)系分析31經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響32保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)3二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題3（一）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀4（二）保險(xiǎn)行業(yè)存在的的問(wèn)題41保險(xiǎn)公司違規(guī)操作問(wèn)題凸顯42償付能力不足是主要制約因素43理賠效率有待提高4三、保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的分析4（一）保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的理論分析41保費(fèi)收入拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)52經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)保費(fèi)收入的增加5（二）保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析51數(shù)據(jù)來(lái)源及預(yù)處理52模型的建立73模型的修正與解釋84模型的預(yù)測(cè)10四、保費(fèi)收入促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的對(duì)策12結(jié)論13致謝14參考文獻(xiàn)151序言“十二五”期間（2011-2015）我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展前景不容樂(lè)觀。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)一直未能走出衰退的陰影，歐債危機(jī)問(wèn)題至今未得到妥善解決，不利的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接影響海外需求的疲軟，導(dǎo)致了我國(guó)出口乏力。通貨膨脹率較高、房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣、原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本升高等因素都增加了我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性。2013年3月，我國(guó)主動(dòng)調(diào)低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)至7.5%。然而，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，2011年保監(jiān)會(huì)印發(fā)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要中指出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)5年內(nèi)的要實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展，具體來(lái)說(shuō)就是到2015年，我國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3萬(wàn)億元，保險(xiǎn)密度達(dá)到每人2100元。于是我們不禁要問(wèn): 在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能否達(dá)到其預(yù)期目標(biāo)?基于此，本文主要研究中國(guó)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，內(nèi)容涉及保險(xiǎn)學(xué)，統(tǒng)計(jì)學(xué)，計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域。通過(guò)利用1997-2013年數(shù)據(jù)，建立無(wú)截距項(xiàng)回歸模型來(lái)分析我國(guó)保費(fèi)收入對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，從而預(yù)測(cè)2015年我國(guó)的保費(fèi)收入情況。這對(duì)于分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)短期發(fā)展?fàn)顩r具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。第一部分：緒論。提出了本文要研究的問(wèn)題及現(xiàn)實(shí)研究意義，凸顯出本文的研究?jī)r(jià)值。第二部分：首先闡述了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保費(fèi)需求的概念，其次論證了保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論關(guān)系，從定性的角度上論述保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。第三部分：通過(guò)1991-2013年保費(fèi)收入與gdp數(shù)據(jù)，運(yùn)用一元線性回歸方法，建立模型，通過(guò)對(duì)自相關(guān)性的修正，建立無(wú)截距項(xiàng)回歸模型，并根據(jù)該模型進(jìn)一步預(yù)測(cè)了“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。 第四部分：根據(jù)上述研究，得出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系，保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的結(jié)論。并根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)測(cè)“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度。1、 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保費(fèi)需求的概述（1） 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保費(fèi)需求的引致效應(yīng) 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)家大多認(rèn)為：影響保費(fèi)需求的主要因素是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)學(xué)者林寶清在2010年證明了在外部條件基本相近的情況下，保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、人均保費(fèi)收入與人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值具有高度的正相關(guān)，孫祁祥在2011年指出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模。然而，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于保費(fèi)需求影響的程度和結(jié)構(gòu)，實(shí)證研究很少涉及。在不同國(guó)家，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保費(fèi)需求的拉動(dòng)作用并不完全相同。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷高速發(fā)展后，各年的原保費(fèi)收入與同比增長(zhǎng)率如表1-1所示：表1-1 中國(guó)2007-2013年原保費(fèi)收入與同比增長(zhǎng)率2007200820092010201120122013保險(xiǎn)保費(fèi)收入0.7040.9781.1141.471.4341.5491.72同比增長(zhǎng)率25%39.10%13.80%33%1.30%8%15%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站（單位：萬(wàn)億） 圖1-1中國(guó)2007-2013年中國(guó)保費(fèi)收入與同比增長(zhǎng)率從圖1-1看出我國(guó)保費(fèi)收入保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，但保費(fèi)增長(zhǎng)率逐漸放緩。2007年是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)最好的一年，2008年是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。而2009是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)年度保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元。在經(jīng)濟(jì)生活中，“風(fēng)險(xiǎn)偏好”與“購(gòu)買力”都會(huì)影響到個(gè)體保費(fèi)的需求行為。對(duì)于“個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)偏好”，不同效用函數(shù)的個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度是不同的，因而也決定了其對(duì)保險(xiǎn)的需求、愿意支付費(fèi)用的程度均不同，并且個(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度隨收入水平的變化而變化，從而影響到保險(xiǎn)的最終需求。至于“個(gè)體購(gòu)買力”，保險(xiǎn)是一種與消費(fèi)者的購(gòu)買力緊密相關(guān)的商品，如果消費(fèi)者有較強(qiáng)的購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿，卻因其收入水平低而只能購(gòu)買少量保險(xiǎn)時(shí)，便會(huì)出現(xiàn)有效需求小于自然需求。如果個(gè)體厭惡風(fēng)險(xiǎn)，且替代保險(xiǎn)的商品不具備價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)于低收入者，巨大的生活壓力迫使其面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，而具有較大的保險(xiǎn)自然需求，但由于有限的收入水平，使他們不得不將全部的可支配收入用來(lái)滿足衣食住行等基本消費(fèi)，因而在保險(xiǎn)消費(fèi)中擁有更多購(gòu)買力是很難的；中等收入人群在滿足基本生活需求且具備一定的購(gòu)買力選擇其他商品時(shí)，由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，很有可能在某一階段因?yàn)榧膊。I(yè)，退休等成為低收入者，為了將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，他會(huì)考慮將部分剩余購(gòu)買力用于保險(xiǎn)；對(duì)于高收入者，由于已具有非常堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以拿足夠的財(cái)富來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)引致的損失，所以其購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿并不強(qiáng)烈。換句話說(shuō)對(duì)于高收入者，隨著其收入的增長(zhǎng)，所引致的保險(xiǎn)需求可能低于中等收入群體。同時(shí)其購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的也往往是出于“投資理財(cái)”而非“防范風(fēng)險(xiǎn)”。綜上所述，就保險(xiǎn)商品而言，低收入者愿意但無(wú)能力購(gòu)買，高收入者有能力但購(gòu)買的意愿不強(qiáng)，只有中等收入者是有意愿且有能力購(gòu)買保險(xiǎn)的群體，亦即從保險(xiǎn)的有效需求看，低收入和高收入者的較低，而中等收入者的較高。（2） 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)在的關(guān)系分析保險(xiǎn)是指集合了具有同類危險(xiǎn)的眾多團(tuán)體或個(gè)人，以核算分擔(dān)資金的形式，實(shí)現(xiàn)其少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富認(rèn)為：保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會(huì)管理等功能?；谝陨瞎δ?，要研究中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，首先須考慮二者之間是否具有因果關(guān)系。從理論上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可能存在以下兩種關(guān)系： 1 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響 在保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系中，國(guó)民收入特別是人均可支配收入的增長(zhǎng)刺激了保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。我國(guó)部分地區(qū)居民收入極低，即便是人們有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望，卻因缺乏現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買力，限制了保險(xiǎn)功能的發(fā)揮；國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，使得消費(fèi)者的平均收入水平越來(lái)越高，并增加了消費(fèi)后的剩余，由此提高保險(xiǎn)的實(shí)際購(gòu)買力；此外，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，使得消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富量的增加，并由此導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)載體、總量也隨著提高。在假定其他條件不變時(shí)，消費(fèi)者將增加對(duì)保險(xiǎn)的需求。2 保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng) 保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。聯(lián)合國(guó)貿(mào)發(fā)會(huì)議曾提出“良好的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)基本特征”。國(guó)內(nèi)學(xué)者孫祁祥認(rèn)為，保險(xiǎn)發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，是因?yàn)? 保險(xiǎn)作為一種金融中介機(jī)構(gòu)，具有促使資源得到最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟(jì)效率的作用。保險(xiǎn)能夠使有限的資源得到最優(yōu)配置和有效利用，提高經(jīng)濟(jì)效益，通過(guò)發(fā)揮其儲(chǔ)蓄和投資功能，為其他部門經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供大量的資金。保險(xiǎn)公司為新科技的發(fā)明和應(yīng)用提供保險(xiǎn)，大大促進(jìn)了大量的高、新、尖技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，由此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)不僅作為金融中介對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有深遠(yuǎn)的影響，而且在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償上也對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要意義。2、 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題（1） 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上處于壟斷局面，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已占有中國(guó)絕大部分保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于起步階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)分布不均衡。目前中國(guó)中外保險(xiǎn)公司的總部大多設(shè)在北京和中國(guó)沿海城市，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)多數(shù)集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集的地區(qū)和城市，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡。專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高、經(jīng)營(yíng)方式粗放、銷售方式單一等嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。再者，保險(xiǎn)品種多，但產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)雷同且保險(xiǎn)責(zé)任不足。在中國(guó)保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)中，從業(yè)人員受過(guò)系統(tǒng)的保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)且有保險(xiǎn)專業(yè)技能的人員不到三成，了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)精通精算與計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是鳳毛麟角。（2） 保險(xiǎn)行業(yè)存在的的問(wèn)題中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)和競(jìng)爭(zhēng)力的提高是不可否認(rèn)的，但我們也應(yīng)該看到，它還有很多不足之處：1 保險(xiǎn)公司違規(guī)操作問(wèn)題凸顯近幾年來(lái)，十幾家保險(xiǎn)公司的違法行為受到重罰。僅2010上半年，保監(jiān)會(huì)就檢查了21家保險(xiǎn)公司的58個(gè)機(jī)構(gòu)。被查的58個(gè)機(jī)構(gòu)均存在中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)問(wèn)題，非法套取資金達(dá)幾億元。通過(guò)中介業(yè)務(wù)、虛構(gòu)銷售人員等手段套取資金，虛列業(yè)務(wù)管理費(fèi)、私刻投保單位印章、給予投保人保險(xiǎn)合同以外利益等阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。另外，保險(xiǎn)行業(yè)在資金運(yùn)用、成本控制、內(nèi)控管理、賠付等方面的不足。尤其此前多家媒體報(bào)道，保險(xiǎn)資金投資股市已近滿倉(cāng)操作的水平，在目前的環(huán)境下，整個(gè)行業(yè)需要在風(fēng)險(xiǎn)控制方面給予更多的關(guān)注。2 償付能力不足是主要制約因素根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的評(píng)估，償付能力不足是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要因素。主要原因在于提取的責(zé)任準(zhǔn)備金不夠以及高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來(lái)了巨額資本缺口。如果想通過(guò)利潤(rùn)來(lái)不斷流入，保險(xiǎn)公司可以用新取的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)原來(lái)準(zhǔn)備金不足的虧空，這使得償付能力不足的潛在威脅被現(xiàn)實(shí)中良好的現(xiàn)象所掩蓋了。3 理賠效率有待提高在中國(guó)，將近二成的公司需要十天或更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)處理一個(gè)案件，大約三成的公司需要6-9天，52%需要3-5天，4%需要1-2天。在韓國(guó)，沒(méi)有一家公司是需要用十天或更長(zhǎng)時(shí)間來(lái)處理一個(gè)案件的，20%的公司處理一個(gè)案件需要6-9天，60%的公司需要3-5天，剩余的20%需要1-2天。由此可見(jiàn)，制約我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的另一重要的因素是理賠效率的低下。3、 保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的分析（1） 保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的理論分析1 保費(fèi)收入拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)保險(xiǎn)、銀行、證券被稱為金融業(yè)的三大支柱，保險(xiǎn)業(yè)本身作為重要的第三產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到巨大的拉動(dòng)作用。同時(shí)，基于其保障功能，保險(xiǎn)可以促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)和再生產(chǎn)順利進(jìn)行，穩(wěn)定社會(huì)、經(jīng)濟(jì)秩序，進(jìn)而促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。2 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)保費(fèi)收入的增加經(jīng)濟(jì)主體隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)可支配收入往往會(huì)隨之增多，進(jìn)而會(huì)利用手中的閑置資金加大對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買與投資，推動(dòng)全社會(huì)總體保費(fèi)收入的上升。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保費(fèi)收入的作用可以從國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求、供給兩方面來(lái)分析。從國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的角度分析，由需求理論可知：影響保險(xiǎn)這一商品需求的主要因素有：消費(fèi)者的收入水平、商品自身價(jià)格，及消費(fèi)者偏好。消費(fèi)者的收入水平、消費(fèi)者偏好與保險(xiǎn)的需求呈正比，而商品自身的價(jià)格與保險(xiǎn)的需求呈反比。若當(dāng)一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，將對(duì)上述三個(gè)因素從三方面產(chǎn)生影響：第一，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以反映出保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的利益差，從而保險(xiǎn)公司有能力調(diào)低保費(fèi)。第二，人民收入的增加在很大程度上影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，有利于提高消費(fèi)者的實(shí)際購(gòu)買力，從而提高消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿。第三，由馬斯洛需求層次理論：只有生理需要等最基本的需要滿足到維持生存所必需的程度后，安全需要、社會(huì)需要等更高層次的需要才能成為新的激勵(lì)因素。由此可知，當(dāng)人民的收入水平上升到足以滿足基本的需要后，便會(huì)轉(zhuǎn)向更高層次的需求。同時(shí)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也會(huì)使得人們積累了大量的財(cái)富，從而作為風(fēng)險(xiǎn)載體，刺激消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求等，這些都將增加人們對(duì)于保險(xiǎn)的偏好。從國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)供給的角度分析，影響保險(xiǎn)供給的主要因素有：社會(huì)中用于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的資本量、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)水平及一國(guó)政府的金融政策，且均與保險(xiǎn)供給呈正相關(guān)。同樣一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將對(duì)上述三因素產(chǎn)生影響：第一，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)會(huì)拉動(dòng)整個(gè)社會(huì)中的資本存量增加，則投入保險(xiǎn)業(yè)中的資本量也必然增加。第二，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)可通過(guò)系統(tǒng)的教育為保險(xiǎn)行業(yè)提供大量的專業(yè)性人才，這助于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平的提升，并且從一定程度上提高了國(guó)民素質(zhì)。第三，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，也意味著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，由最初的第一、第二產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)轉(zhuǎn)型到以第三產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，且經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)到一定程度時(shí)必然會(huì)大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)。（2） 保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析1 數(shù)據(jù)來(lái)源及預(yù)處理相關(guān)分析是回歸分析的前提和基礎(chǔ)，能夠從定性上說(shuō)明變量之間是否存在相關(guān)關(guān)系，并對(duì)相關(guān)關(guān)系的密切程度作出判斷。因此，在進(jìn)一步建立保費(fèi)收入與gdp之間的回歸模型之前，有必要先進(jìn)行相關(guān)性分析，并進(jìn)一步驗(yàn)證保費(fèi)收入與gdp是否呈正相關(guān)。（1）數(shù)據(jù)選取衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要指標(biāo)是保險(xiǎn)收入bf，而衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要指標(biāo)是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值gdp。本文選擇保費(fèi)收入(bf)代表保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)代表宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。如表2-1所示：表2-1 1997-2013保費(fèi)收入與gdp數(shù)據(jù)表年份保費(fèi)收入（bf）國(guó)民生產(chǎn)總值(gdp)lnbflngdp19971087.90 78937.00 6.99 11.28 續(xù)表2-1 1997-2013保費(fèi)收入與gdp數(shù)據(jù)表年份保費(fèi)收入（bf）國(guó)民生產(chǎn)總值(gdp)lnbflngdp19981255.90 84402.30 7.14 11.34 19991393.22 89677.10 7.24 11.40 20001595.86 99214.60 7.38 11.51 20012109.35 109655.20 7.65 11.61 20023053.14 120332.70 8.02 11.70 20033880.40 135822.80 8.26 11.82 20044318.13 159878.30 8.37 11.98 20054927.34 184937.37 8.50 12.13 20065641.44 216314.43 8.64 12.28 20077035.76 265810.31 8.86 12.49 20089784.10 314045.43 9.19 12.66 200911137.30 340902.81 9.32 12.74 201014527.97 401202.03 9.58 12.90 201114339.25 471564.00 9.57 13.06 201215487.93 519470.10 9.65 13.16 201317222.24 568845.21 9.75 13.25 資料來(lái)源：保費(fèi)收入數(shù)據(jù)均來(lái)自于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值( gdp)數(shù)據(jù)除2013年數(shù)據(jù)以外均來(lái)自于國(guó)研網(wǎng)，2013年數(shù)據(jù)來(lái)源于東方財(cái)富網(wǎng)數(shù)據(jù)中心。（2）相關(guān)性分析為了判斷保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之間是否具有相關(guān)的關(guān)系，我們通過(guò)spss軟件得到了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與保費(fèi)收入的散點(diǎn)圖如圖2-1所示： 圖2-1國(guó)民生產(chǎn)總值（gdp）與保費(fèi)收入的關(guān)系 從2-1圖中看出保費(fèi)收入bf與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值gdp之間存在線性關(guān)系，且為正相關(guān)。從而我們可以計(jì)算皮爾遜（pearson）相關(guān)系數(shù)，得到精確的相關(guān)關(guān)系度量。表2-1通過(guò)spss軟件，計(jì)算的保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的相關(guān)系數(shù)結(jié)果：表2-2 保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 pearson 相關(guān)系數(shù) 從表2-2中看出，在顯著性水平為0.01的水平下，保費(fèi)收入bf與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值gdp之間的pearson相關(guān)系數(shù)為0.991，為高度正相關(guān)。2 模型的建立為降低異方差的影響，采用對(duì)數(shù)變換法，對(duì)變量國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值gdp和保費(fèi)收入bf分別做對(duì)數(shù)變換。并用lng表示國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的自然對(duì)數(shù)值，lnb表示我國(guó)保費(fèi)收入總值的自然對(duì)數(shù)值。估計(jì)結(jié)果如圖2-2所示： 圖2-2 lnb與lng 的關(guān)系從2-2中可以看出，分別取自然對(duì)數(shù)值的保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之間的關(guān)系，這樣做能夠簡(jiǎn)化模型以更方便的建立回歸模型。用 eviews 建立一元線性回歸模型，估計(jì)結(jié)果如表2-3所示：表2-3 與的線性回歸模型 由回歸結(jié)果我們看到，模型的擬合優(yōu)度很高，= 0.9717，其經(jīng)濟(jì)含義是的變化中97.17% 的部分可以由模型來(lái)說(shuō)明。此外參數(shù)的顯著性檢驗(yàn)( t 檢驗(yàn)) 通過(guò)說(shuō)明截距和斜率都顯著且不為零，模型總體顯著性檢驗(yàn)( f檢驗(yàn)) 通過(guò)，表明模型中的解釋變量對(duì)被解釋變量的解釋程度較高。但從表中看出dw值很低，為0.45。由n = 17，k = 1，取顯著性水平=0.05時(shí)，查表得dl= 1. 08，du= 1.36，可知dwdl，所以存在正自相關(guān)性。3 模型的修正與解釋為了進(jìn)一步確定模型的自相關(guān)性的階數(shù)，首先進(jìn)行偏相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)。結(jié)果如圖3-1所示。 圖3-1 保費(fèi)收入與gdp的的關(guān)系圖根據(jù)偏相關(guān)系數(shù)的直方圖可以清楚地看到，模型存在著一階自相關(guān)。于是采用廣義差分法，消除自相關(guān)性。引入ar(1)用eviews建立模型，結(jié)果如表3-1所示。表3-1引入 ar(1) 的模型回歸結(jié)果：表3-1 保費(fèi)收入與gdp的廣義差分模型結(jié)果表明，模型的擬合優(yōu)度進(jìn)一步提高(=0.9895444) ，但是截距項(xiàng)c，在顯著性=0.05的水平下,p=0.8084，即p。由此可知，t檢驗(yàn)未通過(guò)，因此考慮剔除掉常數(shù)項(xiàng)，建立無(wú)截距項(xiàng)的回歸模型。如表3-2 剔除截距項(xiàng)的模型回歸結(jié)果：表3-2 保費(fèi)收入bf與gdp無(wú)截距項(xiàng)回歸模型 經(jīng)過(guò)5次迭代后收斂，各項(xiàng)t檢驗(yàn)均為顯著，調(diào)整后模型dw=1.5607。在取顯著性水平=0.05時(shí)，n =17，dl=1.08，du=1.36，推知4-dudwdu，說(shuō)明模型的正自相關(guān)性得到有效消除。進(jìn)一步進(jìn)行懷特檢驗(yàn)：表3-3 懷特檢驗(yàn)從表3-3中看到p值為0.434038，在顯著性水平=0.05時(shí)，有p說(shuō)明，模型沒(méi)有異方差性。因此模型的最終形式為：由最終模型回歸方程，可以看出我國(guó)保費(fèi)收入對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的彈性系數(shù)為0.7658，gdp每增長(zhǎng)1%，我國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)0.7658%。而模型的總體擬合優(yōu)度也很高(= 0.98952249)，說(shuō)明模型能很好的解釋保費(fèi)收入的變化。4 模型的預(yù)測(cè)在預(yù)測(cè)保費(fèi)收入之前，先對(duì)解釋變量國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（gdp）的趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。gdp趨勢(shì)圖如4-1所示：圖4-1gdp趨勢(shì)圖從圖4-1可以看出，gdp趨勢(shì)圖呈指數(shù)上升的趨勢(shì)，我們假設(shè)gdp的趨勢(shì)方程是gdp =，從而預(yù)測(cè)2014、2015年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。根據(jù)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與保費(fèi)收入模型，進(jìn)一步我們借助eviews來(lái)預(yù)測(cè)保費(fèi)收入的趨勢(shì)圖，如圖4-2所示： 圖4-2 保費(fèi)收入bf趨勢(shì)的預(yù)測(cè)圖 將已預(yù)測(cè)出的2014、2015年的gdp帶入原模型，可以得出保費(fèi)收入的歷年預(yù)測(cè)值。從而可以推算出2014、2015年保費(fèi)收入，如表4-1所示：表4-1 保費(fèi)收入與gdp的預(yù)測(cè)值年份2012201320142015gdp519470.10568845.21659523.16734690.95保費(fèi)收入預(yù)測(cè)值15487.9317222.2420604.1923053.04圖4-2保費(fèi)收入與gdp關(guān)系的預(yù)測(cè) 圖4-2則顯示了各年的保費(fèi)收入的預(yù)測(cè)結(jié)果，模型有較好的擬合優(yōu)度，且預(yù)測(cè)的系統(tǒng)誤差較小，說(shuō)明模型在預(yù)測(cè)變量的波動(dòng)變化情況上表現(xiàn)較差。由此我們很好的預(yù)測(cè)了2015年的保費(fèi)收入。4、 保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的對(duì)策研究當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依舊不容樂(lè)觀，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)3月22日訊美國(guó)芝加哥大學(xué)教授、美國(guó)總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)委員會(huì)前主席奧斯坦古斯比在“中國(guó)發(fā)展高層論壇2014年會(huì)”上發(fā)言時(shí)表示，2014年會(huì)是美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的一年。美國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況雖然逐漸改善，但步伐緩慢。動(dòng)蕩的世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響到我國(guó)的出口。曾經(jīng)有一種說(shuō)法認(rèn)為，世界各國(guó)均陷入程度不同的危機(jī)之中，唯有中國(guó)風(fēng)景獨(dú)好。現(xiàn)在看來(lái)，這種看法過(guò)于簡(jiǎn)單化了。認(rèn)真分析20世紀(jì)以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的變化趨勢(shì)，自2008年開(kāi)始，中國(guó)連續(xù)30余年的高增長(zhǎng)便已基本結(jié)束，國(guó)民經(jīng)濟(jì)落入一個(gè)新的次高速增長(zhǎng)的平臺(tái)。保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)從以下幾方面改進(jìn)：第一：“深根固本以制天下”。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)目前處于一個(gè)上升發(fā)展的階段，還存在很多不成熟和有待改進(jìn)的地方，在面對(duì)外資企業(yè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，我們不能急于冒進(jìn)，而是打好基礎(chǔ)，“深根固本以制天下”。新生企業(yè)敢于加大在基礎(chǔ)設(shè)施上的力度，打好發(fā)展基礎(chǔ)，在基礎(chǔ)上投入的越多，以后經(jīng)營(yíng)上的難度就會(huì)越少，發(fā)展就會(huì)越順利；基礎(chǔ)沒(méi)打好了，再大干快上，加速發(fā)展。新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒(méi)有直接效益，但從戰(zhàn)略上看，則必須要有直接效益，這是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)也是終點(diǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)所謂效益決不能僅停留在是否有當(dāng)期現(xiàn)金回報(bào)這樣一個(gè)膚淺的水平上，而應(yīng)該放在長(zhǎng)期的基礎(chǔ)建設(shè)上。第二：管理人才是做好企業(yè)的基礎(chǔ)，專業(yè)人才是開(kāi)拓市場(chǎng)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，人的素質(zhì)高低和結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展。因此，人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最稀缺的是人才，人才不僅是單獨(dú)懂保險(xiǎn)的，而是更懂企管、研究的，具有情報(bào)收集和分析能力的。然而在所有人才問(wèn)題中，最嚴(yán)重的問(wèn)題還不是缺業(yè)務(wù)人才的問(wèn)題，因此要扭轉(zhuǎn)重保險(xiǎn)技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立科學(xué)管理是第一生產(chǎn)力的新思維。第三：完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的保險(xiǎn)資金不斷增加。但由于保險(xiǎn)公司在可用資金的使用期限大多較短，因而在運(yùn)用時(shí)應(yīng)保證保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性。建議有關(guān)部門今后繼續(xù)放寬資金運(yùn)用渠道，發(fā)布債權(quán)和股權(quán)投資計(jì)劃管理指引；開(kāi)展保險(xiǎn)資金投資證券化產(chǎn)品和參與金融衍生品產(chǎn)品交易，鼓勵(lì)成立更多的專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)向綜合管理公司，推動(dòng)資產(chǎn)管理公司由單一管理保險(xiǎn)資產(chǎn)向綜合管理社會(huì)公眾資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。第四：加強(qiáng)創(chuàng)新能力，保持市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。創(chuàng)新是一種能力，一種能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)和技術(shù)機(jī)會(huì)，正確地做出創(chuàng)新的決策，有效地實(shí)施這一決策并成功引入市場(chǎng)的能力；創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基石；創(chuàng)新是需要投入來(lái)支持的，必須在制度上、機(jī)制上予以解決；創(chuàng)新是圍繞企業(yè)的核心專長(zhǎng)進(jìn)行而不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。結(jié)論通過(guò)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的分析，得出本文通過(guò)1997-2013年的保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，建立一元線性回歸模型，分析了我國(guó)保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，進(jìn)而預(yù)測(cè)在十二五期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況，即到2014年我國(guó)保費(fèi)收入將突破兩萬(wàn)億，這也證實(shí)了我們的預(yù)測(cè)結(jié)果。而在“十二五”末，我國(guó)保費(fèi)收入只達(dá)到2.3萬(wàn)億的規(guī)模，這相比于十二五規(guī)劃綱要中提到的三萬(wàn)億的規(guī)模，預(yù)測(cè)結(jié)果較為保守。2011年8月18日，中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)發(fā)布了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要，指出到2015年全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3萬(wàn)億元，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)保費(fèi)收入與gdp關(guān)系的模型建立及預(yù)測(cè)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展的目標(biāo)。第一：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是近似互為因果關(guān)系。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用是存在的，且預(yù)測(cè)隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷壯大發(fā)展，這種作用會(huì)不斷增大。第二：中國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度沒(méi)有直接的關(guān)系。也就是：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度在東、西、中部地區(qū)之間沒(méi)有規(guī)律可循，東部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度并不比中、西部地區(qū)的大。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在東、西、中部之間很不均衡，中國(guó)東部保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模、水平是中部和西部的2至3倍?；诖?，我們推測(cè)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)比較落后地區(qū)可能成