《信貸業(yè)務(wù)知識(shí)簡介》PPT課件.ppt

信貸業(yè)務(wù)知識(shí)簡介,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行贛州市分行,一、農(nóng)發(fā)行基本情況,1性質(zhì),2任務(wù),3籌資來源,4業(yè)務(wù)主要范圍,1性質(zhì)：國有農(nóng)業(yè)政策性銀行,2任務(wù)：按國家法律、法規(guī)和方針政策以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。,3籌資來源,業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企業(yè)事業(yè)單位存款 發(fā)行金融債券 財(cái)政支農(nóng)資金 向人民銀行再貸款 同業(yè)存款與協(xié)議存款 境外籌資,4業(yè)務(wù)主要格局范圍,業(yè)務(wù)主要格局一體二翼 一體：以糧棉油收購資金為主體 二翼：以支持農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為另一翼的格局。,主要業(yè)務(wù)范圍,辦理糧棉油收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款 辦理肉、糖、羊毛、化肥等專項(xiàng)儲(chǔ)備 辦理糧棉油加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭貸款 辦理糧棉油種貸款 辦理糧食倉儲(chǔ)及棉花、設(shè)備技改貸款 辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款 辦理農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè) 辦理農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款 辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款,二、信貸政策與管理體制,按照國家產(chǎn)業(yè)政策，圍繞新農(nóng)村建設(shè)，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)實(shí)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、擇優(yōu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其它優(yōu)質(zhì)企業(yè),重點(diǎn)支持項(xiàng)目 擇優(yōu)支持項(xiàng)目 限制、禁止支持項(xiàng)目,重點(diǎn)支持項(xiàng)目,納入國家和地方財(cái)政預(yù)算資金補(bǔ)貼的農(nóng)田水利實(shí)施，農(nóng)村水、路、電網(wǎng)農(nóng)村環(huán)境實(shí)施，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生態(tài)等政府非經(jīng)營性項(xiàng)目 省級(jí)以上政府部門關(guān)注的農(nóng)村基礎(chǔ)實(shí)施 總、分行認(rèn)定的黃金客戶貸款項(xiàng)目,擇優(yōu)支持項(xiàng)目,有區(qū)域特色、品牌效益，有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 采取公司+合作社+基地+農(nóng)戶模式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目 技術(shù)成熟、農(nóng)業(yè)發(fā)展迫切的農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目 有規(guī)模的水電、網(wǎng)力發(fā)電經(jīng)營性項(xiàng)目 國家和地方提供補(bǔ)貼的農(nóng)機(jī)、農(nóng)資、工業(yè)品下鄉(xiāng)項(xiàng)目 優(yōu)質(zhì)農(nóng)村流通體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料項(xiàng)目,限制、禁止項(xiàng)目,不屬于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍和對(duì)象的 高耗能、高污染、資源消耗型項(xiàng)目 五小企業(yè)：造紙、印染、紡織、酒廠、飼料 未達(dá)國家節(jié)能減排標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)評(píng)不合格 以糧食為原料的工業(yè)酒精、燃料乙醇 近二年經(jīng)營虧損，貸前資產(chǎn)負(fù)債率超60% 法人有不良信用，在其它金融機(jī)構(gòu)貸款出現(xiàn)不良 未完成資產(chǎn)重組、債務(wù)不落實(shí)、產(chǎn)權(quán)不明,管理體制,民主決策、重大決策經(jīng)營、行為、審議決策、審貸分離、將調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放、管理由不同部門承擔(dān) 授權(quán)實(shí)行一級(jí)法人、分級(jí)經(jīng)營、采取授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)方式 權(quán)限審批、行長負(fù)責(zé)制,三、貸款性質(zhì)與客戶申請(qǐng)基本條件,貸款按性質(zhì)分：政策性、準(zhǔn)政策、商業(yè)性 政策性貸款 主要包括：儲(chǔ)備糧油、糧食調(diào)控、儲(chǔ)備肉貸款 主要特點(diǎn)：政策性強(qiáng)、依政策文件辦，對(duì)象嚴(yán)格，利費(fèi)全補(bǔ)，虧損有來源。,準(zhǔn)政策性貸款,主要包括：糧棉油收購、調(diào)銷、中央和省級(jí)化肥儲(chǔ)備 主要特點(diǎn)：政策性質(zhì)、虧損無補(bǔ)貼、既執(zhí)行政策，又要防范風(fēng)險(xiǎn)，主要解決農(nóng)民賣糧難問題。,商業(yè)性貸款,商業(yè)性貸款是指中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，在國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，自主決策，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放的貸款，這類貸款業(yè)務(wù)大部門是政策性貸款業(yè)務(wù)的必要延伸，體現(xiàn)明確的產(chǎn)業(yè)政策意圖，服從服務(wù)于國家宏觀政策。 主要特點(diǎn)：自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中防范風(fēng)險(xiǎn)成為重點(diǎn)。,客戶申請(qǐng)的主要內(nèi)容與提供的基本資料,申請(qǐng)書主要內(nèi)容、借款人概況、借款的目的與用途、借款金額、借款方式、還款方式及來源擔(dān)保方式等。,提供的申請(qǐng)資料,借款人合法地位的證照，包括經(jīng)年檢的有關(guān)證照、董事會(huì)（股東會(huì)）同意的借款的決議文件 借款人申請(qǐng)本筆貸款的理由，申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的應(yīng)提供有關(guān)部門的項(xiàng)目文件，申請(qǐng)合資的應(yīng)提供購銷生產(chǎn)計(jì)劃或購銷合同等 借款人經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況的資料，主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及在他行借款和或有負(fù)債情況 借款人隨風(fēng)險(xiǎn)能力的資料，還款來源是否充足擔(dān)保人情況抵押物情況及有關(guān)證明,四、農(nóng)發(fā)行主要商業(yè)性信貸品種介紹,糧油加工貸款,對(duì)象：以糧棉油為主要原料的加工業(yè) 用途：解決從糧油市場收購調(diào)入（含加工轉(zhuǎn)化）原材料和費(fèi)用所需的流動(dòng)資金需要。 主要條件：符合國家政策法規(guī)，按照用途用款符合農(nóng)發(fā)行貸款要求信用等級(jí)A級(jí)以上，3年內(nèi)無不良記錄，自愿接受農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)督貸款方式一般擔(dān)保,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款,對(duì)象：地市級(jí)以上政府或部門認(rèn)可的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。 用途：解決借款人以及農(nóng)業(yè)種植流通或加工轉(zhuǎn)化所需短期流動(dòng)資金和新建、技改等農(nóng)業(yè)農(nóng)田實(shí)施建設(shè)生產(chǎn)、加工所需中長期資金需要。 主要條件：符合國家政策、法規(guī)、經(jīng)濟(jì)效益好、信用等級(jí)在A級(jí)以上，有占總投資總額20%以上的資本金。 貸款方式：一般采用擔(dān)保，對(duì)AA以上應(yīng)抵盡抵后可采用信用貸款。,農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款,對(duì)象：符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)、加工、流通各類所有制企業(yè) 用途：解決借款人生產(chǎn)過程中流動(dòng)資金需要，解決借款人新建、擴(kuò)建、改建固定資產(chǎn)項(xiàng)目資金需要 主要條件：符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，能增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展效益好，申請(qǐng)固定資產(chǎn)有30%的自有資金貸款方式擔(dān)保。,農(nóng)業(yè)科技貸款,對(duì)象：從事科技成果轉(zhuǎn)化或生產(chǎn)的企事業(yè)法人 用途：解決借款人實(shí)施農(nóng)業(yè)科技化成果轉(zhuǎn)化或生產(chǎn)的短期流動(dòng)資金需求和固定資產(chǎn)性質(zhì)的中長期資金需要。 條件：經(jīng)省有關(guān)科技部門鑒定頒發(fā)證書，有較好的經(jīng)濟(jì)效益，不低于項(xiàng)目總投資20%的資本金，信用等級(jí)A級(jí)以上，事業(yè)單位可暫不考慮。,農(nóng)村基礎(chǔ)實(shí)施和綜合開發(fā)貸款,對(duì)象：經(jīng)工商部門或政府主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織。 用途：農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)主要解決借款人在農(nóng)村路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)、信息網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村能源和環(huán)境建設(shè)等方面的資金需求。 農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款：主要解決借款人在水利基本建設(shè)和改造、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地開發(fā)與建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系和農(nóng)村流通體系建設(shè)等方面的資金需求。 主要條件：符合國家宏觀調(diào)控、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目資本金不低于總投資的20%，貸款期限短期1-3年，中長期3-5年，最長不超過10年。 貸款方式：一般采用擔(dān)保，對(duì)財(cái)政承諾還本還息的可采用信用貸款方式。,農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款,對(duì)象：從事流通體系的企、事業(yè)法人 用途：解決借款人在強(qiáng)化農(nóng)村流通基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)，發(fā)展現(xiàn)代流通方式和新型流通 等方面的資金需求。其優(yōu)先考慮支持、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)、物流配送等新建、擴(kuò)建、改建倉儲(chǔ)備設(shè)施、市場建設(shè)等項(xiàng)目資金使用。 主要條件：符合國家宏觀、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目資本金一般不低于總投資的20%。 貸款方式：一般采用擔(dān)保，對(duì)財(cái)政承諾還本付息的也可采用信用貸款。,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款,對(duì)象：具有化肥農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。經(jīng)營資質(zhì)、獨(dú)立核算的企事業(yè)法人或其它組織。 用途：貸款主要解決借款人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料流通和銷售是合理的經(jīng)營資金需求。 主要條件：符合國家政策、信用等級(jí)A級(jí)以上、經(jīng)營效益好、能還本付息，貸款方式一般采用擔(dān)保，期限一般一年，不展期。,糧油流轉(zhuǎn)貸款,對(duì)象：取得糧食經(jīng)營資格的商、貿(mào)物流企業(yè)及糧食種子經(jīng)營企業(yè) 用途：調(diào)入糧食，除稻谷、小麥、玉米、大豆之外的糧食品種及糧食種子 主要條件：借款人經(jīng)營制度健全、經(jīng)營活動(dòng)正常、無不良信用記錄、信用等級(jí)A級(jí)以上。 貸款期限雙方確定，最長不超過1年。,糧食倉儲(chǔ)設(shè)施貸款,對(duì)象：從事糧食購銷、加工、批發(fā)的糧食企業(yè) 用途：糧食倉儲(chǔ)實(shí)施購建與維修、批發(fā)市場建設(shè)糧食運(yùn)輸專用工具及交通實(shí)施、專用市場建設(shè) 主要條件：借款人實(shí)施調(diào)控任務(wù)與自主經(jīng)營需要貸款建設(shè)的倉儲(chǔ)實(shí)施項(xiàng)目。 信用等級(jí)：A級(jí)以上，資產(chǎn)負(fù)債率80%以下，自有資金比例占建設(shè)項(xiàng)目的20%以上。 期限：一般五年以內(nèi)，最長不超過8年。,五、企業(yè)申貸、辦貸操作流程,客戶培育客戶申請(qǐng)開戶行受理開戶行申報(bào)調(diào)查評(píng)估（客戶評(píng)級(jí)、客戶授信）貸款審查貸審會(huì)審議貸款報(bào)備貸款審批貸前檢查CM2006簽批辦理發(fā)放手續(xù)貸后管理貸款收回貸后評(píng)價(jià)檔案管理,六、貸款管理新規(guī)定,對(duì)新客戶流動(dòng)資金連續(xù)兩年盈利、貸后資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下，信用等級(jí)A級(jí)以上，不同貸款種類有不同的要求。,1.糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭及糧油加工業(yè),大米加工能力5萬噸以上，自有資金不少于500萬元，對(duì)可能出現(xiàn)賣糧難的主產(chǎn)區(qū)放寬3萬噸。 飼料加工業(yè)加工能力在10萬噸以上，自有資產(chǎn)不少于3000萬元。 以糧食為原料的深加工，年收入不低于3000萬元，自有資產(chǎn)1500萬元。,2畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、年銷售收入不低于3000萬元，自有資產(chǎn)1500萬元。 3農(nóng)村流通體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料企業(yè)自有資金不少于1000萬元。 4農(nóng)業(yè)小企業(yè)符合銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，貸款額度不超過500萬元。 5棉紡中高檔次產(chǎn)品比重60%以上，10萬紗錠以上，信用等級(jí)AA以上。 6棉花初加工，具有400噸以上打包機(jī)。,項(xiàng)目貸款,1以財(cái)政補(bǔ)貼資金為還款來源的貸款項(xiàng)目，項(xiàng)目資本金比例，原則上省級(jí)不低于10%，地市級(jí)不低于15%，縣級(jí)不低于20%，承貸主體注冊(cè)資本不少于1000萬元，農(nóng)發(fā)行貸款總額不超過當(dāng)?shù)乜芍湄?cái)力的20%。 2經(jīng)營性貸款項(xiàng)目，項(xiàng)目資本金比例達(dá)20%以上，糧食加工5萬噸以上，棉紡10萬錠以上、飼料加工20萬噸、農(nóng)村小水電裝機(jī)容量6000千瓦以上。 3農(nóng)村流通體系經(jīng)營性貸款項(xiàng)目，客戶信用等級(jí)A級(jí)以上，其中項(xiàng)目資本金比例30%以上，最近月份凈資產(chǎn)800萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率50%以下。 4續(xù)貸項(xiàng)目客戶基本帳戶在我行貸款歸行率80%以上，一般結(jié)算帳戶貸款歸行50%以上。,七、貸款審查相關(guān)材料要求,貸款審查主要內(nèi)容要求,1完整性審查：格式規(guī)范、材料齊全、信息充分、內(nèi)容一致 2合規(guī)性審查：要素合規(guī)、權(quán)限及程序合規(guī) 3風(fēng)險(xiǎn)審查： 貸款、項(xiàng)目貸款審查、銀行承兌匯票的審查和公開授信的審查。,審查主要材料要求,1商業(yè)性流動(dòng)資金 股東大會(huì)或董事會(huì)申貸決議及授權(quán)書 經(jīng)年檢的法人有關(guān)證照 借款人借款及對(duì)外擔(dān)保情況 借款人三年財(cái)務(wù)報(bào)告及審計(jì)意見 集團(tuán)客戶合并、匯總、母公司、子公司有關(guān)報(bào)表 特殊行業(yè)提供特殊行業(yè)許可證,2項(xiàng)目貸款 除商業(yè)性流動(dòng)資金要求材料外還需提供 有權(quán)立項(xiàng)、批文 項(xiàng)目可行性報(bào)告及批復(fù)文件 提供用地、工程開工有關(guān)項(xiàng)目 提供環(huán)保、消防、水電氣等落實(shí)證明 其它需要的相關(guān)手續(xù)文件,八、審查擔(dān)保相關(guān)材料要求,保證擔(dān)保,擔(dān)保承諾函及股東大會(huì)、董事會(huì)同意擔(dān)保決議書 經(jīng)年檢的保證人有關(guān)證照 保證人負(fù)債及或有負(fù)債情況 保證人公司章程及驗(yàn)資報(bào)告 保證人信用等級(jí)文件 保證人前3個(gè)年度財(cái)務(wù)情況 有權(quán)機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的書面文件,抵押擔(dān)保,抵押人經(jīng)年檢的有關(guān)證照 抵押人提供同意抵押擔(dān)保的書面文件 抵押人對(duì)抵押物有處理權(quán)的文件 抵押物清單及抵押物值評(píng)估報(bào)告 已向其它抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料 有權(quán)機(jī)構(gòu)同意抵押的書面文件,質(zhì)押擔(dān)保,出質(zhì)人經(jīng)年檢的有關(guān)證照 出質(zhì)人同意擔(dān)保質(zhì)押的書面文件 出質(zhì)人對(duì)出質(zhì)物有權(quán)處理的證明 質(zhì)物清單及價(jià)值認(rèn)定證明 有權(quán)機(jī)構(gòu)同意出質(zhì)的書面文件,九、農(nóng)發(fā)行政策優(yōu)勢及服務(wù),1貸款投向上，按照國家產(chǎn)業(yè)政策，圍繞新農(nóng)村建設(shè)、大力支持“三農(nóng)”企業(yè)。 重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)， 擇優(yōu)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭和與新農(nóng)村建設(shè)有關(guān)的涉農(nóng)企業(yè)。 2貸款利率以國家掛牌的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),一般不上浮。,3資金優(yōu)勢，農(nóng)發(fā)行資金主要