證券其它相關(guān)論文-中國市場信用卡遷移問題研究.doc

證券其它相關(guān)論文-中國市場信用卡遷移問題研究摘要：針對世界各主要國家EMV遷移的整體趨勢，分析中國信用卡市場現(xiàn)狀，具體討論中國EMV遷移現(xiàn)存的幾大阻礙問題，如成本過高，市場內(nèi)部需求有限，遷移標準不清，遷移動力不足等。針對這些問題，從政府，中央銀行，各商業(yè)銀行，消費者的角度提出合理解決方案，以便于快速推進中國市場信用卡遷移關(guān)鍵詞：EMV遷移；EMV標準是三大國際銀行卡組織，共同發(fā)起制定的智能IC卡支付應用標準。規(guī)范的實施對于銀行改善銀行卡的受理環(huán)境、降低信用卡在國際應用中的風險等方面起著舉足輕重的作用。遷移是銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)換的過程。IC卡是集成電路卡，由于IC卡可以采取多種復雜的加密技術(shù)，其防偽能力較強，難以成批解密、復制。相比較磁條卡而言，具有安全性高，存儲容量大（可以存儲數(shù)據(jù)、文字、聲音、圖形、圖像等各種信息），可靠性高（可以防磁、防一定強度的靜電，抗干擾能力強），對網(wǎng)絡依賴性?。▽τ嬎銠C網(wǎng)絡的實時性、敏感性要求降低，為離線支付提供了可能），適合一卡多用（可以附加其他功能，隨著英國,法國,德國等歐洲國家先后投入到EMV遷移中,亞洲各國也積極參與其中.EMV遷移是大勢所趨，不可逆轉(zhuǎn)。中國加入WTO和金融業(yè)的對外開放以及國際組織為了推動EMV遷移進程實施的風險轉(zhuǎn)移政策和交易費用優(yōu)惠政策促使中國也盡快做到EMV遷移.就中國的具體情況而言,存在如下風險.1EMV就遷移本身而言，費用主要由以下四個部分構(gòu)成：卡片的升級成本；終端的改造成本如綜合前置、主機系統(tǒng)、密鑰體系的改造；受理機具改造如發(fā)卡行、收單行、交換中心主機系統(tǒng)的改造成本；宣傳推廣成本。目前IC卡的最低成本在10元人民幣左右，多功能的IC卡的成本在美元之間，與每張成本約0.6元的磁條卡相比，成本高昂。同時，由于電子產(chǎn)品迅速更新,IC卡芯片產(chǎn)品的價格每年以20的速度下降，作為擁有9億多張銀行卡的中國，推遲EMV就中國信用卡市場而言，中國的銀行卡事業(yè)正在進入一個高速發(fā)展的時期，卡種繁多、發(fā)卡量激增。但各地區(qū)發(fā)展很不平衡。上海，深圳，廣州，北京，杭州，武漢等地區(qū)信用卡消費相對發(fā)達，進行EMV遷移的單位成本相對較低，也便于集中推進，更新和管理。但其他地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)還處于低端化，信用卡使用頻率過低，相關(guān)設施覆蓋率較低，市場本身有待發(fā)展。在這一基礎上，進行EMV2國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營的目的是為了獲得更多的利潤。在EMV遷移的過程中各商業(yè)銀行需要投入大量資金，加之十幾億國民對智能IC卡的接受程度低，目前市場并沒有對EMV卡產(chǎn)生大量的需求，尤其是EMV卡的多種功能需要各行各業(yè)的支持，需要較好的受理環(huán)境的支撐，否則各商業(yè)銀行無法從目前的市場中獲得較高3中國的EMV由中國銀聯(lián)發(fā)布的中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（PBOC2.0）是通過專家審核的我國正式IC卡標準。這個中國銀聯(lián)自主研發(fā)的IC卡標準成為了EMV時代中國銀聯(lián)和兩大國際組織“叫板”的主要武器?；赩ISA、MasterCard等跨國公司具有很強的推廣能力和很大的市場份額，銀聯(lián)及其標準在世界上的地位有待提高。我國這一標準能否被廣泛推行到境外，進而占有世界IC卡份額還有4銀行實施EMV我國現(xiàn)有的9億余張銀行卡中約1000多萬張是貸記卡，絕大部分是借記卡，商戶用卡采用的是雙體系，即留密碼確認和不留密碼，由于大部分用戶采用留密，信用卡的操作風險屬于高頻低危，而且我國發(fā)卡行主要是商業(yè)銀行等存款性機構(gòu)，管理方式多為集中管理，信用風險總量不會太大。遷移的最主要動力來自于欺詐風險，欺詐損失與遷移成本比較直接影響遷移的決策，因而各商業(yè)銀行的EMV遷移的動力不足。越早投入到EMV遷移的銀行，就意味著越大的成本投入，也意味著自己艱辛開發(fā)后的市場要面對市場成熟后被后來的同業(yè)部分瓜分的可能。換言之，先進行EMV遷移的銀行不僅要承擔巨額的成本，還要遭受市場需求有限的5我國EMV我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務能力相對發(fā)達國家而言，差距較大，國內(nèi)EMV遷移的成功經(jīng)驗較少，而此方面的法律欠缺，容易發(fā)生VISA和澳央行之爭這類事件。面對EMV針對成本問題：就政府而言，建議其應當對EMV遷移給予大力幫助，這既利于我國信用卡市場的推廣，也可以加快EMV遷移。我國可以效仿韓國借助這個機遇開發(fā)市場。如稅務部可以免去商業(yè)銀行信用卡的稅收，財政部可以對EMV遷移給予財政補助；就銀聯(lián)而言，應對實施EMV遷移的銀行予以優(yōu)惠政策。如降低轉(zhuǎn)接費；就商業(yè)銀行而言，在實施EMV遷移時，可以把相關(guān)成本加入消費者中，制針對市場需求有限問題：由于我國信用卡市場本身發(fā)育程度相對落后，所以要加強市場的開發(fā)，提高公眾對信用卡的認識度和使用度，同時各界共同努力，創(chuàng)建一個良好的受理環(huán)境，為此我們要做好宣傳與培訓工作。宣傳、培訓工作是一項長期而艱巨的任務，必須重視對銀行、商戶和持卡人進行有關(guān)EMV遷移的宣傳培訓，促進各方對EMV遷移相關(guān)內(nèi)容的認識與了解，從而推動和引導遷移工作的實施。同時加大對其商業(yè)模式和應用方案的研究，并不斷尋找和推廣有利于發(fā)卡行、收單行、商戶及持卡人多贏的IC針對中國的EMV標準世界公認度低問題：這主要基于銀聯(lián)在國際上的地位。要想提高銀聯(lián)的影響力，應支持由中資主導的電子支付轉(zhuǎn)接機構(gòu)從事跨境信息轉(zhuǎn)接，完善我國信用卡行業(yè)標準，創(chuàng)立我國獨立自主的品牌。同時，中國銀行卡市場也應逐步對外開放，在發(fā)卡市場，收單市場和機具至終端的設置中增加競爭機我個人認為，在發(fā)卡市場，我們應該做到允許外資和中資共同發(fā)行聯(lián)名卡或允許外資銀行的在華法人銀行發(fā)行信用卡；在收單市場，允許外資本土法人銀行在華擺放ATM和POS，無地域限制；在機具至終端中，允許外資設置ATM和POS機，但必須聯(lián)到銀聯(lián)，以形成網(wǎng)絡。就轉(zhuǎn)接市場而言，堅持做到基本不對外開放，但要做到對內(nèi)開放，用以提高銀聯(lián)的競爭機制和工作效率。允許外資的進入，不僅增加了競爭機制，從一定意義上說，還分擔了EMV遷移的部分成本，推進我國信用卡市場的發(fā)展。銀聯(lián)現(xiàn)存最大問題就是缺乏海外數(shù)據(jù)受理中心，如何建立海外數(shù)據(jù)，以防止銀聯(lián)及其相關(guān)準則成為本土化標志，丟失境外市場是銀聯(lián)現(xiàn)在急需解決的問題！針對實施EMV遷移的動力不足和遷移的法律不完善問題：應制定有效的遷移步驟和法律，降低EMV遷移的單位成本，提高收益，促使商業(yè)銀行大力推廣遷移。具體方法如：（1）總體規(guī)劃：中央銀行統(tǒng)一規(guī)定，考慮整個國家支付體系的架構(gòu)和金融信息的安全性，結(jié)合中國現(xiàn)今情況制定EMV遷移的總體方案和時間計劃表；各銀行差別規(guī)定，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、市場需求、風險承受程度、投（2）收單優(yōu)于發(fā)卡進行。由于收單市場是一個批發(fā)市場，發(fā)卡市場是零售市場，因而收單市場更便于管理，成本更低。隨著奧運和世界博覽會的臨近，收（3）先POS后ATM。由于現(xiàn)在銀聯(lián)對POS收費偏高，可以降低費率，并對以后新增的POS，要求能夠兼容EMV標準。ATM交易都需要密碼驗證，風險不大，短期內(nèi)可以維持現(xiàn)狀，部分ATM只需更換讀卡器即可兼容IC卡。同時交換費采用按筆收取的固定費和交易額百分比費用組成的兩部制定價，轉(zhuǎn)接費由按交易額（4）先貸記卡后借記卡。大部分貸記卡不進行密碼驗證，風險相對較大，而且數(shù)量少，更換成本低，所以應先把貸記卡更換成智能IC卡，最好是芯片和磁條合二為一的卡，而且要堅持密碼校驗。對于借記卡或準貸記卡，由于密碼校（5（6）外卡交易統(tǒng)一由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，銀聯(lián)業(yè)務系統(tǒng)作為各商業(yè)銀行銀行卡的轉(zhuǎn)（7）降低IC卡發(fā)行銀行的部分成本。如各家銀行可以將發(fā)卡系統(tǒng)外包給專（8）基于信用卡可以完整記錄用戶一生的交易，具有追蹤功能，對個人有較大的隱私影響，應效仿美國，制定相關(guān)法律以保證IC6EMV遷移是世界銀行卡更新的趨勢，中國也必須盡快實現(xiàn)EMV遷移以應對趨我國現(xiàn)在的EMV遷移形式不容樂觀，存在成本過高，市場需求有限，遷移動力不足，遷移標準有待提高世界接受度和EMV要想推進我國EMV遷移步伐，就整體而言，需要做到努力擴大信用卡市場份額，增加用戶需求量，政府、銀聯(lián)、商業(yè)銀行和用戶共同建立一個良好受理環(huán)境。就具體部門而言，政府要做到予以資金、法律、政