銀行管理論文-中國銀行卡艱難的“換芯”之路.doc

銀行管理論文-中國銀行卡艱難的“換芯”之路摘要：近年來，我國銀行卡復制詐騙案例呈不斷上升趨勢，本文通過分析國內(nèi)外的用卡環(huán)境及風險現(xiàn)狀，找出中國銀行卡EMV遷移進程緩慢的矛盾集中點。為了使遷移結果最優(yōu)化，筆者提出幾點可行性建議。希望我國能夠抓住契機，加快改造步伐，從而更好的防范金融智能犯罪。關鍵詞：偽卡詐騙EMV遷移PBOC2.0遷移成本0引言隨著我國金融電子化水平的逐年提高，以及近幾年人民幣銀行卡業(yè)務的全面開放，無論從用卡環(huán)境還是技術水平上來說，尚處于初級發(fā)展階段的中國銀行卡產(chǎn)業(yè)目前正面臨著極其嚴峻的考驗。近來，新聞媒體接連報道了幾例復制銀行卡詐騙案，公安機關和各家商業(yè)銀行也提醒廣大市民警惕銀行卡詐騙。我們在享受快捷方便的現(xiàn)代支付工具帶來的方便生活同時，面對鋪天蓋地的新聞報道和網(wǎng)絡上神乎其神的吹噓，都不禁捂緊錢包充滿疑惑：我們的錢真的很還安全嗎？1偽卡克星EMV遷移近年來，在科學技術水平突飛猛進發(fā)展、全球性偽卡欺詐爆發(fā)的大背景下，廣泛應用于金融業(yè)的磁條卡帶著它與生俱來的兩大弊病存儲容量小且易受外界強磁場干擾，正逐漸地退出歷史的舞臺。而EMV，這個新名詞則帶著一種勝利者的姿態(tài)來到了我們的面前。EMV標準是由國際三大銀行卡組織Europay(歐陸卡,已被萬事達收購）、MasterCard(萬事達卡)和Visa(維薩)共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術標準，是基于IC卡的金融支付標準，目前已成為全球公認的統(tǒng)一標準。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標準，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。目前正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000標準主要內(nèi)容包括借記/貸記應用交易流程、借記/貸記應用規(guī)范和安全認證機制等。EMV遷移是按照EMV2000標準，在發(fā)卡、業(yè)務流程、安全控管、受理市場、信息轉(zhuǎn)接等多個環(huán)節(jié)實施推進銀行磁條卡向芯片卡技術的升級，即把現(xiàn)在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。隨著信息技術、微電子技術的發(fā)展和EMV標準的完善及國際ENV遷移計劃的實施，銀行磁條卡向IC卡的遷移是必然的發(fā)展趨勢。2國際EMV遷移的形勢由于EMV遷移防止偽卡詐騙的效果最為顯著，幾乎可以稱得上立竿見影，所以大部分國家（特別是發(fā)達國家）普遍態(tài)度積極。因為在國外信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達的地區(qū)，這種犯罪活動時有發(fā)生，有的甚至已經(jīng)上升為國家最大的安全問題。巴黎銀行曾經(jīng)有一個調(diào)查顯示，在歐洲45%的信用卡業(yè)務損失來自于偽卡交易；英國是歐洲欺詐交易風險最高的地區(qū)，其2001年的欺詐交易占整個歐洲地區(qū)的75%；臺灣地區(qū)每年因欺詐造成的損失約30億40億新臺幣；在有“犯罪天堂”之稱的馬來西亞，信用卡欺詐率曾經(jīng)一度高達1%，據(jù)說在當?shù)厮⑦^卡后5分鐘，美國就可能出現(xiàn)這張卡的“克隆”版本。所以很多持國內(nèi)信用卡的消費者在馬來西亞刷卡后，國內(nèi)的發(fā)卡行都會在他回國后更換新卡。最初發(fā)明IC卡的法國是IC卡取代磁條卡工程完成最出色的國家。據(jù)悉，法國早在1992年就全面完成以智能卡取代磁條卡的工作。來自法國銀行卡市場的統(tǒng)計數(shù)字顯示，IC卡的欺詐率要比磁條卡低150倍。1987年法國銀行卡的欺詐率為2.7%，到了1998年，隨著IC卡的全面推廣，這一比例已下降到0.18%。再來看看馬來西亞，在100%的信用卡和96%的終端實現(xiàn)EMV遷移后，欺詐率已經(jīng)降到近年來的最低點8。目前歐洲大陸、北美地區(qū)已經(jīng)基本完成所有遷移工作，亞太地區(qū)日本、韓國、中國臺灣地區(qū)、馬來西亞、中國香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國等也已完成遷移。3內(nèi)外交困的“換芯”之路近年來，伴隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，不斷激增的發(fā)卡量已經(jīng)證明了我們在銀行卡市場上的潛力是不可估量的，但是為什么如此重要的EMV芯片卡遷移工程在中國卻不緊不慢、腳步遲緩，竟然如此落后于發(fā)達國家甚至一些發(fā)展中國家？究竟是什么原因阻擋了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的“換芯”之路？3.1高代價。盡管IC卡相比磁條卡擁有其無法比擬的優(yōu)勢，但是導致各大商業(yè)銀行停滯不前的矛盾集中點正是遷移成本的問題。目前平均一張普通的IC卡制作成本大概是磁條卡的幾倍甚至十幾倍。如果按照18億的銀行卡發(fā)放量，僅僅是換卡這一項的費用就達到近百億人民幣，而這還不包括系統(tǒng)后臺和各種軟件的開發(fā)、終端的更換、對業(yè)務操作人員和用戶的培訓、宣傳等等各種費用。在歐美等發(fā)達國家的發(fā)卡機構中包括很多非銀行性質(zhì)的金融機構，EMV遷移成本費用分擔到各家銀行時會大大降低。而我國發(fā)卡機構相對集中，主要包括四大國有商業(yè)銀行、十幾家股份制商業(yè)銀行以及部分城市商業(yè)銀行，從發(fā)卡量來看，發(fā)卡大戶是工行、建行、招行等幾家。雖然未來IC卡的成本會越來越低，但是對每家銀行龐大的發(fā)卡數(shù)量而言，遷移的總費用也將是“天文數(shù)字”。3.2低風險。EMV標準早在1994年就已經(jīng)建立，但在2000年前后才在世界各地全面推廣，其重要原因之一就是當時很多國家和地區(qū)出現(xiàn)了信用卡欺詐。對中國而言，由于外卡收單的總量相對其他國家和地區(qū)來說較少，外卡收單欺詐損失總額不大，所以絕大多數(shù)銀行認為暫時還沒有到必須進行遷移的時候。但是，我們不能用靜態(tài)的眼光來看待銀行卡安全問題。放眼全球，很多國家EMV遷移已經(jīng)實施完畢或正在實施，特別是在我們周邊的韓國、日本、馬來西亞等國家以及中國臺灣地區(qū)實施完畢，金融安全防線一一鞏固后，那么中國內(nèi)地將成為犯罪分子的集中攻擊對象，近幾年不斷上升的信用卡欺詐風險原因也正在于此。為了加快EMV遷移的進程，EMV組織于2005年1月1日在歐洲和拉丁美洲啟動了“EMV遷移風險責任轉(zhuǎn)移政策”。這一政策規(guī)定：信用卡的偽卡損失責任由沒有實施EMV的一方承擔，極大地挑戰(zhàn)了“信用卡偽卡損失全部由發(fā)卡行承擔”的慣例，改變了發(fā)卡行單一被動的局面。而這一政策也早于2006年1月1日在亞太地區(qū)、南亞、中東和非洲同時生效。這無疑更讓中國的各大商業(yè)銀行進退兩難。4中國銀行卡產(chǎn)業(yè)需要走出一條自己的發(fā)展道路如今，全球銀行卡進行EMV遷移的步伐已經(jīng)不可阻擋。隨著全球EMV遷移的進一步深入，國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)將同時面臨更大的風險。EMV遷移將是我們無法回避的選擇。事實上，我們國家的政府和金融監(jiān)管部門一直就沒有回避過這個問題。早在1993年6月國務院啟動了以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應用為重點的各類卡基礎應用系統(tǒng)工程金卡工程。1996年，中國人民銀行就推出了中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范v1.0，但由于規(guī)范中并未涉及EMV遷移的內(nèi)容，所以符合這一標準的IC卡無法進行交易行為，只能當做電子錢包使用，并未實現(xiàn)真正意義上的借記、貸記功能。2005年3月10日，中國人民銀行頒布了基于EMV2000標準的中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范v2.0（PBOC2.0），業(yè)內(nèi)稱為“中國EMV標準”，是繼VISA標準、MASTER標準、JCB標準之后的世界上第四部銀行卡行業(yè)標準規(guī)范。該規(guī)范參考和借鑒EMV2000標準，利用安全性更高的智能IC卡替代現(xiàn)有的磁卡，使國內(nèi)發(fā)行的銀行卡既可以方便地在國外應用，國外的銀行卡又可以在國內(nèi)受理，同時又擁有自己的特色（獨立的身份認證和密匙系統(tǒng)）。PBOC2.0的頒布是我國EMV遷移道路上的一個里程碑，不僅為今后的EMV遷移確立了規(guī)范框架，更重要的是為建立民族銀行卡產(chǎn)業(yè)品牌提供了保障。2005年3月中國銀聯(lián)完成了VISA芯片卡認證，成為國內(nèi)首個EMV遷移的成功案例。同年4月，在中國人民銀行科技司和支付結算司的共同努力下，全國首個EMV實驗室在北京落成，可以接受EMV終端的測試申請。同時作為首批試點城市上海和北京開始對終端和后臺系統(tǒng)進行升級改造。雖然在政策上已經(jīng)為以后的整體遷移掃清了障礙，但是如何更好地結合我國的現(xiàn)實國情、最大限度規(guī)避風險，從而實現(xiàn)EMV遷移成本的最小化、應用價值的最大化依然是擺在我們面前一個非常棘手的問題。對此，個人有以下幾點建議：理性看待成本問題。的確，動輒幾百億的代價確實讓各家商業(yè)銀行難以接受。但是我們分析成本不能僅僅就看兩種卡的直接成本差額，而要用發(fā)展的眼光來衡量。首先，一般來說，根據(jù)其物理特性，IC卡使用壽命較長平均在十年以上，而磁條卡標準壽命只有兩三年，加上經(jīng)常出現(xiàn)的消磁等非常規(guī)換卡，勢必使銀行需要一個較大的發(fā)卡中心和更多的業(yè)務人員。因此，從單位時間使用成本上比較，IC卡卻比磁條卡更有優(yōu)勢。其次，從設備成本上看，IC卡的相關機具成本只要幾百元，而磁條卡同類產(chǎn)品卻需要幾千元，IC卡具有明顯的價格優(yōu)勢。另外，由于IC卡機具機械部件少，因而使用壽命長，故障率低，這樣整個系統(tǒng)算下來直接成本和運營成本差別十分巨大。再者，風險成本同樣不容忽視，國內(nèi)目前信用卡項目數(shù)量較大的商業(yè)銀行，每年因惡意透支、欺詐等造成的損失往往都在數(shù)億元人民幣以上，平均到每張卡上，與IC卡的成本幾乎不相上下。舉個簡單的例子，法國推行IC卡以來，僅從反欺詐中獲得的利潤就使其在7年內(nèi)就收回了所有的投資成本。在交易成本上，IC卡可以進行脫機處理（電子錢包業(yè)務），從而對通信的要求和成本大為降低。所以，總體看來遷移中所需成本最高及最大瓶頸其實是系統(tǒng)后臺的建設和網(wǎng)絡的改造，應該在這上面給予更多關注。認清形勢，重點突破。面對數(shù)量如此龐大的銀行卡，如果寄希望一下全部完成改造是不現(xiàn)實的。并不一定所有地區(qū)都要同時進行改造；也并不是每一臺終端都需要立即做EMV遷移。一般來說，我們可以選擇各方面條件都比較成熟的城市進行先期試點，比如北京和上海；選擇5%-10%風險比較大的終端先做遷移，比如珠寶行等大額交易比較頻繁的地方。人總行在組織銀聯(lián)和各大銀行進行深入調(diào)研和分析論證后，很早就做出了“先受理、后發(fā)卡；先外卡、后內(nèi)卡；先試點、后推廣；先貸記、后借記”這一戰(zhàn)略決策，今后將仍然依此逐步推進遷移。加大宣傳力度，尋找遷移最佳切入點。目前，由于各種渠道的宣傳力度非常小，廣大持卡用戶，特別是借記卡用戶，很多對EMV遷移的認知還是一片空白。為了最大程度提高關注度，我們需要找到一個最佳契機為遷移提供動力2008年的北京奧運會和2010年的上海世博會為我國EMV遷移提供了千載難逢的機遇。如果不能完成終端的EMV遷移，特別是POS終端的改造，不僅會使國內(nèi)商業(yè)銀行在EMV組織推行的風險轉(zhuǎn)移政策下增加外卡風險，而且國外游客在中國消費時會遇到極大的不便，將會直接影響我國的旅游消費收入，這也是北京和上海很早就被作為試點城市的原因。幾年間，在各方不懈的努力下，2008年奧運期間北京POS機市場保有量達到99%，完全滿足了外卡消費需求，圓滿完成了奧運任務。奧運期間北京外卡成熟的支付環(huán)境則為明年的世博會提供了良好的借鑒，我們應該抓住契機，依靠成熟穩(wěn)定的用卡環(huán)境再輔以大力的宣傳，對創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，完成整體遷移肯定會起到巨大的推動作用。充分利用資源，努力開創(chuàng)新的銀行業(yè)務模式。在全國18億張和未來新增的銀行卡都面臨升級的同時，也給了各家商業(yè)銀行更多的業(yè)務發(fā)展機會和重新瓜分市場格局的機遇。畢竟，誰領先一步，就有望在未來的市場中占據(jù)更主動的位置。但如何把自身的優(yōu)勢和IC卡的優(yōu)勢結合起來，開創(chuàng)新的業(yè)務增長模式，是各家銀行當前必須積極探索的問題。例如，鑒于IC卡相對于磁條卡充裕的儲存空間，銀行可以利用每張卡里豐富的客戶數(shù)據(jù)為其制定更加個性化的金融產(chǎn)品與服務、推介各種新的增值服務以及開發(fā)應用豐富多彩的社會綜合服務產(chǎn)品（例如目前人總行在寧波試點推廣的市民卡）。IC卡的推廣成功與否將更多取決于這張卡的使用是否便利、功能是否豐富等因素，如果這張卡的業(yè)務做得好，那么推動遷移的力量則會更多來自持卡用戶和簽約商家。試想，如果一家銀行發(fā)行的EMV信用卡受到用戶的歡迎，那么其他銀行會置若罔聞嗎？借鑒國外成功經(jīng)驗，成立單獨銀行卡機構。為了節(jié)約成本和提高發(fā)卡量，現(xiàn)在各家銀行基本都把發(fā)卡系統(tǒng)外包給專業(yè)化服務機構，但這在一定程度上卻增加了風險系數(shù)，之前的Visa和MasterCard信用卡數(shù)據(jù)大規(guī)模遭竊事件已經(jīng)向這種第三方外包模式敲響了警鐘。2009年4月27日人總行發(fā)布的中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會公安部國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知（銀發(fā)【2009】142號），就明確要求嚴格規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，嚴禁發(fā)卡機構將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務外包。無論從打破各家銀行發(fā)卡各自為政、缺乏聯(lián)動效應的混亂格局，實行統(tǒng)一管理還是從降低外包服務風險角度來看，借鑒國際經(jīng)驗設立金融控股下的獨立的銀行卡機構，特別是專業(yè)的信用卡公司，都是必要的。更為重要的是人總行科技司和支付結算司的相關領導在各種場合曾明確表示：未來人民幣IC卡應該采用PBOC2.0標準。但是，最終誰的標準將“占領”中國市場，還要看誰的卡能占領更大的市場份額，在市場營銷方面，Visa和MasterCard國際組織顯然更有經(jīng)驗，所以我們更應該統(tǒng)一力量，整合資源，維護我國的民族銀行卡產(chǎn)業(yè)品牌。借EMV遷移之東風，緩解金融危機之困境。整體價值近千億元的EMV遷移工程，將在未來幾年帶動一條龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。在當前全球性爆發(fā)金融危機的緊要關頭，如果能夠成功盤活一整條產(chǎn)業(yè)鏈的話，那么對其它相關行業(yè)（如交通