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小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程第一章 總則第一條 目的 為了明確業(yè)務(wù)部小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)程序和具體步驟,為小微信貸業(yè)務(wù)人員提供日常工作的依據(jù),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、個(gè)人貸款管理暫行辦法、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法和固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法,結(jié)合小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的特點(diǎn)特制定本流程。 第二條 適用范圍本流程以簡(jiǎn)化程序、風(fēng)險(xiǎn)可控、兼顧效率與質(zhì)量為出發(fā)點(diǎn),規(guī)范了九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信常規(guī)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的相互聯(lián)系,適用于全行小微企業(yè)授信常規(guī)業(yè)務(wù)及全行從事信貸授信業(yè)務(wù)的信貸人員。小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的宗旨是為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)并與客戶建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系。信貸人員的職業(yè)素質(zhì)、工作態(tài)度和工作效率決定了服務(wù)的質(zhì)量。在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中信貸人員要提高自我組織與自我管理能力。第三條 宣傳與營銷(一)相關(guān)人員:業(yè)務(wù)部信貸人員。(二)人員職責(zé):向更多的目標(biāo)客戶(包括存量客戶和潛在客戶)傳遞小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的理念、產(chǎn)品和服務(wù)信息。(三)宣傳、營銷和推廣應(yīng)貫穿小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)階段,并通過有計(jì)劃、有組織和有針對(duì)性的使用宣傳資料、廣告媒體等多種營銷方式和信息渠道,向更多的目標(biāo)客戶(包括存量客戶和潛在客戶)傳遞小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的理念、產(chǎn)品和服務(wù)信息,從而使有效需求得到可持續(xù)的增長(zhǎng)。(四)宣傳與營銷環(huán)節(jié)客戶的來源主要有以下五個(gè)方面:1、 信貸員直接營銷(如直接拜訪客戶、戶外宣傳、電話營銷等)2、潛在客戶的朋友或商業(yè)伙伴推薦3、公眾性營銷渠道(如新聞媒體、產(chǎn)品或品牌廣告等) 4、我行業(yè)務(wù)合作方的推薦5、社會(huì)性機(jī)構(gòu)及非盈利性組織(如行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等)推薦(五)在上述所有的營銷方式和渠道中,以信貸員直接營銷方式為主,其他的營銷方式作為輔助和補(bǔ)充營銷渠道。第四條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)(一)相關(guān)人員: 業(yè)務(wù)部信貸人員。(二)人員職責(zé):判斷申請(qǐng)人是否屬于小微企業(yè)客戶群體以及是否符合小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)基本條件。(三)業(yè)務(wù)申請(qǐng)階段也是篩選潛在客戶的階段。在此階段受理信貸員通過與客戶進(jìn)行簡(jiǎn)捷和標(biāo)準(zhǔn)的交流,判斷申請(qǐng)人是否屬于小微企業(yè)客戶群體以及是否符合小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)基本條件,了解客戶的基本需求并推薦適用的產(chǎn)品。對(duì)申請(qǐng)重復(fù)貸款、并行貸款、變更已放款業(yè)務(wù)條件及其他非常規(guī)業(yè)務(wù)的客戶,此環(huán)節(jié)應(yīng)根據(jù)客戶已有授信業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和貸后維護(hù)狀況予以簡(jiǎn)化,或針對(duì)應(yīng)當(dāng)關(guān)注的核心問題有重點(diǎn)地進(jìn)行溝通。(四)受理信貸員對(duì)客戶提供的申請(qǐng)資料和信息進(jìn)行初步判斷后,應(yīng)立即告知客戶是否可以遞交業(yè)務(wù)申請(qǐng)。當(dāng)受理信貸員無法做出決定或不確定所做的判斷是否準(zhǔn)確時(shí),應(yīng)與負(fù)責(zé)人或其他信貸人員進(jìn)行商討。 (五) 如果客戶不符合申請(qǐng)貸款的基本準(zhǔn)入條件或業(yè)務(wù)范圍,受理信貸員應(yīng)將理由及原因告知客戶。(六)如果客戶符合申請(qǐng)貸款的基本準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)范圍,則受理信貸員要為客戶填寫九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)表(以下簡(jiǎn)稱申請(qǐng)表)。(七)受理信貸員將填好的申請(qǐng)表遞交給信貸主管(負(fù)責(zé)人),主管(負(fù)責(zé)人)負(fù)責(zé)將有效申請(qǐng)分配給進(jìn)行調(diào)查分析的信貸員。(八)受理信貸員負(fù)責(zé)將負(fù)責(zé)人分配后的申請(qǐng)表和客戶在申請(qǐng)階段提供的有效基本資料等信息錄入信貸管理系統(tǒng),并依據(jù)現(xiàn)有可用資料查詢和準(zhǔn)備與借款申請(qǐng)人相關(guān)的征信記錄。第五條 調(diào)查分析(一)相關(guān)人員: 信貸授信業(yè)務(wù)信貸人員。(二)人員職責(zé):根據(jù)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查分析形成授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)能否批準(zhǔn)的個(gè)人意見。(三)單筆或單個(gè)客戶的調(diào)查分析是小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸員在進(jìn)行實(shí)地調(diào)查分析前要做充分的準(zhǔn)備工作:1、明確客戶還需要補(bǔ)充的基本信息資料和經(jīng)營信息資料;2、根據(jù)客戶生意類型和擬申請(qǐng)授信用途準(zhǔn)備實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容和重點(diǎn);3、對(duì)實(shí)地調(diào)查中可能出現(xiàn)的情況(如客戶可能的行為、客戶可能提的問題等)預(yù)先考慮,同時(shí)擬定在分析過程中進(jìn)行交叉檢驗(yàn)的方法;4、提示客戶可提供的基本和必要擔(dān)保條件;5、與客戶約定調(diào)查分析的時(shí)間。(四)在實(shí)地調(diào)查過程中,信貸員應(yīng)采用適合的方法和思路盡力獲取完整詳細(xì)的信息、必要的財(cái)務(wù)信息書面佐證資料、需補(bǔ)充的基本信息資料和經(jīng)營信息資料,并正確記錄工作底稿。實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容包括:財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息、擔(dān)保人信息和擔(dān)保物信息(若需要)。 對(duì)申請(qǐng)重復(fù)貸款、并行貸款、變更已放款業(yè)務(wù)條件及其他非常規(guī)業(yè)務(wù)的客戶,調(diào)查分析應(yīng)根據(jù)客戶授信后負(fù)債償還能力的變化和實(shí)際需要有的放矢,或針對(duì)應(yīng)當(dāng)關(guān)注的核心問題進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。(五)信貸員應(yīng)當(dāng)用規(guī)范的方法對(duì)收集到的信息和資料進(jìn)行歸納、比較和分析,將有效的數(shù)據(jù)和信息整理成為貸款分析表和書面記錄(記載規(guī)范的工作底稿可以直接作為書面記錄),對(duì)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息中相互關(guān)聯(lián)的重要內(nèi)容進(jìn)行必要和有效的交叉檢驗(yàn),歸納出反映或影響客戶還款能力、還款意愿的正面和負(fù)面因素,最終提出是否同意授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)的明確意見。如果同意客戶授信業(yè)務(wù)申請(qǐng),應(yīng)對(duì)金額、期限、利率定價(jià)、還款計(jì)劃和擔(dān)保條件等授信要素提出建議。如信貸員有充分、合理的理由不同意客戶授信業(yè)務(wù)申請(qǐng),信貸員應(yīng)提出授信申請(qǐng)拒絕建議。(6) 調(diào)查結(jié)束后,信貸員將客戶的上述完整基本信息資料、經(jīng)營信息資料和分析表(以下簡(jiǎn)稱待決策資料)轉(zhuǎn)交給后臺(tái)人員,由后臺(tái)人員初步審核材料。審核完畢后,后臺(tái)人員將上述待決策資料返還信貸員。本條所指客戶應(yīng)當(dāng)包括借款申請(qǐng)人、共同借款人(如有)、擔(dān)保人(如有),以及所涉及的擔(dān)保物(如有)信息。第六條 審貸會(huì)決策(一)相關(guān)人員: 信貸員、審貸會(huì)委員。(二) 人員職責(zé)1、信貸員:進(jìn)行審貸會(huì)陳述,將調(diào)查的相關(guān)資料呈現(xiàn)給審貸會(huì)委員。2、審貸會(huì)委員:審貸委員會(huì)基于信貸員陳述和上述提交的資料對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)做出決策。3、信貸業(yè)務(wù)審貸委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱審貸會(huì))的主要和基本形式應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)方式,在條件具備的情況下,對(duì)業(yè)務(wù)需求緊急或報(bào)審事項(xiàng)存在特殊情況,審貸會(huì)成員可以通過電話與調(diào)查信貸員就具體問題進(jìn)行核實(shí)和交換意見。審貸會(huì)秘書組織安排審貸會(huì),落實(shí)參會(huì)委員,記載召開審貸會(huì)的確切時(shí)間、參會(huì)人員和審議業(yè)務(wù)事項(xiàng)。4、信貸員攜帶上述待決策資料、書面記錄、財(cái)務(wù)信息書面佐證資料和相關(guān)信貸業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表(信貸業(yè)務(wù)小額貸款調(diào)查表)在審貸委員會(huì)上進(jìn)行簡(jiǎn)潔陳述,并基于所掌握的和分析評(píng)價(jià)得到的信息、數(shù)據(jù)對(duì)審貸委員會(huì)委員提出的問題給予明確、扼要的解釋或答復(fù)。5、審貸委員會(huì)基于信貸員陳述和上述提交的資料,進(jìn)行高效和充分的審查、分析和討論,判斷借款人的償還能力、誠信狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度,并以審貸委員會(huì)決議表的形式對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)做出決策(對(duì)貸款支付方式的決策依據(jù)本流程貸款支付的相關(guān)規(guī)定),審貸委員會(huì)決議表必須由參會(huì)審貸委員簽名確認(rèn)。6、如果信貸員提交的信息或資料不足以得出結(jié)論,或調(diào)查內(nèi)容不完整、有遺漏、有錯(cuò)誤等還需進(jìn)一步核實(shí),審貸會(huì)應(yīng)明確告知信貸員,由信貸員在審貸會(huì)結(jié)束后立即對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行進(jìn)一步補(bǔ)充、更正、完善;如果審貸會(huì)提出客戶需滿足一定的條件,信貸員應(yīng)即同客戶溝通,確認(rèn)有關(guān)條件能否落實(shí)。信貸員對(duì)上述兩方面的補(bǔ)充和核實(shí)情況要按本流程提交審貸會(huì)審議決策。7、 審貸會(huì)對(duì)授信申請(qǐng)做出決策后,信貸員應(yīng)立即將決策結(jié)果通知客戶。如果授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)被批準(zhǔn),應(yīng)明確告知客戶簽署合同、辦理放款時(shí)所需的相關(guān)要件和條件,并與客戶約定簽合同的時(shí)間;如果授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)被拒絕,信貸員應(yīng)告知客戶拒絕的原因。8、如果授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)被拒絕,應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中結(jié)束業(yè)務(wù)流程,并注明申請(qǐng)被拒絕的原因。系統(tǒng)錄入完畢后將前述所有資料整理、歸檔。第七條 協(xié)議與放款條件落實(shí)(一)相關(guān)人員:信貸員、后臺(tái)人員、所在行負(fù)責(zé)人。(二)人員職責(zé):1、信貸員:核對(duì)客戶提供身份證明原件與本人是否相符;依法辦理抵質(zhì)押登記。2、后臺(tái)人員:根據(jù)審貸會(huì)決議核查應(yīng)歸入信貸業(yè)務(wù)檔案的非合同文件是否完備;驗(yàn)證客戶身份證明的有效性,核對(duì)或確認(rèn)審貸會(huì)決議的發(fā)放前條件是否落實(shí);擬定合同文本;協(xié)助客戶簽署合同、借據(jù)。3、所在行負(fù)責(zé)人:審閱相關(guān)業(yè)務(wù)資料;在合同文本、借據(jù)、出賬通知單上簽字或蓋章。4、審貸會(huì)批準(zhǔn)后,客戶應(yīng)在90天內(nèi)(含)滿足放款前條件并完成合同文本簽署,且我行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下?lián):贤蛽?dān)保權(quán)益(如有)依法生效。如果在90天內(nèi)(含)有關(guān)事項(xiàng)未完成,則該審貸會(huì)決策將失效,客戶需重新申請(qǐng)并按審批程序再次決策。5、后臺(tái)人員根據(jù)審貸會(huì)決議核查應(yīng)歸入信貸業(yè)務(wù)檔案的非合同文件是否完備,并審查非合同文件的表面真實(shí)性,若客戶資料不完備,由后臺(tái)人員告知信貸員及時(shí)補(bǔ)充和完善有關(guān)資料。6、 面簽時(shí)后臺(tái)人員核對(duì)客戶提供身份證明原件與本人是否相符,驗(yàn)證客戶身份證明的有效性。同時(shí)分別經(jīng)后臺(tái)、主管(負(fù)責(zé)人)或原決策審貸會(huì)核對(duì)或確認(rèn)審貸會(huì)決議的發(fā)放前條件是否落實(shí)。7、上述工作完畢后,后臺(tái)人員在擬定合同文本左上角加蓋騎縫章,依據(jù)審貸會(huì)決議和借款合同填制借據(jù)并要求相關(guān)信貸員在借據(jù)上簽字,并確保該業(yè)務(wù)有關(guān)客戶在合同文本和借據(jù)上正確并有效簽署。同時(shí),后臺(tái)人員應(yīng)履行合同要素告知義務(wù),提醒客戶詳細(xì)閱讀和正確理解合同內(nèi)容。8、授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下有關(guān)客戶均應(yīng)采用面簽。每項(xiàng)合同文本簽署過程由確定的后臺(tái)人員(或后臺(tái)人員和負(fù)責(zé)調(diào)查信貸員共同)參與完成,并簽署九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行面簽聲明,對(duì)合同協(xié)議操作環(huán)節(jié)的行為進(jìn)行確認(rèn);9、后臺(tái)人員將審貸會(huì)決議、所有相關(guān)合同文本以及所在行負(fù)責(zé)人(或經(jīng)授權(quán)的其他人員)要求提供的業(yè)務(wù)資料報(bào)送其審閱,由所在行負(fù)責(zé)人(或經(jīng)授權(quán)的其他人員)在合同文本上簽字、蓋章。對(duì)非抵質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)下或不需要辦理抵質(zhì)押登記的業(yè)務(wù),所在行負(fù)責(zé)人(或經(jīng)授權(quán)的其他人員)一并在借據(jù)、出賬通知單上簽字,該筆授信業(yè)務(wù)進(jìn)入貸款支付或辦理程序。10、按合同約定且須依法辦理抵質(zhì)押登記的,由經(jīng)辦行指定的信貸人員與客戶共同到登記主管機(jī)關(guān)辦理登記注冊(cè)。如我行委托第三方辦理的,業(yè)務(wù)經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)取得的抵質(zhì)押登記權(quán)利憑證的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。11、 抵質(zhì)押登記辦理完畢或取得抵質(zhì)押登記主管機(jī)關(guān)的有效書面確認(rèn)后,由后臺(tái)人員將審貸會(huì)決議、相關(guān)合同文本、出賬通知單和借據(jù)報(bào)送所在行負(fù)責(zé)人(或經(jīng)授權(quán)的其他人員)審閱,并在借據(jù)、出賬通知單上簽字,該筆授信業(yè)務(wù)進(jìn)入貸款支付或辦理程序。12、在特定業(yè)務(wù)品種項(xiàng)下,依據(jù)我行有關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)定及與合作方達(dá)成的協(xié)議,可在滿足其他發(fā)放前條件的情況下進(jìn)入貸款支付或辦理程序,并在約定期限內(nèi)將抵質(zhì)押登記辦理完畢。第八條 貸款支付(一)相關(guān)人員:信貸員、后臺(tái)人員(二)人員職責(zé): 信貸員:接收客戶的支付申請(qǐng)、支付委托書;后臺(tái)人員:審核借款人提交相關(guān)資料所明確的資金用途是否符合合同約定的用途;協(xié)助柜臺(tái)人員將貸款資金通過借款人賬戶支付給交易對(duì)象;后臺(tái)人員將受托支付的相關(guān)憑證及客戶留存的結(jié)算憑證進(jìn)行復(fù)印并留存;將授信業(yè)務(wù)發(fā)放或辦理結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng);將有關(guān)合同文本進(jìn)行分檔、歸檔。(三)貸款支付的方式分為貸款人受托支付和借款人自主支付。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)和支付委托,將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。(四)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)中向自然人主體發(fā)放的貸款,如存在以下任一情況可以采用借款人自主支付,其他情況下均采用貸款人受托支付方式:1、借款人有明確、合理的理由無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣;2、貸款金額在三十萬元人民幣(含三十萬元)以下;3、客戶能夠證明交易對(duì)象或交易過程不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式;4、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。5、對(duì)于自然人主體的個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶,貸款金額超過五十萬元人民幣(不含)的授信業(yè)務(wù)適用于本流程。6、在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)中向企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常周轉(zhuǎn)的貸款,存在以下任一情況的采用貸款人受托支付,其他情況可采用借款人自主支付:(1)與我行新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般;(2)支付對(duì)象明確且單筆支付金額在300萬元人民幣以上的;(3)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。7、向自然人主體發(fā)放的金額50萬元人民幣以上以及向企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的,貸款用于借款人固定資產(chǎn)投資且單筆金額超過固定資產(chǎn)全部費(fèi)用支出的5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付,應(yīng)采用貸款人受托支付方式。8、向借款人發(fā)放貸款采用貸款人受托支付的,應(yīng)按以下流程執(zhí)行:(1)借款人使用貸款時(shí)向信貸員提出支付申請(qǐng)和貸款使用明細(xì),并授權(quán)我行按合同約定方式支付貸款資金,由信貸員轉(zhuǎn)交后臺(tái)人員。(2)后臺(tái)人員依據(jù)借款人提交的支付申請(qǐng)、貸款使用明細(xì)、交易背景資料(如書面合同或單據(jù))審核是否符合合同約定的用途。(3)如果審核用途一致,后臺(tái)人員協(xié)助柜臺(tái)人員將貸款資金通過借款人賬戶支付給交易對(duì)象;如果審核發(fā)現(xiàn)用途不一致,則后臺(tái)人員將相關(guān)資料退還給信貸員,由信貸員向客戶進(jìn)一步核實(shí)、確認(rèn)貸款用途。(4)受托支付完成后,后臺(tái)人員將受托支付的相關(guān)憑證及客戶留存的結(jié)算憑證進(jìn)行復(fù)印并留存。9、在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的資金支付過程中,借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力減弱、貸款資金使用出現(xiàn)異常的,業(yè)務(wù)經(jīng)辦行經(jīng)審貸會(huì)審議決策后或根據(jù)合同約定,與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式或停止貸款資金的發(fā)放和支付。10、后臺(tái)人員將授信業(yè)務(wù)發(fā)放或辦理結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng),同時(shí)將有關(guān)合同文本資料等按信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求進(jìn)行分檔、歸檔。11、審貸會(huì)決議中有貸款支付或業(yè)務(wù)辦理后需落實(shí)事項(xiàng)的,后臺(tái)人員和信貸員應(yīng)分別將貸后需落實(shí)事項(xiàng)記入各自的登記臺(tái)帳。后臺(tái)人員應(yīng)及時(shí)提醒信貸員,信貸員在貸后監(jiān)控的規(guī)定期限內(nèi)或特定情況下,依據(jù)審貸會(huì)決議落實(shí)有關(guān)事項(xiàng),將落實(shí)結(jié)果記錄在貸后監(jiān)測(cè)表中。第九條 貸款償還(一)相關(guān)人員:信貸員、后臺(tái)人員、審貸會(huì)委員(二)人員職責(zé):信貸員:接收客戶提出的申請(qǐng);對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和客戶所提申請(qǐng)的合理性進(jìn)行調(diào)查分析,分析結(jié)束后提出建議;將決策結(jié)果通知客戶。后臺(tái)人員:根據(jù)審貸委員會(huì)決議調(diào)整信貸管理系統(tǒng)中的還款計(jì)劃表。審貸會(huì)委員:對(duì)提出的特殊還款申請(qǐng)進(jìn)行決策。3、客戶償還貸款時(shí)既可以通過我行網(wǎng)點(diǎn)將現(xiàn)金存入約定的還款賬戶,也可以通過非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬方式將還款資金存入約定的還款賬戶。4、提前還款客戶申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,具體操作程序如下:(1)客戶提交提前還款申請(qǐng)。(2)信貸員提出建議提交相應(yīng)級(jí)別的審貸委員會(huì)進(jìn)行決策。(3)審貸委員會(huì)對(duì)該申請(qǐng)做出決策。(4)由信貸員將決策結(jié)果通知客戶,如同意客戶提前還款,客戶應(yīng)盡量將必需資金提前存入其還款賬戶。(5)后臺(tái)人員最遲在約定還款日的前兩天調(diào)整信貸管理系統(tǒng)的還款計(jì)劃表,系統(tǒng)將在約定還款日自動(dòng)扣劃還款。(6)扣劃完畢后由信貸員出具貸款償還或結(jié)清憑證,客戶和后臺(tái)人員分別保留相應(yīng)的貸款償還或結(jié)清憑證。5、 貸款展期客戶申請(qǐng)貸款展期,具體操作程序如下:(1)借款人、共同借款人(有效申請(qǐng)應(yīng)符合九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定)和保證人依據(jù)合同約定在展期申請(qǐng)書內(nèi)簽署明確意見。(2)信貸員對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和客戶所提申請(qǐng)的合理性進(jìn)行調(diào)查分析,分析結(jié)束后提出建議提交相應(yīng)級(jí)別的審貸委員會(huì)進(jìn)行決策。(3)審貸委員會(huì)對(duì)該申請(qǐng)做出決策。(4)審批同意后借款人、共同借款人(有效合同應(yīng)依據(jù)九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定)、保證人和貸款行簽署展期協(xié)議(與借款合同要求相同、各執(zhí)一份)。(5)后臺(tái)人員依據(jù)審貸會(huì)決策意見,最遲在原還款計(jì)劃下最近一次還款日前調(diào)整系統(tǒng)中的還款計(jì)劃表。(6)后臺(tái)人員將申請(qǐng)書、協(xié)議和決議表一并納入信貸業(yè)務(wù)檔案保管。6、調(diào)整還款計(jì)劃客戶申請(qǐng)調(diào)整還款計(jì)劃,具體操作程序如下:(1)客戶提交調(diào)整還款計(jì)劃申請(qǐng)。(2)信貸員對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和客戶所提申請(qǐng)的合理性進(jìn)行調(diào)查分析,分析結(jié)束后提出建議提交相應(yīng)級(jí)別的審貸委員會(huì)進(jìn)行決策。(3)審貸委員會(huì)對(duì)該申請(qǐng)做出決策。(4)由信貸員將決策結(jié)果通知客戶。(5)后臺(tái)人員依據(jù)審貸會(huì)決策意見,最遲在原還款計(jì)劃下最近一次還款日前調(diào)整系統(tǒng)中的還款計(jì)劃表。第十條 貸后管理(一)相關(guān)人員:信貸員、信貸業(yè)務(wù)主管(或負(fù)責(zé)人)。(二)人員職責(zé):對(duì)借款人經(jīng)營、信用履約和資金收支等狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè),監(jiān)測(cè)結(jié)果應(yīng)及時(shí)記錄在信貸業(yè)務(wù)貸后檢查表內(nèi)。(三)貸款發(fā)放或其他授信業(yè)務(wù)辦理后信貸員應(yīng)按有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人經(jīng)營、信用履約和資金收支等狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè),監(jiān)測(cè)結(jié)果應(yīng)及時(shí)記錄在信貸業(yè)務(wù)貸后檢查表內(nèi),并將信貸業(yè)務(wù)貸后檢查表作為信貸檔案的一部分進(jìn)行管理,在借款人、擔(dān)保人或擔(dān)保物出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違約情況時(shí),信貸員應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施控制風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)主管:定期抽查信貸員信貸業(yè)務(wù)貸后檢查表,查看記錄是否及時(shí)、詳細(xì)。第十一條 貸款組合的移交(一)相關(guān)人員:信貸員,后臺(tái)人員、業(yè)務(wù)主管(負(fù)責(zé)人)。(二)人員職責(zé):信貸員:檢查其貸款文件是否完整;準(zhǔn)確填寫貸款移交表格;將新的信貸員介紹給所有的客戶。后臺(tái)人員:登記貸款組合的調(diào)動(dòng);保管貸款組合調(diào)動(dòng)的所有資料。業(yè)務(wù)主管(負(fù)責(zé)人):確定接收人;確認(rèn)貸款移交結(jié)束。(三)如果信貸員所管理的貸款組合符合移交條件,則須按照以下流程進(jìn)行
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