銀行管理論文-銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題探析.doc

銀行管理論文-銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題探析論文關(guān)鍵詞商業(yè)銀行個人理財金融資產(chǎn)論文摘要隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義?；谶@點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點：（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。（二）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。（三）產(chǎn)品設計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設計。（四）主要以外幣理財產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業(yè)理財師等。二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的因素目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務市場的發(fā)展。（一）分業(yè)經(jīng)營金融體制的制約從理財?shù)母拍罘治?，銀行、證券、保險三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能代理而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。（二）個人信用制度不完善我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產(chǎn)申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業(yè)務的供給。（三）理財觀念有待于進一步提高我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務水準心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務持觀望態(tài)度。（四）個人理財業(yè)務缺乏正確的市場細分和定位目前銀行個人理財業(yè)務服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務菜單相對不足；另外，個人理財服務基本上沒有根據(jù)客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務不足。（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員個人理財業(yè)務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟知識和經(jīng)驗，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思路由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設計只能漸進進行。商業(yè)銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。（一）實施客戶細分及改善客戶結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關(guān)系管理；以服務引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。（二）加強商業(yè)銀行理財服務隊伍建設商業(yè)銀行應該優(yōu)選出一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。（三）加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理銀行必須運用產(chǎn)品擴張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。（四）優(yōu)化理財服務渠道以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、網(wǎng)絡化、智能化的電子渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。參考文獻1李瑜，個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新探析J，商業(yè)