太平洋保險(xiǎn)公司培訓(xùn)--認(rèn)識核保.ppt

認(rèn)識核保 核保的定義 核保就是為保險(xiǎn)公司作有效的客戶篩選核保就是使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營達(dá)到最大安全 最低成本和最佳服務(wù) 核保就是從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則出發(fā) 對欲加入保險(xiǎn)的個(gè)體進(jìn)行分類 篩選 并各自賦予其適當(dāng)?shù)臈l件 使危險(xiǎn)達(dá)到均一 同質(zhì)化 以維護(hù)保險(xiǎn)的公平性 核保的意義 三贏 對保險(xiǎn)公司對客戶對業(yè)務(wù)員 影響核保的重要因素 健康危險(xiǎn)因素非健康危險(xiǎn)因素 健康危險(xiǎn)因素 1 年齡與性別2 體格3 既往癥4 家族史5 生活習(xí)慣 1 年齡與性別 對于一個(gè)群體來說 年齡越大其患病率或死亡率就越高 相對地健康風(fēng)險(xiǎn)也就越大 對于同一年齡組來說 男性的死亡率比女性大 因此以生命表為基礎(chǔ)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品 其保險(xiǎn)費(fèi)的厘定直接反映了年齡 性別的個(gè)體差異 對群體的年齡與性別的選擇是壽險(xiǎn)核保最基礎(chǔ)的工作 年齡 性別與死亡率的比較 1990 1993國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)生命表 死亡率 年齡 歲 2 體格 身高 體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個(gè)體健康狀況的基本要素 體重過重 高血壓 糖尿病 心臟病體重過輕 營養(yǎng)不良 厭食 機(jī)體免疫力低 腫瘤身體過高或過矮 巨人癥或侏儒癥在展業(yè)過程中 注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客戶群的建立 3 既往癥 既往癥系指從出生至投保時(shí)曾患有的病癥 保險(xiǎn)合同是誠信合同 只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護(hù) 為保證核保作業(yè)的順利進(jìn)行 在告知既往癥的同時(shí)請盡可能地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料 記住 有許多既往癥是不影響正常核保的 4 家族史 遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼 這在社會(huì)醫(yī)學(xué)上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星 而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群 在壽險(xiǎn)核保中必須要考慮家族史對個(gè)體自然壽命的影響 額外死亡率 5 生活習(xí)慣 吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵 吸煙 與肺癌 支氣管炎 心血管疾病密切相關(guān) 過量飲酒 是肝硬化 痛風(fēng) 高血壓 體重過重的致病因素 非健康危險(xiǎn)因素 1 保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金額2 經(jīng)濟(jì)能力3 職業(yè) 逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別 逆選擇 每一位客戶在投保時(shí) 都會(huì)做出不利于保險(xiǎn)公司的選擇 它是客觀存在的 無法避免的 核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi) 道德風(fēng)險(xiǎn) 有些人在投保過程中 企圖利用壽險(xiǎn)來得到不法利益 這種投保動(dòng)機(jī)不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風(fēng)險(xiǎn) 劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力 商品失去競爭力 道德風(fēng)險(xiǎn)的增加 公司死差損 嚴(yán)格限制投保 提高保險(xiǎn)費(fèi)率 加大管控與處罰 影響士氣 客戶抱怨 業(yè)務(wù)員收入下降 營業(yè)部業(yè)績滑坡 危險(xiǎn)選擇的過程 第一次危險(xiǎn)選擇 業(yè)務(wù)員的選擇 正確地理解和解說保險(xiǎn)條款 遠(yuǎn)離理賠糾紛 建立良好的自我形象 準(zhǔn)確填寫投保書 快速通過核保 提高出單時(shí)效 排除道德風(fēng)險(xiǎn) 避免自己成為犯罪者的 外衣 第二次危險(xiǎn)選擇 體檢醫(yī)師的選擇 排除健康危險(xiǎn)因素 利用專業(yè)醫(yī)學(xué)知識對被保險(xiǎn)人現(xiàn)有健康因素進(jìn)行評詁 公正評估投保者的醫(yī)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 對于不易治療的疾病 如癌癥或其死亡率無法恢復(fù)者如腦溢血 精神疾病等 一般均不考慮承保 體檢結(jié)果不可由業(yè)務(wù)員或被保險(xiǎn)人代交 不可事先發(fā)表有關(guān)核保言論 避免影響核保人正常核保 壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異 種類 第三次危險(xiǎn)選擇 核保人的選擇 投保人的投保目的與動(dòng)機(jī)被保險(xiǎn)人的生活習(xí)慣與嗜好被保險(xiǎn)人的既往癥與現(xiàn)癥被保險(xiǎn)人的體格與外觀被保險(xiǎn)人的家族史被保險(xiǎn)人的職業(yè) 工作環(huán)境與居住環(huán)境 第四次危險(xiǎn)選擇 契約調(diào)查 方法直接調(diào)查間接調(diào)查目的 確定保險(xiǎn)合同的有效性 進(jìn)一步明確投保人的投保動(dòng)機(jī) 生活狀況與健康狀況 核保情況的制定 標(biāo)準(zhǔn)體 體格標(biāo)準(zhǔn) 正常可以承保次標(biāo)準(zhǔn)體 需條件承保 加費(fèi) 拒保體 因健康 道德因素拒保延