汽車金融服務(wù)概述.doc

汽車金融服務(wù)l 汽車金融的內(nèi)容：（一）汽車消費(fèi)信貸服務(wù)：汽車消費(fèi)貸款是對(duì)申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、汽車財(cái)務(wù)公司及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)向購買者一次性交付車款所需的的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險(xiǎn)和公證。（二）汽車保險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn).（三）汽車租賃：汽車的經(jīng)營(yíng)性租賃：按租賃時(shí)間它可以分為長(zhǎng)期租賃和短期租賃兩種形式。長(zhǎng)期租賃，是租賃企業(yè)與用戶簽訂長(zhǎng)期（一般以年計(jì)算）租賃合同，按長(zhǎng)期租賃期間的費(fèi)用（通常包括車輛價(jià)格、維修保養(yǎng)費(fèi)、各種稅費(fèi)開支、保險(xiǎn)費(fèi)及利息等）扣除預(yù)計(jì)剩存價(jià)后，按合同中的月數(shù)平均收取租賃費(fèi)用，并提供汽車功能、稅費(fèi)、保險(xiǎn)維修及配件等綜合服務(wù)的租賃形式。短期租賃，是租賃企業(yè)根據(jù)用戶要求簽訂合同，為用戶提供短期汽車租賃服務(wù)（一般以小時(shí)、日、月計(jì)取短期租賃費(fèi)），解決用戶在租賃期間與之想關(guān)的各項(xiàng)服務(wù)要求的租賃形式。融資租賃（又稱金融租賃或財(cái)務(wù)租賃）主要特征：由于租賃物件的所有權(quán)只是出租人為了控制承租人償還租金的風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種形式所有權(quán)，在合同結(jié)束時(shí)最終有可能轉(zhuǎn)移給承租人，因此租賃物件的購買由承租人選擇，維修保養(yǎng)也由承租人負(fù)責(zé)，出租人只提供金融服務(wù)。(四)汽車置換服務(wù)：汽車置換，從狹義上說，就是以舊換新，經(jīng)銷商通過二手車的收購、與新車的對(duì)等銷售獲取利益。從廣義上說，則是指在以舊換新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，同時(shí)還兼容二手車的整新和跟蹤服務(wù)，二手車再銷售乃至折抵分期付款等項(xiàng)目的一系列業(yè)務(wù)組合，從而成為一種有機(jī)而獨(dú)立的營(yíng)銷方式。l 利息利率極其計(jì)算：（一）利息與利率：利息是指占用資金所付出的代價(jià)，存入銀行的資金叫做本金。（二）利息的計(jì)算方法:單利法：F=P(1+ni) I=F-P=Pni復(fù)利法：F=P(1+i) I=F-P=P(1+i)-P現(xiàn)值（P） 將來值（F） 等額本金（A） 計(jì)算期數(shù)（n）l 普通復(fù)利的計(jì)算公式：(一) 整付終值公式：F=P(1+i)(二) 整付現(xiàn)值公式：P=F 1（1+i）n(三) 等額分付終值計(jì)算公式：F=Ai1+i-1i(四) 等額分付償債基金公式：A=Fi1+i-1(五) 等額分付現(xiàn)值計(jì)算公式：P=A(1+i)-1i) 1(1+i) P=A(1+i)-1i(1+i)(六) 等額分付資本回收公式：A=Pi(1+i)(1+i)-1l 汽車金融公司汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。l 汽車消費(fèi)信貸（一）汽車消費(fèi)信貸的基本概念：汽車消費(fèi)信貸即用于購買汽車的消費(fèi)信貸。在我國(guó)，它是指金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購買者提供保險(xiǎn)和公證，再由購買汽車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。（二）我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主要方式：一是銀行主體模式，是指銀行與客戶建立直接的關(guān)系，銀行與客戶直接簽訂貸款協(xié)議，然后客戶所得貸款購買所選汽車。二是經(jīng)銷商主體模式，是指經(jīng)銷商與客戶直接建立關(guān)系，銀行與客戶的間接聯(lián)系是通過經(jīng)銷商來連接的。在這種模式下，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。 三是汽車金融公司模式，是指消費(fèi)者向汽車金融公司提出貸款申請(qǐng)，汽車金融公司對(duì)客戶進(jìn)行資信審查，最終向消費(fèi)者提供貸款。l 汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé)汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位有:1.汽車經(jīng)銷商、2.商業(yè)銀行、3.保險(xiǎn)公司、4.汽車廠家、5.公證部門、6.公安部門等，（一）經(jīng)銷商的職責(zé) 1.組織協(xié)調(diào)整個(gè)汽車消費(fèi)信貸所關(guān)聯(lián)的各個(gè)環(huán)節(jié)。 2車輛資源的組織、調(diào)配、保管和銷售。 3.客戶貸款購車的前期資格審查和貸款擔(dān)保。 4.車消費(fèi)信貸的宣傳，建立咨詢網(wǎng)點(diǎn)及組織客源。 5.售后跟蹤服務(wù)及對(duì)違規(guī)客戶提出處理。（二）銀行的職責(zé) 1.提供汽車消費(fèi)信貸所需的資金。 2對(duì)貸款客戶資格終審。 3款購車本息的核算。 4.監(jiān)督客戶按期還款。 5.汽車消費(fèi)信貸的宣傳工作。（三）保險(xiǎn)公司的職責(zé)1.戶所購車輛辦理各類保險(xiǎn)。2.款購車客戶按期還款做信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)。3.處理保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的各項(xiàng)理賠。（四）公證部門的職責(zé)1.用戶提供文件資料合法性和真?zhèn)涡缘蔫b證2.對(duì)運(yùn)作過程中所有新起草的合同協(xié)議從法律角度把關(guān)認(rèn)定。3.與客戶簽訂的購車合同予以法律公證，并向客戶講明其利害關(guān)系。（五）汽車廠家的職責(zé)1不間斷地提供汽車分期付款資源支持。2.予經(jīng)銷商提供展示車、周轉(zhuǎn)車的支持。3.經(jīng)銷其產(chǎn)品的經(jīng)銷商提供廣告商務(wù)支持。4.銷售達(dá)一定批量的經(jīng)銷商返利支持。5.責(zé)車輛的質(zhì)量問題及售后維修服務(wù)。（六）公安部門的職責(zé)1對(duì)有關(guān)客戶提供有效的證明文件。2對(duì)騙購事件進(jìn)行偵破。3快速辦理完成車輛入戶有關(guān)手續(xù)。4車輛在車款未付清前不能過戶。（七）咨詢點(diǎn)的職責(zé)1.發(fā)放宜傳資料、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。2解答客戶提出的有關(guān)購車問題。3整理客戶資料。4.對(duì)欲購車的客戶進(jìn)行初、復(fù)審查。l 汽車消費(fèi)貸款的操作程序1經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸工作內(nèi)設(shè)部門的職責(zé)(1)資源部：負(fù)責(zé)商品車輛的資源組織、提運(yùn)及保管。(2)咨詢部：負(fù)責(zé)客戶購車咨詢服務(wù)、資料收集及車輛銷售工作。(3)審查部：負(fù)責(zé)上門復(fù)審，辦理有關(guān)購車手續(xù)及與銀行、保險(xiǎn)、公證等部門工作的協(xié)調(diào)。(4)售后服務(wù)部：負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。(5)檔案管理部：負(fù)責(zé)對(duì)檔案資料的登記、分類、整理、保管及提供客戶分期付款信息。(6)財(cái)務(wù)部：收款，開票，辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)財(cái)務(wù)流程及車輛銷售核算。(7)保險(xiǎn)部：為購車人所購車輛做各類保險(xiǎn)。2經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程(1)客戶咨詢。 (2)客戶決定購買。客戶咨詢員的介紹和協(xié)助下，客戶選中了某種車型后決定購買，此時(shí)咨詢員應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫:消費(fèi)信貸購車初、復(fù)審意見表、消費(fèi)信貸購車申請(qǐng)表， 報(bào)審查部審查。(3)復(fù)審。審查部應(yīng)根據(jù)客戶提供的個(gè)人資料、消費(fèi)信貸購車申請(qǐng)、貸款擔(dān)保等進(jìn)行貸款資格審查，并根據(jù)審查結(jié)果填寫消費(fèi)信貸購車資格審核調(diào)查表等表格，還要對(duì)消費(fèi)信貸購車初、復(fù)審意見表填寫復(fù)審意見，然后將有關(guān)資料報(bào)送銀行。(4)與銀行交換意見。這一階段主要由審查部將經(jīng)過復(fù)審的客戶資料提交貸款銀行進(jìn)行初審鑒定。(5)交首付款。這一工作由財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)進(jìn)行，財(cái)務(wù)部在收取客戶的首期購車款后，應(yīng)出具收據(jù)，并為客戶辦理銀行戶頭和銀行信用卡。(6)客戶選定車型?？蛻暨x定車型后，由服務(wù)部根據(jù)選定的車型填寫車輛驗(yàn)收交接單以備選車和提車時(shí)使用。(7)簽訂購車合同書?？蛻暨x定車型后，由審查部準(zhǔn)備好購車合同書的標(biāo)準(zhǔn)文本，交給客戶仔細(xì)閱讀，確認(rèn)無異議后，雙方簽訂合同書。(8)公證、辦理保險(xiǎn)。辦理公證和保險(xiǎn)需要許多資料、手續(xù)繁復(fù)，各部門間應(yīng)相互配合，這一階段需準(zhǔn)備的資料有6種。這部分工作應(yīng)由審查部和保險(xiǎn)部共同承擔(dān)(9)終審。審查部將客戶文件送交銀行進(jìn)行初審確認(rèn)，鑒定合格的有關(guān)文件提交主管領(lǐng)導(dǎo)簽署意見。(10)辦理銀行貸款。審查部受銀行委托，與客戶辦理相關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸借款手續(xù)，(11)車輛上牌。服務(wù)部攜購車發(fā)票、購車人身份證、車輛保險(xiǎn)單等有效證件，到車輛管理部門代客戶辦理車輛上牌。(12)給客戶交車。服務(wù)部代客戶辦理車輛上牌手續(xù)后，應(yīng)留下購車發(fā)票、車輛購置稅發(fā)票、車輛合格證和行駛證的復(fù)印件，然后向客戶交車。(13)建立客戶檔案。經(jīng)銷商應(yīng)建立完整的客戶檔案，以便售后服務(wù)工作和貸款催討工作能順利開展。l 汽車消費(fèi)信貸審批程序.l 汽車消費(fèi)信貸的程序管理由汽車消費(fèi)信貸的操作程序可知，消費(fèi)信貸的操作程序大體上可以分為：貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、信用分析、貸款的審批與發(fā)放、貸后檢查、貸款收回、逾期及逾期處理等。（一） 貸款申請(qǐng)：這是借款人與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的第一步。作為汽車消費(fèi)信貸來說，因其貸款對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人，而不是工商企業(yè)。也正是由于這個(gè)區(qū)別，消費(fèi)者個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，其貸款的數(shù)額、期限以及其申請(qǐng)時(shí)所提供的材料等都與其他貸款不同。因消費(fèi)信貸的數(shù)額一般較小，而銀行對(duì)申請(qǐng)者所要求提供的材料，卻因消費(fèi)者個(gè)人的資產(chǎn)信用狀況不同于工商企業(yè)，而顯得較為繁雜。一般來說，貸款人在提出借款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容。 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表 有效身份證件（含身份證、臨時(shí)身份證、公安部門開具的身份證遺失證明或補(bǔ)領(lǐng)證明）復(fù)印件、婚姻證明（結(jié)婚證復(fù)印件、離婚證復(fù)印件或未婚證明，其中未婚證明由借款人攜帶身份證及戶口薄至戶口所在地民政部門婚姻科辦理，結(jié)婚證或離婚證遺失可同樣處理）。 目前居住地址證明（完整的戶口簿復(fù)印件及距申請(qǐng)日期兩個(gè)月之內(nèi)的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、固定電話等賬單任選一，上述對(duì)賬單均需留下有效地址并應(yīng)與借款申請(qǐng)書核對(duì)一致無誤）。 職業(yè)及收入證明（工作證復(fù)印件、工資單及代發(fā)工資存折復(fù)印件或其他有效的工作、收入證明），工商銀行規(guī)定國(guó)家公務(wù)員、銀行證券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式在編人員、醫(yī)生、教師、高級(jí)技術(shù)人員、執(zhí)業(yè)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、執(zhí)業(yè)律師等申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，若還款額為3000元以下可免交收入證明。 有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話（由客戶提供個(gè)人居住電話、單位電話、移動(dòng)電話、Email地址的書面說明） 在銀行存有不低于規(guī)定比例的首付款憑證（銀行存款憑證的復(fù)印件）或加蓋經(jīng)銷商財(cái)務(wù)章的首付款收據(jù)。 與銀行認(rèn)可的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同。 擔(dān)保貸款證明材料。以房產(chǎn)做抵押擔(dān)保的，提供房屋產(chǎn)權(quán)證。如抵押物已出租，還須提供承租人出具的“一旦借款人違約，同意銀行無條件處置抵押物”的書面承諾。 在銀行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶憑證及扣款授權(quán)書。 按銀行要求提供有關(guān)信用狀況的其他合法資料。（二）信用分析：品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔(dān)保。1、基本條件：1) 借款人合法有效的身份證明（居民身份證、戶口薄、軍人證、護(hù)照）2) 有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力。3) 具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)貸款無不良記錄。4) 能提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有償還能力的第三方擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的連帶責(zé)任。5) 有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定。6) 在貸款行開立個(gè)人清算賬戶。7) 貸款行規(guī)定的其他條件。2、限制條件：銀行一般根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)（人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和各銀行特別關(guān)注的客戶信息）提供的客戶信用信息（包括個(gè)人客戶基本信息、信貸交易信息、基本結(jié)算賬戶信息以及其他能反映個(gè)人信用狀況的信息）。個(gè)人客戶基本信息是指自然人身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息具體包括個(gè)人貸款、國(guó)際卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；其他能反映個(gè)人信用狀況的信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息，按照風(fēng)險(xiǎn)大小將客戶分為禁入、關(guān)注和正常三類。1 禁入類客戶的條件l 個(gè)人消費(fèi)貸款最近24個(gè)月內(nèi)當(dāng)前逾期期數(shù)6；l 個(gè)人住房貸款最近24個(gè)月內(nèi)當(dāng)前逾期期數(shù)12；l 信用卡最近12個(gè)月非正常還款月數(shù)6，且當(dāng)前逾期金額500元（準(zhǔn)貸記卡還款狀態(tài)3視為非正常還款；貸記卡還款狀態(tài)1視為非正常還款）；l 信用卡信用表現(xiàn)期12，非正常還款月數(shù)占比50；l 信用卡信用表現(xiàn)期12，24個(gè)月還款狀態(tài)欄中出現(xiàn)6（貸記卡）或7（準(zhǔn)貸記卡）的；l 業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該歸為禁入類的其他個(gè)人客戶。2 關(guān)注類客戶的條件l 個(gè)人消費(fèi)貸款最近24個(gè)月內(nèi)當(dāng)前逾期期數(shù)3；l 個(gè)人住房貸款最近24個(gè)月內(nèi)當(dāng)前逾期期數(shù)6；l 信用卡最近6個(gè)月非正常還款月數(shù)3，且當(dāng)前逾期金額500元；l 信用卡信用表現(xiàn)期12，非正常還款月數(shù)占比30的；l 信用卡信用表現(xiàn)表現(xiàn)期12，24個(gè)月還款狀態(tài)欄中出現(xiàn)3（貸記卡）或（準(zhǔn)貸記卡）的；l 業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該歸為關(guān)注類的所有客戶。3、貸前調(diào)查：（1）調(diào)查身份真實(shí)性：核實(shí)借款人的身份證戶口薄等身份證件的真實(shí)性和有效性。（2）調(diào)查職業(yè)和收入狀況：電話或上門調(diào)查借款人提交的工作單位證明。1) 個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅稅單、代發(fā)工資存折和銀行卡對(duì)賬單2) 工資單3) 工作單位收入證明4) 租金收入5) 股權(quán)分紅6) 私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅單、私營(yíng)企業(yè)納稅申報(bào)表和銀行對(duì)賬單7) 其他還款來源的調(diào)查核實(shí)（3）辨別借款人類別：對(duì)符合以下條件的借款人允許其進(jìn)入銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款“綠色通道”：第一，已支付首付款比例超過5成（含）；第二， 以房產(chǎn)抵押申請(qǐng)本貸款，房產(chǎn)抵押成數(shù)低于5成。（4）查詢并核對(duì)信息：查詢借款申請(qǐng)人及配偶的個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)信用信息、分行客戶預(yù)警信息數(shù)據(jù)庫，了解借款人及其配偶的信用狀況、資產(chǎn)及其負(fù)債情況。對(duì)有以下三種不良信用記錄的應(yīng)予拒貸：第一，貸款有逾期記錄的；第二，信用卡有惡意透支的；第三，有刑事記錄的。（5）調(diào)查借款人購車行為與購車價(jià)格的真實(shí)性：審核購車合同是否與銀行指定的經(jīng)銷商簽訂，調(diào)查購車的真實(shí)性、貸款用途的合法合規(guī)性、實(shí)際購車車型配置與經(jīng)銷商推薦是否相匹配，購車價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格是否符合。（6）調(diào)查借款人住址：核實(shí)借款人提交住址證明的真?zhèn)涡?，核?shí)房產(chǎn)證、水電煤賬單、信用卡對(duì)賬單等的真實(shí)性、一致性。居住地址的證明包含戶口簿、公房租賃證明、產(chǎn)權(quán)證、水電煤賬單等。 （7）調(diào)查借款人單位及其聯(lián)系方式。（8）工作單位的核實(shí)可以通過114臺(tái)查詢，如114臺(tái)查詢沒有該信息，則應(yīng)通過上門查證。核實(shí)借款人填寫的相關(guān)資料中電話號(hào)碼等聯(lián)系方式的真實(shí)性，要求借款人須提供3個(gè)聯(lián)系電話，即家庭電話、單位電話和移動(dòng)電話，并逐一進(jìn)行核實(shí)。（9）經(jīng)辦行認(rèn)為需了解的其他內(nèi)容。（二） 貸款的審批和發(fā)放：1 審閱貸款資料、調(diào)查報(bào)告、審查崗的審查意見，根據(jù)貸款審核崗綜合評(píng)價(jià)意見，做出貸款審批結(jié)論。2 授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款。3 對(duì)于超權(quán)限貸款，應(yīng)在貸款審批表上簽署審批意見后報(bào)送分行信貸部審批。（三） 貸后檢查及貸款的收回1 發(fā)放貸款檢查。2 銀行對(duì)借款人信息變動(dòng)情況、貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。3 督促借款人續(xù)保抵押品財(cái)產(chǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種（受益人為銀行）。4 對(duì)違約2個(gè)月以內(nèi)（含兩個(gè)月）的貸款進(jìn)行催收。5 不良資產(chǎn)的處置由專職人員負(fù)責(zé)。l 汽車消費(fèi)信貸的管理要求（一） 汽車消費(fèi)信貸的盈利性（二） 汽車消費(fèi)信貸的安全性（三） 汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)性l 辦理購車合同公證經(jīng)銷商協(xié)助客戶辦理購車合同公證時(shí)必須注意以下幾點(diǎn)：1 經(jīng)銷商與客戶所簽訂的購車合同系事前與公證部門協(xié)商并認(rèn)定的統(tǒng)一文本，包括三部分內(nèi)容，即購車合同（與購車人簽訂）；同意書（與共同購車人簽訂）；擔(dān)保書（與擔(dān)保人簽訂）。2 合同公證時(shí)須在場(chǎng)的人包括公證員、購車人、共同購車人、擔(dān)保人及銷售代表。3 所需材料:購車人、共同購車人、擔(dān)保人的戶口本、身份證復(fù)印件、關(guān)系證明。l 辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 當(dāng)購車客戶經(jīng)過經(jīng)銷商復(fù)審、銀行初審，客戶交了首付款，選定了車輛，并有了車輛交換單、購車合同書，此時(shí)保險(xiǎn)公司可根據(jù)經(jīng)銷商提供的客戶文件辦理保險(xiǎn)。經(jīng)銷商為保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備的客戶文件如下：1 購車人身份證復(fù)印件2 購車人戶口本復(fù)印件3 購車人的工資收入證明復(fù)印件4 經(jīng)過公證的購車合同書5 共同購車人的身份證、戶口本復(fù)印件6 保證人的身份證復(fù)印件7 購車發(fā)票、汽車合格證、車輛購置稅繳費(fèi)憑證復(fù)印件。8 首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件9 車輛交接單復(fù)印件汽車消費(fèi)信貸操作性文件舉例及說明l 汽車消費(fèi)信貸中銀行終審所需材料：1 借款人身份證復(fù)印件2 借款人戶口本復(fù)印件3 借款人配偶身份證復(fù)印件4 借款人配偶戶口本復(fù)印件5 借款人工資收入證明6 借款人配偶工資收入證明7 借款人結(jié)婚證復(fù)印件8 借款人房屋居住證明9 借款人駕駛者復(fù)印件（或借款人父母、配偶、子女駕駛證復(fù)印件）10 保證人身份證復(fù)印件11 保證人戶口本復(fù)印件12 保證人工資收入證明13 銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書14 個(gè)人消費(fèi)貸款保證合同15 購車人資格審查表16 機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用險(xiǎn)投保單17 公證后的購車合同18 購車發(fā)票19 委托收款通知書以上材料由銀行留存、建檔。二、 客戶須提供的材料明細(xì)表三、 消費(fèi)信貸購車初、復(fù)審意見表四、 消費(fèi)信貸購車申請(qǐng)表五、 銀行汽車消費(fèi)信貸申請(qǐng)書六、 購車合同書、同意書和擔(dān)保書同意書:擔(dān)保書:七、 汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)銀企合作協(xié)議書八、 個(gè)人消費(fèi)貸款保證合同九、 個(gè)人消費(fèi)貸款借款合同(一) 貸款金額及支付(二) 借款用途(三) 貸款利率(四) 貸款償還(五) 提前還款(六) 合同公證(七) 合同糾紛的處理(八) 附則十、 個(gè)人消費(fèi)貸款審批表l 汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范：我國(guó)缺少完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和金融資產(chǎn)實(shí)名制，貸款方難以掌握借款人的真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況并對(duì)其進(jìn)行核實(shí)，導(dǎo)致購車人有錢不還、不催不還、詐騙汽車貸款、多頭騙貸等現(xiàn)象較多，給貸款機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。一、從宏觀層次應(yīng)考慮的幾個(gè)問題(一) 法律制度建設(shè)1) 民法通則是保護(hù)汽車消費(fèi)信貸的基本大法2) 經(jīng)濟(jì)合同法對(duì)買賣（購銷）合同的一般規(guī)定同樣適用于汽車消費(fèi)信貸3) 擔(dān)保法是汽車消費(fèi)信貸債權(quán)人順利實(shí)現(xiàn)債權(quán)的重要保障。(二) 所有權(quán)保證制度1) 抵押權(quán)設(shè)定方式2) 所有權(quán)保留方式(三) 信用制度建設(shè)(四) 產(chǎn)權(quán)證的制定與發(fā)放：目前我國(guó)已有汽車產(chǎn)權(quán)證書（即中華人民共和國(guó)機(jī)動(dòng)車登記證書），買車人憑買車發(fā)票、車輛購置稅完稅證明等證明文件到公安交通管理局車管部門登記，上牌領(lǐng)證。按照目前車輛管理辦法、消費(fèi)信貸所購車輛的產(chǎn)權(quán)、抵押狀況可在有關(guān)證件上明確體現(xiàn)。防止用戶沒有付清款項(xiàng)就將車輛轉(zhuǎn)讓、或?qū)⒌盅很囕v再次抵押、或發(fā)生其他意外。沒有確認(rèn)產(chǎn)權(quán)歸屬的有效證明，就缺乏判斷權(quán)益歸屬的法律依據(jù)，無法確保分期付款雙方的權(quán)益。二、從微觀層次應(yīng)考慮的幾個(gè)問題(一) 經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)(二) 購車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn)(三) 風(fēng)險(xiǎn)防范措施第一， 汽車消費(fèi)信貸必須強(qiáng)調(diào)以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心，要具備一整套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和方法，通過社會(huì)專業(yè)分工，切實(shí)保障資金的安全性。第二， 建立以信用以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系。第三， 成立個(gè)人資信體系。第四， 盡快制定和完善有關(guān)法律、法規(guī)。第五， 建立專門汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中介機(jī)構(gòu)。第六， 關(guān)注抵押物的價(jià)值變化。第七， 要采取有效的擔(dān)保方式第八， 建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)。l 汽車保險(xiǎn)的概述一、保險(xiǎn)的職能與作用(一) 保險(xiǎn)的職能：保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。1. 保險(xiǎn)的基本職能：根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，保險(xiǎn)基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付，具體表現(xiàn)為補(bǔ)償損失功能。2. 保險(xiǎn)的派生職能：對(duì)保險(xiǎn)的派生職能，保險(xiǎn)學(xué)界有著不同的認(rèn)識(shí)，比較多的學(xué)者贊同保險(xiǎn)有防災(zāi)防損和融通資金的職能。 保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)決定的。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有著共同的經(jīng)濟(jì)利益，就是減少災(zāi)害、事故的發(fā)生，盡量避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和人員傷亡。保險(xiǎn)的融資職能是指將保險(xiǎn)組織的可運(yùn)用的資金，重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介的作用，以便實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和增值(二) 保險(xiǎn)的作用：保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)職能在具體工作中的表現(xiàn)。1. 有利于應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行2. 有利于完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾中多層次的保障需求3. 有利于優(yōu)化金融資源配置，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制4. 有利于社會(huì)管理和公共服務(wù)創(chuàng)新，提高政府行政效能。l 汽車保險(xiǎn)的種類一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)：(一) 保險(xiǎn)標(biāo)的1. 保險(xiǎn)標(biāo)的2. 參加保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛必須具備的條件1) 領(lǐng)有車輛牌照2) 領(lǐng)有行車執(zhí)照3) 具有年檢合格證3. 投保人和被保險(xiǎn)人(二) 保險(xiǎn)責(zé)任1、 意外事故2、 自然災(zāi)害3、 救護(hù)行為的費(fèi)用支出(三) 責(zé)任免除1、 不保的風(fēng)險(xiǎn)2、 不保的損失三、第三者責(zé)任險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。（一）保險(xiǎn)標(biāo)的：機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車輛駕駛員在使用車輛過程中，發(fā)生意外事故，給第三者（他人）造成損害，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)付的相應(yīng)的民事責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的承包內(nèi)容1、 直接損毀2、 被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員3、 使用保險(xiǎn)車輛過程4、 意外事故5、 第三者6、 依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（一）全車盜搶險(xiǎn) 承包保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫或搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿60天未查明下落，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與車輛出險(xiǎn)時(shí)的的實(shí)際價(jià)值的低者并扣除一定的絕對(duì)免賠率予以賠付；保險(xiǎn)車輛在被盜竊、搶劫或搶奪期間受到損壞或車上零部件設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，最高不超過全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。（二）車上責(zé)任險(xiǎn) 主要分車上人員責(zé)任險(xiǎn)和車上貨物責(zé)任險(xiǎn)兩種。承保車輛發(fā)生意外事故，造成車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但是對(duì)于違章搭乘人員的人身傷亡、車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡，保險(xiǎn)人可以免除責(zé)任。若發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償。但是對(duì)于貨物因哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的損失；違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失及車上人員攜帶的私人物品損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（1） 車身劃痕損失險(xiǎn) 此險(xiǎn)種適用于已投保車輛損失保險(xiǎn)的家庭自用或非營(yíng)業(yè)用、使用年限在3年以內(nèi)、9座以下的客車，對(duì)于車輛無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但該損失若是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)藛T及其家庭人員的故意行為造成的，保險(xiǎn)人不予賠償（2） 車輛貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 承保保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下（車上所載氣體或液體泄漏造成的損失除外）致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保單載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)賠償。（3） 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 承保保險(xiǎn)車輛風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，但對(duì)于安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎不予負(fù)責(zé)。投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇按進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)玻璃投保。保險(xiǎn)人根據(jù)協(xié)商選擇的投保方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（4） 車輛停駛損失險(xiǎn) 車輛停駛損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成車輛損壞，因停駛而產(chǎn)生的損失。保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償。對(duì)于從事專業(yè)營(yíng)運(yùn)的大型客貨車輛以及營(yíng)運(yùn)出租轎車，由于肇事后修車耽誤營(yíng)運(yùn)，間接損失較大，是有必要投保的。（5） 自燃損失險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱自燃險(xiǎn)） 承包保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)金額的損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償；發(fā)生全部損失的，按出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。（6） 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 承保保險(xiǎn)車輛在行駛過程中，發(fā)生碰撞等意外事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。（7） 不計(jì)免賠特約保險(xiǎn) 辦理了本項(xiàng)特約險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生所投?；倦U(xiǎn)或附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成損失，對(duì)其在符合規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)或附加險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。（8） 無過失責(zé)任險(xiǎn) 負(fù)責(zé)賠償在交通事故中造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，雖本車無過失，但車主為搶救傷員等已經(jīng)支付而無法追回的費(fèi)用。除根據(jù)中華人民共和國(guó)道路交通事故處理辦法的規(guī)定，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的10%的經(jīng)濟(jì)賠償外，對(duì)于10%以上的經(jīng)濟(jì)賠償部分，在事故責(zé)任認(rèn)定前已由被保險(xiǎn)人墊付的醫(yī)療費(fèi)用、搶救費(fèi)用及喪葬費(fèi)用，經(jīng)公安交通管理部門或人民法院裁定由被保險(xiǎn)人承擔(dān)時(shí)，保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。l 汽車?yán)碣r一、理賠工作的概述（一）理賠工作的概念：理賠是保險(xiǎn)工作中的重要環(huán)節(jié)，理賠是指保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故（或）保險(xiǎn)事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人（或投保人、受益人）提出賠償給付保證金請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人按合同履行賠償或給付保證金的行為過程。（二）理賠工作的一般原則（三）賠付依據(jù)（四）核賠工作二、車險(xiǎn)理賠程序（一）盜搶險(xiǎn)理賠程序1、接待報(bào)案，核查底單（1）詳細(xì)詢問并記錄車輛盜搶險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、經(jīng)過；盜搶車輛的型號(hào)、制造年份、重置價(jià)值；發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)碼等。（2）要求被保險(xiǎn)人在地級(jí)市以上報(bào)紙上開燈尋車啟事，并要求提供保單正本、行駛證、附加費(fèi)證、車鑰匙、購車發(fā)票等，并由經(jīng)辦人員簽收。（3）直到被保險(xiǎn)人如實(shí)填寫出現(xiàn)通知書，在出現(xiàn)通知書加蓋收件章，載明報(bào)案年月日時(shí)分。（4）查閱保單副本、批單副本，核實(shí)保費(fèi)收繳情況，確定公司應(yīng)否負(fù)盜搶險(xiǎn)賠付責(zé)任。（5）根據(jù)所了解的情況記入保險(xiǎn)車輛盜搶登記簿并按規(guī)定將案情上報(bào)上級(jí)公司。2、收集資料，調(diào)查取證3、逐級(jí)審核，歸檔結(jié)案4、加強(qiáng)對(duì)盜搶尋回車的管理（二）車損險(xiǎn)理賠程序1、接待報(bào)案2、送修3、定損估價(jià)4、核賠（三）第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠程序1、接到出現(xiàn)通知2、核實(shí)承保情況3、查勘定損4、核賠歸檔l 機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款基本知識(shí) 1、基本概念 （1）投保人 （2）被保險(xiǎn)人 （3）保險(xiǎn)責(zé)任事故2、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額3、相關(guān)方義務(wù) （1）投保人義務(wù)（2）被保險(xiǎn)人義務(wù) 4、賠償處理 5、其他事項(xiàng)（二）機(jī)動(dòng)車輛分期付款收車信用保險(xiǎn)條款基本知識(shí) 1、保險(xiǎn)雙方的界定（1）投保人、被保險(xiǎn)人（2）擔(dān)保人 2、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 （1）保險(xiǎn)責(zé)任 （2）除外責(zé)任 3、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額及相關(guān)費(fèi)率 （1）保險(xiǎn)期限 （2）保險(xiǎn)金額 （3）保險(xiǎn)費(fèi)率 4、賠償處理 5、被保險(xiǎn)人義務(wù) 6、追償及抵押物處分 7、其他事項(xiàng) l 汽車租賃的定義租賃，是通過經(jīng)濟(jì)行為，轉(zhuǎn)移物品在一段時(shí)間內(nèi)使用權(quán)的一種方式汽車租賃是承租人支付租金，向汽車所有權(quán)人交換汽車使用權(quán)的一種交易行為。l 機(jī)車租賃的分類（一）按照服務(wù)所含項(xiàng)目不同分（1）自駕租賃，租賃期內(nèi)駕駛勞務(wù)由承租方承擔(dān)（2）代駕租賃，出租方會(huì)為出租車輛配備司機(jī)，為承租方提供駕駛勞務(wù)服務(wù)。索賠司機(jī)的工作時(shí)間一般規(guī)定為610小時(shí)/日（二）按照租賃期長(zhǎng)短不同分（1）時(shí)租（2）日租（3）月租（4）長(zhǎng)期短租（三）按照經(jīng)營(yíng)目的的不同 1、經(jīng)營(yíng)性租賃：其交易目的具有唯一性，即用經(jīng)濟(jì)方式交換臨時(shí)的汽車使用權(quán)，出租人和承租人均不宜汽車所有權(quán)的裝轉(zhuǎn)移作為目標(biāo)。 2、融資租賃：融資租賃，除了出讓臨時(shí)的汽車使用權(quán)外，汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移也是目的之一。它的實(shí)質(zhì)是依附于傳統(tǒng)租賃上的金融交易，是一種特殊的金融工具。 （1）汽車所有權(quán)的歸屬： （2）資金支出分布：分期付款需要有一定比例的首付款（我國(guó)規(guī)定不得低于車價(jià)的20%）隨后按期償還貸款。融資租賃無首付要求，只需按期支付租金，并在租賃期滿后，視需求選擇是否支付尾款。 （3）資金支出與使用權(quán)取得的先后關(guān)系。l 汽車租賃業(yè)的起源和發(fā)展 1、具有全球聯(lián)網(wǎng)的汽車租賃服務(wù)系統(tǒng) 2、全方位的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn) 3、廣告支持 4、彈性收費(fèi)政策 5、科學(xué)的管理方法和成熟的運(yùn)營(yíng)模式l 汽車租賃的優(yōu)勢(shì)1、車型隨時(shí)可更新2、解除汽車維修管理的煩惱3、合理控制用車成本4、美化財(cái)務(wù)報(bào)表5、避稅效果6、事故處理便捷l 租賃業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)接洽（二）查驗(yàn)證件及信用狀況（三）簽訂合同（四）辦理財(cái)務(wù)手續(xù)（五）驗(yàn)車提車（六）驗(yàn)車還車（七）車輛救援l 租賃價(jià)格的構(gòu)成和制定(一) 成本測(cè)算1 汽車折舊2 車輛維護(hù)、檢測(cè)費(fèi)用3 車輛的各項(xiàng)稅費(fèi)4 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地費(fèi)用5 其他經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用6 職工工資福利7 不可預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備費(fèi)用8 銀行貸款利息9 經(jīng)營(yíng)稅費(fèi)(二) 汽車租賃企業(yè)的效益測(cè)算1 支出項(xiàng)目：2 保險(xiǎn)費(fèi)用3 購車時(shí)一次性支付的費(fèi)用4 營(yíng)運(yùn)費(fèi)用5 其他費(fèi)用6 人員工資7 收入計(jì)算(三) 租賃定價(jià)日租價(jià)格=每日成本（1+成本利潤(rùn)率）1-稅率月租價(jià)格=每月成本（1+成本利潤(rùn)率）1-稅率超程價(jià)格=每千米成本（1+成本利潤(rùn)率）1-稅率超時(shí)價(jià)格=每小時(shí)成本（1+成本利潤(rùn)率）1-稅率l 汽車租賃企業(yè)中常用的信息管理系統(tǒng)有以下幾種(一) ERP系統(tǒng)企業(yè)資源計(jì)劃（Enterprise Resource Planning，簡(jiǎn)稱ERP ）系統(tǒng)是指建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上，以系統(tǒng)化的管理思想，為企業(yè)決