小額貸款公司貸款操作流程.doc

小額貸款公司貸款操作流程一、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物3、抵押人購買的預(yù)售房屋4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)5、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財產(chǎn)6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)、抵押人為法人的需提交下列材料：營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明（及副本） 住址機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明 法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒 企業(yè)章程抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件7)抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證(8)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件(2)抵押人的居住證明（戶口簿）和結(jié)婚證明(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件(4)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(三）辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項1、以共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會同意 抵押的書面決議3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村) 出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事 會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進出口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該 設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢 驗證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明7、以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人 已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件8、以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)售房屋合 9、以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可 證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證；證明已繳納的土地使用權(quán)出 讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已完成的工作量和 工程量等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款 預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料10、以機動車輛抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書11、以機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng) 有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物得存放狀況材料(四）抵押擔(dān)保的調(diào)查評審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險 度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、股價可信度、 變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素，根據(jù)抵押 物的不同種類確定合理的抵押率(1)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過 80% (參考房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書和實際購房價款，以本公司內(nèi)部評價 為準(zhǔn)，下同）(2)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過 50%(3)個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過50%(4)廠房及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過70%(5)廠房及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%(7)車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%(8)機器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%2、特別支持措施(1)對于公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的， 以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮 至90%,并且以公司內(nèi)部認證的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告 書為基價(2)經(jīng)公司今后評定為信用等級在A+級以上的微小企業(yè)，以廠房及 出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%,并且 以公司內(nèi)部認證的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價(3)協(xié)議作價。（1)和（2)款中的客戶經(jīng)過一段時間的運作，其生 產(chǎn)經(jīng)營情況和信用記錄狀況皆良好的，也可釆用協(xié)議作價的辦法來確 定抵押價值，其抵押率也可以上浮至90%3、應(yīng)對抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、 清單等相關(guān)文件和手續(xù)進行審查，確定其真實性，完整性，合法性和 有效性(五）抵押物的登記(六）抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人（調(diào)查 崗）應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回房產(chǎn)證 和抵押登記證明書1、房地產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局2、在建工程抵押登記機關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局3、車輛抵押登記機關(guān)為市交通局車管所4、設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押登記機關(guān)為區(qū)工商局5、進口設(shè)備和貨物抵押登記機關(guān)為主管海關(guān)6、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵押公證）(六）抵押物的保管1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章（客戶經(jīng) 理和出納）交出納入庫（保險箱）保管，并登記抵押物保管登記薄2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、 管理和變化情況3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變 (2)抵押人經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照唄吊銷、被撤 (4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更 (5 )抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議(6)抵押物損毀、滅失、價值減少或者被征用(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈 (9 )抵押物被有關(guān)執(zhí)法機關(guān)依法查封、扣押(10)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時向公 司領(lǐng)導(dǎo)匯報，以釆取相對應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機關(guān)主張權(quán)利(七）抵押權(quán)的實現(xiàn)1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依 法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及 相關(guān)費用2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關(guān)費用的，應(yīng)當(dāng)向 借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩佘的，應(yīng)退還給抵押人3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機關(guān)辦理注 銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)二、質(zhì)押貸款操作流程(一）質(zhì)押物的范圍1、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：(1)匯票、本票、存單(2)國債、金融債券、大企業(yè)債券(3 )股份、股票(4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單(5)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)(6)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利(二）質(zhì)押人應(yīng)提交的材料 同抵押人應(yīng)提交的材料(三）質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)押的倉儲 條件2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品 交易合同和增值稅發(fā)票3、以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛 失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件4、以倉單質(zhì)押的，應(yīng)有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的 合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等 事項的書面文件5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合 同、付款憑證、運輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、保險單 等資料和證明文件6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股 東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議7、以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊證及出資前該商標(biāo)專用權(quán)的 許可使用情況證明文件 8、以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該 專利權(quán)的實施及許可使用情況證明文件9、以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán) 的授權(quán)使用情況證明文件(四）質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查審查1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險 度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、評估可信 度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不 同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。原則上一 般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50%2、應(yīng)該綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市 場價格、商業(yè)風(fēng)險、相關(guān)費用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù) 此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認數(shù)的90%,而辦理銀 行承兌匯票，其質(zhì)押率可達100%(2)國家債券的質(zhì)押率不超過90%(3)金融債券的質(zhì)押率不超過80%(4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%(5)非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不 超過評估價值的50%(6)倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨物總金額的70%(7)人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90% (8 )應(yīng)當(dāng)安排雙人對質(zhì)押擔(dān)保進行調(diào)查評審和核押工作(五）質(zhì)押登記1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于抵押貸款的實際發(fā)放曰期2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5曰 內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證3、以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其 登記機關(guān)為國家工商局的商標(biāo)局、中國專利局和國家版權(quán)局(六）質(zhì)押擔(dān)保的管理1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)押的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān) 資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人 在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理 和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務(wù)4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容(七）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)基本上同抵押權(quán)的實現(xiàn)三、保證貸款操作流程(一）保證人的資格1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借 款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資 企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人3、國家機關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不能作 為保證人4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃逸銀 行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人(二）保證人應(yīng)提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)最近年度經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照(2)最近年度經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證(3)法定代表人（負責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒(4)經(jīng)年審的貸款卡（無貸款的可不比）(5)最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證(6)企業(yè)章程(7)經(jīng)中介機構(gòu)審計的上年度和當(dāng)期財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益 表、現(xiàn)金流量表）(8)有必要提交的其他材料2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：(1 )公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保 的書面決議(2)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書 及簽字樣本或印鑒3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書 面文件4、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1 )中介機構(gòu)出具的應(yīng)收資本驗資報告(2 ) 定數(shù)額的擔(dān)?；鸫婵钭C明文件(3)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件(2 )保證人的居住證明（戶口?。?3)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（公務(wù)員)(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件(三）保證擔(dān)保貸款的調(diào)查審查1、應(yīng)當(dāng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文 件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性2、應(yīng)當(dāng)對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定 保證擔(dān)保的可靠性3、應(yīng)當(dāng)對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的佘額、 信用等級、現(xiàn)金流量、信用狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證4、保證額度=資產(chǎn)總額-負債總額-已為他人提供的各類擔(dān)保佘額5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、 養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶，給予大力支持，扶持他們做大做強，發(fā)展新農(nóng)村 經(jīng)濟，可適當(dāng)放寬擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率(四）保證合同的訂立 1、保證合同的訂立可以釆取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同：(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān) 連帶責(zé)任的保函(3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤銷、對主債務(wù)承擔(dān) 連帶責(zé)任的備用信用證(4)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān) 連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合 同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng) 當(dāng)分別簽訂保證合同和抵（質(zhì)）押合同(五）保證擔(dān)保的管理1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信 狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保 證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項義務(wù)2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛(2)經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、 股份制改造等(3)經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權(quán)變動(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等 (5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更(六）擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本息的，除按規(guī)定向借款人 催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個月內(nèi)向保證人送達催收通知 書，并取得回執(zhí)2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的，在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時 提起訴訟或申請仲裁3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應(yīng)在六個月向法 院申請執(zhí)行，以收回貸款本息三、但愿有一天你會記起，我曾默默地，毫無希望地愛過你。我這扇門曾為你打開，只為你一人打開，現(xiàn)在，我要把它關(guān)上了。四、你看我的時候我裝做在看別處，你在看別處的時候我在看你。五、陸上的人喜歡尋根究底，虛度很多的光陰。冬天擔(dān)憂夏天的遲來，夏天擔(dān)心冬天的將至。所以你們不停到處去追求一個遙不可及，四季如夏的地方，我并不羨慕。六、沒想到的是，一別竟是一輩子了。七、朋友們都羨慕我，其實羨慕他們的人是我。愛你，很久了，等你，也很久了，現(xiàn)在，我要離開你了，比很久很久還要久八、Do something today that your future self will thank you for. 從現(xiàn)在開始，做一些讓未來的你感謝現(xiàn)在的自己的事。九、有個懂你的人，是最大的幸福。這個人，不一定十全十美，但他能讀懂你，能走進你的心靈深處，能看懂你心里的一切。最懂你的人，總是會一直的在你身邊，默默守護你，不讓你受一點點的委屈。真正愛你的人不會說許多愛你的話，卻會做許多愛你的事。十、很久很久，沒有對方的消息，也不再想起這個人，也是不想再想起。十一、我不怕我會忘記他，他在我心底開出了花。十二、我還在原地等你，你卻已經(jīng)忘記曾來過這里。十三、那都是很好很好的，我卻偏偏不喜歡。十四、向來緣淺，奈何情深？十五、習(xí)慣難受，習(xí)慣思念，習(xí)慣等你，可是卻一直沒有習(xí)慣看不到你十六、愛一個人最好的方式，是經(jīng)營好自己，給對方一個優(yōu)質(zhì)的愛人。不是拼命對一個人好，那人就會拼命愛你。俗世的感情難免有現(xiàn)實的一面