個人信用信息數據庫在商業(yè)性貸款中發(fā)揮作用的典型案例

個人信用信息基礎數據庫 以下簡稱 個人征信系統(tǒng) 正式運 行后 受到商業(yè)銀行的熱烈歡迎和社會各界的高度關注 目前 各 商業(yè)銀行已建立了依托該系統(tǒng)的信用風險審查制度 將查詢申請人 信用報告作為信貸審查的固定程序 個人征信系統(tǒng)在提高審貸效率 方便廣大群眾借貸 防止不良貸款 防止個人過度負債 以及根據 信用風險確定利率水平方面開始發(fā)揮作用 第一類案例 幫助商業(yè)銀行簡化審批流程 縮短審批時間 提第一類案例 幫助商業(yè)銀行簡化審批流程 縮短審批時間 提 高銀行 企業(yè)的經營效率 高銀行 企業(yè)的經營效率 1 征信系統(tǒng)開通后 人們感受最大的就是申請信用卡的周期大 大縮短了 2005 年以前 申辦一張信用卡的審批時間至少需要 2 周 現在信用卡的審批時間普遍縮短到了 1 周內 部分銀行還縮短到了 3 天 某股份制銀行北京分行在市區(qū)大型購物廣場推出即時辦卡服 務 信用狀況好的消費者在 40 分鐘內就可以申請到一張信用卡 2 工商銀行某分行在審查一筆 120 萬元的個人經營性貸款時 查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶在其他銀行有一筆 23 萬元的貸款 還款付息正常 查詢結果與客戶本人聲明相符 間接證實了客戶的 信用度 結合客戶提供的抵押物 還款能力進行綜合分析后 該行 做出放貸決定 貸款額度確定為 100 萬元 使用個人征信系統(tǒng)使原 來需 1 個多月的貸款時間縮短為 2 個星期 3 寧波銀行辦理前 5 萬張信用卡用了 30 個月 從 5 萬張卡增 至 20 萬張卡用了 15 個月 從 20 萬張卡增至 50 萬張卡用了 11 個月 寧波銀行反映發(fā)卡速度的爆炸式增長是和征信系統(tǒng)的支持密不可分 的 4 某國有商業(yè)銀行總行反映 2004 年底以來應用個征信系統(tǒng)拒 絕為不良客戶發(fā)卡 19 萬多筆 某股份制商業(yè)銀行總行反映 截至 08 年 6 月信用卡審批部門共對近 660 萬份新卡申請查詢了個人征信 系統(tǒng) 其中發(fā)現信用不良而拒絕的信用卡申請量約為 52 萬份 占比 近 8 案例分析 使用個人征信系統(tǒng)使原來需 1 個多月的貸款時間縮短為 2 個星 期 體現了良好的信用記錄能為個人積累信譽財富 獲得快捷的金 融服務 第二類案例 幫助商業(yè)銀行了解客戶在異地 他行的借款以及第二類案例 幫助商業(yè)銀行了解客戶在異地 他行的借款以及 還款記錄 客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿 規(guī)避潛在風險 還款記錄 客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿 規(guī)避潛在風險 1 某客戶向工商銀行某分行申請期限 10 年 金額 11 萬元的住 房貸款一筆 該客戶申請資料顯示其擁有私家車 1 輛 具有一定經 濟實力 查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶在其他銀行辦理的一筆汽 車消費貸款已形成不良貸款 余額為 7 萬元 該行判定該客戶惡意 拖欠貸款意圖明顯 信譽較差 故拒絕了其貸款申請 2 2005 年 4 月 某客戶到工商銀行某分行申請個人綜合消費貸 款 7 萬元 該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶除在工商銀行有個 人住房按揭貸款 24 8 萬元外 在另一家銀行還辦理了個人住房按揭 貸款 31 3 萬元 且已逾期 15 次 分期還款情況下 在約定的還款 日期如果借款人未能及時足額償還當期應還款金額 商業(yè)銀行一般 將其視為逾期 1 期或逾期 1 次 下同 拖欠貸款本金 4 41 萬元 拖 欠時間超過 180 天 鑒于該客戶存在嚴重的不良記錄 該行做出了 拒貸決定 3 某客戶向中國銀行某分行申請信用卡 該行查詢個人征信系統(tǒng) 發(fā)現 該客戶在 3 家銀行有信用卡 且均存在逾期時間較長的情況 目前逾期總額近 2 萬元 最長期限達到 212 天 該行拒絕了其信用 卡申請 4 2005 年 4 月 某客戶向中國銀行某分行申請辦理準貸記卡 該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶在其他銀行已有 2 張準貸記卡 和 1 張貸記卡 且 3 張信用卡都有逾期記錄 其中 1 張準貸記卡透 支天數達 180 天以上 而且在其他銀行還有 1 筆金額 2 5 萬元的貸 款 有 5 次擔保人代還的記錄 另外 該客戶還為他人貸款擔保 1 萬元 綜合該客戶各方面的信息 該行認為其信用風險過高 因而 拒絕了其準貸記卡申請 案例分析 人民銀行的個人信用信息數據庫不是 黑名單 它只是如實記 錄個人原始的信用記錄 不加任何主觀判斷生成你的信用報告 它 是個人信用狀況忠實的記事本 它不會寫上任何好與壞的評語 第三類案例 幫助商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債第三類案例 幫助商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債 情況 客觀評價客戶的還款能力 規(guī)避潛在風險 情況 客觀評價客戶的還款能力 規(guī)避潛在風險 1 某客戶 月家庭綜合收入 2 萬余元 2005 年 11 月向上海浦 發(fā)銀行某分行申請 10 年期個人住房貸款 40 萬元 查詢個人征信系 統(tǒng) 該行發(fā)現該客戶已有兩筆個人住房貸款 50 余萬元 月還款金額 6000 元 經過細致調查 該客戶貸款用途確系購買自用住房 同時 欲將原有住房贈予父母居住 考慮到相關房貸政策及合理控制風險 的需要 該行最終同意發(fā)放個人貸款 28 萬元 貸款利率執(zhí)行基準利 率 不下浮 2 某客戶因自辦公司經營需要 以其配偶名下的評估價值 545 77 萬元的商業(yè)門面為抵押物 向重慶市商業(yè)銀行某支行申請經 營性貸款 300 萬元 此筆貸款初審抵押足值 風險不大 但該行查 詢個人征信系統(tǒng)后發(fā)現 該客戶在其他銀行已有 10 年期的住房按揭 貸款和商業(yè)房貸款各一筆 貸款余額分別為 34 萬元 839 萬元 其 配偶在其他銀行也有 10 年期的住房按揭貸款和商業(yè)房貸款各一筆 貸款余額分別為 157 萬元 500 萬元 家庭累計負債 1530 萬元 如 果繼續(xù)貸款 將會大大加重家庭負債負擔 貸款安全也沒有保證 該行因此拒絕了該筆貸款申請 3 建設銀行某分行在審查某客戶的個人住房貸款申請時 查詢其 內部業(yè)務系統(tǒng)發(fā)現 該客戶及其配偶在本行已各有一筆貸款 余額 為 114 50 萬元 查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶及其配偶在其他銀 行還有十一筆個人住房貸款 而且都發(fā)生在近 1 年內 其中 2005 年 2 5 月就有 7 筆 金額為 237 50 萬元 總貸款余額約 696 萬元 月還款額共計 8 7 萬元多 與其收入相比 償還能力明顯不足 該 客戶及其配偶的 13 筆貸款 雖然還款記錄正常 但在短期內連續(xù)多 筆貸款購房的行為已經不屬于個人住房消費 具有明顯的投機傾向 信用風險較高 該行拒絕了其申請 4 某客戶于 2006 年 1 月向中國光大銀行某分行申請個人住房按 揭貸款 金額 19 萬元 期限 180 個月 查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該 客戶已辦理個人住房貸款一筆 金額 21 4 萬元 個人汽車貸款一筆 金額 17 3 萬元 兩筆貸款 客戶每月共需還款 6888 元 而該客戶 提供的收入證明顯示家庭每月總收入為 4311 2 元 同時該客戶辦理 的個人汽車貸款有逾期 5 次的紀錄 綜合以上情況 該行認為該客 戶申請 19 萬元個人住房貸款還款有一定困難 因此拒絕了其貸款申 請 5 工商銀行某分行在審查一筆 89 萬元的住房按揭貸款時 查詢 個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶已有兩筆 5 年期住房按揭貸款 188 萬元 同時還發(fā)現 作為其共同申請人的男方尚有 10 年期的住房按揭貸款 150 萬元 盡管該客戶身為某企業(yè)高層管理人員 其共同申請人自 辦一家公司 雙方都有一定經濟實力 但其投資性購房意圖明顯 如果此筆貸款申請成功 共同負債將高達 427 萬元 每月需還款 7 萬余元 該客戶的個人信用報告還顯示 該客戶已出現數次逾期還 款的情況 風險已經顯現 該行拒絕了此筆貸款申請 6 某客戶向建設銀行某分行申請個人住房貸款 該客戶資產實 力較強 但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶存在車貸逾期記錄 經與本人核實 該客戶具有真實的購房意愿和還款能力 為控制風 險 該行將首付比例提高至 50 利率上浮 30 申請人接受且至今 還款正常 7 某客戶向上海浦東發(fā)展銀行某分行申請住房按揭貸款 成數 為 6 成 該行查詢個人征信系統(tǒng)后發(fā)現申請人雖無貸款記錄 但是 其配偶有多筆住房貸款記錄 貸款余額達 140 萬元 雖然申請人夫 婦雙方的職業(yè)較為穩(wěn)定且收入較高 但是比較分析借款人家庭整體 負債水平和還款能力后 該行決定將其貸款成數降為 5 成 案例分析 決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機構 征信中心會如實地 提供用戶的信用報告 作為銀行等信貸機構決定是否給用戶貸款的 重要參考之一 第四類案例 幫助商業(yè)銀行核實借款人真實身份 防范惡意騙第四類案例 幫助商業(yè)銀行核實借款人真實身份 防范惡意騙 貸情況的發(fā)生 貸情況的發(fā)生 1 某房地產開發(fā)商一次性向廣東發(fā)展銀行某分行上報客戶按揭 貸款申請十筆 從申請資料上看這 10 個客戶的工作單位各不相同 打電話核實也沒有發(fā)現問題 但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 這 10 位借款人所在工作單位都是該開發(fā)商 經再次核實 證明這是開發(fā) 商為了融資而虛報的一批假按揭 該行果斷拒絕了這批貸款申請 2 某房地產開發(fā)商工作人員帶著 5 份個人貸款申請材料 材料 齊全 到建設銀行某分行申請個人貸款 金額共計 800 多萬元 該 行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現了很多疑點 1 該批借款人的工作單位 為該開發(fā)商或其關聯公司 其中 2 人的工作單位與為其出具收入證 明的單位不一致 2 這 5 人在其他商業(yè)銀行已有 700 多萬元貸款 余額 且每月收入不足以償還其已有貸款的月還款額 3 這 5 人 都有過逾期記錄 經分析 該行認為這 5 份個人貸款申請有很大的 套貸嫌疑 當該行信貸人員把這些疑點向該房地產開發(fā)商工作人員 詢問時 該工作人員無言以對 主動撤回了貸款申請 3 某國有商業(yè)銀行信用卡中心在 2007 年 7 8 月間收到一批貸 記卡申請表 申請人填寫的職業(yè)信息均為某上市航空公司 職務均 為機長或中層管理人員 并出具了單位收入證明 但是 經查詢個 人征信系統(tǒng)后發(fā)現 信用報告中記錄的信息與申請表所填信息嚴重 不符 申請人近期有多次向他行申請信用卡的查詢記錄 而且所有 寄卡地址均為家庭住址 于是 該行進行了深入調查 最終證實該 批申請件為假冒航空公司員工辦卡的欺詐申請 有效避免了欺詐風 險 案例分析 銀行拒絕貸款申請 體現了征信對個人的意義中的 信用提醒 對信用報告中記載的曾經借錢不還的記錄 銀行在考慮是否給您 提供貸款時必然要審慎對待 第五類案例 幫助商業(yè)銀行回收逾期貸款 第五類案例 幫助商業(yè)銀行回收逾期貸款 1 某客戶曾在重慶市商業(yè)銀行某支行辦理個人消費貸款 15 萬元 但該筆貸款累計出現 27 次逾期未還的記錄 已進入該銀行的不良貸 款名單 2005 年 該客戶準備向另一銀行申請個人貸款時 得知個 人征信系統(tǒng)已開通 因而立即將原拖欠的貸款全部結清 2 2005 年 2 月 某客戶向中國銀行某分行申請個人汽車消費貸 款 該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶曾于 2002 年 4 月向中國銀 行另一分行貸款 12 萬元 用于購買汽車 貸款期限 3 年 截止 2005 年 2 月 該客戶尚未還清該筆貸款 貸款余額為 8 1 萬元 同 時個人征信系統(tǒng)還顯示該筆貸款累計逾期 26 次 在貸前調查過程中 該客戶得知該行已了解其信用記錄后 為了使此次貸款申請得到審 批 2005 年 3 月初 將其在另一分行的貸款提前還清 3 某客戶 職業(yè)穩(wěn)定 向建設銀行某分行申請辦理信用卡 其 提供的申請資料比較齊全 符合該行辦卡要求 但該行查詢個人征 信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶 2004 年有一筆透支被另一家銀行核銷 該行拒 絕了其信用卡申請 并要求該客戶歸還核銷金額 最終為銀行挽回 了損失 4 某客戶在中國銀行某分行有一筆車貸已逾期 1 年未還 客戶 經理催討時發(fā)現該客戶已搬離原住所并變更聯系方式 該行查詢個 人征信系統(tǒng)后發(fā)現 該客戶用新地址在另一銀行申請了信用卡 該 行馬上到新地址與客戶商談還款事宜 當客戶了解到個人征信系統(tǒng) 的作用后 還清了全部拖欠款項 案例分析 得知個人征信系統(tǒng)已開通 因而立即將原拖欠的貸款全部結清 體現了信用報告影響個人的信用行為 該行查詢個人征信系統(tǒng)后發(fā)現 該客戶用新地址在另一銀行申 請了信用卡 這主要歸功于信用檔案數據庫中信息的及時更新和數 據在征信系統(tǒng)內部的共享 第六類案例 幫助商業(yè)銀行了解借款人為他人擔保情況 全面第六類案例 幫助商業(yè)銀行了解借款人為他人擔保情況 全面 審查潛在負債風險 合理做出貸款決策 審查潛在負債風險 合理做出貸款決策 1 某客戶向建設銀行某分行申請個人貸款 8 萬元 貸款期限 5 年 家庭收入月均 3400 元 初步符合該行貸款條件 該行查詢個人 征信系統(tǒng)發(fā)現 申請人同時為他人擔保 1 年期貸款 5 萬元 一旦承 擔擔保責任 將影響其按時償還每月還款 因存在著潛在的風險 該行拒絕放貸 2 一小企業(yè)業(yè)主 向建設銀行某分行申請住房貸款 6 6 萬元 貸款期限 10 年 該客戶月收入 3000 元 初步符合該行貸款條件 但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 申請人已辦按揭貸款 4 萬元 同時 為他人擔保 1 年期貸款 5 萬元 如果發(fā)放貸款 申請人合計負債金 額達 15 6 萬元 存在潛在風險 該行拒絕了該筆貸款申請 3 某客戶為私企業(yè)主 向建設銀行某分行申請貸款 39 萬元 通 過個人征信系統(tǒng)查詢 該行發(fā)現其為他人承擔了 11 萬元的擔保 結 合申請人其他條件綜合考慮后 同意發(fā)放貸款 35 萬元 案例分析 為他人承擔了 11 萬元的擔保 體現了個人信用報告的查詢范圍 在此涉及到審核個人作為擔保人這一項 第七類案例 幫助商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風險 第七類案例 幫助商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風險 1 2005 年 9 月 某公司股東以其房產作抵押向工商銀行某分 行申請中小企業(yè)貸款 200 萬元 該行考慮到小企業(yè)多為私人公司 股東個人的信用狀況將直接影響到企業(yè)信用 于是通過個人征信系 統(tǒng)查詢該公司股東個人信用情況 結果顯示該公司 1 名股東在 2 家 銀行都有個人住房貸款 且存在 12 次逾期記錄 申請人 2005 年 4 月的借款 也出現 4 次逾期記錄 經過核實和討論 該行最終做出 拒貸決定 案例分析 企業(yè)不講信用的主要形式有 5 種 主要表現在 有約不遵 拖 欠貸款 逃廢債務 仿冒制假 惡意欺詐 第八類案例 幫助借款人防范信用盜用風險 增強維護自己信第八類案例 幫助借款人防范信用盜用風險 增強維護自己信 用的意識 用的意識 1 2005 年 11 月 某客戶向上海浦發(fā)銀行某分行申請一筆 4 萬 元的車位貸款 該行通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶一筆住房 按揭貸款有連續(xù) 6 期的逾期記錄 于是決定拒絕這筆貸款申請 并 向該客戶說明了具體原因 該客戶當場就提出異議 并解釋說 他 曾擔任高層管理人員的某公司為其購置了 1 套住房 該公司承諾每 月負責還款 房子在其服務期滿后歸其所有 但該客戶在服務期間 離開了該公司 也退出了房子 但該公司每月仍然以他的名義還款 針對銀行提出的問題 他與原公司進行了交涉 該行也做了許多配 合工作 最終公司答應以后按月及時還款 并對逾期記錄產生的后 果承擔責任 該客戶表示非常感謝個人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他 的名義進行的貸款 使他能及時采取補救措施 并且給他上了一堂 生動的信用教育課 2 2005 年三季度 某客戶向建設銀行某分行申請辦理個人貸款 該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現此人在其他銀行已經有 10 萬元貸款 目 前余額為 6 萬元 但該客戶矢口否認此項貸款 并對此提出異議 經人民銀行征信管理部門調查協(xié)調 結論是他人利用該客戶證件在 其他銀行辦理了貸款 3 某客戶向工商銀行某分行申請一筆 5 萬元的個人住房貸款 該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 該客戶已在其他銀行辦理過一筆 5 萬 元的個人經營性貸款 且已嚴重逾期 因而做出拒貸決定 但該客 戶反映其長期在外打工 并未辦理過個人貸款 當即提出異議 后 經查實 系因其身份證被他人盜用造成 4 2005 年 9 月 某客戶向建設銀行某分行申請住房按揭貸款 該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現 其配偶在異地有商業(yè)住房按揭貸款 16 萬元且逾期 4 個月 于是拒絕申請人的貸款申請 申請人提出異議 稱其配偶是為開發(fā)商貸的款 由開發(fā)商每月負責還款 逾期記錄都 是開發(fā)商造成的 進一步調查發(fā)現 其配偶的貸款實際是開發(fā)商假 借個人名義搞的假按揭 案例分析 此類案例涉及信用報告出錯的原因 應采取的措施 以及信息 報告出錯會對信譽產生的影響等相關知識 想要擁有良好的個人信用記錄需要做好以下 3 點 1 盡早建立 個人信用記錄 2 努力保持良好的信用記錄 3 關心自己的信用 記錄 第九類案例 幫助借款人樹立正確的信用觀念 無論欠款金額第九類案例 幫助借款人樹立正確的信用觀念 無論欠款金額 多少 都會影響個人信譽 多少 都會影響個人信譽 1 2009 年春節(jié)前后 各大商業(yè)銀行 7 折優(yōu)惠房貸利率陸續(xù)浮 出水面 四川某市市民蔣先生去銀行申請 7 折優(yōu)惠房貸利率時被拒 原因是銀行在調取了蔣先生的個人信用報告后 發(fā)現他有一次逾期 還款記錄 而按照該行出臺的政策 不符合享受 7 折優(yōu)惠利率的范