中國銀行湖北省分行暑期社會實踐總結報告(實習基地).doc

中國銀行湖北省分行暑期社會實踐總結報告（實習基地）暑期社會實踐流程說明2006年7月24日，按照武漢大學與中國銀行簽定的協(xié)議，熊和平老師帶領我們04級金融工程專業(yè)的9名學生來到中國銀行湖北省分行（以下簡稱省行）洽談關于在該行開展為期一月的暑期社會實踐的相關事宜。通過電話聯(lián)系，省行人力資源部主管吳衛(wèi)文負責接待我們。會上，吳主管向我們介紹了省行的大致情況，并講述了中國銀行的企業(yè)文化和歷史。吳主管講話幽默又很有親切感，我們來之前的緊張和不安一掃而空。接著，在吳主管和熊老師的指導下，我們根據(jù)暑期實踐的主題和自己的愛好分別選擇了不同的部門參加實踐。大致情況如下：組長夏繼德同學先后分別在省行營業(yè)部和省行個人金融部參加實踐，并負責及時將實習的有關情況向省分行有關領導匯報；耿運棟同學分別在省行電子銀行部和省行公司業(yè)務部參加實踐；左金保同學和陳思同學一起在省行授信執(zhí)行部參加實踐；喻晨和李殊琦同學在省行營業(yè)部參加實踐；張海龍同學在金融機構部參加實踐；高媛同學在資金業(yè)務部參加實踐；譚詩璟同學在省行國際結算部參加實踐。最后，熊老師告誡我們說：“你們是代表武漢大學來到中國銀行湖北省分行實習，一定要戒驕戒躁，虛心向銀行的前輩請教，從小事做起，了解銀行的基本操作流程。相信你們一定能夠學到很多在書本上學不到的知識?！甭犃诵芾蠋煹脑?，我們深感責任重大。就這樣，我們的實習開始了。從2006年7月25日到2006年8月5日，我們在中國銀行湖北省分行已經(jīng)實踐了半個月。通過自身的努力和銀行前輩的指教，我們很快地了解了各自部門的相關業(yè)務，并按照老師的要求每天下班后寫實習小記，總結每天所學到的知識。2006年8月6日，按照熊老師的要求，我們9人來到武漢大學經(jīng)濟與管理學院金融系辦公室開會。會上，熊老師很關心地詢問了我們一些生活上的問題，同時讓我們介紹一下這半個月地見聞和心得體會。組長夏繼德同學首先發(fā)言，他詳細地介紹了他在中國銀行湖北省分行營業(yè)部的情況，并向大家介紹了一下營業(yè)部的產(chǎn)品和操作流程以及機構設置等。隨后其他八位同學也相繼發(fā)言。通過相互學習，大家對省分行各個部門的設置和運作模式有了一個更加全面的了解。最后，熊老師充分肯定了我們這半個月的成績，并要求我們切勿驕傲自滿，在接下來的半個月時間里取得更輝煌的業(yè)績。就這樣，我們暑期實踐的后半期開始了。按照前期的安排，夏繼德同學和耿運棟同學分別調到個人金融部和公司業(yè)務部進行后期的實踐。從2006年8月7日到2006年8月24日，我們對各個部門的了解都有所加強，銀行的領導也開始讓我們從事一些技術含量稍微高一點的工作。此時此刻，我們感覺自己不再是一個只是來參加實踐的外來人，而是中行的一份子。對于每一項工作我們都一絲不茍地完成，因為我們知道自己現(xiàn)在不只是一個人，而是代表著武漢大學。2006年8月25日，我們的暑期社會實踐宣告結束。熊老師帶領我們一起會見了吳主管，并代表武漢大學向中國銀行表達了謝意。吳主管對我們的出色表現(xiàn)提出了表揚，還熱情地邀請我們畢業(yè)后加入中國銀行，成為中國銀行真正的一份子。暑期社會實踐結束后，我們小組的成員進行了深刻的總結，并在總結的基礎上完成了最后的理論成果撰寫工作。自此，我們的暑期社會實踐畫上了一個完美的句號。實習小結夏繼德這個暑假我很榮幸能夠到中國銀行湖北省分行營業(yè)部和個人金融部實習了一個月。由于專業(yè)對口，又得到老師和銀行前輩的指導，我很快適應了銀行的工作環(huán)境，并初步了解了個人金融部的相關業(yè)務，并且學到了很多書本上學不到的知識，受益匪淺。一直以來，公司業(yè)務由于其高回報和易維護這兩個特點而受到商業(yè)銀行的青睞，成為商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的主要途徑。然而，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，由于金融制度的不健全和金融體系的不完善，公司業(yè)務也暴露出高風險和高投入這兩大缺點。傳統(tǒng)的公司信貸業(yè)務不僅不能承擔為銀行創(chuàng)造高利潤的重任，反而提高了銀行的資產(chǎn)不良率，使銀行的大量貸款付諸東流。正因為如此，去年以來國內各大商業(yè)銀行紛紛提出向零售銀行轉型的戰(zhàn)略構想，并伴隨著各種舉措的出臺，力度之大前所未有。個人金融業(yè)務是中國銀行的基本業(yè)務，它可為廣大客戶提供全方位、快捷、靈活的各式金融工具。品種齊全，操作簡便，電子化程度高，安全可靠。中國銀行提供各式現(xiàn)代化的產(chǎn)品及其組合滿足廣大客戶儲蓄、保值、收益、匯款、兌換、消費支付的不同需求。個人金融業(yè)務和公司業(yè)務相比，有以下兩個方面的特點。第一，個人金融業(yè)務起步晚，困難多。個人金融業(yè)務可以說是一條的光榮的荊棘路。目前國內零售銀行業(yè)務只占總業(yè)務的10%，而發(fā)達國家的零售銀行業(yè)務占總業(yè)務的比重平均達到50%。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的增長，個人金融業(yè)務的客戶群規(guī)模一定會越來越大，客戶群結構也會不斷調整，為商業(yè)銀行實現(xiàn)科學增長和增加利潤做出愈來愈顯著的貢獻。但是在目前來說，個人金融業(yè)務還沒有得到客戶的廣泛接受、沒有建立穩(wěn)固的客戶群、個人金融體系還不完善、相關產(chǎn)品的宣傳不到位，這些都制約著個人金融業(yè)務的發(fā)展。第二，個人金融業(yè)務工作量大，任務重。個人金融業(yè)務可以說是千軍萬馬千辛萬苦做千家萬戶之事。個人金融業(yè)務面對的是一個廣大的客戶群，單筆業(yè)務的收益遠遠比不上做公司業(yè)務的收益，而工作量卻是非常巨大，包括客戶信用考核，風險考核，中間操作以及客戶維護等一系列的流程。公司業(yè)務單筆數(shù)額也許就可以達到幾千萬甚至上億，隨之而來的利潤也是豐厚的，但是個人金融業(yè)務單筆也許就只有幾千元甚至更少，回報當然也就不多。所謂不積涓涓細流何以成江河湖海，為了不斷的開發(fā)新的客戶群和維護現(xiàn)有的客戶群，也為了在激烈的競爭中取得勝利，個人金融戰(zhàn)線上的同志也就必須要付出加倍的努力。個人金融業(yè)務包括很多不同種類的業(yè)務。這里只列舉兩項業(yè)務加以說明。首先是一站式金融服務。它包括因私售匯，外幣攜帶證，票據(jù)托收，貸款證明，存款證明，全球匯款，信用卡，代售旅行支票，代兌旅行支票，殘損外幣現(xiàn)鈔托收，外幣現(xiàn)鈔兌換，外匯匯入?yún)R款，代辦出國旅行保險，出國留學貸款，為個人客戶在海外分支機構代理開戶等。這些業(yè)務都是為滿足廣大客戶的要求和實現(xiàn)商業(yè)銀行的只能而開設的。比如說存款證明業(yè)務。如果您因自費留學、申請國外移民、探親、境外旅游等事由需開具存款證明，并且在中國銀行存有存款，即可到中國銀行申請辦理。您可持本人有效身份證件、存單（折）到到任意聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點辦理。委托他人代辦存款證明，受委托人須出示本人和存款人有效身份證件。您可根據(jù)需要開具多份存款證明，每開一張存款證明收取手續(xù)費人民幣20元。一般來說，存款證明書的有效期限為3個月，如有特殊需求，可適當延長，但最長期限不超過半年。開具存款證明后，銀行將對該項存款做凍結處理，凍結的時間與存款證明書的有效期相同。存款證明不具有經(jīng)濟擔保作用，不得轉讓，也不能質押。其次是零售貸款業(yè)務。它包括個人住房貸款，汽車消費貸款，個人抵（質）押循環(huán)貸款等。截至2006年6月末，中國銀行湖北省分行全轄零售貸款余額700464萬元（不含公積金貸款）。其中：個人購房貸款563997萬元，占比80.51；個人購車貸款42744萬元，占比6.1；教育助學貸款54420萬元，占比7077；個人質押貸款20208萬元，占比2.88；個人投資經(jīng)營貸款11199萬元，占比1.6。全轄零售貸款主要投向個人購房貸款，教育助學貸款和個人購車貸款。按五級分類口徑統(tǒng)計中國銀行湖北省分行全轄不良貸款余額33206萬元，不良率4.74。其中：個人商業(yè)用房貸款不良率39.08，營運車輛貸款不良率25.32，小額信用消費貸款不良率73.91，法人購車貸款不良率50.37，小企業(yè)法人不良率19.22?？傮w來說不良率偏高。其中，虛假零售貸款是導致不良率偏高的一個重要原因。截至06年6月30日，湖北省分行全轄虛假零售貸款共計567筆，金額1.98億元，涉及樓盤15個，汽車貸款擔保公司一個和裝修擔保公司一個。這些虛假零售貸款大大提高了銀行的貸款風險，有些企業(yè)由于經(jīng)營不善到最后根本無力償還銀行的到期債務而導致銀行的大量資產(chǎn)付諸東流。即使最后通過法律途徑打贏了官司，銀行也只能得到一個“打贏官司輸了錢”的結果，因為那些企業(yè)早已資不抵債而只能宣布破產(chǎn)了。以中國銀行湖北省分行本部為例。截至2006年6月末，湖北省分行本部零售貸款余額56223萬元（不含公積金貸款），其中：個人購房貸款54565萬元，占比97.05；其他消費貸款394萬元，占比0.7；法人零售貸款806萬元，占比1.43；市分行本部零售貸款主要投向個人購房貸款。按五級分類口徑統(tǒng)計省分行本部不良貸款余額13478萬元，不良率23.97，較04年6月末上升19.33個百分點，資產(chǎn)質量差。從2006年第二季度開始，中國銀行湖北省分行個人金融部在每個季度末會對所轄的31個分支行進行一次個人金融業(yè)務綜合評價。個人金融業(yè)務評價情況包含七個指標。一、基礎建設。包括瘦身計劃執(zhí)行情況和強身計劃執(zhí)行情況，根據(jù)低柜網(wǎng)點占比、8人以上網(wǎng)點占比、理財專柜中心工作室數(shù)量、五年未裝修網(wǎng)點占比以及瘦身、強身網(wǎng)點數(shù)量綜合計算得分。以及人力資源配置情況，按個金部人數(shù)（不含銀行卡）與平均水平比較，以及三經(jīng)計劃完成情況，網(wǎng)均人員與平均水平比較綜合計算得分。二、科學增長。包括客戶總數(shù)及增長率，網(wǎng)均客戶數(shù)，發(fā)卡量及網(wǎng)均發(fā)卡量，卡均直消額，銷售零售貸款網(wǎng)點數(shù)及占比，零售貸款產(chǎn)品網(wǎng)均銷售量，客戶經(jīng)理人均銷售量，中高端客戶量（資產(chǎn)20萬50萬以上)，網(wǎng)均數(shù)理財經(jīng)理人均50萬以上客戶數(shù)，網(wǎng)點日均業(yè)務量等。評分規(guī)則就是：達到設定的目標區(qū)間得基本分，達不到設定的目標區(qū)間按實際完成占目標區(qū)間比例得分，超額暫不加分。目標區(qū)間為全省平均值或區(qū)分市州和武漢市的平均值。三、業(yè)務創(chuàng)新。包括：1、新產(chǎn)品銷售。個人循環(huán)貸款銷售量最高為滿分,銷售額為0得0分,按比例計分。2、新渠道利用。ATM取款日均業(yè)務量與遷移率按目標區(qū)間計分。3、新模式推廣。直客式銷售量最高為滿分,銷售額為0得0分,按比例計分。四、效益體現(xiàn)。包括個人中間業(yè)務收入、占全行占比、零售貸款利息收入、借記卡年費實現(xiàn)率等。評分規(guī)則為：達到設定的目標區(qū)間得基本分；達不到設定的目標區(qū)間按實際完成占目標區(qū)間比例得分；超額暫不加分；目標區(qū)間為全省平均值。五、控制能力。包括：1、糾錯能力。根據(jù)整改比率計分,達到設定的目標區(qū)間得基本分。2、化解能力。根據(jù)不良比年初增減比率計分。3、防范能力。發(fā)案不得分。六、任務指標完成情況。這里包括發(fā)展目標、轉型目標和內控目標。1、發(fā)展目標。包括：（1）、客戶。即20萬元以上客戶總數(shù)、50萬元以上客戶總數(shù)、基礎個人客戶年遞增率和代發(fā)工資單位新增數(shù)。（2）、儲蓄存款。即儲蓄存款新增額儲蓄存款日均新增額儲蓄月增額穩(wěn)定系數(shù)儲蓄存款網(wǎng)均新增額儲蓄存款市場份額。（4）、消費信貸。即：一手房貸款新增額、二手房貸款新增額、汽車貸款新增額、個人投資經(jīng)營貸款新增額、個人循環(huán)貸款新增額、個人中間業(yè)務收益、個人中間業(yè)務收入新增額、借記卡年費收入新增額、對私國內結算收入新增額、對私國際結算收入新增額和其他對私代理收入新增額。評分規(guī)則為：達到設定的目標區(qū)間得基本分。達不到設定的目標區(qū)間按實際完成占目標區(qū)間比例得分。超額完成暫不加分,儲蓄月增額穩(wěn)定系數(shù)通過計劃各月增長的標準差，考核各月變動的穩(wěn)定性，各分支行標準差和全轄平均標準差比較，計算分值.標準差值越大,得分越小。2、轉型目標。包括：一、新型渠道利用。即：自助設備業(yè)務遷移率、ATM取款日均業(yè)務量、個人網(wǎng)銀客戶新增數(shù)、電話銀行客戶新增數(shù)。業(yè)務量超過全轄平均水平，按超過比率*1加分。二、網(wǎng)點轉型。即：創(chuàng)建“五新”網(wǎng)點和建立一個理財機構（中心或工作室）。完成得基本分，沒完成不得分。超額完成得分新建數(shù)量*基本分。其中:方案0.5分,施工0.5分,完成0.5分。三、隊伍結構轉型。即：大堂經(jīng)理配備、理財經(jīng)理配備、客戶經(jīng)理配備。完成100%得3分,按完成比例計分。3、內控目標。包括：（1）、零售貸款資產(chǎn)質量。包括：存量不良清收新增、不良控制、可疑類損失類貸款占不良比重控制、關注類貸款占不良比重控制、假按揭控制等。達到設定的目標區(qū)間得基本分，達不到設定的目標區(qū)間按實際完成占目標區(qū)間比例得分，超額暫不加分。（2）、零售業(yè)務的內控考核。包括：制度的執(zhí)行情況、內控管理、反洗錢、履行大額與可疑交易的報告制度情況、問題整改情況、發(fā)案情況等。準確及時完成報告得分10，出現(xiàn)一次未及時準確完成不得分，達到設定的目標區(qū)間得基本分。七、規(guī)定動作完成情況。包括：儲蓄結對賽活動、儲蓄開門紅活動、支行零售貸款、獎勵方案落實情況、網(wǎng)點銷售零售貸款、產(chǎn)品落實情況、網(wǎng)點零售貸款、營銷人員落實情況、綜合報表報送質量、效率風險監(jiān)控等。在個人金融部實習的這一個月的時間里，我深深的感到，商業(yè)銀行要發(fā)展，領導層的決策力只占20%，其他的80%取決于執(zhí)行力。執(zhí)行力包括三個方面的內容：一、制度執(zhí)行力。眾所周知，國有商業(yè)銀行正在進行一系列的改革，并出臺了相關的新制度。這些制度的出臺無疑會提高商業(yè)銀行的核心競爭力，使自己在與外資銀行的競爭中處于有利地位。然而，新制度的實施也許會由于損害了部分人的利益而根本實施不下去，因為“上有政策下有對策”嘛！所以要實現(xiàn)商業(yè)銀行的科學增長就必須提高制度執(zhí)行力。二、創(chuàng)新執(zhí)行力。創(chuàng)新可以為金融系統(tǒng)提供新鮮的血液，有利于商業(yè)銀行的持續(xù)快速健康發(fā)展。所以，商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中處于不敗之地，就必須打破成規(guī)的束縛，敢于突破，提高創(chuàng)新執(zhí)行力。如果銀行員工只懂得聽從上級的指示和命令，沒有自己的想法，銀行的發(fā)展只能是一句空話。三、團隊執(zhí)行力。中國銀行湖北省分行內部設有二十二個不同的部門，而各部門內部又下設有數(shù)量不等的團隊。各個團隊均負責相應的工作，相互依存不可分割。如果各團隊之間能夠協(xié)調地處理相關事情，必將提高整個銀行內部的辦事效率，也就是“1+1”“2”；但是如果個團隊之間各自為政，不能很好地配合其他團隊的工作，必將導致重復作業(yè)的產(chǎn)生，降低效率和增加成本，也就是“1+1”“2”。所以商業(yè)銀行要想提高整體競爭力，首先必須提高團隊執(zhí)行力。一個月的時間很短，但是我卻學到了許多書本上學不到的東西。首先是要學會溝通。銀行業(yè)作為一個歷史悠久的服務性行業(yè)，面對的是數(shù)量龐大的客戶群。如果不能很好地與客戶溝通，就不能了解客戶的真正需要，更加不能開發(fā)出客戶當前最需要的產(chǎn)品。同時，制度的創(chuàng)新也好，客戶的維護和開發(fā)也好，銀行的工作人員都可以在與客戶的溝通中得到啟發(fā)。如果不能很好地學會和客戶溝通，就必然面臨失去客戶的危險。而客戶是銀行的衣食父母，失去了客戶也就等于失去了一切。再者，銀行內部是一個龐大的機構，總行和分行之間，分行與支行之間，以及各行內部的機構之間，都似乎隔著一層無形的屏障。只有通過良好的溝通，總行的制度才能在下面得到貫徹實施，分支行的意見才能及時通過總得到反饋。這樣才能提高銀行內部辦事的效率，也有利于改革和創(chuàng)新，才能提高銀行的執(zhí)行力，成為一個組織嚴密的整體。其次是要不斷地學習。書本上的知識固然要學好，但是光學好書本上的知識是遠遠不夠的。一個只會讀“死書”的書呆子是不能在現(xiàn)代社會激烈的競爭中脫穎而出的。銀行要不斷注入新鮮的血液，只能通過創(chuàng)新來實現(xiàn)；個人要給自己充電，就必須通過不斷的學習來實現(xiàn)。第三是要有責任感。智商誠可貴，情商價更高。也許你很有才華，可是你做事馬虎，凡事敷衍了事，甚至連自己份內的工作都不屑一顧，那是不會得到別人的認可的。屬于自己的事情，也許很困難，也許最終不會成功，但是只要自己盡了最大的努力，別人就一定會對你另眼想看的?？傊?，暑假實習的經(jīng)歷一定會成為我一生中寶貴的財富，受用終生。實習小結張海龍在實習的前一天，我碰巧看到一則消息：中國人民銀行允許中國銀行在26億美元的核定額度內募集個人和機構的人民幣資金，購匯后從事代客境外理財業(yè)務。于是我想利用這次實習機會管觀察中行針對這個利好消息會有什么行動。聽說金融機構處負責與國內合格機構投資者合作，于是我認為金融機構部負責代客境外理財。后來我發(fā)現(xiàn)自己錯了。代客境外理財屬于資金計劃部負責，他們根據(jù)央行批準的外匯額度開發(fā)了一種新產(chǎn)品“外匯寶”。金融機構部和個人金融部、公司業(yè)務部、國際結算部，都負責中間性業(yè)務。2006年上半年，中國銀行湖北省分行中間性業(yè)務占總收入的12.8，金融機構部費用收入也有312萬，相對于匯豐銀行等跨國銀行的中間性業(yè)務收入有一定的差距。從7月25日到8月25日，我在中國銀行湖北省分行金融機構部實習。在實習期間，參與編輯了基金、保險咨訊，做了三個星期的開放式基金每日銷售統(tǒng)計表， 06年上半年銀證通統(tǒng)計表，等等。通過實習，我對中國銀行湖北省分行金融機構部的業(yè)務也有了一點了解。金融機構部業(yè)務介紹在中行，金融機構部與國內機構投資者進行業(yè)務往來，職責主要是代理機構投資者的產(chǎn)品和客戶關系的維護。湖北省分行金融機構部現(xiàn)有6人。金融機構部業(yè)務按服務對象分為同業(yè)銀行業(yè)務和非同業(yè)銀行業(yè)務，非同業(yè)銀行業(yè)務又包括基金代銷、保險代理和證券服務。保險代理有兩人負責，同業(yè)拆借、基金代銷和證券服務各有一人負責，總經(jīng)理負責整體業(yè)務的協(xié)調。金融機構部中負責基金業(yè)務的稱為基金經(jīng)理，和基金公司的基金經(jīng)理不是同一概念。目前，中國銀行的組織結構等級森嚴，尚未實現(xiàn)扁平化。在基金、保險代銷方面，總行負責與各大基金公司、保險公司簽訂代銷協(xié)議，做出代銷確保計劃和力爭完成計劃，并將完成計劃細分到全國30個分行（尚未分配西藏完成額度）。然后，省分行金融機構部將完成計劃細分到各二級分行、支行，主動性業(yè)務較少。下面我就金融機構部的四個方面展開介紹：1、基金代銷業(yè)務投資基金是中長期的金融工具，屬于資本市場。投資基金通過發(fā)行份額集中投資者的零散資金，交由投資專家投資于股票、債券及其他金融工具，所獲收益由投資者按出資比例分享。投資基金對于那些在資金、時間、專業(yè)知識方面不能三者兼?zhèn)涞耐顿Y者來說是一種較為理想的選擇?；饘⒎稚⒌男☆~投資匯聚成巨額資金，能夠獲得規(guī)模效應，降低投資成本；同時，基金可以對其吸收的大額資金進行組合投資，分散風險；基金募集的資金由專業(yè)經(jīng)理人才運營，這些專家有豐富的投資管理經(jīng)驗，隨時掌握著各類相關信息，為投資基金收益提供了可靠保證；基金資產(chǎn)由獨立的銀行機構保管，較安全；投資基金還有較好的流動性，基金持有人可以贖回資金或通過二級市場進行買賣。中國經(jīng)過近三年的股權分置改革，還有對股市的綜合治理，過去股市上遺留的一些大是制度風險和障礙已經(jīng)有所改觀。股市逐年好轉，目前牛市格局基本確立。所以以股票、債券等金融證券為投資對象的基金也火了起來?；鹁哂屑侠碡?、專業(yè)管理、組合投資、分散風險的優(yōu)勢，在目前市場前景看好的時候，利潤很高，對于市民具有很大的吸引力，因而這幾年的基金銷售情況較好。目前，我國的基金代銷機構共有四類：商業(yè)銀行、證券公司、基金銷售公司和投資咨詢公司。商業(yè)銀行總體上占據(jù)了基金代銷的最大市場份額。在我國，大眾投資群體仍以銀行儲蓄為主要金融資產(chǎn)，而開放式基金的產(chǎn)品特點與儲蓄存款又具有相對的類似性?；鸸具x擇大型國有商業(yè)銀行作為開放式基金的代銷渠道，有利于爭取銀行儲蓄這一細分市場。06年上半年，中國銀行湖北省分行代銷基金獲取中間性費用大概有100多萬?；鸱譃榉忾]式基金和開放式基金，封閉式基金在證券交易所上市，基民可以在證券公司認購封閉式基金。中行代銷的基金屬于開放式基金，即在募集期結束后可以繼續(xù)申購、贖回。同時基金公司為了應對日常贖回，會保留一定的現(xiàn)金。所以基金公司會設置申購、贖回費，阻止資金的隨意進出。中行根據(jù)認購額、申購額、贖回額收取一定比例的手續(xù)費。認購、申購費又分為前端收費和后端收費，如中行現(xiàn)在代銷的大成2020生命周期基金。為了投資者能長線持有基金，通常后端費率很低。中國銀行金融機構部負責基金代銷業(yè)務，卻不負責基金托管業(yè)務。中行的基金經(jīng)理每日會對各分支行新基金的認購額進行統(tǒng)計，以便計算各分支行的認購手續(xù)費。我在金融機構部實習期間，從8月4日開始做湖北省分行開放式基金銷售統(tǒng)計表。在省分行資金運營部安裝了連接內部網(wǎng)的湖北省基金銷售終端。下午四點鐘會準時關閉該基金銷售終端，停止基金的銷售。這時我應該去拿每日開放式基金銷售表，統(tǒng)計當天各分支行認購基金總額，然后通過內部網(wǎng)發(fā)到相關部門，以便他們能夠準確把握湖北省分行的整體基金認購情況。而分支行申購額、贖回額每月統(tǒng)計一次，并計算代銷費用。除此之外，基金經(jīng)理負責對下面基金銷售人員做出工作指示，解答他們的疑問，有時他們也會到各銷售網(wǎng)點了解工作進展情況。另外，基金經(jīng)理還負責客戶關系的維護，配合基金公司的宣傳、促銷、培訓等工作。國有商業(yè)銀行為基金的銷售提供了完善的硬件設施和客戶群，但銷售方式還停留在被動銷售上，為投資者提供的個性化服務不多，可能會影響客戶的投資熱情。在投資者購買基金時，如果能夠得到面對面的詳細指導將會增加其購買的欲望。為此，基金公司通常對銀行員工進行持續(xù)培訓，刺激銀行代銷的積極性。有時基金公司通過對一線銷售人員進行獎勵，來激勵銷售人員銷售本公司基金產(chǎn)品的積極性，比如獎勵價值元的等值培訓。中行的基金經(jīng)理就是各基金公司進行營業(yè)推廣的聯(lián)系人。2、證券業(yè)務與中行建立合作關系的證券公司一般在中行開立資金賬戶和保證金賬戶，金融機構部會定期統(tǒng)計證券公司保證金余額，復核證券公司賬冊，監(jiān)管保證金賬戶資金的流向。為了進一步拓展市場，中國銀行和證券公司強強聯(lián)合，推出了銀證轉賬和銀證通業(yè)務。銀證轉賬業(yè)務是指在中國銀行電話銀行系統(tǒng)和證券商電話委托系統(tǒng)的基礎上，開發(fā)的一套客戶能在證券商處開立的保證金賬戶與農(nóng)行處開立的銀行卡賬戶之間實現(xiàn)用電話進行實時資金轉賬的系統(tǒng)。而銀證通是客戶通過銀行的電話系統(tǒng)或證券公司委托交易系統(tǒng)，在不改變原有的操作程序的基礎上，利用銀行和證券公司的技術與合作，實現(xiàn)證券交易在證券公司進行，資金清算在銀行進行的資金清算模式，即以銀行個人儲蓄賬戶代替現(xiàn)行的證券保證金賬戶進行證券交易的資金清算和劃撥。銀證轉賬特點是： (1)股民需要使用資金時，無需到銀行或證券公司去搬運現(xiàn)金。打一個電話問題就能解決；(2)資金轉到中行長城卡上后，可以享受到卡的一切功能。銀證通是銀證轉賬的創(chuàng)新產(chǎn)品，它不僅具備了銀證轉賬的兩個特點而且還顯示出自己所特有的優(yōu)勢。相對于銀證轉賬，銀證通的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在兩個方面：第一，申請銀證轉賬業(yè)務的前提是，股民必須擁有兩個資金賬戶(證券保證金賬戶和中行長城卡賬戶)，才能通過電話來實現(xiàn)兩上賬戶之間的資金轉賬。而銀證通業(yè)務是把股民銀證轉賬的兩個資金賬戶合二為一，也就是用一個中行長城卡賬戶就能發(fā)揮原有的銀證轉賬兩個資金賬戶的功能，因而無須進行銀證轉賬 。第二，銀證通業(yè)務突破了地域、金額和時間的限制，它能夠充分利用銀行網(wǎng)點眾多而且分布合理的資源優(yōu)勢，為股民提供更加安全、更加方便、更加快捷、更加周到的投資理財服務。因為銀證轉賬開戶須到證券網(wǎng)點處理，這樣就要受到證券營業(yè)網(wǎng)點的限制，而且券商規(guī)定只有在證券交易時間內兩上賬戶之間才能進行資金轉賬，此外券商還限定每日資金最高轉賬金額，所以給股民帶來許多不便。但最主要的還在于股民在非證券交易時間內無法使用證券保證金賬戶中的資金。而銀證通就不同了，它的申請是在中行營業(yè)網(wǎng)點柜臺。使用的儲蓄賬戶是長城儲蓄卡，這樣股民既能享受一卡炒股的便利。也能享受長城儲蓄卡原來所具有的卡功能。中行的銀證通于2000年9月開通。銀證通推出之后，很受歡迎，金融機構部中證券經(jīng)理的大部分業(yè)務都是圍繞銀證通展開的。在實習期間，我也做了06年上半年銀證通業(yè)務報表。但銀證通由于牽扯到銀行和證券公司利益糾紛，在2006年6月，證監(jiān)會禁止銀證通開戶，并打算廢除銀證通業(yè)務。在廢除銀證通的同時，證券公司和銀行推出新的合作業(yè)務保證金第三方存管。保證金第三方存管是指證券公司將客戶保證金交由銀行等獨立的第三方存管，證券公司將不再接觸客戶保證金，而由存管銀行負責投資者交易清算與資金交收。目前和中行開通銀證通的證券公司有中銀國際、科技證券、聯(lián)合證券、興業(yè)證券、長江證券和昆侖證券。昆侖證券破產(chǎn)后，只剩下5家。隨著基金市場繁榮，擁有證券專業(yè)投資人員、廣大客戶群的證券公司也不甘落后，推出了集合資產(chǎn)管理計劃。集合資產(chǎn)管理計劃是一種和基金類似的集合投資產(chǎn)品。銀行也代銷證券公司的集合資產(chǎn)管理計劃，如中行不久前代銷的東方紅。此外，金融機構部也負責期貨公司資產(chǎn)的監(jiān)管。證券經(jīng)理主要任務是負責上述業(yè)務，具體一點，就是各種報表的統(tǒng)計，聯(lián)系電腦部進行網(wǎng)絡維護。3、保險代理業(yè)務保險是人們應付未來不確定性風險的一種管理手段，目的在于保障未來正常的生產(chǎn)、生活。從這點上講，保險和儲蓄都是一樣的。所不同的是，儲蓄是將風險留給自己，依靠個人積累來對付未來風險。而保險是將所面對的風險用轉移的方法，靠集體的財力對付風險帶來的損失，提供了足夠的保障。但同時，保險需付出一定的保費，而儲蓄不需支出，到期獲得本金和利息。根據(jù)保險標的不同，保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。中行代銷的品種中人身意外傷害保險和人壽保險賣的較好。中國的保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。常見的兼業(yè)代理人主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理。銀行與社會各行各業(yè)接觸面廣，通過銀行代理向企業(yè)和個人進行保險宣傳，可取得十分顯著的效果。保險公司通常會對銀行員工進行培訓，以提高本公司保險產(chǎn)品的宣傳力度和服務質量。保險代理人在代理合同規(guī)定的授權范圍內，具有獨立進行意思表示的權力，即有權自行決定如何同投保人洽談業(yè)務。因此，中行省分行金融機構部保險代理人主要任務是同投保人、保險人洽談業(yè)務。由于保險市場尚未完全開發(fā)，保險宣傳力度不夠，人們還不習慣風險共擔的保險，更傾向于用個人的積累來應對未來風險。因此在人們擁有閑置資金時往往習慣性地將其儲蓄起來，或投資于風險較小的基金，風險偏好者投資于股票市場。而且目前中國的保險品種同國外的保險還有一定的差距，這也是保險不好代銷的一個重要原因。為了促進保險銷售人員對保險知識的了解，提高代銷服務質量，金融機構部代理負責人編輯了中行內部刊物基金、保險咨訊。我就參與了第三期基金、保險咨訊的編輯。代銷保險很難出政績，她們有時這樣說：只要能做好保險代銷，就能做好任何事。保險代理手續(xù)費率較高，因此中行對此也很重視。4、同業(yè)拆借業(yè)務同業(yè)拆借按其是否通過中介進行交易，可分為三種情況：有專門中介機構媒介資金供求雙方的拆借，通過兼營或代理性的中介機構進行的拆借，拆借雙方通過電話、電傳等直接聯(lián)系成交。中國銀行既直接從事同業(yè)拆借，也做拆借代理。向中行拆借的一般是民營股份制銀行，如興業(yè)銀行、民生銀行等。有些民營股份制銀行整體聯(lián)系不緊密，當分行需要資金時，不向總行借入資金，而向同一地區(qū)的國有股份制銀行拆借。按照拆借的保障方式分，同業(yè)拆借也可以分為有擔保拆借和信用拆借。中行的銀行同業(yè)拆借一般采用信用拆借，不需要以擔保人和擔保物作為安全保障。同時中行的同業(yè)拆借又屬于指定日拆借，拆借的期限一般為3-6月。中國人民銀行每天對外公布中國的銀行間同業(yè)拆借利率（CHIBOR），中國銀行對外的同業(yè)拆借利率會在央行公布的同業(yè)拆借利率上加50個點作為手續(xù)費（一點為萬分之一），貸款額較大是，可以適當調整利率。金融機構部還負責在省分行存貸款出現(xiàn)逆差時，可以向總行借款；在省分行出現(xiàn)存貸款順差時將余額存在總行，此時存款利率只有2.2，而二級分行儲蓄在省分行的利率卻只有2。此時，一年期的定期存款利率為2.25。（數(shù)據(jù)有效性截止06年8月份）同業(yè)經(jīng)理主要負責日常同業(yè)拆借業(yè)務和客戶關系維護，工作任務不重，責任卻很大。心得小結我認為這次實習最大的收獲不是在實習期間我做了什么、工作的過程，而是通過這次實習對我以后學習的指導意義。它讓我知道了在以后的學習中，應該重點培養(yǎng)哪些方面的能力，做到有的放矢，以便在以后的工作中能得心應手。通過這次實習我才認識到謹慎的做事態(tài)度是多么重要。銀行的工作并不難，電腦應用軟件一般就是word 和excel。而銀行往往把內部風險控制卻放在第一位，不允許工作過程中出現(xiàn)絲毫紕漏。在我做開放式基金銷售統(tǒng)計表時，十多分鐘就能做完。由于要發(fā)到主管部門和各分支行，所以我要花二十多分鐘檢查才發(fā)送?？刂苾炔匡L險最重要的一點就是要求員工做事要謹慎。我們只能從現(xiàn)在開始培養(yǎng)謹慎的工作態(tài)度，以后做起事來就容易了。通過這次實習，我也認識到交際能力的重要性，尤其是到一個陌生地方時，好的交際能力能幫助你快速適應那里的工作環(huán)境。另外，靈活運用專業(yè)知識分析實際問題在工作也很重要。金融機構部總經(jīng)理有一次對我說，他招聘員工的準則并不是看面試者本科學歷或研究生學歷的區(qū)別，而是看這個人能否將所學的東西運用到工作中。中行的工作實習期為半年，如果合格，半年后才能被正式聘用。在金融機構部中，員工每日都要關注股票綜合指數(shù)變動，根據(jù)股指變動方向指導各分支行代理工作。因為學過證券投資分析，所以我能很快適應這種工作。同時這也加深了我繼續(xù)學習的信心。實習小結陳思2006年8月全球知名的雇主品牌管理公司優(yōu)信咨詢（Universum）公布了2006年度中國大學生心目中最理想的雇主獎，中國銀行股份有限公司繼去年之后再次獲得該獎項，在所有備選雇主公司中名列第11位。Universum每年會進行全球大學生調查，今年是Universum第二次在亞洲進行類似調查。本次參與調查的中國學生達11124人，來自北京大學、清華大學、復旦大學、上海交通大學、中國科技大學、南京大學、浙江大學、武漢大學等62所全國重點高校。調查在兩年內將要畢業(yè)的理工類、商業(yè)類和人文類學生中展開，其中69%是本科生，31%是研究生。與去年相比，入圍理想雇主20強的中國公司的比例較去年有大幅提高，除中國銀行外，還有中國移動、中央電視臺、海爾、華為、中國石化、聯(lián)想。而中國銀行也是金融行業(yè)唯一獲得該獎項的公司。 中國銀行以原資產(chǎn)保全部門為基礎，成立了授信執(zhí)行部門，履行授信發(fā)放審核、授后監(jiān)督、押品評估檢查、授信檔案管理、授信信息維護、不良資產(chǎn)清收處置等職責。我實習所在的部門就是中國銀行湖北省分行授信執(zhí)行部。中國銀行成立授信執(zhí)行部的根本目的就是為全面加強貸中管理和貸后監(jiān)督，從源頭上防范和控制不良資產(chǎn)的發(fā)生。授信執(zhí)行部成立后，之前由部分省級分行負責的公司信貸業(yè)務將上收總行。總行將運用全轄資源，按照統(tǒng)一的政策和標準，對公司客戶實行集中審批。在進行了財務重組、大規(guī)模的不良資產(chǎn)處置工作后，如何進一步加強授信管理，減少和控制不良資產(chǎn)的發(fā)生，是擺在中國銀行面前的一個重大課題?？刂剖谛棚L險，不僅僅要控制決策風險，加強授信決策機制的建設，同時要控制執(zhí)行風險，加強授信執(zhí)行機制的建設，提高授信決策和授信政策的執(zhí)行力。目前中國銀行已經(jīng)實現(xiàn)或建立了授信權限上收、集中審核、專家評審、問責評審等措施和原則。并將推進集中化、專業(yè)化的授信決策體系的建立，逐步建立專業(yè)審批人授權審批制度。中國銀行曾經(jīng)聘請美國籍專家董樂明(LonnieDounn)擔任中國銀行信貸風險總監(jiān)職位，具有30年信貸風險管理經(jīng)驗的董樂明已經(jīng)在中國銀行授信管理體制改革中開始發(fā)揮重要作用，“這提高了中行授信工作的獨立性和專業(yè)性”。中國銀行授信執(zhí)行部門的設立和運行，將從五個方面對授信業(yè)務健康運行起到規(guī)范作用。一是強化支款環(huán)節(jié)控制，確保授信審批決策的貫徹執(zhí)行。賬務部門以后將需要依據(jù)授信業(yè)務部門和授信執(zhí)行部門共同簽章的通知辦理出賬手續(xù)，從而確保審批決策的貫徹執(zhí)行。二是實現(xiàn)“授信檔案與授信業(yè)務”相分離。授信執(zhí)行部門成立后，授信檔案將從相關部門移交到授信執(zhí)行部門專崗管理，改變過去由有關業(yè)務部門自行保管的狀況，提高各項授信法律文件和憑證的安全性。三是實現(xiàn)對貸后管理行為的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)督，強化對授信項目風險的跟蹤與分析。四是實現(xiàn)對押品價值的定期評估和跟蹤。授信執(zhí)行部門成立后，將對押品的價值進行后續(xù)的定期評估和跟蹤，以及時反映押品價值的變化。五是提高信貸系統(tǒng)基礎信息的規(guī)范性。成立授信執(zhí)行部后，將由專門的人員負責信息維護工作，將大大提高信貸系統(tǒng)基礎信息的規(guī)范性、齊全性。中國銀行授信執(zhí)行部門的成立，有利于授信業(yè)務中后臺資源的集中使用，提高了使用效率，為授信業(yè)務的集中化管理和集約化經(jīng)營創(chuàng)造了更好的條件，也為進一步加強和改進授信業(yè)務管理打下堅實的基礎。中國銀行集團風險管理體系的建設目標是：全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險計量。全球的風險管理體系指以董事會及其風險管理委員會為最高決策機構，以集團風險管理部門為牽頭組織部門，包括海內外分行垂直式的直接管理、集團職能部門式的窗口管理，以及有關附屬機構董事會式的參與管理。全面的風險管理范圍指對各個層次的業(yè)務單位，各個種類的風險實行通盤管理，將戰(zhàn)略風險、信譽風險、信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等不同類型的風險納入到統(tǒng)一的風險管理范圍，并針對每一類風險的特征采取相應的管理流程和管理方法；全員的風險管理文化指通過加強對員工的風險管理文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強員工風險管理工作的主觀能動性和積極性。全程的風險管理過程指對風險識別、風險度量、風險評價、風險接受、風險轉移、風險補償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)劃清職責、分別把關、風險落實、管理到位；完善業(yè)務流程各環(huán)節(jié)的風險管理制度和風險評估方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類風險都能得到有效控制；建立風險預警機制，加強道德風險的防范。全新的風險管理方法指不斷借鑒國際先進的風險管理技術、理念和做法，改進風險管理方法。既重視單筆交易和單個客戶的風險管理，又高度關注所有信用敞口的總體風險控制，采用各種組合管理方法和技術，轉移和防范貸款的集中性風險；全額的風險計量指通過量化方法，歸集、分析集團在不同時期、不同地區(qū)、不同機構、不同業(yè)務的各類風險，全面衡量集團總體風險承受能力；通過對資本、收益、風險的衡量，判斷局部風險對整體風險的影響程度以及是否可接受，理性處理風險管理與業(yè)務發(fā)展的關系。中國銀行集團風險管理體系的基本內涵是第一、按照股份制改造試點要求，大幅降低不良資產(chǎn)，夯實資產(chǎn)質量，積極配合外審機構做好信貸資產(chǎn)審計工作和對外信息披露工作。以提高資產(chǎn)質量真實性為目標，把五級分類工作做實、做細，并據(jù)此建立授信準備金的實際撥備制度，通過有效監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)、堅決制止和嚴厲處罰以各種手段掩蓋不良資產(chǎn)、虛構資產(chǎn)質量的行為；在積極化解、處置存量不良資產(chǎn)的同時，嚴格控制新增不良授信，對新賬不良、潛在不良加大監(jiān)控和識別力度，及時采取保全和清退措施。并按照責任認定和處罰辦法，嚴肅追究相關責任人員的責任。舉全行之力，確保不良資產(chǎn)余額與比率的“雙降”，并達到股改要求標準。第二、按照大風險管理戰(zhàn)略要求，建設和完善風險管理的組織體系、政策體系、評價體系、決策體系和監(jiān)控體系，充分發(fā)揮機構網(wǎng)絡優(yōu)勢，加強海內外機構間的整體聯(lián)動，力求從全球范圍內提高風險管理水平和綜合競爭力，保障各項業(yè)務的持續(xù)、快速、協(xié)調、健康發(fā)展。改進和完善“三位一體”授信決策機制，以引進專職評委、充實盡職調查人員、加大考核和激勵約束機制等為重點，實現(xiàn)授信決策的集中化、評審程序的簡化、評審委員的專職化、盡職調查人員的強化和審批時效的明確化。強調新增授信的決策向總行和一級分行集中；改變盡職調查和風險評審層層覆蓋的情況，原則上對授信項目實施一次性盡職調查和風險評審；建立行內、行外專家?guī)?，對復雜或重大項目實行專家“會診”；建立嚴格的盡職調查人員資格認定標準，并擴充力量；嚴格規(guī)定授信決策的時效性要求，提高審批效率。第三、按照理性支持業(yè)務發(fā)展的要求，加強對宏觀經(jīng)濟形勢、競爭態(tài)勢的研究，及時調整風險管理政策、程序和方法，規(guī)避策略風險，實施差別化管理，寓管理于服務中，提高風險管理的效率和有效性。以風險可控前提下股東利益最大化為原則，加強風險管理政策指引，全面提高風險管理政策的前瞻性與適應性，盡最大限度地發(fā)揮風險管理政策控制風險、支持發(fā)展的功效。完善并推廣客戶信用評級體系和債項評級體系，制定并實施海外機構客戶信用評級管理制度。全面推行風險經(jīng)理制，健全并細化風險經(jīng)理的崗位職責、準入資格、績效考核、薪酬分配以及培訓、授權等管理制度。實行國內分行風險管理體系的垂直化，強化海外分支機構風險管理部門的職能，在集團業(yè)務部門建立風險窗口和相應的信息報告制度，推行信貸風險、操作性風險、流動性風險、市場風險等的定量分析。實習期間，曾對“福星城市花園”的貸款情況做過詳細調查。此項目一期貸款13000萬元。對于此項目，做出如下評審報告。公司概況：成立于2001.1.18，注冊資本1億（2001.1.18至2011.1.18）借款人近年財務狀況分析中長期貸款評審報告（3年）財務指標 2001年（萬元） 2002年.10（萬元） 資產(chǎn)，負債結構占比 17813 39553 93.02應收帳款 0 0預付帳款 2276 13844存貨 15107 21667固定資產(chǎn) 201 528 6.98資產(chǎn)總計 22120 42520 100流動負債 10095 17520 41.20短期貸款 6000 13500應付帳款 1200 1179長期貸款 0 10000負債總計 10095 27520 64.72所有者權益合計 12025 15000 35.28為分配利潤 1722 4696主營收入 13127 13589營業(yè)成本 9257 9469管理費用 108 304財務費用 14.79 12.17利潤總額 3023 4440償債能力分析：負債率64.72，負債與所有者權益比率183.47，流動比率225.76，速動比率146.47表明長期償債能力，短期償債能力較強 盈利能力分析：銷售利潤率24.07，成本費用利潤率44.53，資本回報率29.60，資本報酬率13.74，說明營運能力較強經(jīng)營管理能力分析：存貨周轉率51.50，表明存貨從資金投入到銷售回收時間短借款人信用等級評定：“A”，風險限額1.68億元凈現(xiàn)金流量預測：稅前經(jīng)濟指標 財務內部收益率 36 財務凈現(xiàn)值 18885萬元 靜態(tài)投資回收期 2.2年 動態(tài)投資回收期 2.3年稅后經(jīng)濟指標 總投資利潤表 64 年投資利潤表 21 財務內部收益率 19 財務凈現(xiàn)值 12862萬元 靜態(tài)投資回收期 2.5年 動態(tài)投資回收期 2.6年 總投資利潤表 43 年投資利潤表 14風險點分析：1.土地成本較高，其銷售群體為高新階層，開發(fā)商需具有靈活的銷售方式，制定出最優(yōu)化銷售策略及方案2.該項目按揭業(yè)務能否在中國銀行開展，關系到銷售資金歸還，影響中行對銷售資金監(jiān)控，中行應及時落實該項目按揭業(yè)務在其行辦理，以降低貸款回收風險3.國家對房地產(chǎn)政策性變化，居民購買力下降等不確定因素，中行采取貸后密切關注掌握國家政策變化,居民購房意愿及能力分析，加強貸款風險預警分析。按當時年利率5.49，三年貸款13000萬元計算預計中行利率總收入1537.2萬元利差收入：13000（5.491.98）2000（5.491.98）982.8此評審報告也屬于盡職調查報告中的一部分。是銀行為控制風險，減少呆帳壞帳比率所特別關注的一個環(huán)節(jié)。自從江蘇鐵本事件暴露之后，人們看到了銀行信貸所隱藏的巨大風險。對此，銀監(jiān)會高層不是僅僅簡單對有關當事人給予處理，而是認為應該在制度建設上對風險加以防范。于是，作為貫徹宏觀調控政策的具體步驟之一，制定商業(yè)銀行授信工作盡職指引的工作立即成為銀監(jiān)會有關職能部門的工作重點。針對商業(yè)銀行授信業(yè)務中不斷暴露的各種問題，在總結以往經(jīng)驗，并充分借鑒巴塞爾委員會的監(jiān)管理念及國外銀行監(jiān)管的有效做法基礎上，銀監(jiān)會制定的這一指引從授信前、中、后的全過程對盡職行為進行了制度規(guī)范，進而確立了我國商業(yè)銀行授信工作盡職的全面覆蓋性、授信審批雙線制衡原則和授信盡職調查制度。不僅如此，這一指引切實落實了國務院剛剛出臺的投資體制改革有關規(guī)定，使得銀行在信貸決策機制和經(jīng)營管理體系上能夠及時跟進。今后在對一個項目是否放貸的問題上，起決定作用的不再是政府部門的批文，關鍵是銀行自身的盡職調查和決策。這是一把雙刃劍。一方面，銀行不再是執(zhí)行政府批文的“出納員”，銀行的自主經(jīng)營的地方得到落實；另一方面，過去完全靠政府審批把關的年代已經(jīng)過去，銀行自己必須下功夫調查，以最大限度地避免風險的發(fā)生。在此次宏觀調控過程中，金融機構如何構建防范風險的長效機制是金融監(jiān)管當局關注的焦點。觀察金融調控中一些銀行在信貸工作中暴露的問題可以發(fā)現(xiàn)，很多銀行員工特別是一些高層管理人員仍習慣于傳統(tǒng)的增長方式和發(fā)展觀，習慣于追求規(guī)模和數(shù)量的發(fā)展，在內心深處潛藏著強烈的對傳統(tǒng)市場份額的追求，對效益增長的追求局限在對利潤數(shù)量層面上。當前在很多信貸人員中普遍存在著這樣一種現(xiàn)象，就是重擔保，輕第一還款來源；重貸款發(fā)放，輕貸后管理；重收息，輕本金收回；重資產(chǎn)負債分析，輕現(xiàn)金流量分析；重數(shù)量，輕質量。他認為，這些錯誤觀念已成為不良貸款產(chǎn)生的重要因素。為了從制度上解決這些問題，銀監(jiān)會明確要求銀行確定科學合理的發(fā)展規(guī)劃和風險戰(zhàn)略，并以此界定目標客戶的范圍，明確目標客戶的期望特征。這種制度建設為銀行放棄傳統(tǒng)粗放式增長模式，樹立風險與效益并舉的發(fā)展觀，有著積極的作用。各銀行信貸實踐中的教訓，對各類信貸業(yè)務和各個業(yè)務環(huán)節(jié)的主要風險進行了全面、系統(tǒng)的提示，有助于信貸人員迅