商業(yè)銀行個(gè)人貸款知識(shí)要點(diǎn)匯總.doc

七章 個(gè)人貸款1、個(gè)人貸款概念:指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。用途：消費(fèi)、投資、經(jīng)營等，我國早期個(gè)人貸款主要是滿足個(gè)人自用住房、自用汽車、耐用消費(fèi)品以及教育需求，以特定的消費(fèi)目的為主，屬于消費(fèi)信貸范疇。趨勢：近年來，個(gè)人貸款中投資和經(jīng)營需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大宗商品貸款、外匯買賣貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款等，個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了多元化趨勢。2、個(gè)人貸款對(duì)商業(yè)銀行的意義可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行主要的利潤源泉。提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑。3、個(gè)人貸款的種類個(gè)人住房貸款個(gè)人汽車貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款國家助學(xué)貸款個(gè)人經(jīng)營貸款信用卡貸款。4、個(gè)人貸款的特點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)性：還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大；信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重；個(gè)人貸款的貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)高收益性周期性利率不敏感性。5、個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制使用個(gè)人信用系統(tǒng)選擇合適的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行五級(jí)分類管理貸后檢測與檢查通過二級(jí)市場出售貸款6、個(gè)人貸款的信用評(píng)估信用評(píng)估也稱征信，是指信貸活動(dòng)中的貸款人了解、調(diào)查、驗(yàn)證借款人的信用，評(píng)估其真實(shí)資信情況和如期償還能力的活動(dòng)。7、影響個(gè)人償債能力的主要因素個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況主觀意愿或信用意識(shí)8、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析 首先確定個(gè)人資產(chǎn)分析范圍。然后對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收貨款、人壽保險(xiǎn)、退休基金、私人財(cái)產(chǎn)、其他資產(chǎn)、個(gè)人收入、個(gè)人負(fù)債、其他信息進(jìn)行分析。9、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析及指標(biāo)目的： 確定貸款的潛在抵押品或還款來源 進(jìn)一步了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性 確定流動(dòng)負(fù)債（1年內(nèi)）的金額 計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。該指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)了資產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)間，說明了當(dāng)借款人遇到危機(jī)時(shí)的清償能力。該指標(biāo)，說明了借款人個(gè)人完全占有的可變現(xiàn)資產(chǎn)的比重。10、個(gè)人信用評(píng)估方法Z值評(píng)分模型“5C”判斷法信貸記分發(fā)。11、個(gè)人信貸定價(jià)的一般原則個(gè)人貸款定價(jià)，指銀行確定不同個(gè)人貸款產(chǎn)品的價(jià)格或利率水平，其原則：成本收益原則風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則參照市場價(jià)格原則組合定價(jià)原則與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則12、影響個(gè)人貸款定價(jià)因素資金成本風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保利率政策盈利目標(biāo)市場競爭規(guī)模選擇性因素13、個(gè)人貸款定價(jià)模型成本加成定價(jià)模型基準(zhǔn)利率定價(jià)模型或客戶盈利分析模型具體表述為：例：某客戶申請1年個(gè)人經(jīng)營貸款100萬元，該客戶需要在銀行保持貸款金額20%的補(bǔ)償存款余額，存款準(zhǔn)備金率為5%，銀行的目標(biāo)利潤為5.4%。設(shè)貸款利率為x，不考慮營業(yè)稅影響，該客戶與銀行往來所產(chǎn)生的綜合成本、收益如下表所示，求x某客戶個(gè)人經(jīng)營貸款成本收益綜合分析（單位：元）成本收益存款利息費(fèi)用 16 000 （ 1 000 00020%8%） 籌資成本 48 000作用成本 2 800資金調(diào)撥成本 150貸款處理成本 200記賬成本 50小計(jì) 67 200貸款利息收入（x,1年） 1 000 000x貸款承諾收費(fèi)（1%） 10 000 （1 000 0001%）管理客戶賬戶收費(fèi) 500資金調(diào)撥收費(fèi) 300信息服務(wù)和記賬收費(fèi) 100 1 000 000x10 90014、個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法短期個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法年百分率法（APR）：每月等額還款單一利率法：貼現(xiàn)率法： 追加貸款率法78s條款法補(bǔ)償存款余額法浮動(dòng)利率法長期個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法固定利率抵押貸款的定價(jià)可調(diào)