商業(yè)銀行的起源和發(fā)展ppt課件.ppt

第一章商業(yè)銀行的起源和發(fā)展,商業(yè)銀行的產(chǎn)生,一、商業(yè)銀行的起源,銀行是經(jīng)濟(jì)體系中最為重要的金融機(jī)構(gòu)之一早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系早期的銀行業(yè)演變成為現(xiàn)代銀行是在17世紀(jì)末到18世紀(jì)期間的事情商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷完善,1、西方銀行業(yè)的起源,起源于貨幣兌換里吉比銀行（西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)）：公元前六世紀(jì)，古巴比倫（大英百科全書(shū)記載）。希臘寺院、公共團(tuán)體、私人商號(hào)：公元前4世紀(jì)（考古石碑）；業(yè)務(wù)只限于貨幣兌換。起源于資金的代理支付中世紀(jì)歐洲地中海沿岸國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展。1171（1580）年，在意大利建立的威尼斯銀行成為最早出現(xiàn)的近代銀行。以后相繼出現(xiàn)了米蘭銀行、阿姆斯特丹銀行。起源于貴金屬保管17世紀(jì)，英國(guó)金匠保存、劃撥，“金匠券”。這種早期的銀行業(yè)雖已經(jīng)具備銀行的本質(zhì)特征，但是僅僅是現(xiàn)代銀行的原始發(fā)展階段。,2、中國(guó)銀行業(yè)的起源,南北朝：寺廟經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)。唐朝：飛錢(qián)北宋：交子明清：當(dāng)鋪明末：銀莊銀行業(yè)的生存基礎(chǔ)不是社會(huì)化大生產(chǎn)的生產(chǎn)方式；放款對(duì)象主要是政府和貴族；高利貸。,3、現(xiàn)代商業(yè)銀行的起源,現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物；資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與發(fā)展一定階段，新興的資產(chǎn)階級(jí)迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行；隨著資本主義生產(chǎn)方式和社會(huì)化大生產(chǎn)的出現(xiàn)，客觀上要求按照資本主義經(jīng)營(yíng)原則組織與其相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行,資本主義商業(yè)銀行產(chǎn)生，基本上通過(guò)三種途徑：舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行；新興的資產(chǎn)階級(jí)按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的；由國(guó)家作為主要出資者組建,英格蘭銀行,英格蘭銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立，也意味著高利貸在信用領(lǐng)域的壟斷地位已經(jīng)被動(dòng)搖。,各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是循著兩種傳統(tǒng)模式：英國(guó)式融通短期資金模式（又稱職能分工型模式）；理論依據(jù)：傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”。特點(diǎn)：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中于自償性貸款。原因：一是自償性貸款償還期限短，流動(dòng)性強(qiáng)，可以保證銀行資金的安全；二是自償性貸款是根據(jù)商品生產(chǎn)和流通的需要發(fā)放的，不會(huì)造成貨幣和信用的膨脹。,局限性：一是銀行集中于短期自償性貸款，難以促進(jìn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長(zhǎng)；二是自償性貸款是相對(duì)的，銀行資金的安全與否，從根本上說(shuō)不取決于貸款期限的長(zhǎng)短，而在于運(yùn)用出去的資金能否按時(shí)收回；三是不利于銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的調(diào)節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實(shí)施，容易加劇經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的幅度。,德國(guó)式綜合銀行模式（又稱全能型模式）特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款，也提供中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款；并對(duì)新興企業(yè)進(jìn)行投資。局限性：一是銀行業(yè)務(wù)范圍過(guò)于廣泛，在經(jīng)營(yíng)管理和資金流動(dòng)性方面易于出問(wèn)題，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行對(duì)企業(yè)的直接投資，會(huì)導(dǎo)致銀行勢(shì)力的過(guò)份膨脹。,二、商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀,1、國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展在美國(guó)金融史上，早期的投資銀行中，有一部分是與商業(yè)銀行融合的，但多數(shù)還是以獨(dú)立的形式存在的。到二十世紀(jì)20年代，商業(yè)銀行與投資銀行之間已經(jīng)不存在任何界限；1929年金融危機(jī)之后，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了格拉斯斯蒂格爾法，對(duì)商業(yè)銀行和投資銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了強(qiáng)制的分離，即規(guī)定商業(yè)銀行和投資銀行應(yīng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)；在二戰(zhàn)前和戰(zhàn)后，日本先后仿效英國(guó)和美國(guó)，不斷強(qiáng)化和完善其分離銀行制度；自二十世紀(jì)70年代初開(kāi)始，某些實(shí)行分離銀行體制的發(fā)達(dá)國(guó)家，逐漸放松了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的管制，其經(jīng)營(yíng)體制開(kāi)始向全能銀行體制轉(zhuǎn)變。其中最典型的國(guó)家是英國(guó)、日本和美國(guó)；,1999年11月，美國(guó)總統(tǒng)克林頓簽署了國(guó)會(huì)通過(guò)的金融服務(wù)現(xiàn)代化法案，該法案的通過(guò)使美國(guó)金融業(yè)從立法上告別了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史，邁向一個(gè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的新時(shí)代；上世紀(jì)90年代，國(guó)際金融領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況：銀行資本越來(lái)越集中，國(guó)際銀行業(yè)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)新格局；國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激化，銀行國(guó)際化進(jìn)程加快；金融業(yè)務(wù)與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)化分工界限有所縮?。唤鹑诠苤撇粩喾艑?，金融自由化的趨勢(shì)日益明顯；國(guó)內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢(shì)，證券市場(chǎng)蓬勃發(fā)展；出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢(shì),2、金融危機(jī)與美國(guó)的商業(yè)銀行,二十世紀(jì)70年代以來(lái)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在布雷頓森林體系崩潰和金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，匯率、利率多變加大了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的難度和風(fēng)險(xiǎn)；2008年，美國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)（又稱次貸危機(jī)）。只有一些大型銀行受助于政府而存活下來(lái)，而那些中小銀行則在持續(xù)不斷地遭遇倒閉。其中大多數(shù)是由于信貸違約；截至2010年10月，在美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司的“問(wèn)題銀行”清單上，仍有約500家銀行。歷史經(jīng)驗(yàn)顯示，上了這一清單的銀行約有13%最終會(huì)倒閉。,從宏觀角度分析：美國(guó)中小銀行倒閉風(fēng)潮是房地產(chǎn)泡沫破裂的結(jié)果，也是“百年一遇”的金融危機(jī)的產(chǎn)物；深陷危機(jī)的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是造成銀行倒閉的主要禍源；從微觀角度分析：一方面在于銀行自身，主要是因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷失誤，投資不當(dāng)，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時(shí)發(fā)放大量次級(jí)商業(yè)地產(chǎn)貸款；另一方面在于監(jiān)管不力,為應(yīng)對(duì)金融海嘯，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬政府推行金融改革。通過(guò)了弗蘭克華爾街改革和個(gè)人消費(fèi)者保護(hù)法案，其主要內(nèi)容包括：第一，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)和處理威脅國(guó)家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；第二，在美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)下設(shè)立新的消費(fèi)者金融保護(hù)局，對(duì)提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費(fèi)者金融產(chǎn)品及服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管；第三，將之前缺乏監(jiān)管的場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)納入監(jiān)管視野。第四，限制銀行自營(yíng)交易及高風(fēng)險(xiǎn)的衍生品交易；第五，設(shè)立新的破產(chǎn)清算機(jī)制，由聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，責(zé)令大型金融機(jī)構(gòu)提前做出自己的風(fēng)險(xiǎn)撥備，以防止金融機(jī)構(gòu)倒閉再度拖累納稅人救助；第六，美聯(lián)儲(chǔ)被賦予更大的監(jiān)管職責(zé)，但其自身也將受到更嚴(yán)格的監(jiān)督。第七，美聯(lián)儲(chǔ)將對(duì)企業(yè)高管薪酬進(jìn)行監(jiān)督，確保高管薪酬制度不會(huì)導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度追求。,不過(guò)我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到：一是周期性的危機(jī)是資本主義的固有特性之一；二是法案并沒(méi)有涉及導(dǎo)致金融危機(jī)發(fā)生的所有因素；再者，在金融全球化的今天，金融監(jiān)管國(guó)際協(xié)調(diào)的難度加大了美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)決策的復(fù)雜性，導(dǎo)致效果打折扣,三、中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展,我國(guó)明朝末年出現(xiàn)了類似銀行的錢(qián)莊和票號(hào)；鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，一些外商銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)；1897年中國(guó)通商銀行作為中國(guó)人自辦的第一家銀行開(kāi)始營(yíng)業(yè)；二十世紀(jì)30年代，國(guó)民黨政權(quán)建立了以中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央合作金庫(kù)。簡(jiǎn)稱“四行二局一庫(kù)”；此外，還有一批民族資本家興辦的私營(yíng)銀行及錢(qián)莊，其中約三分之一集中在上海，但多半規(guī)模不大且投機(jī)性強(qiáng)。1948年12月1日中國(guó)人民銀行在石家莊成立，并開(kāi)始發(fā)行人民幣；新中國(guó)成立前后，對(duì)官僚資本銀行進(jìn)行了接管，并分不同情況進(jìn)行停業(yè)清理或改組為專業(yè)銀行；將官商合辦的4家銀行改組為公私合營(yíng)銀行；對(duì)私營(yíng)銀行則進(jìn)行整頓和改造；取消了在華外資銀行的一切特權(quán)，并禁止外國(guó)貨幣在國(guó)內(nèi)流通。,從1977年至今，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為四個(gè)階段：（1）體系重建階段（19771986年）（2）擴(kuò)大發(fā)展階段（19871996年）（3）深化改革階段（19972002年）（4）改革攻堅(jiān)階段（20032007年）（5）應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)并不斷發(fā)展壯大（2008年至今）,我國(guó)銀行業(yè)簡(jiǎn)史,1979年前，只有單一的中國(guó)人民銀行，經(jīng)營(yíng)中央銀行和商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)1983年，人行拆分，人民銀行為中央銀行，同時(shí)從中分離出4家國(guó)有專業(yè)銀行，進(jìn)行商業(yè)貸款和政策貸款1993年，一些國(guó)有企業(yè)被允許設(shè)立小型股份制銀行和地區(qū)銀行1994年，創(chuàng)立了3家政策性銀行，同時(shí)4家國(guó)有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行1995年，發(fā)布中國(guó)人民銀行法和商業(yè)銀行法2001年12月，加入WTO，確立放松銀行管制和外資銀行準(zhǔn)入的時(shí)間表2006年12月，解除對(duì)外資銀行的所有限制2005年至今，各大銀行爭(zhēng)相上市,到2009