課程論文-汽車保險誤區(qū)

汽車保險與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險與理賠 論文題目： 汽車保險誤區(qū) 姓 名： 杜盛偉 學 號： 201334037 班 級： 13 交通運輸 鄭州科技學院 2016 年 月 日摘要 經濟全 球化帶來的是生活的便捷，然而汽車又是其中十分適用的出行工具，汽車不僅是我們日常生活的工具， 汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質上的展現(xiàn)，同時給人們帶來了精神上的需求，促進了人們的精神文明建設，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現(xiàn)在可以開汽車了，可以走到更遠的地方去，見識更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來的問題也越來越多了 。 車主的保險意識也越來越強， 其從屬的保險行業(yè)也隨之興起，為確保自己的愛車免 受損害， 許多車主都不惜重金主動選擇一份車險送給愛車，就是希望買個心安， 但對于保險的興起， 大多數(shù) 人們 還只是一知半解，不少車主對車輛保險賠付的理解上存在誤區(qū)，使得發(fā)生意外后，車輛保險索賠變得復雜繁瑣，保險賠償?shù)慕Y果與預期相差甚遠。 關鍵字 ：汽車保險 廣泛性 盲目性 未知性 一 汽車保險的定義 汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的， 并逐步擴展到車身的碰擦損失等風險。汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責任險和汽車附加險，保險公司分別承擔不同的保險責任，而這些保險責任也正是被保險人通過參加保險將本來應由自己承擔，現(xiàn)在卻轉嫁給了保險公司的各種風險。 二市場形式 目前的車險市場上 ,大多數(shù)保險公司將車險分為兩類 ,即交強險和商業(yè)車險 ,其中商業(yè)車險又分了車損險和商業(yè)第三者責任險這兩個基本主險種。但以上險種都沒有涵蓋到車上駕乘人員的保障。因此 ,有車一族在購買車輛保險時應該注意購買人身意外傷害保險或者機動車車上人員責任保險 ,給車輛駕駛 者及車上乘客買一份保障。為突出機動車車上人員責任保險的重要性 ,浙商保險特別將該險種列為了主險 ,以便引起廣大保險消費者足夠的重視。車上人員責任險規(guī)定 :在保險期間內 ,被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車的過程中發(fā)生意外事故 ,導致車上人員人身傷亡的 ,可以依據保險合同的約定 ,獲得賠償 。 三 盲目存在的誤區(qū) 誤區(qū)一：全險不一定全賠 。 大 多的車主認為，車子只要買了“全險”，發(fā)生任何交通事故都不會帶來財產損失，因為保險公司會“全賠”。其實“全險”并不等于“全賠”。所謂“全險”包括了車損險、第三者責任險、盜搶險 、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種。 “全險”只是一個通常情況下的說法，在法律上并不是一個準確的概念。盡管“全險”責任范圍明顯擴大 ,但不少情形依然不能賠 ,如發(fā)生人為打砸致車受損、車輛零部件被盜等 ,保險公司將不承擔保險責任 ,這點值得投保車主注意。 此外，車子如果在地震中受損、加裝設備損壞、司機違章駕駛等，以及汽車自燃、爆胎、發(fā)動機浸水、車身劃痕，保險公司也是不賠的。只有投保了相應的附加險，才能獲賠。 誤區(qū)二： 現(xiàn)場一定要確認 出 險車輛發(fā)生事故以后，根據條款約定，車主有義務及時通知并積極協(xié)助保 險公司到現(xiàn)場查勘、定損，這本來是不存在任何問題的。為什么有的客戶認為保險車輛出險以后無須保留現(xiàn)場呢 ?這實際是對于有關部門快速處理道路交通事故辦法的一種誤讀。 保險公司到現(xiàn)場查勘、定損，能夠在第一時間掌握損失情況，對于了解事故成因、責任歸屬，確定損失大小，準確、合理地計算和支付賠款十分重要，還可以防止個別假、騙賠案的發(fā)生。 如果較小的事故發(fā)生在交通要道，為不妨礙交通，車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點，等候保險公司前來查勘，保險公司則會將第二現(xiàn)場視同第一現(xiàn)場。這是保險公司主動承擔社會責任的體現(xiàn)，一 度曾被社會所誤解，這是需要說明的， 最后，對于損失較大的案件，在維修結束出廠之前，有的保險公司要對受損車輛進行驗車及復勘，客戶對此不理解，也有的不肯配合，以為是保險公司在找麻煩。須知，市場上有的維修企業(yè)經常將所更換的配件以次充好，用副廠件、拆車件冒充正廠件，甚至對保險公司定損時確定予以更換的配件改作修復處理。 若保險公司未對受損車輛進行必要的復勘，那么保險公司賠款不變，但是被保險人其實并沒得到與賠款數(shù)額相一致的補償。所以， 保險公司對車輛進行復勘其實是對被保險人車輛維修質量進行確認，是對被保險人權益的一種維護。這一點，保險消費者也應當知道，并以配合。 誤區(qū)三：不是修理都去 4S。 車子出險以后，不是所有的車都得統(tǒng)統(tǒng)到 4s 店維修的。機動車保險條款規(guī)定，損壞的機動車在修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。車輛出險后，有的 4s 店報價工時費嚴重偏離市場價格，與其它一類維修企業(yè)價格差距很大，同時由于大部分事故中被保險人仍需要承擔一部分免賠額，這種情況下，保險公司就會要求車主到別的 4s 店，或者其它能夠提供相同品質 修理服務的維修企業(yè)進行修理。 這樣既是為了維護廣大投保人的利益，防止投保人為不合理的價格買單，也是保險雙方協(xié)商原則的體現(xiàn)，有利于促進公平、效率。 誤區(qū)四：不要獨自修理 。 有些車主，在車輛出險后并不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用，其實這說明他們并不了解理賠的一般程序。其實，出險后應首先打 110 報案，并拿到交警開出的事故責任認定書，以便日后可提供警方的有關事故記錄。 在交警處理完事故后，車主應向保險公司報案，保險公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛 進行修理，最后提交單證、賠付 如果車主不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認為修理費用高出定損的費用，差額部分將有可能由車主自己承擔。所以先定損后修車，是對被保險人自身利益的保護 誤區(qū)五：代理修理 很多車主為了避免麻煩，發(fā)生事故后不與保險公司直接聯(lián)系，就將理賠全權委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡單，但也存在不小的風險。一些規(guī)模小、資質差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價的零部件向保險公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價。這樣做如果被保險公司查實，車 主不但需要自己承擔責任，還會在保險公司留下不良的記錄。就算沒有被保險公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時車主也會由于事故記錄增多，而得不到費率上的優(yōu)惠。 誤區(qū)六：不要以身試法 為了理賠方便，就希望依靠汽修企業(yè)的幫助，通過非法的途徑制造假案獲得賠償。然而，這樣往往會給后續(xù)的理賠埋下隱患，車險制造假案騙保不僅增加了保險公司的風險，最重要的是對投保人的保險權益也造成了極大的損害。 如果車主在保險公司有不良保險記錄，在第二年投保人續(xù)保車險時，保險公司有權提高所投車險的保險費率，上升幅度最高可達 30%。如果連續(xù)多年有不良記錄，保險公 司還可能拒保。 有些車主在交強險過期后忘了續(xù)保，也有些車主認為晚幾天續(xù)保沒關系，然而就因為心存這樣的僥幸，就有可能造成巨大的損失。我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當事人請求投保義務人在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持。投保義務人和侵權人不是同一人，當事人請求投保義務人和侵權人在交強險責任限額范圍內承擔連帶責任的，人民法院應予支持。 換句話說，如果沒有投保交強險，即使發(fā)生事故時的駕駛人不是車主，車主和事故的發(fā)生沒有任何關系，也要在交強險 122000 元的限額內與駕駛人承擔連帶責任，超出交強險限額的部分再由駕駛人承擔相應責任 四 總結與心得 許多車主缺乏對車險的認識，出險后不知如何下手。對此，業(yè)內有關人士提醒車主，如果在理賠過程中遇到任何疑難，應多與定損、理賠部門溝通，了解問題關鍵。同時，有的保險公司還專門設立了理賠客戶經理，車主可以隨時就不清楚的手續(xù)或問題向客戶經理咨詢，同時客戶經理也可以上門收取資料、代理車主處理理賠手續(xù)。 車主要想獲得理賠，就要保管好發(fā)票，保險公司定損員核定的價格，基本上都可以夠支付你的維修費用，不管你去哪里維修，二類以 上的維修廠都會有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險公司報銷的。還有要準備好齊全的理賠資料，同時要注意理賠周期，如果三個月內部提出理賠申請，保險公司會認為車主自動放棄理賠。 所有誤區(qū)都是多方面原因造成的，隨著保險法及相關法律的不斷完善，保險公司應多為客