課程論文-淺析汽車消費信貸問題與對策

汽車保險與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險與理賠 論文題目： 淺析汽車消費信貸問題與對策 姓 名： 學(xué) 號： 班 級： 交通運輸 2016 年 12 月 26 日 摘 要： 汽車消費貸款是銀行對在其特約經(jīng)銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款 的一種新的貸款方式。汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展 。 現(xiàn)在我國面臨的汽車消費信貸問題還很多，文章介紹了我國汽車消費信貸所存在的問題，進一步提出了一些應(yīng)對這些問題的方法和策略 。 關(guān)鍵詞： 購車 消費信貸 貸款 發(fā)展問題 對策 要加快發(fā)展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)建立合作機制，使汽車消費信貸市場規(guī)?；?、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險管理體系更加完善。 一 自從上世紀九十年代初期， 汽車消費信貸模式的發(fā)展引發(fā)了全世界汽車消費方式的重大變革，讓消費者的支付方式有了多樣化的選擇。在我國，汽車消費信貸發(fā)展可以分為起始、發(fā)展、競爭和有序競爭這四個發(fā)展階段?，F(xiàn)在我國面臨的汽車消費信貸問題還很多 。隨著我國改革開放后的經(jīng)濟騰飛，高速發(fā)展的經(jīng)濟帶動下我國居民生活水平迅速提高，以及汽車行業(yè)的迅速崛起。在此巨大社會背景下汽車已經(jīng)成為我國居民日常生活中不可或缺的交通工具，汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動經(jīng)濟快速增長的強大支柱型產(chǎn)業(yè)。在這個汽車產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大的過程中， 汽車消費信貸的發(fā)展起著很重要的作用。我們要不斷的擴大汽車市場的發(fā)展規(guī)模，帶動社會經(jīng)濟的發(fā)展就要繼續(xù)大力的發(fā)展汽車消費信貸，發(fā)現(xiàn)汽車消費信貸中存在的一些問題，并提出應(yīng)對這些問題的策略，使我國居民的汽車消費需求得以實現(xiàn)。 在汽車產(chǎn)業(yè)迅速繁榮的今天， 汽車消費信貸也成為了日益強大的產(chǎn)業(yè)。 目前我國大部分家庭都有購車的計劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽車消費信貸的發(fā)展帶來了機會。但是由于汽車價格過高、各種有關(guān)汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現(xiàn)在大部分家庭持幣待購的現(xiàn)象非常嚴重。其實主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力的發(fā)展我國的汽車消費信貸服務(wù)，完善各種汽車消費信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費需求得到充分的滿足。 二 （一） 銀行對消費者汽車信貸支持的現(xiàn)狀 對于不少準備買車的消費 者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險而徹底放棄這項業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面： 首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購 車的手續(xù)要繁瑣的多。 其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作 。 盡管 近年 我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展 。 （二）我國汽車消費的主要制 約因素 一般來說 ,汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前 ,在銀行辦理的汽車消費貸款中 ,大部分由保險公司提供履約保證保險 ,但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。 在消費信貸支持的車型方面 ,商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車 ,其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外 ,汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。 （三） 信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善 在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展。 在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局 2005年 11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄 3500萬人的信息，涉及貸款金額 億元，目前 億元這個數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個人消費貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達到 3 億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司 也將逐步加入這一系統(tǒng)。 我國的社會信用體系發(fā)展時間較短，還沒有得到有效的完善。社會信用體系包括公共信用、企業(yè)信用和個人信用，其中個人信用是最重要的一部分，信用體系關(guān)系著國家經(jīng)濟方向的轉(zhuǎn)變。 我國的社會信用體系還不完整，征信體系和評估體系還都沒有得到完善，信用擔(dān)保體系的發(fā)展更是參差不齊 。 （四） 為二手車提供配套金融服務(wù)的問題 我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風(fēng)險的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機，因此在二手車市場快 速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風(fēng)險，在風(fēng)險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。 由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的二手車流通管理辦法，已于 2005 年 10 月 1 日起正式實施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運作模式仍 是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。 （五） 擔(dān)保問題和保險制度 大部分信貸業(yè)務(wù)，在消費者能夠提供的抵押物不足時，保險公司所開辦的履約保證型保險就成了銀行預(yù)防和控制氣象和消費貸款的主要方法。在目前階段，銀行辦理的汽車消費貸款中，多數(shù)都是保險公司以供履約保證這種方法，但是很多保險公司本身就不存在這項業(yè)務(wù)，所以，這就等于銀行并沒有得到貸款履約保險，使得汽車消費信貸的信用風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)，這也是很多信用擔(dān)保貸款違約的重要原因之一。 （六） 對汽車金融公司的監(jiān)管問題 銀監(jiān)會在出臺汽車金融公司管理辦法時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄， 投資 手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何 適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對的問題。 （七） 相關(guān)法律的不完善，消費信貸法律法規(guī)缺失 我國目前出臺的針對汽車消費信貸的法律法規(guī)只是涉及金融方面的問題，而在非金融方面，國家法律法規(guī)對于汽車消費信貸的保障力度明顯不足。我國的相關(guān)法規(guī)中都沒有消費信貸的條款，對于汽車消費信貸當(dāng)面的法律法規(guī)更是不存在。這就造成了銀行在辦理汽車消費信貸業(yè)務(wù)時無法可依，一旦貸款人無法還款或者故意違約，就會對銀行造成損失，即使追回了這些損失，也會浪費極大的人力、物力和大量的時間。法律法規(guī)的不健全，還造成了人們對汽 車消費信貸市場缺乏信任，在一定程度上制約了汽車消費信貸的發(fā)展，這也是汽車消費信貸市場無法快速前進的重要原因之一。 三 隨著我國汽車市場逐漸步入成熟，業(yè)內(nèi)人士仍對我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)的前景表示樂觀，特別是對信貸產(chǎn)品更專業(yè)、更靈活，并且資金實力雄厚的汽車金融公司日益看好。據(jù)統(tǒng)計顯示，汽車金融公司的業(yè)務(wù)量已經(jīng)占到國內(nèi)汽車信貸市場業(yè)務(wù)量的 48%。 （一） 完善社會信用體系 一個完善的社會信用體系應(yīng)該具備信用收集和整理、信用相關(guān)信息的開放服務(wù)、信用風(fēng)險的控制和 管理 、失信行為的記錄和懲戒措施等多個方面的內(nèi)容。各級政府要加快社會信用體系的建立，組織專職部門對社會信用體系進行 管理 ，建立與信貸體系相關(guān)的所有信貸參與者的信息 管理 數(shù)據(jù)，并加強 管理 手段，強制性的要求企業(yè)或者個人提供信貸數(shù)據(jù)。 （二） 盡快建立個人資信評估機構(gòu)和登記制度 研究和制定個人信用評估辦法 ,統(tǒng)一評估標準 ,建立科學(xué)有效的個人信用體系。另外 ,也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗 ,由政府牽頭 ,多部門相互協(xié)調(diào)配合 ,成立個人資信公司 ,實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢 ,這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶 ,減少消費信貸風(fēng)險提供 了可靠的保證。 （三） 盡快對消費貸款立法 汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品 ,理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護消費者的合法權(quán)益 ,保護金額機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā) ,并通過消費貸款調(diào)整社會商品供求關(guān)系 ,促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進經(jīng)濟發(fā)展。 （四） 通過靈活多樣的手段解 決汽車消費信貸中的“擔(dān)保瓶頸” 為了配合推出汽車消費貸款 ,一些地區(qū)推出由保險公司“返款保險”業(yè)務(wù) ,與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險。銀行由于得到了保險配套保障 ,不僅降低了資金風(fēng)險 ,而且貸款的積極性也大大提高。 這種法人擔(dān)保具有可靠性強、風(fēng)險小、方便快捷等特點。 （五） 找準現(xiàn)階段的市場定位 市場細分是指根據(jù)消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體 ,從而確定企業(yè)目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分 ,消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎(chǔ)。 （六） 健全法律法規(guī) 政府還要通過法律法規(guī)的制定，保證信用數(shù)據(jù)的真實性，在掌握信用貸款信息的基礎(chǔ)上，對于社會信用體系中的違法違規(guī)現(xiàn)象進行信用記錄，并向社會公布。整個全面的信用數(shù)據(jù)，形成科學(xué)的風(fēng)險評估模式，通過對年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)和信用記錄等各方面的要素的調(diào)查、統(tǒng)計和分析，設(shè)定科學(xué)的評判制度，根據(jù)評判制度確 定企業(yè)或者個人的信貸評級，同時還要保證現(xiàn)有征信系統(tǒng)中的信息錄入正確性、完整性、及時性。還要加強對失信行為的懲戒機制，在確定失信行為并公示的情況下，對失信行為進行迅速有效的處理，從而使社會信用評級有所提高。 結(jié)語： 隨著我國汽車市場逐漸步入成熟，業(yè)內(nèi)人士仍對我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)的前景表示樂觀，特別是對信貸產(chǎn)品更專業(yè)、更靈活，并且資金實力雄厚的汽車金融公司日益看好。據(jù)統(tǒng)計顯示，汽車金融公司的業(yè)務(wù)量已經(jīng)占到國內(nèi)汽車信貸市場業(yè)務(wù)量的 48%。 在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中 ,從國民經(jīng)濟增長的角度看 ,消費的變動將帶動國民經(jīng)濟的增長 ,消費信貸是推動消費增長的重要方式。個人汽車消費信貸是促進我國汽車產(chǎn)