擔保公司風險控制制度

擔保項目評審制度為了規(guī)范本公司擔保業(yè)務(wù)的操作流程，完善擔保評審工作的流程，建立科學的擔保項目評審制度，現(xiàn)特制定評審工作制度。一、工作原則確保評審擔保項目實行公平公開，科學嚴謹?shù)墓ぷ髟瓌t，對擔保項目進行嚴格評審，評審?fù)ㄟ^后方能正式擔保。二、評審專家?guī)旖M成由董事會、監(jiān)事會、高管共9人組成。三、評審專家的職責評審專家從企業(yè)的經(jīng)營狀況、產(chǎn)品發(fā)展前景、市場環(huán)境、法人的資歷、企業(yè)的社會形象、反擔保情況、履約的能力及整個擔保項目的風險角度、企業(yè)的財務(wù)狀況、資金經(jīng)營能力、資信狀況等方面進行評審。評審專家對每個擔保項目都要提出意見和建議，并在最終評審結(jié)果上簽字。四、評審辦法1、評審會實行一事一議制，由會議主持人負責召集，并于會前一天通知評委。2、評審專家實行表決制，評審專家在評審擔保項目時，實行一人一票進行表決，三分之二以上（含三分之二）同意為通過。3、評審專家評審?fù)ㄟ^的項目，與會人員簽字后報董事會批準，再辦理正式擔保手續(xù)。五、評審檔案每次會議結(jié)束后，主持人根據(jù)會議紀錄形成評審記要，由主持人簽字后存檔。擔保業(yè)務(wù)決策流程第一章總則第一條為保證擔保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和流程化，防范和控制擔保風險，特制定本流程。第二條擔保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)第三條擔保業(yè)務(wù)流程如下1企業(yè)申請2擔保受理3項目初審4項目評審5簽訂合同6抵押登記7擔保收費8發(fā)放貸款9保后管理10代償和追償11擔保終結(jié)擔保業(yè)務(wù)流程細化列示企業(yè)申請委托擔保申報表企業(yè)提供擔保申請材料擔保受理擔保項目受理登記表項目初審確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人項目初審基本內(nèi)容實地調(diào)查擔保調(diào)查報告擔保項目處理表項目評審資信評估部復(fù)議項目評審簽訂合同同意擔保通知函準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、反擔保合同）審核空白合同文本（擔保業(yè)務(wù)部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫合同審核表正式簽訂合同，填寫合同登記表填擔保費認繳單抵押登記準備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔保合同、反擔保合同及其他資料。他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）發(fā)放貸款擔保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單復(fù)印借款借據(jù)擔保收費保后管理日常檢查、重點檢查擔保項目檢查表保后檢查報告擔保到期通知函擔保項目展期（逾期）報告業(yè)務(wù)檔案管理代償和追償代償和追償方案提起法律訴訟擔保終結(jié)還貸收據(jù)復(fù)印件注銷抵（質(zhì)）押登記退還抵押、代管原件免除擔保責任確認表（三）反擔保方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險單；5、董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)資料。（四）注意事項1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理人可根據(jù)擔保項目和企業(yè)的實際情況進行刪除和添加；第三章?lián)I(yè)務(wù)的受理與立項第五條公司業(yè)務(wù)部值班人員負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項目受理登記表、擔保申請人材料清單、反擔保人材料清單及按清單提供的材料作為信用擔保申報書的附件，經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。第六條擔保受理條件（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；（4）對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10；（5）申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50；（6）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70。第四章?lián)ｍ椖砍鯇徍蛯嵉卣{(diào)查第七條公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負責人，負主要調(diào)查責任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即擔保調(diào)查報告。第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。第十條資料審核要點（1）按“清單“要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。（3）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條實地調(diào)查要點（1）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。（2）對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況；（4）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容；1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。（5）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實資料的實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面（1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；（2）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容1、償債能力（財務(wù)杠桿比率）2、盈利能力（盈利比率）3、營運能力（效率比率）4、資產(chǎn)質(zhì)量5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析是預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（4）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預(yù)見性；（5）基本風險度分析第十四條項目初審結(jié)束，項目負責人須向評審會提交擔保調(diào)查報告，擔保調(diào)查報告主要內(nèi)容為（1）借款人背景情況（2）項目基本情況（3）市場預(yù)測及銷售分析（4）財務(wù)狀況及償債能力（5）借款有途及還款資金來源（6）反擔保情況（7）與銀行往來及或有負債情況（8）綜合分析該項目風險程度（9）其他需要說明的情況（10）調(diào)查結(jié)論第十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應(yīng)在擔保調(diào)查報告中說明原因并提出處理意見，填報擔保項目處理表，經(jīng)部門負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述流程辦理。第十六條項目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應(yīng)向部門負責人說明原因，部門負責人向總經(jīng)理報告。第五章?lián)ｍ椖吭u審與決策第十七條擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。第十八條項目初審工作結(jié)束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項資料和擔保調(diào)查報告提交擔保業(yè)務(wù)部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和擔保調(diào)查報告。部門審核的主要內(nèi)容有（1）項目資料的真實性、完整性、正確性；（2）對反擔保措施提出意見；（3）對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；（4）對項目的風險度進行評價；（5）對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。評審意見和結(jié)論填寫擔保項目評審書，部門評審一般應(yīng)在3個工作日完成。第十九條部門評審?fù)戤吅螅瑢ｍ椖吭u審書連同其他資料一并提交會議評審。第二十條會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審委員會日常工作由擔保部負責；評審會議參加人員（1）評委會全體成員；（2）項目負責人和協(xié)辦人；（3）評委會認為須參加的人員。第二十一條會議評審工作流程（1）評委會至少在會議召開前2天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；（2）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直行；（3）項目責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；（4）部門負責人報告部門審核意見；（5）評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。（6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；（7）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔保項目評審書上明確填寫“同意“或“不同意“并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^。（9）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機構(gòu)決策人審批，審批意見填列擔保項目評審書第二十二條擔保審批權(quán)限（包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批）；（1）擔保額在100萬元以下董事會授權(quán)總經(jīng)理審批；（2）擔保額在100萬元以上由董事會審批；第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔任“或“進行復(fù)議“的決定，而不能做“同意擔?！暗臎Q定。第二十四條會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發(fā)生以下情形的項目需要進行復(fù)議1公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項目；2多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認為有必要進一步調(diào)查的項目；3自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復(fù)議權(quán)限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審流程開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。第六章?lián)：贤暮炗喌诙鶙l項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條擔保部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責人為合同經(jīng)辦人,簽約流程如下（1）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；（2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報總經(jīng)理審定；（3）公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項A與貸款人簽訂的保證合同中的“其他約定“要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；B與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；?）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本市第（二）項相同；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；（6）企業(yè)簽署擔保費認繳單，一式二份，其中一份交財務(wù)部門；（7）法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。第七章反擔保措施第二十九條對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。第三十條企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條項目負責人負責準備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件第三十二條用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70。第三十三條采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件（1）必須具備擔保法規(guī)定的擔保資格。（2）資產(chǎn)負債率不超過70。（3）連續(xù)2年盈利。（4）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。（5）企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十四條辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明“已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款“字樣，報總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔保費。經(jīng)辦人將一份擔保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔。第八章?lián)Ｊ召M第三十五條擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。第三十六條公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率,具體標準見收費表。第三十七條擔保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過500萬元，并且擔保時間超過一年的可以分年度收費。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條企業(yè)在簽署擔保費認繳單時，要讓企業(yè)確認擔保費率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務(wù)部門負責核實和收款。公司財務(wù)部門收到款項并在擔保費認繳單上簽字后，將擔保費認繳單退擔保部存檔。應(yīng)繳擔保費的當日，擔保部和公司財務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔保費收繳確認表，將繳費情況確認后報總經(jīng)理核準。第九章?lián)ｍ椖抗芾淼谌艞l擔保項目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔保終結(jié)的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第四十條擔保項目的檢查由擔保部負責。檢查前要制定檢查計劃，報總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查是對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需要特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔保項目檢查表并附檢查報告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報總經(jīng)理批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條保后檢查的內(nèi)容（1）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。（2）債務(wù)人和間經(jīng)營和財務(wù)狀況。（3）反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。（4）風險計量和總結(jié)（貸款的五級分類）（5）其他須說明的情況。第四十二條檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第四十三條對所有擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制擔保到期通知函，通知項目承擔企業(yè)。第四十四條每月月末前，擔保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當月逾期項目統(tǒng)計表和擔保項目檢查表第四十五條需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前20日內(nèi)向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調(diào)查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保流程辦理。第四十六條對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報總經(jīng)理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括（1）采用更為可靠的反擔保措施。（2）建議撤保對逾期的擔保項目按會議評審及審批權(quán)限辦理。第四十七條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保（1）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。（2）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。（3）公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。第四十八條項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔保項目（撤保）處理表，報總經(jīng)理審批。對項目撤保按會議評審及審批權(quán)限辦理。第四十九條已經(jīng)結(jié)束的擔保項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔保責任確認表，報公司總經(jīng)理核準。擔?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。第五十條項目責任人在辦理擔保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括擔保業(yè)務(wù)動態(tài)表、擔保項目檢查一覽表等。第十章債的追償?shù)谖迨粭l主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進行追償及提起訴訟。第五十二條代償和追償方案由擔?？傌撠熤朴啿罂偨?jīng)理審定，項目責任人為具體經(jīng)辦人。的價值沖抵債務(wù)。對設(shè)定反擔保人的，應(yīng)依法向反擔保人追償，反擔保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對主債務(wù)人及反擔保人提起訴訟。第十一章責任和罰則第五十三條項目負責人、部門審核人員、會議評審人員按公司的在關(guān)規(guī)定承擔相應(yīng)比重的責任。第五十四條因具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責任，并按公司有關(guān)規(guī)定進行處罰。第十二章檔案管理第五十五條擔保部設(shè)兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第五十六條擔保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫檔案借閱登記表，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫檔案移交登記表第五十七條擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。第十三章附則第五十八條本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作出相應(yīng)修改調(diào)整。第五十九條本規(guī)程由本公司負責解釋。第六十條本規(guī)程經(jīng)公司董事會批準后施行。山東啟達擔保有限公司風險控制委員會工作制度第一章總則第一條為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)流程第三條擔保業(yè)務(wù)流程主要包括客戶申請擔保立項初步調(diào)查項目初審（風險評估）會議評審擔保審批簽訂合同（發(fā)放貸款）跟蹤監(jiān)督解除擔保（代償追償）第三章客戶申請與立項第四條客戶咨詢和申請由擔保業(yè)務(wù)部受理，程序是1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記申保單位信息采集表，同時登錄擔保項目審理進展表和申保項目受理一覽表。2、客戶經(jīng)理向客戶提供擔保業(yè)務(wù)指南并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；3、按照立項條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關(guān)的證明材料。4、初步評價立項條件，必要時，進行預(yù)審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項，通知客戶填報貸款擔保申請書并附報初審有關(guān)資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。第五條立項條件凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務(wù)。下列企業(yè)個人原則上不予立項。1資信記錄不良；2有犯罪記錄的；3自然人年齡超過60周歲；4企業(yè)成立時間不到一年；5企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第六條申保單位在報送貸款擔保申請書時應(yīng)附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）1、企業(yè)（個人）貸款申請報告2、申請人身份證（復(fù)印件）3、戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）4、非西安市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）6、結(jié)婚證書（復(fù)印件）7、配偶的身份證（復(fù)印件）8、配偶同意貸款證明書9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書10、法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）11、房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件）12、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）13、代碼證（復(fù)印件）14、驗資報告（復(fù)印件）15、公司章程（復(fù)印件）16、年度及近三個月財務(wù)報表17、公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）第七條對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應(yīng)將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。第四章項目初審第八條已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險控制部。風險控制部經(jīng)理指定風險管理員進行初審，初審過程必須由兩人共同完成，其中一人提交擔保評審報告，另一人提交補充意見。風險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序1、風險管理員進行風險評審，提交擔保評審報告，風險控制部經(jīng)理出具書面意見。2、市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應(yīng)組織人員進行現(xiàn)場考察。3、市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應(yīng)組織人員進行現(xiàn)場考察。（1）須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險控制部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審，風險管理員提交擔保評審報告，客戶經(jīng)理提交補充意見。初審由風險管理員負責，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風險控制部單獨考察的，擔保部應(yīng)予以配合。（2）初審人員由風險控制部經(jīng)理指定。個人擔保金額在10萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔保金額在20萬元（含20萬元）以內(nèi)的項目，由風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在20萬元（含20萬元）、企業(yè)擔保金額在30萬元（含30萬元）的項目，由風險控制部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在50萬元以上的項目風險控制部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第九條初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。第十條初審過程必須由兩名風險管理員共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。第十一條初審工作從立項開始一般應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風險管理員應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在擔保項目審理進展表中記載。第十二條初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報告部門經(jīng)理，對重要項目應(yīng)填寫重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表報部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。第十三條擔保評審報告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容1、基本情況（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申保理由及相關(guān)籌資計劃；（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款。2、還款能力分析（1）財務(wù)分析A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；B、通過各種財務(wù)指標來反映和分析借款人的償債能力；C、流動比率流動資產(chǎn)/流動負債；D、資產(chǎn)負債率總負債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）3評估抵押品和反擔保措施A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力；B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務(wù)因素分析行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。5綜合分析借款人目前的財務(wù)狀況現(xiàn)金流量是否充足是否有能力還款借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄是否有還款意愿借款人目前和潛在的問題對貸款的償還會有何影響借款人未來的經(jīng)營狀況如何償還貸款借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風險測評情況及反擔保措施A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度；B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。（7）初審結(jié)論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。第十四條初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。第十五條當兩名風險管理員最終意見有分歧時，由風險控制部經(jīng)理決定是否提交上級審核。第十六條擔保業(yè)務(wù)部對風險控制部意見有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風險控制部提出復(fù)審建議。第十七條經(jīng)上級主管批準的復(fù)審建議風險控制部經(jīng)理須安排其他風險管理員進行復(fù)審或親自復(fù)審。第十八條風險控制部經(jīng)理根據(jù)擔保評審報告及補充意見出具初審意見，將材料移送業(yè)務(wù)部。第五章項目審批第十九條項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。第二十條擔保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由副總經(jīng)理審批；擔保金額在50萬元以下的項目，由總經(jīng)理審批；擔保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審并由股東會通過。第二十一條審批人對初審報告和有關(guān)資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。第六章會議評審第二十二條公司設(shè)評審委員會，負責金額50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔保項目的評審。評審委員由公司高層管理人員組成，評審委員會設(shè)主任委員一名。具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。第二十三條評審委員會組成人員1、總經(jīng)理；2、副總經(jīng)理；3、風險控制部經(jīng)理；4、擔保合作銀行有關(guān)人員；5、有關(guān)專家；6、公司法律顧問；7、項目經(jīng)理（兩人）；8、評審委員會認為須參加的其他人員。第二十四條評審議程1、評審會議由風險控制部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；2、由一名項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，另一名項目經(jīng)理作補充說明；3、項目主審及法律顧問陳述審核意見；4、各按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理或風險控制部經(jīng)理回答或解釋；5、參會人員就項目有關(guān)問題進行充分討論；6、各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入評審委評議表中并由本人簽名；7、以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將評審委評議表及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；8、以純保證方式擔保的項目、西安地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過50萬元的項目，實行評審委員一票否決制。9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應(yīng)提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風險控制部按要求加以落實。風險控制部安排項目經(jīng)理在會后落實并由部門經(jīng)理核實后報評審委員會。第二十五條評審委員會或評審小組意見包括1擔保項目的經(jīng)濟效益；2借款的合法性；3擔保的合法性；4反擔保的法律效力及可操作性；5法律風險、障礙和問題的提示；6初審過程的合規(guī)性；7資料的真實性、合法性、完整性；8證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；9復(fù)核風險度測評結(jié)果，評價反擔保強度的適當性；10主要風險及重要信息提示；11對擔保方案的意見。第二十六條經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔保。第二十七條評審會議的其它規(guī)定1、會議召開前一天，由風險控制部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。第二十八條公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險控制部組織有關(guān)專家評議，風險控制部負責提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。第二十九條有以下情形的項目須進行復(fù)議1、公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復(fù)議的項目；2、自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。3、項目復(fù)議由原項目經(jīng)理或重新指定項目經(jīng)理從初審程序開始辦理，并向評審會議提交評審復(fù)議申請表。第七章?lián)：贤暮炗喌谌畻l項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。第三十一條簽訂合同應(yīng)按下列程序進行1、項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆斒氯苏f明相關(guān)事宜。2、項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。3、項目經(jīng)理要求對方當事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。5、項目經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。6、項目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應(yīng)當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經(jīng)理報送風險控制部檔案管理人員及時歸檔保管，復(fù)印件由項目經(jīng)理留存一份。第三十二條合同文本簽署的順序如下1、簽署貸款擔保協(xié)議書；2、簽署反擔保合同；3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存；第三十三條在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)1、簽約前（1）對方出具股東會決議對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔保合同的，應(yīng)出具股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)股東會同意。（2）對方提供股東會決議對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。（3）抵（質(zhì)）押物評估對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔保的，應(yīng)委托評估機構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進行評估，并提供評估報告。2、簽約后（1）家庭財產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。（2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。以機器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機構(gòu)登記。以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的承諾書。（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。以機器設(shè)備抵押的，他項權(quán)證由我公司或銀行取得。以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。（4）公證股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（5）其他以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。第三十四條如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準。第三十五條簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進行監(jiān)管。第八章反擔保第三十六條對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。第三十七條用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行。第三十八條用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應(yīng)符合下列條件1、具備中華人民共和國擔保法規(guī)定的主體資格和擔保能力；2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；3、資產(chǎn)負債率不超過70；4、連續(xù)兩年盈利；5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應(yīng)符合下列條件1、具有完全民事行為能力；2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；4、國家公務(wù)員及機關(guān)企事業(yè)單位的負責人；5、公司認可的其他人員。第三十九條以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應(yīng)同時附加保證金。保證金按照擔保額的10收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5收取，特殊項目保證金最高可上浮至30，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。第九章?lián)Ｊ召M第四十條擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。第四十一條費用收取標準1、評審費按擔保申請額的1收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應(yīng)先收取評審費，由業(yè)務(wù)部通知財務(wù)部門收款并開具發(fā)票。2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費擔保金額月?lián)ＹM率擔保時間（月）3、月?lián)ＹM率在月基準擔保費率3的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50。4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30，下浮權(quán)限另定。5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。第四十二條擔保費、保證金原則上于簽訂委托擔保合同時收取。第四十三條擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。第十章?lián)ｍ椖抗芾淼谒氖臈l已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險控制部負責監(jiān)督及風險管理。第四十五條項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出跟蹤報告，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第四十六條項目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十七條項目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險控制部反饋信息，風險控制部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風險防范計劃。第四十八條風險控制部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。第四十九條跟蹤報告應(yīng)反映以下內(nèi)容1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；2、供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；3、財務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比；4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；6、市場狀況及對該企業(yè)的影響；7、反擔保人、反擔保標的物及有關(guān)影響因素的變化情況；8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；9、意見、建議及重要說明。第五十條風險控制部實施監(jiān)督及風險控制的內(nèi)容主要有1、就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復(fù)核跟蹤報告反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進行專題調(diào)查分析；3、搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進行預(yù)警性報告；4、就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；5、對擔保業(yè)務(wù)風險進行綜合評價與控制；6、對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。第五十一條風險控制部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。第五十二條擔保業(yè)務(wù)部、風險控制部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。第五十三條風險控制部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章項目的延期第五十四條需要延期的項目，借款人要在該項目到期前20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。第五十五條延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。第五十六條延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，擔保業(yè)務(wù)部應(yīng)將延期項目作為監(jiān)督重點。第五十七條逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為由擔保業(yè)務(wù)部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保業(yè)務(wù)部對逾期項目的處理意見包括1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。2、擬列入預(yù)警項目。3、建議撤保。第五十八條延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應(yīng)由風險控制部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項目的后期管理，由風險控制部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十二章項目的撤保第五十九條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；2、公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風險；3、項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；5、連續(xù)二年，該項目未能達到初審預(yù)測目標。第六十條撤保由風險控制部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。第十三章?lián)ｍ椖康慕K止第六十一條對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔保業(yè)務(wù)部和財務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，擔保業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)部簽章提交解除擔保報告書。第十四章代償與追償?shù)诹l被擔保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償1、如主債務(wù)人或第三人與公司訂立反擔保合同，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務(wù)；2、如其他單位或個人為主債務(wù)人提供保證反擔保的，應(yīng)向該保證人追索；3、如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權(quán)的費用外，直接與債務(wù)抵銷。4、未設(shè)立反擔保，或反擔保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。第六十三條代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由風險控制部負責，擔保業(yè)務(wù)部配合。第六十四條債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報債權(quán)。主債權(quán)人不申報的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。第六十五條有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔任何保證責任1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當知道欺詐、脅迫事實的。第十五章附則第六十六條本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。第六十七條本制度由山東啟達擔保有限公司負責解釋。第六十八條本制度自公司成立起生效。信息披露制度第一章總則第一條為加強山東啟達擔保有限公司（以下簡稱“公司”）的信息披露工作，保證公司內(nèi)部重大事項的信息快速傳遞、歸集和有效管理，及時、準確、全面、完整地披露信息，維護股東的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國公司法、山東啟達擔保有限公司章程等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，制定本制度。第二條本制度所稱重大事項是指公司在經(jīng)營生產(chǎn)活動中發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生會影響社會公眾投資者投資取向，或?qū)竟善奔把苌贩N的交易價格已經(jīng)或可能產(chǎn)生較大影響的尚未公開的事項。第三條本制度所稱“內(nèi)部信息報告義務(wù)人”包括（一）公司董事、監(jiān)事、高級管理人員、各