支付機(jī)構(gòu)只能依據(jù)客戶發(fā)動的支付指令轉(zhuǎn)移備付金

1、支付機(jī)構(gòu)只能依據(jù)客戶發(fā)動的支付指令轉(zhuǎn)移備付金中國人民銀行將放松擬定辦法實施細(xì)則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法。實行細(xì)則主要對辦法中有關(guān)申請人的資質(zhì)條件、相關(guān)申請資料的內(nèi)容以及有關(guān)責(zé)任主體的任務(wù)等條款進(jìn)行細(xì)化與闡明。相關(guān)業(yè)務(wù)辦法主要是領(lǐng)導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范開展各類業(yè)務(wù)的詳細(xì)辦法(或指引)，特殊是有關(guān)預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單的業(yè)務(wù)辦法。中國人民銀行還將會同公安等有關(guān)部門擬定相關(guān)配套措施，組織開展相關(guān)專項檢查，構(gòu)成協(xié)力，對非金融機(jī)構(gòu)支付服求實施有效監(jiān)管，切實維護(hù)支付服務(wù)市場的健康發(fā)展。7.問：非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備哪些條件?12.問：辦法實施后有哪些過渡期部署和配套措施?隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、范圍的

2、不斷擴(kuò)展和新的支付工具推廣，以及市場競爭的日趨劇烈，這個領(lǐng)域一些固有的問題逐步裸露，新的風(fēng)險隱患也接踵產(chǎn)生。如客戶備付金的權(quán)益保障問題、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)問題、反洗錢責(zé)任的實行問題、支付服務(wù)相關(guān)的信息體系安全問題，以及違背市場競爭規(guī)則、無序從事支付服務(wù)問題等。這些問題僅僅依附市場的力氣難以解決，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時加以防備和改正。答：國際上，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場發(fā)展較早、較快的一些國家，政府對這類市場的監(jiān)管逐步從傾向于自律的放任自流向強(qiáng)迫的監(jiān)督管理改變。美國、歐盟等多數(shù)經(jīng)濟(jì)體從維護(hù)客戶合法權(quán)益角度動身，要求具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)有序、規(guī)范從事支付服務(wù)。詳細(xì)措施包括實行有針對

3、性的業(yè)務(wù)許可、設(shè)置必要的準(zhǔn)入門檻、建立檢查和講演制度、通過資產(chǎn)擔(dān)保等方式保護(hù)客戶權(quán)益、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)終止退出及撤銷等管理。(1)申請人以誘騙等不正當(dāng)手段申請支付業(yè)務(wù)許可證但未獲批準(zhǔn)的，申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請或參與申請支付業(yè)務(wù)許可證。(1)明確備付金的性質(zhì)。支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)動的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。制止支付機(jī)構(gòu)以任何情勢挪用客戶備付金。8.問：支付業(yè)務(wù)許可證的審批流程包括哪些環(huán)節(jié)?第一章總則，主要規(guī)定辦法的立法依據(jù)、立法主旨、立法調(diào)劑對象、支付業(yè)務(wù)申請與許可、人民銀行的監(jiān)管職責(zé)以及支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的總體經(jīng)營原則等。新浪

4、科技訊6月23日下戰(zhàn)書消息，來自中央人民銀行官方網(wǎng)站的新聞顯示，中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人本日就非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法有關(guān)問題答記者問，據(jù)其流露，截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向中國人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記資料。9.問：辦法規(guī)定了哪些維護(hù)客戶備付金的辦法?答：根據(jù)中華人民共和國行政許可法及其實施辦法和中國人民銀行行政許可實施辦法的規(guī)定等，辦法規(guī)定支付業(yè)務(wù)許可證的審批流程主要包括：(2)以詐騙等不正當(dāng)手腕申請支付業(yè)務(wù)許可證且已獲批準(zhǔn)的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其支付業(yè)務(wù)許可證；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；

5、申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請或參加申請支付業(yè)務(wù)許可證。第二章申請與許可，主要規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場準(zhǔn)入條件和人民銀行關(guān)于支付業(yè)務(wù)許可證的兩級審批程序。市場準(zhǔn)入條件主要強(qiáng)調(diào)申請人的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、注冊資本、反洗錢措施、支付業(yè)務(wù)設(shè)施、資信狀況及主要出資人等應(yīng)符合的資質(zhì)要求等。此外，明確了支付機(jī)構(gòu)變革等事項的審批要求。辦法的制定和實施，是以迷信發(fā)展觀指點中國人民銀行監(jiān)督管理支付體制的重要實際，是落實黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志唆使精力、順應(yīng)社會公眾志愿的一項重要舉動。辦法的出臺符合非金融機(jī)構(gòu)在遵循平等競爭規(guī)則基礎(chǔ)上規(guī)范有序發(fā)展的須要，符合寬大花費者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益、保障資金平安的需要，符合國家

6、關(guān)于鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場、維護(hù)金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定要求的需要，必將對我國金融體系的健康發(fā)展發(fā)生踴躍而重要的影響。答：支付機(jī)構(gòu)可以自主肯定其所從事的支付業(yè)務(wù)是否接受客戶備付金?？蛻魝涓督鹗侵缚蛻舯黄任兄Ц稒C(jī)構(gòu)保存的、只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)的貨幣資金。(5)支付業(yè)務(wù)設(shè)施。申請人應(yīng)在申請時提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。答：中國人民銀行堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，加強(qiáng)對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理，明確非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理工作思路為聯(lián)合國情、促進(jìn)創(chuàng)新、市場主導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展，并據(jù)此確定辦法的指導(dǎo)思惟是規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重。4.問：請先容一下辦法的主要內(nèi)容。促進(jìn)創(chuàng)新，主要是指保

7、持支付服務(wù)的市場化發(fā)展方向，鼓勵非金融機(jī)構(gòu)在保證保險的條件下，以市場為主導(dǎo)，不斷創(chuàng)新，更好地滿意社會經(jīng)濟(jì)運動對支付服務(wù)的需求。以下為答記者問全文：(3)中國人民銀行總行根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的審查意見及社會監(jiān)督反饋信息等，對申請資料進(jìn)行審核。準(zhǔn)予成為支付機(jī)構(gòu)的，中國人民銀行總行依法頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，并予以布告。(2)申請吻合要求的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法予以受理，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行總行。(4)反洗錢措施。申請人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施，并于申請時提交相應(yīng)的驗收材料。6.問：為什么對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)虛行業(yè)務(wù)許可制度?(6)資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人

8、應(yīng)具備良好的資信狀態(tài)，并出具相應(yīng)的無犯罪證實材料。歐盟就從事電子貨幣發(fā)行與清理的機(jī)構(gòu)先后制定了電子貨幣指令和內(nèi)部市場支付服務(wù)指令等，并于2009年再次對電子貨幣指令進(jìn)行訂正。這些法律強(qiáng)調(diào)歐盟各成員國應(yīng)答電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實施業(yè)務(wù)許可制度，確保只有遵照審慎監(jiān)管準(zhǔn)則的機(jī)構(gòu)才干從事此類業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格辨別自有資金和客戶資金，并對客戶資金提供保險或類似保障；電子貨幣機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)時，用于活期存款及具備足夠流動性的投資總額不得超過自有資金的20倍。與之相似，英國的金融服務(wù)與市場法要求對從事電子支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)實行業(yè)務(wù)許可，并且電子貨幣機(jī)構(gòu)必需用契合規(guī)定的流動資產(chǎn)為客戶預(yù)付價值提供擔(dān)保，且客戶預(yù)

9、支價值總額不得高于其自有資金的8倍。美國將類似機(jī)構(gòu)(包括非金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu))界定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。美國有40多個州參照統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案制定法律對貨幣服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。這些法律廣泛強(qiáng)調(diào)以發(fā)放執(zhí)照的方式管理和規(guī)范從事貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。從事貨幣服務(wù)的機(jī)構(gòu)必須取得專項業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，并符合關(guān)于投資主體、營業(yè)場所、資金實力、財務(wù)狀況、從業(yè)經(jīng)驗等相關(guān)資質(zhì)要求。貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持交易資金的高度流動性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)，不得擅自留存、使用客戶交易資金。這類機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合有關(guān)反洗錢的監(jiān)管規(guī)定，確保數(shù)據(jù)信息安全等。(4)中國人民銀行依據(jù)支付服務(wù)市場的發(fā)展趨勢等斷定的其余支付業(yè)務(wù)。(2)資本

10、實力。申請人申請在全國規(guī)模內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為1億元；申請在統(tǒng)一省(自治區(qū)、直轄市)范疇內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實繳貨泉資本。(1)商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。(1)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付是指非金融機(jī)構(gòu)依靠公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、挪動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。3.問：國際上對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是如何進(jìn)行監(jiān)管的，辦法是否借鑒了國際經(jīng)驗?韓國、馬來西來、印度尼西亞、新加坡、泰國等亞洲經(jīng)濟(jì)體先后公布法律規(guī)章，要求電子貨幣

11、發(fā)行人必須預(yù)先得到中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局的受權(quán)或者可，并對儲值卡設(shè)置金額上限等。答：辦法規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備相應(yīng)的資質(zhì)條件，以此樹立同一標(biāo)準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場準(zhǔn)入秩序，強(qiáng)化非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的連續(xù)發(fā)展才能。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的前提重要包括：我國的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)起步較晚但發(fā)展敏捷，相關(guān)問題跟著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而逐漸浮現(xiàn)。人民銀行在全面客觀地剖析非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的發(fā)展趨勢、借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，確立了符合我國國情的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理工作思路。(3)主要出資人。申請人的主要出資人(包括領(lǐng)有實在際把持權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人)均應(yīng)相符關(guān)于公司制企業(yè)法人道質(zhì)、相

12、關(guān)范疇從業(yè)經(jīng)驗、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求。5.問：非金融機(jī)構(gòu)能夠供給哪些支付服務(wù)?答：辦法強(qiáng)調(diào)申請行為必須實在、可托。分辨申請是否已被受理或申請人是否已經(jīng)取得支付業(yè)務(wù)許可證等情況，辦法對申請人的虛假申請行為規(guī)定了不同的處理方式。(1)申請人向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交申請材料。方法所稱中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)包含中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)治理部，省會(首府)城市核心支行及副省級城市中央支行。(3)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的合作監(jiān)督責(zé)任。商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，應(yīng)該對存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并有權(quán)對支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以謝絕。支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整不同備付

13、金專用存款賬戶的頭寸時，必須經(jīng)其備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行復(fù)核。答：隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通訊技術(shù)的疾速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細(xì)化，越來越多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等信息技術(shù)廣泛介入支付業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既配合又競爭，已經(jīng)成為一支重要的氣力。傳統(tǒng)的支付服務(wù)個別由銀行部門承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交流服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機(jī)構(gòu)參與到支付服務(wù)體系，應(yīng)用電子化手段為市場交易者提供前臺支付或后盾操作服務(wù)，因此往往被稱作第三方支付機(jī)構(gòu)。實踐證明，非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用信息技術(shù)、通過電子化手段提供支付服務(wù)，大大豐碩了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行

14、業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊等候、找零難等社會問題。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個性化等特色較好地知足了電子商務(wù)(電商頻道)企業(yè)和個人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支撐刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面施展了積極作用。固然非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)量比擬還很小，但其服務(wù)對象無比多，主要是網(wǎng)絡(luò)用戶、手機(jī)用戶、銀行卡和預(yù)付卡持卡人等，其影響十分普遍。截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向中國人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。11.問：擅自提供支付服

15、務(wù)將受到怎么的處分?(3)銀行卡收單業(yè)務(wù)。辦法所稱銀行卡收單是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。(2)限定備付金的持有形式。第一，支付機(jī)構(gòu)必須抉擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機(jī)構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶寄存客戶備付金。第三，支付機(jī)構(gòu)的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。2.問：辦法的指導(dǎo)思維是什么?答：措施劃定：任何非金融機(jī)構(gòu)跟個人未經(jīng)中國人民銀行同意擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，或者支付機(jī)構(gòu)超越支付業(yè)務(wù)允許證有效期限持續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，均由中國國民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)破案偵察；形成

16、犯法的，依法查究刑事義務(wù)。1.問：辦法的出臺背景和意思是什么?答：辦法平等實用于在我國境內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括辦法實施前未經(jīng)批準(zhǔn)但已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，和擬于辦法實施后申請從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。前者可以自主決議退出市場或者在辦法實施后1年內(nèi)依法取得支付業(yè)務(wù)許可證。逾期未能取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機(jī)構(gòu)不得繼承從事支付業(yè)務(wù)。黨中心、國務(wù)院引導(dǎo)同道高度器重非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管工作，屢次做出主要批示。中國人民銀行作為我國支付系統(tǒng)的法定監(jiān)督管理者，當(dāng)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院對于鼎力發(fā)展金融市場，激勵金融立異、增強(qiáng)風(fēng)險管理，提高金融監(jiān)管有效性的請求，在勉勵各類支付服務(wù)主體通過業(yè)務(wù)翻

17、新不斷豐盛支付方法、進(jìn)步支付服務(wù)效力、適應(yīng)社會大眾一直發(fā)展變更的支付服務(wù)需要的同時，鼎力推動支付服務(wù)市場相干軌制建設(shè)，強(qiáng)化對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)視管理，防備各類金融危險。在組織發(fā)展非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)登記、征求社會各方面看法和倡議、學(xué)習(xí)鑒戒國際教訓(xùn)的基本上，中國人民銀行制訂并宣布了本辦法。答：根據(jù)國務(wù)院關(guān)于建立公然平等規(guī)范的服務(wù)業(yè)準(zhǔn)入制度，鼓勵社會資本進(jìn)入等工作要求，中國人民銀行根據(jù)中國人民銀行法等法律法規(guī)，經(jīng)國度行政審批部分認(rèn)定，對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)履行支付業(yè)務(wù)許可制度。無論是國有資本仍是民營資本的非金融機(jī)構(gòu)，只有合乎辦法的規(guī)定，都可以獲得支付業(yè)務(wù)許可證。辦法旨在通過嚴(yán)厲的資質(zhì)條件要求，遴選

18、具備良好資信程度、較強(qiáng)盈利能力和必定從業(yè)經(jīng)驗的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付服務(wù)市場，在中國人民銀行的監(jiān)督管理下規(guī)范從事支付業(yè)務(wù)，切實保護(hù)社會公家的正當(dāng)權(quán)利。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。答：辦法共五章五十條，主要內(nèi)容是：10.問：如何處置虛偽申請行動?(2)預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。辦法所稱預(yù)付卡是指以營利為目標(biāo)發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購置商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采用磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。答：辦法明確非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等。斟酌支付服務(wù)的專業(yè)性和安全性要求等，申請人還應(yīng)符合組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)節(jié)制度、風(fēng)控措施、營業(yè)場合等方面的規(guī)定。中國人民銀行將在辦法實施細(xì)則中細(xì)化反洗錢措施驗收材料、技巧安全檢測認(rèn)證證明和無犯罪證明材料的具體要求。(4)凸起人民銀行的法定監(jiān)管職責(zé)。支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)分辨按規(guī)定向中國人民銀行報送備付金存管協(xié)定、備