汽車(chē)消費(fèi)信貸培訓(xùn)課件(ppt 58頁(yè)).ppt

1、汽車(chē)消費(fèi)信貸,主要內(nèi)容,信貸與消費(fèi)信貸 汽車(chē)消費(fèi)信貸 汽車(chē)消費(fèi)信貸模式 我們的運(yùn)營(yíng)模式 我們的利潤(rùn),第一節(jié),信貸與消費(fèi)信貸,一、信貸的涵義與特征,1.信貸的涵義,信貸是一種借貸行為。它是指以?xún)斶€ 本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。 從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他 人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一 定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債 務(wù)關(guān)系,2、信貸的特征,信貸是一種借貸行為: 當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額 償還貸款。 信貸具有增值性: 借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付 利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人,二、消費(fèi)信貸的涵義與特

2、征,1、消費(fèi)信貸的涵義,消費(fèi)信貸又稱(chēng)消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀 行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直 接用于生活消費(fèi)的信用,2.消費(fèi)信貸的特征,利率水平高 成本費(fèi)用高 違約風(fēng)險(xiǎn)大 利率敏感性低 規(guī)模變動(dòng)呈周期性,三、消費(fèi)信貸的作用,1消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠 桿。 2消費(fèi)貸款通過(guò)購(gòu)買(mǎi)力的提前實(shí)現(xiàn)來(lái)平衡 和調(diào)節(jié)消費(fèi) 。 3消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的 矛盾。 4抑制“高利貸”的活動(dòng)范圍,四、消費(fèi)信貸的種類(lèi),1、消費(fèi)信貸的分類(lèi),按消費(fèi)信貸的用途分類(lèi)： 商品信貸（比如住房貸款、汽車(chē)貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）； 服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等,按消費(fèi)信貸提供者分類(lèi),商業(yè)信貸或零

3、售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸)； 銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸,按貸款和還款方式分類(lèi),循環(huán)信貸(一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)； 分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清； 一次還清貸款,2、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類(lèi),個(gè)人住房貸款： 對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和修繕自住 住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的 貸款 。 擔(dān)保貸款 ： 包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在 消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。 分期付款 ：分期償還本金和利息的貸款,第二節(jié),汽車(chē)消費(fèi)信貸,一、汽車(chē)消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,縱觀國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的百年發(fā)展

4、歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階 段（19081929）；低谷階段（1930 1946）；發(fā)展階段（19501990）；成 熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn) 了汽車(chē)消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律,1、美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸與汽車(chē)業(yè)的發(fā)展,汽車(chē)消費(fèi)信貸起源于美國(guó)1907年私人 汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)中的分期付款方式，到1919年， 福特汽車(chē)公司65%的汽車(chē)是通過(guò)分期付款 方式銷(xiāo)售出去的。目前美國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售額中 70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商 業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車(chē)貸款占有相當(dāng) 重要的地位，其信貸額僅次于信用卡,2、日本汽車(chē)消費(fèi)信貸與其汽車(chē)業(yè)的發(fā)展,日本幾大著名的汽車(chē)公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成

5、立。開(kāi)始，汽車(chē)作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門(mén)，到了50年代后期，汽車(chē)的分期付款得到普及,二、汽車(chē)消費(fèi)信貸的作用,1、汽車(chē)消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工 業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā) 展。 2、汽車(chē)消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)，盤(pán)活汽車(chē)行業(yè)巨 大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。 3、汽車(chē)消費(fèi)信貸刺激汽車(chē)消費(fèi)，方便居民生活， 促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。 4、汽車(chē)消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增 量，提高資金使用效率,三、汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀,目前，全球70的私人用車(chē)都是通過(guò) 貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)的比例高 達(dá)80。2000年美國(guó)每十輛售出的新家用 車(chē)中就有九輛是通過(guò)各類(lèi)貸款

6、實(shí)現(xiàn)的。僅 新車(chē)貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá) 200 億美 元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車(chē)貸款， 美國(guó)新車(chē)銷(xiāo)售量至少要減少50，約 800 萬(wàn)輛,第三節(jié),汽車(chē)消費(fèi)信貸模式,一、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的兩種主要模式,1、直客模式,直客模式”是由銀行、專(zhuān)業(yè)資信調(diào)查公 司、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商四方聯(lián)合。銀行直接 面對(duì)客戶(hù)，在對(duì)客戶(hù)的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定 合格后，銀行與客戶(hù)簽訂信貸協(xié)議，客戶(hù)將 在銀行設(shè)立的汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè) 車(chē)貸的額度，使用該車(chē)貸額度就可以到汽車(chē) 市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品,2、間客模式,以汽車(chē)信貸公司為主體的間客模式 ： 由銀行、汽車(chē)信貸公司與經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由汽車(chē)信貸公司為購(gòu)

7、車(chē)人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車(chē)人進(jìn)行資信調(diào)查，以汽車(chē)信貸公司自身資產(chǎn)為客戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車(chē)人可以享受到汽車(chē)信貸公司提供的一站式服務(wù)，該模式汽車(chē)信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予汽車(chē)信貸公司一定的額度來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù),以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式,該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車(chē) 者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向 購(gòu)車(chē)者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī) 構(gòu)通常為汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融 公司以及汽車(chē)信貸公司,二、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的貸款類(lèi)型,1、銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款,汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車(chē)信貸公司向?qū)?gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)

8、汽車(chē)所支付購(gòu)車(chē)款的人民幣擔(dān)保貸款,汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi),汽車(chē)抵押貸款 汽車(chē)按揭貸款 汽車(chē)質(zhì)押貸款 第三方擔(dān)保貸款,購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人以其所有抵押物（一般限 定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押 人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦 理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生 效起，到借款人還清全部汽車(chē)貸款本息時(shí)終止前， 借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有,汽車(chē)抵押貸款,借款人在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)按規(guī)定支付了不少于30 的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車(chē)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀 行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其 余的購(gòu)車(chē)款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車(chē)款之前該輛汽車(chē)的 所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還

9、清全部 按揭的本息后，銀行將該汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車(chē) 者,汽車(chē)按揭貸款,汽車(chē)質(zhì)押貸款,汽車(chē)質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車(chē)借款者以 其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車(chē)債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移 交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的 動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車(chē)貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不 履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng) 產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款 優(yōu)先用于還貸,第三方擔(dān)保貸款,經(jīng)銷(xiāo)商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合 格的汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān) 保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款 人提供的貸款,2、分期付款形式的汽車(chē)消費(fèi)信貸,分期付款是分期償還本金和利息的貸 款。分期付款

10、在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi) 容：首期支付款；契約期限；利息 與費(fèi)用。 分期償還汽車(chē)消費(fèi)貸款的期限通常在 一年至五年之間,分期付款形式的汽車(chē)消費(fèi)貸款的性質(zhì),汽車(chē)分期付款是購(gòu)車(chē)借款人在支付了 一定比例的首付款后，由汽車(chē)信貸公司為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式， 以保證分期付款資金的安全,分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較,性質(zhì)不一樣 推行的主體不同 規(guī)模和期限不同,分期付款的類(lèi)型,第一種 ： 是汽車(chē)的生產(chǎn)企業(yè)或汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商， 以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者提供 分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷(xiāo)商一家承 擔(dān),第二種 ： 由銀行通過(guò)向汽車(chē)信貸公司提供貸款，信貸公司間接地

11、向購(gòu)車(chē)借款的消費(fèi)者提供的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和信貸公司雙方共同負(fù)擔(dān),三、汽車(chē)消費(fèi)信貸貸款的還款方式,1、等額本息法和等額本金法以及一次性收取手續(xù)費(fèi)法,等額本息還款法”就是借款人每月 始終以相等的金額償還貸款本金和利息， 償還初期利息支出最大，本金就還得少， 以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還 本金就逐步增大,等額本金還款法”就是借款人每月 以相等的額度償還貸款本金，利息隨本 金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減,一次性收取手續(xù)費(fèi)法”就是借款人按手續(xù)費(fèi)比例，在支付首付款的同時(shí)一次性付清手續(xù)費(fèi)，后續(xù)月供時(shí)沒(méi)有任何其它費(fèi)用,采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式,每月還款額本金萬(wàn)元月均還款額， 萬(wàn)元月均還

12、款額I(1+I)m /(1+I)m-1 其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個(gè)月） 每月利息 剩余本金 貸款月利率 每月本金 每月月供額 每月利息,等額本金還款方式計(jì)算公式,每月還款額=P/m（P 累計(jì)已還本金）I 其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月） 每月本金 總本金 / 還款月數(shù) 每月利息 (本金 累計(jì)已還本金) 月利率,一次性付清手續(xù)費(fèi)法還款方式計(jì)算方法,每月還款額=貸款額/貸款期限,3、遞增法和遞減法,這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款 趨勢(shì)。遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞 增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月 等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、

13、 按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減 法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度 遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金 年度遞減法等8種還款方式組合,第四節(jié) 我們的運(yùn)營(yíng)方式,一、與銀行的合作方式,我們汽車(chē)信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予我們一定的額度來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù),二、我們的還款模式,一次性收取手續(xù)費(fèi)法”就是借款人按手續(xù)費(fèi)比例，在支付首付款的同時(shí)一次性付清手續(xù)費(fèi)，后續(xù)月供時(shí)沒(méi)有任何其它費(fèi)用，只需償還“貸款額/貸款期限”的月供,第五節(jié) 我們的利潤(rùn)點(diǎn),一、銀行給我們的政策,銀行貸款沒(méi)有利息，只是一次性收取手續(xù)費(fèi)： 一年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的3.25% 兩年期手續(xù)費(fèi)為：貸款

14、額的6.25% 三年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的9% 注：以上政策以客戶(hù)的不同多少會(huì)有稍微浮動(dòng)，但不是很大,二、我們給客戶(hù)的政策,一年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的14%+1500 兩年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的17%+1500 三年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的19%+1500 注：其中加的1500為（核審費(fèi)、公證費(fèi)、GPS費(fèi)）我們的毛利潤(rùn)為客戶(hù)貸款額的10,三、車(chē)貸的算法及我們利潤(rùn)的算法,我們的首付=車(chē)價(jià)*30%+我們的手續(xù)費(fèi)+掛牌費(fèi)+保險(xiǎn)費(fèi)+購(gòu)置稅 月供=貸款額/貸款期限 貸款額=車(chē)價(jià)*70% 貸款期限=a*12 我們的手續(xù)費(fèi)=貸款額*m 銀行的手續(xù)費(fèi)=貸款額*n 我們利潤(rùn)=貸款額*m-貸款額*n-1500 注：a為貸款年限，m為不同的貸款期限我們給客戶(hù)項(xiàng)下的政策，n為不同的貸款期限銀行給我們項(xiàng)下的政策，掛牌費(fèi)按1000元收取，保險(xiǎn)按保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)收取，購(gòu)置稅為：1、排量在1.6升以下的為車(chē)價(jià)/20，2、排量在1.6升以上的為車(chē)價(jià)/10,我們的利潤(rùn)只是在首付款里，月供里沒(méi)有利潤(rùn),四、例如車(chē)價(jià)為6萬(wàn)元，排量1.5升，貸款期限為3年，我們的利潤(rùn),我們的首付=60000*30%+60