銀行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法

1、銀行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（暫行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范我行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理，提高零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益，防范和控制貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱零售信貸業(yè)務(wù)是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款，不包括信用卡透支業(yè)務(wù)。我行零售信貸業(yè)務(wù)分為個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款兩大類。第三條 本辦法所稱零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理是指自個(gè)人貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的信貸資金管理、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與分類、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控分析、不良資產(chǎn)管理、授信后基礎(chǔ)管理等有關(guān)事項(xiàng)。第

2、二章貸后管理部門設(shè)置與職責(zé)第四條 總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部為全行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理的指導(dǎo)和管理部門，主要職責(zé)：1.負(fù)責(zé)制定全行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。2.督導(dǎo)、檢查、考核各分行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作。3.監(jiān)控、分析全行零售信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，集中度情況。4.組織實(shí)施零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和分類工作。5.督導(dǎo)各分行不良資產(chǎn)清收壓降、資產(chǎn)保全、檔案管理等工作。第五條分行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理部門的主要職責(zé)如下：1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作。2.配備專門的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理或貸后管理人員，針對性地進(jìn)行雙線貸后現(xiàn)場檢查、平行作業(yè)。3.負(fù)責(zé)轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作的檢查、督導(dǎo)，審核

3、經(jīng)營部門的貸后檢查報(bào)告，研究、處理授信業(yè)務(wù)經(jīng)營部門反映的貸后管理工作中的問題、重大事件。4.監(jiān)控、分析轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量，按規(guī)定做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置工作。5.負(fù)責(zé)轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類審核、認(rèn)定工作，督導(dǎo)、組織轄內(nèi)不良資產(chǎn)清收化解工作。6.按規(guī)定做好檔案管理、信貸臺帳等工作。第六條經(jīng)營部門的職責(zé)主要包括：1.落實(shí)授信業(yè)務(wù)附加條件，與會計(jì)部門密切配合，動(dòng)態(tài)監(jiān)督授信客戶信貸資金流向及客戶資金周轉(zhuǎn)情況、貸款利息管理、授信業(yè)務(wù)到期、逾期處理等工作。2.實(shí)施貸后檢查及信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初分工作。3.按規(guī)定做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置工作。4.按規(guī)定收集資料、做好檔案管理、客戶信息和信貸系統(tǒng)維護(hù)

4、、臺帳登記等工作。第七條 會計(jì)結(jié)算部門要與授信業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門密切配合，及時(shí)溝通信息，共同做好對授信客戶信貸資金流向、帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃等工作。第三章信貸資金的管理第八條 信貸資金的管理包括信貸資金流向監(jiān)控、催收管理等方面的內(nèi)容。第九條 信貸經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)我行對信貸資金支付方式有關(guān)規(guī)定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對信貸資金的支付進(jìn)行管理與控制。對需會計(jì)部門協(xié)助監(jiān)管信貸資金用途的，必須向會計(jì)部門發(fā)出協(xié)助監(jiān)管通知書，由會計(jì)部門協(xié)助監(jiān)控信貸資金使用。有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：1.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

5、三十萬元人民幣的；2.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；3.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；4.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第十條 在貸款本息到期前3天，經(jīng)營部門應(yīng)通過發(fā)送手機(jī)短信的方式提示客戶準(zhǔn)備資金歸還到期本息。人民幣500萬元以上的個(gè)人貸款，經(jīng)營部門應(yīng)提前30天通過電話、短信或發(fā)送催收通知書等方式通知客戶準(zhǔn)備還款資金，并跟蹤到位情況。第十一條 零售信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)貸款合同約定的各項(xiàng)違約事項(xiàng)時(shí)，經(jīng)營部門須及時(shí)采取必要催收措施，行使我行作為債權(quán)人的各項(xiàng)權(quán)利，嚴(yán)禁出現(xiàn)超出訴訟時(shí)效的情形。催收方式主要以電話催收、短信催收、上門催收為主，必要時(shí)可采取催收函、律師函、協(xié)商

6、拍賣、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁等催收方式。催收之日起，至貸款收回或以其他方式終止為止，所有催收過程、進(jìn)展和結(jié)果須及時(shí)做好記錄備案、保存好有關(guān)催收檔案資料。第十二條 零售信貸違約貸款的催收應(yīng)遵循“有禮有節(jié)、先輕后重”的原則進(jìn)行。在客戶違約初期，應(yīng)重視銀行零售品牌形象、重視客戶服務(wù)和客戶感受，以善意提醒為主，敦促客戶做出口頭或書面還款承諾并履行承諾。隨著拖欠時(shí)間的延長或客戶態(tài)度的惡化，應(yīng)逐步加重催收語氣、加大力度，直至采取訴訟或公證執(zhí)行手段。1.一般來說，違約后第1天，通過手機(jī)短信善意提示客戶還款；拖欠第3天仍未還款的，實(shí)施電話催收；拖欠10天以上，電話催收無效，實(shí)行上門催收，實(shí)地走訪借款人工作單位或

7、家庭，當(dāng)面發(fā)出催收通知書并取得回執(zhí)。上門催收無法取得催收回執(zhí)的，可進(jìn)行公告催收。拖欠30天及以上，應(yīng)作好訴前保全、強(qiáng)制清收的準(zhǔn)備，同時(shí)與律師或?qū)Ｂ毞扇藛T協(xié)商寄送律師函/催收函，向其通告我行將限期采取法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段。拖欠60天及以上，應(yīng)提起民事訴訟、公證執(zhí)行或按合同約定申請仲裁，可考慮以客戶變賣抵押物、債務(wù)重組、增加擔(dān)保措施等方式安排庭外和解。涉及刑事的應(yīng)及時(shí)報(bào)案。2.對保證擔(dān)保、抵押人、出質(zhì)人不同于借款人及存在其他債務(wù)主體的貸款，應(yīng)同時(shí)對相關(guān)方進(jìn)行催收、發(fā)出催收通知。對機(jī)構(gòu)性的擔(dān)保人、履約保險(xiǎn)人等，在借款人違約且催收無效后，在違約后10個(gè)工作日內(nèi)，必須與擔(dān)保人、保險(xiǎn)人取得聯(lián)系，發(fā)出書

8、面通知，要求其督促借款人還款，對承擔(dān)保證責(zé)任的，要求其按照合同約定履行保證責(zé)任。如催收仍無效或沒有好轉(zhuǎn)跡象的，在違約后的30個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)約見相關(guān)單位人員，商議催收和還款計(jì)劃。對與我行簽訂合作協(xié)議的機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極尋求負(fù)責(zé)部門的協(xié)助進(jìn)行催收。3.對借款人和貸款關(guān)聯(lián)方進(jìn)行實(shí)地走訪的，應(yīng)了解借款人和關(guān)聯(lián)方的收入、資產(chǎn)、負(fù)債狀況，并深入了解借款人違約原因，相應(yīng)安排下一步的催收措施。此階段定期開展電話催收，至少每周一次。第十三條 上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)。必要時(shí)，可以留存催收電話錄音、快遞回執(zhí)等作為憑證。所有訴訟前催收證據(jù)應(yīng)由分行零售信貸貸后管理部門統(tǒng)一保管。第十四條 經(jīng)營部門

9、應(yīng)及時(shí)通知會計(jì)人員從借款人或保證人存款帳戶上及時(shí)扣收貸款本息，與會計(jì)部門溝通了解本金、利息的實(shí)際歸還情況，并對借款人或保證人賬戶實(shí)行監(jiān)控，直至貸款本息全部收回為止。第四章 貸后檢查第一節(jié) 經(jīng)營部門的貸后檢查第十五條 零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，經(jīng)營部門應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第十六條 對零售貸款的貸后檢查，應(yīng)檢查貸款發(fā)放條件是否落實(shí)，貸款用途是否按照規(guī)定執(zhí)行，貸款狀態(tài)是否良好，借款人狀況和還款能力是否良好，抵（質(zhì)）押物價(jià)值是否穩(wěn)定等重要內(nèi)容，以利于判斷信貸資金安全。具體內(nèi)容主要包括：（一）借款人按合同約定使用貸款資金和歸還貸款

10、本息情況；（二）借款人有無騙取銀行信用的行為，借款人個(gè)人征信報(bào)告、法院被執(zhí)行信息的變化情況；（三）借款人品行、職業(yè)、收入、住所、企業(yè)經(jīng)營狀況等影響還款能力的因素變化情況；（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；（五）抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況；（六）期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況；（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的；（八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢；（九）其他關(guān)系到貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。第十七條 零售信貸業(yè)務(wù)貸后檢查的方式方法、內(nèi)容與授信調(diào)查基本一致，并根據(jù)業(yè)務(wù)品種、貸款金額的不同，方式方法和側(cè)重點(diǎn)有

11、所不同、內(nèi)容有所調(diào)整，總體分為非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要檢查賬戶的還款記錄、借款人的信用報(bào)告、抵押物的價(jià)值變化、個(gè)人經(jīng)營貸款借款人經(jīng)營行業(yè)的變化，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注可能出現(xiàn)的負(fù)面信息?，F(xiàn)場檢查是對借款人進(jìn)行現(xiàn)場走訪，實(shí)際勘察借款人的工作狀況、工作與收入穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)情況、抵質(zhì)押物狀況等。（一）個(gè)人消費(fèi)性貸款1.通過零售信貸系統(tǒng)每月監(jiān)測借款人還款付息情況；2.通過征信系統(tǒng)每季度查詢借款人的信用記錄及法院被執(zhí)行信息；3.對貸款金額100萬（含）以上的，每年對借款人進(jìn)行一次貸后回訪；4.對未辦妥房地產(chǎn)證的按揭樓盤，每半年不少于1次（含）現(xiàn)場檢查。（二）個(gè)人經(jīng)營性貸款要通過系統(tǒng)每月監(jiān)測借款人

12、還款付息情況，并且：1.貸款金額100萬以下（不含），且以房產(chǎn)抵押為主要擔(dān)保方式的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人經(jīng)營貸款，通過征信系統(tǒng)每季度查詢借款人夫婦及實(shí)體企業(yè)的信用記錄。2.貸款金額100萬以上（含）至500萬（不含），且以房產(chǎn)抵押為主要擔(dān)保方式的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人經(jīng)營貸款，通過征信系統(tǒng)每季度查詢借款人夫婦及實(shí)體企業(yè)的信用記錄、法院被執(zhí)行信息；每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實(shí)體在我行的結(jié)算情況；每半年應(yīng)進(jìn)行一次實(shí)地貸后檢查并拍照留存，同時(shí)應(yīng)收集主要佐證資料。3.貸款金額500萬（含）以上的個(gè)人經(jīng)營貸款，通過征信系統(tǒng)每月查詢借款人夫婦及實(shí)體企業(yè)的信用記錄、法院被執(zhí)行信息；每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實(shí)體在我行的結(jié)算情況

13、；每季度應(yīng)進(jìn)行一次實(shí)地貸后檢查并拍照留存，同時(shí)應(yīng)收集主要佐證資料。對實(shí)體企業(yè)的貸后檢查參照公司授信業(yè)務(wù)貸后管理的要求進(jìn)行。4.專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營貸款（1）通過征信系統(tǒng)每月查詢借款人的信用記錄；每月查詢擔(dān)保公司保證金比例是否符合要求，對逾期貸款是否及時(shí)代償。（2）每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實(shí)體在我行的結(jié)算情況；每季度應(yīng)進(jìn)行一次實(shí)地貸后檢查并拍照留存，同時(shí)應(yīng)收集主要佐證資料。5.其他擔(dān)保類（企業(yè)法人保證、聯(lián)保等）或信用方式個(gè)人經(jīng)營貸款（1）通過征信系統(tǒng)每月查詢借款人夫婦、擔(dān)保企業(yè)或保證人的信用記錄、法院被執(zhí)行信息。（2）每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實(shí)體在我行的結(jié)算情況；每季度應(yīng)進(jìn)行一次實(shí)地

14、貸后檢查并拍照留存，同時(shí)應(yīng)收集主要佐證資料。（三）個(gè)人房屋貸款（個(gè)人住房貸款、商用房貸款）1.每月通過零售信貸系統(tǒng)批量監(jiān)測還款情況；2.每季度查詢借款人信用報(bào)告、法院被執(zhí)行信息；3.每季度對期房的按揭貸款合作樓盤進(jìn)行現(xiàn)場檢查；4.關(guān)注房產(chǎn)證辦理進(jìn)度。（四）違約貸款1.貸款金額100萬（含）以上的貸款，違約發(fā)生后，催收同時(shí)安排貸后檢查。2.對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款，應(yīng)隨時(shí)檢查。第十八條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的，經(jīng)營部門應(yīng)適當(dāng)提高檢查頻率，加大貸后檢查力度：（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；（二）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁

15、或處罰；（三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟(jì)生活等）；借款人失去聯(lián)系；（四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力；（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同；（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；（七）借款人所購房屋及其他財(cái)產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；（八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押

16、；（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動(dòng)，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實(shí)際使用情況；（十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價(jià)值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實(shí)現(xiàn)；（十二）期房項(xiàng)目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押；（十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財(cái)產(chǎn)下降等）；（十四）新法律、法規(guī)實(shí)施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題；（十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊

17、全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實(shí)現(xiàn)有實(shí)質(zhì)性影響；（十六）貸款人已要求履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任及訴諸法律的借款案由；（十七）抵押率大幅上升的情形；（十八）存在貸款欺詐的情形；（十九）存在其它風(fēng)險(xiǎn)隱患的情形。第十九條 貸后檢查程序（一）對需要進(jìn)行貸后檢查的存量貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化。（二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)。（三）經(jīng)營部門的貸后檢查應(yīng)做到雙人實(shí)地查看（信貸資金用途檢查除外），收集相關(guān)資料（包括借款人及其配偶個(gè)人信用報(bào)告、法院被執(zhí)行信息，實(shí)際經(jīng)營企業(yè)貸款卡查詢信息、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、信用報(bào)告、法院

18、被執(zhí)行信息等），并根據(jù)檢查情況撰寫貸后檢查報(bào)告（格式見附件，其中信貸資金用途的檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后15日內(nèi)完成，月度、季度、半年度和年度檢查報(bào)告在相應(yīng)的月后10日、季后20日、半年或年后一個(gè)月內(nèi)完成），對出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的借款人提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，形成明確的貸后檢查結(jié)論。報(bào)經(jīng)營部門業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審閱、簽署意見后向貸后管理部門報(bào)送。經(jīng)營部門必須如實(shí)記錄和反映檢查內(nèi)容，不得隱瞞或掩飾存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)。（四）對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置措施意見，經(jīng)貸后管理部門、分管行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后實(shí)施。其中對人民幣100萬元及以上的個(gè)人經(jīng)營性貸款，還應(yīng)按照本行法人客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行

19、。（五）對在貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號零售業(yè)務(wù)，要及時(shí)按照銀行授信客戶信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法的規(guī)定向總行報(bào)告。其中：1.對預(yù)警金額0.1億元（含）以下的，報(bào)至總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人。2.預(yù)警金額0.1億元至0.5億元（含）的，分別報(bào)送至總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人。3.預(yù)警金額0.5億元至1億元（含）的，分別報(bào)送至總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人及總行分管行領(lǐng)導(dǎo)。4.對預(yù)警金額1億元以上，或涉及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、案件時(shí)，分別報(bào)送至總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)

20、控部負(fù)責(zé)人及總行分管行領(lǐng)導(dǎo)，并由分行行長報(bào)至總行行長、董事長。第二節(jié) 監(jiān)控部門的貸后檢查第二十條 分行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門的檢查，既包括對經(jīng)營部門授信后管理工作進(jìn)行的檢查、督導(dǎo)和評價(jià)，也包括對授信客戶針對性、平行的現(xiàn)場檢查。第二十一條 信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門的貸后檢查，應(yīng)結(jié)合對經(jīng)營部門貸后檢查報(bào)告和轄內(nèi)信貸資產(chǎn)組合、客戶集群、客戶的特點(diǎn)、金額大小、風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析等，確定現(xiàn)場檢查頻率、檢查的范圍、重點(diǎn)檢查領(lǐng)域、數(shù)量及檢查方法等。第二十二條 信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門的貸后檢查采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式，除應(yīng)按本章第一節(jié)所列檢查內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)檢查：1.經(jīng)營部門是否按規(guī)定開展貸后管理工作，上報(bào)的貸后檢查報(bào)告及其他資

21、料是否完整，質(zhì)量是否符合要求。 2.客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況是否與經(jīng)營部門貸后檢查報(bào)告描述一致。3.授信工作人員在授信業(yè)務(wù)辦理過程中是否存在操作風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條 監(jiān)控人員應(yīng)將檢查情況（包括工作開展情況、檢查發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、提出的工作措施、建議意見等）進(jìn)行記載，經(jīng)負(fù)責(zé)人審閱、報(bào)有權(quán)人審批后組織、督導(dǎo)落實(shí)。1.對貸后檢查工作不到位、質(zhì)量不高、資料漏缺等情況的，要求整改糾正、補(bǔ)充落實(shí)；2.對存在違規(guī)行為的，要按照本行有關(guān)規(guī)定提出處罰措施意見，報(bào)有權(quán)人同意后實(shí)施；3.對業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的，啟動(dòng)預(yù)警流程，提出處理的工作措施、建議意見。第二十四條 信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門應(yīng)按季度對上季度貸后檢查工作的開展情況進(jìn)行總結(jié)

22、分析，并向總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部報(bào)告，報(bào)告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的情況；2.對檢查情況的總體評價(jià)，檢查發(fā)現(xiàn)問題及風(fēng)險(xiǎn)情況；3.針對發(fā)現(xiàn)問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出的計(jì)劃措施和建議意見。第五章 風(fēng)險(xiǎn)分類第二十五條 零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類，指的是按照風(fēng)險(xiǎn)程度將個(gè)人貸款劃分為不同檔次的過程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。 第二十六條 零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類的主要依據(jù)包括借款人的還款記錄、逾期時(shí)間以及擔(dān)保的可靠程度等，經(jīng)營單位同時(shí)應(yīng)及時(shí)跟蹤借款人的收入、財(cái)產(chǎn)、負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)，根據(jù)其對借款人還款能力的影響程度進(jìn)行分類。對用于實(shí)體企業(yè)經(jīng)營的個(gè)人經(jīng)營性貸款，在

23、分類時(shí)應(yīng)同時(shí)考慮實(shí)體企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等因素。第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)分類等級包括正常類、關(guān)注類(關(guān)注1、關(guān)注2)、次級類、可疑類和損失類。第二十八條 鑒于零售信貸資產(chǎn)具有單筆金額相對較小、但筆數(shù)眾多的特點(diǎn)，我行零售信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類主要采取標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的處理方法，個(gè)人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款擔(dān)保方式、逾期時(shí)間按以下基本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自動(dòng)清分。擔(dān)保條件本金逾期或欠息情況正常關(guān)注1關(guān)注2次級可疑損失抵質(zhì)押充足的個(gè)人貸款、由企事業(yè)法人、擔(dān)保公司提供保證的個(gè)人貸款0天1-30 天31-90 天91-360 天361-720 天721天以上(含)由自然人提供保證的個(gè)人貸款、個(gè)人信用貸款0 天1-30 天31-90

24、天91-360 天361 天以上(含)低風(fēng)險(xiǎn)貸款0-30 天30-60天60-180天180-360天361-720天721天以上(含)第二十九條 對存在特殊因素、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)狀況，系統(tǒng)自動(dòng)清分結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，可實(shí)行手工調(diào)整分類。（一）在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息、可能影響貸款質(zhì)量時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行手工分類調(diào)整。1.借款人、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，可能影響歸還的貸款，或者信貸資金挪用的貸款，至少歸為關(guān)注類。2.借款人有違法、違紀(jì)行為；或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款90天提前訴訟的除外）；抵質(zhì)押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款；或者違規(guī)套取銀行資金的貸款；或者借款

25、人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力的貸款；或者借款人死亡、宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈(zèng)人或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同的貸款，至少應(yīng)被歸為次級類。3.個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款，在貸款發(fā)放后，超過合理期限后的一年內(nèi)未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“關(guān)注”；超過合理期限后的18個(gè)月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“次級”；超過合理期限后的24個(gè)月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”（合理期限由分行根據(jù)當(dāng)?shù)胤抗懿块T辦理房產(chǎn)證以及抵押登記的情況自行確定）。4.各類假按揭或涉嫌虛假按揭，應(yīng)至少下調(diào)為“次級”。5.個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類

26、貸款已名義辦理抵押登記，但抵押登記懸空、涉嫌懸空或虛假的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”。6.其它按分類核心定義應(yīng)調(diào)整的事項(xiàng)。（二）對于一些特殊情況，應(yīng)按以下原則進(jìn)行分類：1.對同一借款人，在同一保證人或同一抵（質(zhì)）押物項(xiàng)下的多筆信貸業(yè)務(wù)，無論是否逾期，分類結(jié)果應(yīng)該就低一致；同一借款人在不同擔(dān)保項(xiàng)下的多筆貸款，部分已經(jīng)不良，其余貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注2 類；2.采用組合擔(dān)保的個(gè)人貸款，按主擔(dān)保方式所對應(yīng)的分類標(biāo)準(zhǔn)劃分貸款級別；3.對同一借款合同項(xiàng)下的信貸資產(chǎn)不進(jìn)行拆分分類，個(gè)人按揭貸款出現(xiàn)部分逾期的，未到期部分的分類結(jié)果應(yīng)與已逾期部分一致；（三）其它不能反映資產(chǎn)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況的情形。第三十條 零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)生

27、后，即需根據(jù)實(shí)際情況對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，后續(xù)根據(jù)可能影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量因素的變化情況，對風(fēng)險(xiǎn)分類級別進(jìn)行適時(shí)的調(diào)整。零售信貸系統(tǒng)將依據(jù)逾期時(shí)間長短、擔(dān)保因素等直接劃分貸款風(fēng)險(xiǎn)類別，并定期調(diào)整。如需手工調(diào)整，則由分行零售信貸五級分類初評崗發(fā)起，經(jīng)分行五級分類認(rèn)定崗審核后按照授權(quán)審批。第三十一條 對風(fēng)險(xiǎn)分類已經(jīng)列為次級（含）以下的不良貸款，應(yīng)指定專人管理或按我行有關(guān)規(guī)定移交資產(chǎn)保全部門進(jìn)行管理。第三十二條 不良貸款在按規(guī)定移交之前，由經(jīng)營部門負(fù)責(zé)清收管理工作及其他授信后管理工作；移交給資產(chǎn)保全部門后，原授信業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)按照資產(chǎn)保全部門的管理要求，予以必要的協(xié)助。第六章資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控分析第三十三條 各分

28、行貸后管理部門要對個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，定期進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析。第三十四條 各分行每季度進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，形成資產(chǎn)質(zhì)量分析報(bào)告并于季后首月5日前報(bào)送總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。分析報(bào)告應(yīng)包括總體資產(chǎn)質(zhì)量情況和集中度情況，逾期率、不良率的變化趨勢；違約貸款品種分布、區(qū)域分布、機(jī)構(gòu)分布，風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢；新增違約貸款分析，了解貸款違約的原因和趨勢；不良資產(chǎn)處置情況；典型案例分析等，并提出對業(yè)務(wù)、審批、貸后、催收等方面的措施和建議方案等。第三十五條 對分行和經(jīng)營單位個(gè)人貸款質(zhì)量的監(jiān)控，應(yīng)采取“突出重點(diǎn)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的原則，以及時(shí)預(yù)警個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。分行應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控逾期率、遷徙率等指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控狀況，及時(shí)

29、采取措施，以保證個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的完成。第七章 授信后基礎(chǔ)管理第三十六條 授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，各經(jīng)辦人員應(yīng)按有關(guān)規(guī)定將檢查報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)授信后管理資料通過文檔上傳、手工錄入和機(jī)器掃描等方式及時(shí)錄入到信貸管理系統(tǒng)中，為非現(xiàn)場監(jiān)測提供資料信息支持，并做好授信業(yè)務(wù)臺帳、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等工作。第三十七條各分行要按照銀行法人客戶授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法的有關(guān)規(guī)定及時(shí)將授信后管理過程中收集和形成的資料整理歸檔，做好授信業(yè)務(wù)檔案的管理工作。第三十八條 授信后客戶維護(hù)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要在授信后管理中繼續(xù)加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，做好客戶維護(hù)工作，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度：要及時(shí)了解和搜集客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求信息

30、，征求客戶對本行產(chǎn)品和服務(wù)的意見，擴(kuò)大銀企合作領(lǐng)域；同時(shí)也為本行產(chǎn)品創(chuàng)新提供市場需求信息，發(fā)現(xiàn)我行客戶服務(wù)中的不足，提高我行競爭力。第八章 其他事項(xiàng)第三十九條授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，授信后檢查的主責(zé)任人工作發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門、審計(jì)部門等的監(jiān)督下，辦理授信業(yè)務(wù)移交手續(xù)。對原責(zé)任人負(fù)責(zé)的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫授信業(yè)務(wù)移交記錄表，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人和監(jiān)交人簽字后歸檔管理。第四十條 貸后管理過程中，應(yīng)對借款人信息進(jìn)行保密，不得對借款人泄露我行貸款核銷、風(fēng)險(xiǎn)處置等信息，對核銷個(gè)人貸款應(yīng)堅(jiān)持照常清收，以最大限度保障我行權(quán)益。第四十一條 各分支機(jī)構(gòu)、有關(guān)部門應(yīng)按照本辦法有關(guān)規(guī)定開展貸后管理

31、活動(dòng)，對不按本辦法進(jìn)行貸后管理的有關(guān)人員，將按我行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰；造成風(fēng)險(xiǎn)的，將按我行有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第九章 附 則第四十二條 各分行可根據(jù)本辦法制定具體的實(shí)施細(xì)則或操作流程，并向總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部備案。第四十三條 有關(guān)零售信貸業(yè)務(wù)授信后管理的未盡事宜，參照銀行法人客戶授信后管理辦法等規(guī)定執(zhí)行。對單戶人民幣500萬元及以上的個(gè)人經(jīng)營性貸款實(shí)際用款企業(yè)的貸后管理工作，還須參照銀行法人客戶授信后管理辦法規(guī)定執(zhí)行。第四十四條 本管理辦法由銀行總行制訂和修改，由總行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)解釋。第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，與以往文件相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。附件：1.催收通知書 2.

32、銀行個(gè)人客戶授信后客戶回訪報(bào)告3.銀行個(gè)人貸款貸后首次檢查報(bào)告4.銀行個(gè)人貸款貸后檢查報(bào)告（適用于個(gè)人消費(fèi)貸款、500萬元以下的個(gè)人經(jīng)營貸款）5.銀行個(gè)人貸款貸后檢查報(bào)告（適用于貸款金額500萬元（含）以上的個(gè)人經(jīng)營性貸款）6.銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)移交記錄表附件1催收通知書 先生（女士）： 您與我行簽訂編號為 的 合同/協(xié)議項(xiàng)下金額為 萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于 年 月 日到期，現(xiàn)已逾期 天，欠息 ，請盡快組織資金清還，否則我行將采取必要措施。 銀行 年 月 日 催收通知書（回執(zhí)）銀行 ：接貴行的通知，本人已知悉與貴行簽訂的編號為的合同/協(xié)議項(xiàng)下金額為 萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于 年月 日到期，現(xiàn)已逾期

33、天，欠息 ，本人將盡快清還資金。 簽字： 年 月 日（保證人）: 催收通知書 先生（女士、公司）： 先生（女士）與我行簽訂編號為 的 合同/協(xié)議項(xiàng)下金額為 萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于 年 月 日到期，現(xiàn)已逾期 天，欠息 ，該筆授信由貴方提供擔(dān)保，擔(dān)保合同號為。請貴方履行保證責(zé)任，積極協(xié)助我行催收或籌集資金代為償還，否則我行將采取必要措施。 銀行 年 月 日 催收通知書（回執(zhí)）銀行 ：接貴行的通知，我方已知悉 與貴行簽訂的編號為 的合同/協(xié)議項(xiàng)下金額為 萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于 年月日到期，現(xiàn)已逾期 天，欠息 ，該筆授信由我方提供擔(dān)保，擔(dān)保合同號為 。 簽字（公章） 年 月 日 附件2銀行個(gè)人客戶授信

34、后客戶回訪報(bào)告借款人經(jīng)營部門回訪日授信及使用情況（逐筆）授信額度、已使用額度、業(yè)務(wù)品種、期限、擔(dān)保方式等客戶參與人員我行參與人員回訪時(shí)間回訪地點(diǎn)主要回訪過程、內(nèi)容、存在的問題或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，意見和建議：檢查人（雙人）： 年 月 日負(fù)責(zé)人意見： 簽名： 年 月 日附件3貸款出賬后首次檢查報(bào)告部門： 檢查日期：客戶名稱貸款日期貸款品種/金額審批通知書約定用途合同約定用途貸款資金使用情況說明：時(shí)間金額交易方式收款單位憑證用途符合規(guī)定的貸款用途 需要說明的事項(xiàng)：不符合規(guī)定的貸款用途（預(yù)警） 預(yù)警信號說明：附件：相關(guān)支付憑證等檢查結(jié)論及措施建議：檢查人（主、輔）： 部門負(fù)責(zé)人： 日期信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門意見：檢查

35、人：復(fù)核人： 日期附件4銀行個(gè)人貸款貸后檢查報(bào)告（適用于個(gè)人消費(fèi)貸款、500萬元以下的個(gè)人經(jīng)營貸款）本次檢查為：貸后年第 次檢查檢查時(shí)間：年 月 日檢查方式： 一、客戶在我行貸款情況（單位：萬元）客戶名稱授信額度授信期限業(yè)務(wù)種類金額起息日到期日擔(dān)保內(nèi)容還本付息情況五級分類備注二、授信及出賬等條件落實(shí)情況1、授信審批通知書規(guī)定出賬條件落實(shí)情況（對通知書規(guī)定的授信及出賬要求逐條進(jìn)行落實(shí)情況說明）2、授信后管理跟蹤落實(shí)情況（對審批通知書中規(guī)定授信后管理過程中須重點(diǎn)跟蹤、監(jiān)控事項(xiàng)的落實(shí)情況，如企業(yè)結(jié)算資金進(jìn)入我行賬戶情況、在建工程抵押辦理情況、抵押物房產(chǎn)、土地證件辦理情況，對未辦妥抵押登記的樓盤進(jìn)度進(jìn)

36、行跟蹤，具備辦理正式抵押登記條件的及時(shí)跟進(jìn)等事項(xiàng)）3、根據(jù)首次檢查，說明信貸資金是否挪用或涉嫌挪用情況。三、檢查情況1、借款人基本情況（1）住址、工作單位（經(jīng)營單位）、家庭狀況是否發(fā)生變化（2）借款人（含家庭）的收入來源等影響其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力的因素是否變化（3）是否出現(xiàn)個(gè)人因疾病或其他特殊原因不能按時(shí)還款的情況（4）其他情況2、借款人及實(shí)體企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)情況（1）生產(chǎn)經(jīng)營是否正常（2）財(cái)務(wù)現(xiàn)金流情況，分析對賬單、現(xiàn)金流情況，有報(bào)表的要進(jìn)行分析3、借款人夫婦、關(guān)聯(lián)人及實(shí)體企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)信用記錄、法院被執(zhí)行信息是否有異常4、抵質(zhì)押品、保證人情況分析，無有異常5、其他影響還款的情況6、借款人

37、還款意愿、還款能力，擔(dān)保人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力綜合評價(jià)四、授信檢查結(jié)論 經(jīng)營部門意見：檢查人（主、輔）： 部門負(fù)責(zé)人： 日期信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門意見：檢查人：復(fù)核人： 日期附件5銀行個(gè)人經(jīng)營貸款貸后檢查報(bào)告（適用于貸款金額500萬元（含）以上的個(gè)人經(jīng)營性貸款）本次檢查為：貸后年第 次檢查檢查時(shí)間：年 月 日檢查方式： 一、客戶在我行授信情況（單位：萬元）客戶名稱授信額度授信期限業(yè)務(wù)種類金額起息日到期日擔(dān)保情況還本付息情況五級分類備注二、授信及出賬等條件落實(shí)情況1、授信審批通知書規(guī)定出賬條件落實(shí)情況（對通知書規(guī)定的授信及出賬要求逐條進(jìn)行落實(shí)情況說明）2、授信后管理跟蹤落實(shí)情況（對審批通知書中規(guī)定授信后

38、管理過程中須重點(diǎn)跟蹤、監(jiān)控事項(xiàng)的落實(shí)情況，如企業(yè)結(jié)算資金進(jìn)入我行賬戶情況、在建工程抵押辦理情況、抵押物房產(chǎn)、土地證件辦理情況，對未辦妥抵押登記的樓盤進(jìn)度進(jìn)行跟蹤，具備辦理正式抵押登記條件的及時(shí)跟進(jìn)等事項(xiàng)）3、根據(jù)首次檢查，說明信貸資金是否挪用或涉嫌挪用情況。三、借款人情況檢查1、借款人住址、工作單位（經(jīng)營單位）、家庭狀況是否發(fā)生變化2、借款人（含家庭）的收入來源等影響其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力的因素是否變化3、是否出現(xiàn)個(gè)人因疾病或其他特殊原因不能按時(shí)還款的情況4、借款人夫婦信用記錄、法院被執(zhí)行信息是否有異常5、借款人夫婦還款意愿、還款能力綜合評價(jià)四、用款企業(yè)情況檢查（重點(diǎn)填寫變動(dòng)情況）（一）企業(yè)基本

39、情況：（二）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況：（三）企業(yè)財(cái)務(wù)狀況1、客戶基本財(cái)務(wù)指標(biāo) 單位：萬元項(xiàng)目上三年上二年上一年當(dāng)年月總資產(chǎn)總負(fù)債凈資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)貨幣資金應(yīng)收賬款其他應(yīng)收款存貨長期投資固定資產(chǎn)凈值流動(dòng)負(fù)債短期借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款其他應(yīng)付款長期借款凈資產(chǎn)實(shí)收資本資本公積未分配利潤銷售收入主營業(yè)務(wù)利潤利潤總額凈利潤2、重點(diǎn)科目（包括但不限于存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付帳款、短期借款等科目）、重大變動(dòng)科目分析：3、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析：4、現(xiàn)金流分析5、財(cái)務(wù)分析總結(jié)（包括資產(chǎn)、負(fù)債情況、銷售、利潤及現(xiàn)金流等情況，并預(yù)測授信到期時(shí)財(cái)務(wù)狀況、還款能力）：（四）履約、合作情況：1、客戶與我行合作往來情況： 2、客戶逾期欠息、預(yù)警、重

40、組、不良等記錄（具體情況及成因，授信審查審批后新發(fā)現(xiàn)的情況） 信用狀況法院被執(zhí)行信息我行授信他行授信有無新增訴訟糾紛3、截止檢查日銀行授信已出賬情況（含我行及他行），同業(yè)對客戶的融資變動(dòng)分析（是加大支持、維持還是減持退出） 授信銀行授信品種金額授信期限擔(dān)保方式合計(jì)4、分析或有負(fù)債變化、是否涉及墊款或代償風(fēng)險(xiǎn)，以及有無新增經(jīng)濟(jì)糾紛、法院執(zhí)行信息等，并分析變化對授信風(fēng)險(xiǎn)的影響。（五）企業(yè)總體評價(jià)1、財(cái)務(wù)因素分析重大的不利影響及變化:重大的有利影響及變化:2、非財(cái)務(wù)因素分析重大的不利影響及變化:重大的有利影響及變化: 五、擔(dān)保或抵（質(zhì)）押分析（一）保證人分析（多個(gè)客戶保證應(yīng)逐戶分析，保證人為企業(yè)客戶的分析比照借款人實(shí)際用款企業(yè)執(zhí)行。追加保證擔(dān)保的，也必須按要求對追加的保證人進(jìn)行分析）： 保證人名稱 擔(dān)保金額 ，主債務(wù)金額 ，擔(dān)保