信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法

1、信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理，規(guī)范經(jīng)營人員操作行為，優(yōu)化貸后管理工作流程，保證信貸管理過程記錄的完整性，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，根據(jù)貸款運(yùn)作流程暫行規(guī)定，特制定本辦法管理。第二條 本辦法所稱貸后管理指自貸款發(fā)放后至合同執(zhí)行完畢的信貸管理過程。包括貸后檢查、資產(chǎn)分類、本息管理、信貸檔案管理等操作環(huán)節(jié)。第三條 本辦法適用范圍為客戶經(jīng)理及信貸主管等相關(guān)人員。第四條 貸后管理遵循責(zé)任到人的總體原則?？蛻艚?jīng)理及相關(guān)信貸人員是貸后管理工作的具體執(zhí)行者，將根據(jù)信貸業(yè)務(wù)貸后管理操作形成的記錄。對(duì)由于貸后管理不力而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，保證貸后管理效果，從而有效提高資

2、產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)于在貸后管理的相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行了有效控制的相關(guān)人員，采取盡職免責(zé)的做法。第二章 職責(zé)分工第五條 在貸后管理的過程中執(zhí)行貸后管理的角色主要包括信貸主管、客戶經(jīng)理等。（一） 信貸主管的貸后管理職責(zé)。信貸主管是指信貸經(jīng)營管理部門的負(fù)責(zé)人，主要負(fù)責(zé)信代業(yè)務(wù)貸后管理工作的實(shí)施和監(jiān)督。（二） 客戶經(jīng)理的貸后管理職責(zé)客戶經(jīng)理室是貸后管理工作的主要執(zhí)行人，在貸后管理工作中主要負(fù)責(zé)貸后檢查、資產(chǎn)分類、信貸檔案管理等的執(zhí)行。第三章 貸后檢查第六條 貸后檢查的主要環(huán)節(jié)包括：首次檢查、定期檢查和重點(diǎn)檢查。在檢查過程中客戶經(jīng)理、信貸主管應(yīng)相互配合做好客戶信心的收集、分析、報(bào)告工作。第七條 為有效提高貸后管理水平，

3、在首次檢查環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理主要對(duì)客戶信貸資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控；在定期檢查環(huán)節(jié)重點(diǎn)建立完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析制度，通過對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)監(jiān)控及財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控提前發(fā)現(xiàn)和防范客戶風(fēng)險(xiǎn)。在重點(diǎn)檢查環(huán)節(jié)（當(dāng)客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)）進(jìn)一步完善客戶重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，在客戶經(jīng)理重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的基礎(chǔ)上，信貸主管還必須獨(dú)立提出風(fēng)險(xiǎn)分析和具體措施建議，最大限度的防范和控制客戶重大風(fēng)險(xiǎn)。第八條 首次檢查環(huán)節(jié)的執(zhí)行人、職責(zé)及流程要點(diǎn)。首次檢查執(zhí)行人為客戶經(jīng)理和信貸主管?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)進(jìn)行首次檢查，信貸主管負(fù)責(zé)對(duì)首次檢查情況進(jìn)行審核。首次檢查流程和要點(diǎn)如下：1、 在信貸業(yè)務(wù)辦理后15日內(nèi)，客戶經(jīng)理通過實(shí)地檢查、電話訪談、當(dāng)面會(huì)談等方式，

4、重點(diǎn)檢查本筆信貸業(yè)務(wù)的資金使用情況，形成信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單（附件1），對(duì)于客戶挪用我公司信貸資產(chǎn)用于不符合授信條件的，應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單中予以說明并將情況上報(bào)信貸主管；2、 信貸主管對(duì)信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單進(jìn)行審核、簽字，發(fā)現(xiàn)問題督促客戶經(jīng)理及時(shí)整改；3、 信貸主管審核簽字后交客戶經(jīng)理及時(shí)歸檔；4、 信貸主管發(fā)現(xiàn)客戶挪用我公司信貸資產(chǎn)用于不符合授信條件的，應(yīng)及時(shí)終止合同并針對(duì)具體情況積極研究應(yīng)對(duì)策略并采取相應(yīng)措施。第九條 定期檢查環(huán)節(jié)的執(zhí)行人、職責(zé)和流程要點(diǎn)。定期檢查執(zhí)行人為客戶經(jīng)理和信貸主管。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)走訪客戶，收集、整理、分析客戶資料，撰寫檢查報(bào)告；信貸主管負(fù)責(zé)提示客戶經(jīng)理對(duì)

5、客戶進(jìn)行定期檢查，審核客戶經(jīng)理檢查情況，針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，視情況召集有關(guān)人員進(jìn)行討論，研究處理意見。 定期檢查流程和要點(diǎn)如下： 1、客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，經(jīng)常走訪客戶，每月至少實(shí)地檢查一次。并形成信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告（附件2），報(bào)告應(yīng)重點(diǎn)說明客戶較上期的變化情況。信貸主管對(duì)檢查報(bào)告進(jìn)行審核簽字后報(bào)總經(jīng)理審核簽字后歸檔。 2、每季末客戶經(jīng)理必須收集客戶財(cái)務(wù)報(bào)表，按照公司貸款運(yùn)作流程暫行規(guī)定的要求對(duì)客戶的基本情況、信貸業(yè)務(wù)情況、信貸擔(dān)保情況等進(jìn)行全面分析，按季填寫財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控表（附件3）和預(yù)警信號(hào)監(jiān)控表（附件4）。 3、客戶經(jīng)理原則上對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控表中變化幅度較上期超過30%或客戶經(jīng)理認(rèn)為可能影響

6、客戶償債能力的指標(biāo)，以及預(yù)警信號(hào)監(jiān)控表中當(dāng)月出現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)事項(xiàng)，每季進(jìn)行有針對(duì)性的分析，并在信貸自查報(bào)告中說明。 4、對(duì)于客戶出現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)監(jiān)控表中所列風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真分析可能對(duì)客戶及我公司信貸資產(chǎn)造成的影響，客戶經(jīng)理和信貸主管應(yīng)積極研究應(yīng)對(duì)措施，若不能獨(dú)立解決的，應(yīng)在發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后1個(gè)工作日內(nèi)報(bào)公司負(fù)責(zé)人，直至問題解決。對(duì)于預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后應(yīng)采取的措施，可參考預(yù)警信號(hào)應(yīng)對(duì)措施選項(xiàng)表（附件5）。對(duì)于發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)而未采取相應(yīng)措施的，一經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，將從嚴(yán)處罰。 5、信貸主管對(duì)客戶經(jīng)理每季填寫的財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控表和預(yù)警信號(hào)監(jiān)控表及書面說明進(jìn)行審核，在預(yù)警信號(hào)監(jiān)控表上簽字后報(bào)總經(jīng)理簽字后歸檔。 6、

7、客戶經(jīng)理對(duì)上述形成的書面材料及時(shí)歸檔。第十條 重點(diǎn)檢查環(huán)節(jié)的執(zhí)行人、職責(zé)及流程要點(diǎn)。重點(diǎn)檢查的執(zhí)行人為客戶經(jīng)理和信貸主管?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)客戶出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)查分析，提出應(yīng)對(duì)措施并加以實(shí)施；信貸主管針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，視情況召集有關(guān)人員進(jìn)行討論，研究處理意見。 重點(diǎn)檢查主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：一、 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)： 主要體現(xiàn)在：1、 行業(yè)的整體衰退屬于新興行業(yè)或出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變；2、 政府對(duì)所屬行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格限制；3、 經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響；4、 國家產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，如匯率或利率的調(diào)整；5、 市場(chǎng)需求發(fā)生

8、變化；6、 法律環(huán)境變化；7、 多變或雙邊貿(mào)易政策有所變化，如對(duì)進(jìn)出口的限制和保護(hù)。二、 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)1、 經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)、經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài)；2、 業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變；3、 主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢(shì)；4、 兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)、在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)；5、 不能適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求的變化；6、 持有一筆大額訂單，如如果不能較好的履行合約，可能引起巨大損失；7、 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一；8、 對(duì)存貨、市場(chǎng)、銷售的控制力下降；9、 對(duì)一些客戶或供應(yīng)商過分依賴；10、 在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系變化，如供應(yīng)商不再供貨后減少授信額度；11、 購貨商減少采購；12、

9、 企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理；13、 收購其他企業(yè)或開設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銷售和經(jīng)營有明顯影響，如收購只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系；14、 出手變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn)；15、 借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降；16、 建設(shè)項(xiàng)目的可行性出現(xiàn)偏差，或或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的工期延長，或處于停滯狀態(tài)，或或預(yù)算調(diào)整。三、 管理狀況管理風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在 ；1、 企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高層管理人員或董事會(huì)人員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者行為發(fā)生變化、患病或死亡、或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)；2、 最高管理者獨(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高層管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭議和分

10、歧，職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層品位低下，缺乏修養(yǎng)；3、 管理層對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營計(jì)劃沒有實(shí)施和無法實(shí)施；4、 董事會(huì)和高層管理人員以短期利潤為中心，并且不顧長期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂，收益質(zhì)量受到影響；5、 借款人的主要股東，關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化；6、 中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。四、 財(cái)務(wù)狀況調(diào)查財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：1、 企業(yè)不能按期支付銀行貸款利率2、 貸款到期不能按期歸還3、 產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率下降4、 應(yīng)收賬款激增，賬齡增長5、 流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重下降6、 短期負(fù)債增加失當(dāng)，長期負(fù)債大量增

11、加7、 銀行賬戶混亂，短期票據(jù)無法支付8、 企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營虧損9、 不能及時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，或會(huì)計(jì)報(bào)表有送假現(xiàn)象10、 財(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營控制混亂11、 經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值五、 與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)和其它借款人往來情況：與銀行往來異常情況主要表現(xiàn)在：1、 借款人在銀行的存款大幅度下降2、 在多家銀行開戶（開戶數(shù)明顯超過經(jīng)營需要），并尋求借款3、 對(duì)短期貸款依賴較多，要求貸款展期4、 還款來源沒有落實(shí)或還款來源為非銷售回款5、 貸款超過了借款人的合理支付能力6、 借款人有抽逃資金情況7、 借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)； 與其他借款人

12、往來情況： 了解借款金額、期限、用途以及借款人履約還款的相關(guān)情況。第十一條 當(dāng)客戶出現(xiàn)以上任一情況時(shí)，客戶經(jīng)理必須首先向信貸主管匯報(bào)，必要時(shí)由信貸主管、總經(jīng)理牽頭實(shí)施。重點(diǎn)檢查中應(yīng)收集客戶重大情況發(fā)生背景資料，深入分析重大情況對(duì)客戶已產(chǎn)生或未來可能產(chǎn)生的影響，及時(shí)提出合理、可行的應(yīng)對(duì)措施，形成信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告（附件6），并將檢查報(bào)告交信貸主管審核簽字。第十二條 信貸主管對(duì)客戶經(jīng)理形成的書面報(bào)告進(jìn)行審核，視情況召集有關(guān)人員進(jìn)行討論，研究初步處理意見，并形成會(huì)議紀(jì)要，報(bào)送總經(jīng)理做出最終處理決定。第十三條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)落實(shí)重大情況的處理意見，并將落實(shí)情況形成書面材料，經(jīng)信貸主管審核簽字，將落實(shí)結(jié)

13、果報(bào)副總經(jīng)理，必要時(shí)報(bào)總經(jīng)理及董事會(huì)決定。對(duì)處理完重大情況的項(xiàng)目連同信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告、會(huì)議紀(jì)要一并歸檔保存。第四章 資產(chǎn)分類第十四條 風(fēng)險(xiǎn)分類環(huán)節(jié)的執(zhí)行人、職責(zé)和流程。風(fēng)險(xiǎn)分類的執(zhí)行人是客戶經(jīng)理和信貸主管，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提出風(fēng)險(xiǎn)分類初步意見，填寫風(fēng)險(xiǎn)分類審批表，信貸主管負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)分類意見進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)分類的流程和要點(diǎn)：客戶經(jīng)理根據(jù)每季度客戶經(jīng)營、財(cái)務(wù)等狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)分類初步意見，填寫信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審批表（附件7），由信貸主管審核并簽署意見。第十五條 風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的錄入資料歸檔1、 信貸主管審核并簽署意見之后，客戶經(jīng)理及時(shí)在貸款臺(tái)賬中錄入最終分類結(jié)果2、 按照及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、

14、完整的要求，將信貸風(fēng)險(xiǎn)分類資料進(jìn)行歸檔保管。第五章 本息管理第十六條 本息管理主要包括：本息到期回收、本息提前回收或逾期貸款回收第十七條 本期到期回收環(huán)節(jié)的執(zhí)行人、職責(zé)和流程要點(diǎn)本息到期回收環(huán)節(jié)的執(zhí)行人是客戶經(jīng)理和信貸主管，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)按期回收客戶信貸業(yè)務(wù)本息，信貸主管負(fù)責(zé)及時(shí)提示客戶經(jīng)理回收到期信貸業(yè)務(wù)本息。本息回收流程和要點(diǎn)如下：1、 每月初10日內(nèi)，信貸主管整理出將要到期的貸款清單（注意分期還款），向客戶經(jīng)理發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期提示通知書（附件8），提示客戶經(jīng)理及時(shí)收回貸款。2、 客戶經(jīng)理在貸款到期前7天，向客戶發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期通知書（附件9），督促借款人主動(dòng)歸還到期本息，并對(duì)客戶的還款資金

15、來源做好充分預(yù)測(cè)，做到心中有數(shù)，按月收息，到期還本。3、 客戶經(jīng)理在結(jié)息日前通知客戶籌集資金，按時(shí)付息。4、 客戶經(jīng)理在貸款到期前1日，落實(shí)客戶資金到賬情況，在貸款到期日與公司會(huì)計(jì)人員聯(lián)系，核實(shí)客戶還款情況。5、 客戶經(jīng)理在貸款本息結(jié)清后及時(shí)通知擔(dān)保人。對(duì)擔(dān)保方式為抵質(zhì)押的，通知會(huì)計(jì)部門辦理退還抵質(zhì)押物權(quán)利憑證等手續(xù)，并在信貸業(yè)務(wù)完結(jié)5日內(nèi)，協(xié)助抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押物登記注銷手續(xù)。6、 客戶經(jīng)理在貸款本息回收后將還款憑證收集并及時(shí)歸檔。第十八條 本息提前回收環(huán)節(jié)的執(zhí)行人、職責(zé)和流程要點(diǎn)。本息提前回收的執(zhí)行人是客戶經(jīng)理和信貸主管，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理客戶提前還款業(yè)務(wù)，落實(shí)提前還款條件，信貸主管負(fù)責(zé)客戶

16、提前還款業(yè)務(wù)的審批和核準(zhǔn)。本息提前回收流程和要點(diǎn)如下：1、 客戶申請(qǐng)要求提前還款的，應(yīng)提前30日交提前歸還借款申請(qǐng)書（附件10）2、 借款人有下列行為之一的，我公司應(yīng)該要求提前還款或停止發(fā)放借款人尚未使用的借款 拒絕接受我公司貸后檢查的； 提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的； 擠占挪用貸款拒不改正的； 用貸款在有價(jià)證劵、期貨等方面從事投資經(jīng)營的； 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；借款人或擔(dān)保人發(fā)生違約（未未經(jīng)同意發(fā)生兼并合資）等現(xiàn)象或即將停產(chǎn)

17、、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破查清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁其他法律糾紛的；借款使用的項(xiàng)目被取消或緩建等；其他嚴(yán)重的違法違約行為的。3、 出現(xiàn)以上情況的，客戶經(jīng)理均應(yīng)對(duì)提前還款事宜提出具體意見，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)。4、 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，客戶經(jīng)理填寫提前歸還貸款通知書（附件11），并及時(shí)送達(dá)客戶及會(huì)計(jì)部門。整個(gè)批準(zhǔn)、發(fā)送通知過程時(shí)間不超過3個(gè)工作日。5、 本息回收后，對(duì)貸款本息為抵質(zhì)押的，通知會(huì)計(jì)部門辦理退還抵質(zhì)押物權(quán)利憑證等手續(xù)，并在信貸業(yè)務(wù)完結(jié)5日內(nèi)，協(xié)助抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押物登記注銷手續(xù)。6、 客戶經(jīng)理在貸款本息回收后將還款憑證收集并及時(shí)歸檔。第十九條 逾期貸款回收環(huán)節(jié)的執(zhí)行人、職責(zé)及流程 逾期貸款回收的執(zhí)行人為客戶經(jīng)理和信貸主管，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)逾期貸款的回收，信貸主管負(fù)責(zé)研究制定逾期貸款回收方案并組織實(shí)施。逾期貸款回收的要點(diǎn)和流程如下：1、 客戶經(jīng)理應(yīng)在逾期貸款發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)，向借款人和擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款催收通知書（附件12），督促客戶積極籌集資金歸還貸款。2、 客戶經(jīng)理立即走訪客戶，深入調(diào)查分析造成貸款逾期或墊款發(fā)生的原因，提出應(yīng)對(duì)措施，制定盤活方案，向信貸主管匯報(bào)。3、 信貸主管召集有關(guān)人員召開會(huì)議，研究應(yīng)對(duì)方案，并組織實(shí)施。4、 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)盤活方案的具體實(shí)施，