電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng).ppt

1、電子支付系統(tǒng),Electronic Payments System,1定義 以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子設(shè)備和各類(lèi)交易卡為媒體，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付,一、電子支付的概念,電子商務(wù)支付系統(tǒng) 集購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。 組成要素 客戶(hù)：用自己擁有的支付工具(如信用卡、電子錢(qián)包等)來(lái)發(fā)起支付，是支付系統(tǒng)運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。 商家：擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令，向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付。 客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行（又稱(chēng)為發(fā)卡行）：客

2、戶(hù)在其中擁有賬戶(hù)的銀行，客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行在提供支付工具的時(shí)候也同時(shí)提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。 商家開(kāi)戶(hù)行（又稱(chēng)收單行）：商家在其中開(kāi)設(shè)賬戶(hù)的銀行，其賬戶(hù)是整個(gè)支付過(guò)程中資金流向的地方,支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gateway) 處于銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和Internet之間的接口，公用網(wǎng)和金融專(zhuān)用網(wǎng)之間的接口，即信息轉(zhuǎn)換系統(tǒng) 專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)處理來(lái)自 Internet上的支付信息，是由銀行操作的、將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令 支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)，才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。 消費(fèi)者(買(mǎi)方

3、)、商戶(hù)(賣(mài)方)和銀行或其它能夠提供清算服務(wù)的機(jī)構(gòu)(例如金融電子結(jié)算中心)的三方參與。 作用 進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，安全地連接Internet和金融專(zhuān)網(wǎng) 進(jìn)行數(shù)據(jù)解密，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換,金融專(zhuān)用網(wǎng)：銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。 我國(guó)包括： 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。 認(rèn)證機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)未參與商務(wù)活動(dòng)的各方，發(fā)放數(shù)字證書(shū)，確認(rèn)各方的身份，保證安全,電子支付體系,2實(shí)現(xiàn)方式 傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式 “三票一卡”（支票、本票、匯票、銀行卡）、匯兌、托收承付、信用證等 支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部

4、門(mén)的委托傳遞。因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍?、資金周轉(zhuǎn)慢等問(wèn)題,電子支付（結(jié)算）方式 運(yùn)作環(huán)境計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 支付工具和媒介電子設(shè)備和各種交易卡 實(shí)現(xiàn)手段計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù) 支付指令的傳遞完全通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)處理并和經(jīng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞。簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠,第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。 第二階段：銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。 代發(fā)工資、行政費(fèi)用的收支等 第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶(hù)提供銀行服務(wù)。 ATM、CDM等 第四階段：銀行利用銷(xiāo)售終端向用戶(hù)提供自動(dòng)扣款服務(wù)。 POS等 第五階段：通過(guò)Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算的電子支付，也稱(chēng)為網(wǎng)上支付,3.

5、電子支付的發(fā)展,可接受性（Acceptability） 支付的物理結(jié)構(gòu)必須被廣泛接受； 匿名性（Anonymity） 使用者的身份受到保護(hù)，支付行為不可跟蹤； 可兌換性（Convertibility） 數(shù)字貨幣應(yīng)能夠兌換成其他類(lèi)型的貨幣； 靈活性（Flexibility） 支持多種付款方式,4. 電子支付系統(tǒng)的基本要求,安全性（Security） 確保在開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)（Internet）上支付運(yùn)作的安全可靠； 易用性（Usability） 網(wǎng)上支付應(yīng)與傳統(tǒng)支付一樣容易； 可擴(kuò)展性（Scalability） 允許系統(tǒng)加入新的客戶(hù)而不會(huì)使物理結(jié)構(gòu)崩潰； 集成度（Integration） 支持現(xiàn)有的軟件

6、，能與提供與其集成的接口,電子支付系統(tǒng)的基本要求,5. 網(wǎng)上支付的工具,銀行卡（信用卡、借記卡、智能卡等） 數(shù)字現(xiàn)金 電子支票,6.支付的等級(jí)劃分 微支付 價(jià)值約少于$4的交易。 消費(fèi)者級(jí)支付 價(jià)值約在$5500之間的交易。 商業(yè)級(jí)支付 價(jià)值大于$500的交易,一） 銀行卡支付,1. 銀行卡的發(fā)展 1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行的信用卡。 1958年美洲銀行開(kāi)始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營(yíng)，發(fā)展成為今天的VISA集團(tuán)。 1966年美國(guó)西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì)，發(fā)行“萬(wàn)事達(dá)信用卡”，發(fā)展成為今天的MasterCard集團(tuán)。 1985年中銀珠江分行發(fā)行的“珠江卡”是我國(guó)

7、首張銀行信用卡。 1986年，中銀北京分行開(kāi)始發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”，隨后，工行、建行、農(nóng)行等相繼發(fā)行了自己的銀行卡,三、網(wǎng)上支付的解決方案,2. 銀行卡的類(lèi)型,按信用性質(zhì)和功能分為： 信用卡（貸記卡） 融支付與信貸功能為一體，持卡人享有一定的信貸額度，持卡人無(wú)需先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，可“先消費(fèi)，后還款”。 我國(guó)實(shí)行的是“準(zhǔn)貸記卡”，持卡人需先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存入一定的金額，允許一定額度的透支(5)，并要支付透支部分的利息,借記卡 融支付與儲(chǔ)蓄功能為一體，持卡人需先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，即“先存款，后消費(fèi)”，不允許透支。 現(xiàn)金卡用來(lái)在ATM上提取現(xiàn)金； 轉(zhuǎn)帳卡用來(lái)在POS上進(jìn)行轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)等。 電子現(xiàn)金卡 具有現(xiàn)金

8、功能，一般采用IC芯片構(gòu)成。持卡人以購(gòu)買(mǎi)方式將一定的金額存入卡內(nèi)，消費(fèi)或提取時(shí)卡內(nèi)金額自行計(jì)算減少，不允許透支，不與某個(gè)帳戶(hù)對(duì)應(yīng)或聯(lián)系。 如：手機(jī)充值卡、公交IC卡、電費(fèi)IC卡等,磁卡 集成電路（IC）卡 也稱(chēng)智能卡，采用EEPROM存儲(chǔ)芯片或微處理器CPU等，可記錄大量用戶(hù)的信息，實(shí)現(xiàn)各種智能化的支付功能,按采用的技術(shù)分為,4.我國(guó)的銀行卡支付發(fā)展現(xiàn)狀,我國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)行的1億多張銀行卡中，近80是借記卡，因此，我國(guó)以銀行卡為工具的網(wǎng)上支付，基本上是借記卡環(huán)境,需解決的問(wèn)題： 安全標(biāo)準(zhǔn)； 各種銀行卡的異地跨行使用,中國(guó)銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用基于SET的標(biāo)準(zhǔn)，特點(diǎn)是完全基于銀行卡的網(wǎng)上交易，需

9、要在PC上安裝電子錢(qián)包，具有CA認(rèn)證系統(tǒng),建設(shè)銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，采用了SSL協(xié)議，除銀行卡還可通過(guò)活期存折開(kāi)設(shè)網(wǎng)上支付的帳戶(hù)，并引進(jìn)了國(guó)內(nèi)最高安全級(jí)別（B1級(jí)）的商用操作系統(tǒng)和24小時(shí)動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)組成的特別安全系統(tǒng)。 招商銀行的網(wǎng)上支付方式是基于招行發(fā)行的銀行卡，采用了SSL協(xié)議，最大的特點(diǎn)是便捷，消費(fèi)者不需要在PC上安裝任何附加軟件即可網(wǎng)上消費(fèi),安全標(biāo)準(zhǔn),三家銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)相同之處在于： 提供的網(wǎng)上支付和結(jié)算功能都是建立在各行全國(guó)范圍內(nèi)連接的網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和在24小時(shí)內(nèi)到帳的清算系統(tǒng)這些基礎(chǔ)之上,使用標(biāo)準(zhǔn)： 建設(shè)銀行和招商銀行使用的是SSL，中國(guó)銀行則采用了SET。目前，在國(guó)

10、外的電子商務(wù)中約90都使用了SSL，但SET已獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可，成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 未來(lái)到底采用哪一種標(biāo)準(zhǔn)，目前國(guó)際上尚未定論，但在電子商務(wù)發(fā)展的初期能夠積累使用不同標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)驗(yàn)，將有利我國(guó)電子商務(wù)今后的發(fā)展,安全保障： 使用招行網(wǎng)上支付系統(tǒng)，消費(fèi)者不需要經(jīng)過(guò)CA，且通過(guò)任何一臺(tái)可以上網(wǎng)的電腦就能網(wǎng)上消費(fèi)。 中行和建行依照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建立了CA機(jī)構(gòu)，對(duì)安全性要求高的網(wǎng)上交易是一個(gè)令人更放心的保障,發(fā)展趨勢(shì)： 銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)合對(duì)順利發(fā)展銀行卡網(wǎng)上支付更為重要,1. 數(shù)字現(xiàn)金（Ecash）的概念 電子貨幣的一種形式。 數(shù)字現(xiàn)金是以數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)于銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并利用銀行電子清算系統(tǒng)，通過(guò)計(jì)

11、算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行金融資金轉(zhuǎn)移功能的貨幣,二）數(shù)字現(xiàn)金支付方式,通俗地說(shuō)：一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),2.電子現(xiàn)金的類(lèi)型 基于IC卡形式的電子現(xiàn)金 將貨幣價(jià)值的匯總余額存儲(chǔ)于智能IC卡中 基于數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金（數(shù)字現(xiàn)金） 一種電子化的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，作為代表傳統(tǒng)鈔票所有信息的電子化手段。 例：Digi Cash公司開(kāi)發(fā)的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)Ecash,兩種電子現(xiàn)金的比較 卡式電子現(xiàn)金 安全性較高； 攜帶方便； 使用時(shí)需專(zhuān)門(mén)設(shè)備，不便于在網(wǎng)上支付中使用 數(shù)字現(xiàn)金（Ecash） 可以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)硬盤(pán)中，攜帶不便 安全性較差； 在網(wǎng)上流通方便,用戶(hù)首先要在發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金的銀行開(kāi)設(shè)數(shù)字現(xiàn)金

12、帳號(hào)，并在自己的PC機(jī)上安裝存放數(shù)字先進(jìn)和實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的軟件（如電子錢(qián)包軟件），然后通過(guò)Internet從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的加有數(shù)字簽名的E-Cash存在硬盤(pán)上，這些數(shù)字現(xiàn)金即可在網(wǎng)上進(jìn)行流通,3. 數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程,實(shí)現(xiàn)的方案： 顧客端 電子錢(qián)包； 商務(wù)網(wǎng)站 虛擬電子柜員機(jī)； 收單銀行 支付網(wǎng)關(guān),電子錢(qián)包（E-wallet） 客戶(hù)在自己的進(jìn)行網(wǎng)上支付的軟件工具,是SET模式在用戶(hù)端的軟件實(shí)現(xiàn)。 與電子柜員機(jī)軟件自動(dòng)進(jìn)行通信，完成數(shù)據(jù)的加解密、辨認(rèn)商家身份； 申請(qǐng)、接受、保存和管理用戶(hù)的證書(shū)及密鑰對(duì)； 保存交易的記錄,電子柜員機(jī)（ATM） 商務(wù)網(wǎng)站接受網(wǎng)上支付的軟件工具,電子柜員

13、機(jī)軟件安裝于商務(wù)網(wǎng)站的服務(wù)器上； 能處理持卡人的申請(qǐng)并和收單行（通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)）進(jìn)行通信、發(fā)送和接收加密信息、數(shù)字簽名（密鑰）、交換密鑰、申請(qǐng)和接受認(rèn)證； 與數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行通信以存儲(chǔ)和填寫(xiě)訂單并保留和處理記錄,支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway） 銀行專(zhuān)用金融網(wǎng)絡(luò)與Internet之間的接口,通過(guò)它完成來(lái)往數(shù)據(jù)在SET協(xié)議和現(xiàn)存銀行卡交易系統(tǒng)協(xié)議（如ISO8583協(xié)議）之間的轉(zhuǎn)換，是SET模式在金融方的實(shí)現(xiàn)； 支付網(wǎng)關(guān)需要接收和確認(rèn)商家從持卡人處收到的支付信息，它首先要通過(guò)收單行與持卡人的發(fā)卡行通信進(jìn)行申請(qǐng)和接受授權(quán)，然后將授權(quán)轉(zhuǎn)發(fā)給商家，以便讓商家完成訂單，最后接收從發(fā)卡銀行得到的付款并將其

14、轉(zhuǎn)移給商家,E-Cash在線(xiàn)支付流程圖,Ecash系統(tǒng)中的數(shù)字現(xiàn)金只能使用一次便被“銷(xiāo)毀,對(duì)貨幣使用和政府控制的影響 目前的電子貨幣系統(tǒng)并不完全具備成為通貨的必備條件，只是以既有通貨為基礎(chǔ)的二次貨幣，一種能與實(shí)體貨幣自由兌換的兌換權(quán)，是既有支付手段用電子化傳遞、轉(zhuǎn)移以實(shí)現(xiàn)結(jié)算的電子化結(jié)算體系。 電子貨幣的普及對(duì)中央銀行的金融調(diào)控能力將產(chǎn)生影響，使中央銀行的職能受到挑戰(zhàn)。 如何確定電子貨幣的發(fā)行主體，并是否應(yīng)受到嚴(yán)格的監(jiān)管和限制,4.數(shù)字現(xiàn)金使用中存在的問(wèn)題,技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：黑客、病毒、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障等 。 例：必須確保復(fù)制代表數(shù)字現(xiàn)金的文件既不會(huì)增加現(xiàn)金的價(jià)值，也不會(huì)改變?cè)谟脖P(pán)上的數(shù)字現(xiàn)金的數(shù)量。

15、支付中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（支付不能風(fēng)險(xiǎn)）：商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金，突如其來(lái)的大量支付業(yè)務(wù)會(huì)使商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不能承兌用于支付的數(shù)字現(xiàn)金，不僅會(huì)損害用戶(hù)利益，而且將引起社會(huì)問(wèn)題。 清算資金不足風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行在進(jìn)行資金清算時(shí)，由于種種原因（如電子貨幣的不可控性等），使其在中央銀行用于清算的準(zhǔn)備金不足以用于清算,數(shù)字現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn),數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)用帶來(lái)的法律問(wèn)題 對(duì)發(fā)行主體的監(jiān)管，發(fā)行主體破產(chǎn)時(shí)的對(duì)策等有待法律明確規(guī)范； 數(shù)字現(xiàn)金的虛擬性加大了支付上的不可控性。 例如，網(wǎng)上銀行以數(shù)字現(xiàn)金方式支付存款利息；數(shù)字現(xiàn)金被犯罪分子（如洗錢(qián)）所利用,消費(fèi)者的隱私權(quán)問(wèn)題 傳統(tǒng)現(xiàn)金是匿名方式使用的；而出于某些安全方面的原因

16、，數(shù)字現(xiàn)金的使用有記錄的。 跨國(guó)支付中，數(shù)字現(xiàn)金還存在稅收、外匯匯率的浮動(dòng)等因素的影響,三）電子支票支付方式（Electronic Check,支票是銀行的存款人簽發(fā)給收款人辦理結(jié)算或委托開(kāi)戶(hù)銀行將款項(xiàng)支付給收款人的票據(jù)。 中國(guó)人民銀行銀行結(jié)算辦法,電子支票是采用電子方式實(shí)現(xiàn)紙面支票的功能，是紙面支票的電子版，包含紙面支票的相同信息,1. 特 點(diǎn),與傳統(tǒng)支票的運(yùn)作流程相同； 首先付款者采用電子設(shè)備簽署支票，收款者收到電子支票后提供給收單銀行，銀行之間進(jìn)行清算，將資金從付款者的賬戶(hù)轉(zhuǎn)到收款者的賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)賬。 使用數(shù)字認(rèn)證等手段來(lái)證實(shí)支付者、支付者的銀行和銀行帳戶(hù)，并可使用數(shù)字簽名。 尤其

17、適用于B2B電子商務(wù)模式，進(jìn)行跨區(qū)域的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)大額、大范圍的資金傳輸和自動(dòng)清算,買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成交易協(xié)議并采用電子支票支付； 買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向賣(mài)方發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單； 賣(mài)方通過(guò)CA對(duì)買(mǎi)方提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付； 銀行在賣(mài)方索付時(shí)通過(guò)CA對(duì)買(mǎi)方提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后向賣(mài)方兌付或轉(zhuǎn)帳,2.電子支票支付過(guò)程,3.電子支票系統(tǒng)方案與應(yīng)用現(xiàn)狀,目前國(guó)際上，電子支票還處于實(shí)驗(yàn)階段，且主要在美國(guó),電子支票的式樣,使用者姓名及地址,支票號(hào)碼,傳送路由號(hào),賬號(hào),網(wǎng)上支付的標(biāo)準(zhǔn)和方式絕不會(huì)只有一個(gè)，因此要積極開(kāi)展網(wǎng)上支付工具的研究，推動(dòng)網(wǎng)上支

18、付的應(yīng)用，參與國(guó)際交流與合作，跟蹤國(guó)際先進(jìn)技術(shù)；同時(shí)也要注意總結(jié)和制定符合我國(guó)國(guó)情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。尤其要注重科學(xué)的實(shí)踐和對(duì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的科學(xué)總結(jié),電子商務(wù)的支付模型 無(wú)安全措施的支付系統(tǒng)模型 流程： 用戶(hù)從商家訂貨； 信用卡信息通過(guò)電話(huà)、傳真等非網(wǎng)上傳送手段，進(jìn)行傳輸，但無(wú)安全措施。 特點(diǎn)： 風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān) 商家完全掌握用戶(hù)的信用卡信息,信用卡信息的傳遞無(wú)安全保障 流程： 用戶(hù)在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開(kāi)一個(gè)賬戶(hù)，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶(hù)的賬號(hào)和信用卡號(hào)； 用戶(hù)用賬號(hào)從商家訂貨； 商家將用戶(hù)賬號(hào)提供給網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人； 經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶(hù)發(fā)E-Mail，要求用戶(hù)確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)和支付； 將信用卡信息傳給銀行，

19、完成支付。 特點(diǎn)： 通過(guò)網(wǎng)上第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型 用戶(hù)開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，不需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)； 信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送； 通過(guò)E-Mail來(lái)確認(rèn)身份； 商家自由度大、風(fēng)險(xiǎn)?。?成本很低，適合小額交易 使用情況： First Virtual Corp公司,電子現(xiàn)金支付模型 流程： 用戶(hù)在E-CASH發(fā)布銀行，開(kāi)出E-CASH賬戶(hù)； 用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金：用戶(hù)在現(xiàn)金服務(wù)器賬戶(hù)中預(yù)先存入現(xiàn)金，就可以得到在電子商務(wù)中流通的相應(yīng)電子現(xiàn)金； 用戶(hù)使用終端軟件，從E-CASH銀行取出一定數(shù)量的E-CASH存入硬盤(pán)； 用戶(hù)從同意使用E-CASH的商家訂貨，使用E-CASH支付； 商家接受E-CASH后，與E-CASH

20、發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算； E-CASH發(fā)放銀行支付商家。 特點(diǎn)： 銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系； 用戶(hù)、商家、 E-CASH發(fā)放銀行都使用電子現(xiàn)金軟件； 適用小額交易； 身份驗(yàn)證由電子現(xiàn)金本身完成。 使用情況： Digicash公司的E-Cash系統(tǒng),簡(jiǎn)單加密支付系統(tǒng)模型 流程： 用戶(hù)在銀行開(kāi)設(shè)普通信用卡賬戶(hù)； 用戶(hù)提供信用卡號(hào)，通過(guò)加密（只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別）傳輸給商家； 商家服務(wù)器驗(yàn)證接收的信息有效和完整后，將用戶(hù)加密的信用卡信息傳給銀行網(wǎng)關(guān)； 特點(diǎn)： 信用卡等關(guān)鍵信息需要加密； 使用加密技術(shù)； 可能要啟用認(rèn)證系統(tǒng)； 以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性； 需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服

21、務(wù)軟件； 使用成本高，不適合小額交易。 使用情況： CyberCash,SET模型 全稱(chēng)：安全電子交易，在Internet上的實(shí)現(xiàn)安全電子交易的國(guó)際協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)； 特點(diǎn)： 以信用卡支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)規(guī)范； 滿(mǎn)足用戶(hù)、商家、銀行和軟件廠(chǎng)家的多方需求 信用卡信息在Internet上安全傳輸，不能被竊聽(tīng)和篡改； 商家只能看到訂貨信息，看不到用戶(hù)的信用卡信息； 持卡人和商家互相認(rèn)證，以確定對(duì)方身份； 軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式。 使用情況： 丹麥SET支付系統(tǒng),分類(lèi)與特點(diǎn),電子支付技術(shù)（續(xù),與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子合同,一、合同與電子合同 合同又稱(chēng)契約，是指平等主體的自然人、法人、其他組織之

22、間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 合同包括購(gòu)買(mǎi)合同、銷(xiāo)售合同、服務(wù)合同等，一份完備的合同應(yīng)該具備下列基本條款： 當(dāng)事人的名稱(chēng)或者姓名和住所 標(biāo)的 數(shù)量與質(zhì)量 價(jià)款或酬金 履行的期限、地點(diǎn)和方式 違約責(zé)任 解決爭(zhēng)議的辦法,一、合同與電子合同：合同形式,合同形式：“當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式?！?“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！焙?jiǎn)單地說(shuō)，書(shū)面形式是指以文字有形地表示當(dāng)事人所訂合同的形式。合

23、同書(shū)、信件以及數(shù)據(jù)電文等任何記載當(dāng)事人要約、承諾和權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的文件，都是合同書(shū)面形式的具體體現(xiàn)。書(shū)面合同必須有文字憑據(jù)組成，但并非一切文字憑據(jù)都是書(shū)面合同的組成部分。如果法律有其他規(guī)定，還必須符合其他規(guī)定才有效,一、合同與電子合同：電子合同,電子合同是數(shù)字化形式的合同，指以當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)某種目的，通過(guò)電子數(shù)據(jù)交換等信息技術(shù)在當(dāng)事人之間確立相互權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 電子合同是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)訂立的、以數(shù)據(jù)電文的方式生成、儲(chǔ)存或傳遞的合同，其法律定位依據(jù)國(guó)際上通行的電子商務(wù)示范法，由管轄地所在國(guó)家和地區(qū)頒布法律確定。 “數(shù)據(jù)電文是指經(jīng)由電子手段、光學(xué)手段或其他類(lèi)似手段生成、儲(chǔ)存或傳遞的信息，數(shù)

24、據(jù)電文，包括但不限于電子數(shù)據(jù)交換（EDI）、電子郵件、電報(bào)或傳真所傳遞的信息。,一、合同與電子合同：電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別,在電子商務(wù)中，合同的意義和作用并沒(méi)有發(fā)生改變，只是合同的形成過(guò)程及表現(xiàn)形式發(fā)生了變化，表現(xiàn)在： 形成過(guò)程的差異。面對(duì)面 VS 網(wǎng)絡(luò)+相關(guān)軟件工具 合同形式的差異。紙質(zhì)文檔 VS 電子文檔 合同的生效條件不同。簽字或者蓋章生效+生效地點(diǎn) VS 承諾生效+收件人的主營(yíng)業(yè)地或經(jīng)常居住地 合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有所不同,二、電子合同的確立與認(rèn)證：要約與要約邀請(qǐng),要約與要約邀請(qǐng) 訂立合同一般要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟，有的還有一個(gè)要約邀請(qǐng)的階段。 要約是希望和他人訂立合同的意思表示

25、，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：“（一）內(nèi)容具體確定(要求要約的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)具備合同成立所必須的條款，即只要受要約人做出承諾，合同即成立)；（二）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束”。 要約邀請(qǐng)是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示，常見(jiàn)形式有寄送的價(jià)目表、拍賣(mài)公告、招標(biāo)公告、招股說(shuō)明、商業(yè)廣告等。 承諾是受要約人做出的接受要約而使合同成立的意思表示,二、電子合同的確立與認(rèn)證：電子合同成立時(shí)間與地點(diǎn),合同法第四十四條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效?！币虼?，確定了合同的成立時(shí)間也就相應(yīng)地確定了合同當(dāng)事人開(kāi)始履行合同義務(wù)的時(shí)間。 合同法第二十六條第二款、第十六條第二款規(guī)定：“采用數(shù)據(jù)電文形式

26、訂立合同的，承諾到達(dá)的時(shí)間”是“收件人指定特定系統(tǒng)接受數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間，未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間”。 合同法第三十四條規(guī)定：“承諾生效的地點(diǎn)為合同成立的地點(diǎn)?！睂?duì)于電子合同，“收件人的主營(yíng)業(yè)地為合同成立的地點(diǎn)；沒(méi)有主營(yíng)業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點(diǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定?！焙贤某闪⒌攸c(diǎn)在管轄、證據(jù)法的證據(jù)確定上具有重要的參考價(jià)值,二、電子合同的確立與認(rèn)證：電子簽名與認(rèn)證(1,電子簽名”定義為：“指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)?！?數(shù)字簽名是“通

27、過(guò)使用非對(duì)稱(chēng)加密系統(tǒng)和哈希函數(shù)來(lái)變換電子記錄的一種電子簽名”，數(shù)字簽名是電子簽名的一種。 電子認(rèn)證是與電子簽名相關(guān)的一項(xiàng)重要制度。網(wǎng)上交易的買(mǎi)賣(mài)雙方在進(jìn)行電子簽名時(shí)，需要進(jìn)行身份認(rèn)證，這項(xiàng)工作一般由第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)完成。 CA的主要功能是：簽發(fā)管理電子商務(wù)證書(shū)；產(chǎn)生、管理使用者密鑰以及CA密鑰管理等,二、電子合同的確立與認(rèn)證：電子簽名與認(rèn)證(2,電子簽名認(rèn)證證書(shū)應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容 (一)電子認(rèn)證服務(wù)提供者名稱(chēng)； (二)證書(shū)持有人名稱(chēng)； (三)證書(shū)序列號(hào)； (四)證書(shū)有效期； (五)證書(shū)持有人的電子簽名驗(yàn)證數(shù)據(jù)； (六)電子認(rèn)證服務(wù)提供者的電子簽名； (七)國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)規(guī)定的其他內(nèi)

28、容。 CA應(yīng)為專(zhuān)門(mén)、獨(dú)立和非營(yíng)利性的機(jī)構(gòu)： CA是完全獨(dú)立的，容易獲得交易各方的信任； 其非營(yíng)利性使之不與客戶(hù)的利益發(fā)生沖突； 專(zhuān)門(mén)化使之能有效地為客戶(hù)保守秘密，保證網(wǎng)絡(luò)交易安全,三、電子合同的處理,在電子交易市場(chǎng)，電子合同一旦簽訂便產(chǎn)生法律效力，買(mǎi)賣(mài)雙方就有相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)履行合同規(guī)定的內(nèi)容。 賣(mài)方的義務(wù)： 按照合同的規(guī)定提交物品和單據(jù) 對(duì)商品的權(quán)利承擔(dān)擔(dān)保義務(wù) 買(mǎi)方的義務(wù)： 買(mǎi)方應(yīng)承擔(dān)對(duì)標(biāo)的物驗(yàn)收的義務(wù) 買(mǎi)方應(yīng)承擔(dān)按照合同規(guī)定的時(shí)間、地點(diǎn)和方式接受商品的義務(wù) 買(mǎi)方應(yīng)承擔(dān)按照電子交易規(guī)定方式支付價(jià)款的義務(wù) 課外閱讀：中華人民共和國(guó)合同法和中華人民共和國(guó)電子簽名法,1996年6月美國(guó)安全第一網(wǎng)

29、絡(luò)銀行SFNB（Security First Net work Bank）的開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著全新的網(wǎng)上銀行正式誕生,四、網(wǎng)上銀行,電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、在線(xiàn)銀行 以銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為傳輸媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)終端的“三位一體”的新型銀行,1. 網(wǎng)上銀行的概念（e-bank,電話(huà)銀行電子銀行,全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu) 任何人，只要有一臺(tái)電腦，都是我的潛在客戶(hù)。 James Mahan（ SFNB總裁） 開(kāi)放性與虛擬化 智能化（ “三A銀行”） Anytime Anywhere Anyhow,2.網(wǎng)上銀行的特征,運(yùn)營(yíng)成本低 開(kāi)辦一個(gè)傳統(tǒng)的銀行分行需150200萬(wàn)美元，運(yùn)營(yíng)成本為3550萬(wàn)美元/年。 建立一個(gè)網(wǎng)上銀行所需的成本為100萬(wàn)美元。 普通全業(yè)務(wù)支行平均每筆交易成本約 1.07美元，網(wǎng)上銀行為0.010.04美元。 （美USWeb網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與咨詢(xún)公司的調(diào)查,2.網(wǎng)上銀行的特征,3. 作用,角色不變，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的紐帶，所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次。 為銀行客戶(hù)提供的網(wǎng)上銀行服務(wù),傳統(tǒng)銀行的功能 信用中介 支付中介,銀行在電子商務(wù)中的定位 是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，也是金融發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn),電子商務(wù)領(lǐng)域的信用,利用各種技術(shù)手段來(lái)提供各種