信用社調(diào)研報(bào)告.doc

1、信用社調(diào)研報(bào)告第1篇：信用社調(diào)研報(bào)告2018年信用社調(diào)研報(bào)告范文一、不良貸款的形成原因：農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因;農(nóng)村信用社信貸管理失誤;其它原因等三大類。(一)、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有

2、：對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源(如抵押物);貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣;貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低;異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。二是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不

3、高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面;貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信

4、貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。三是信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整

5、的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。(二)、借款人方面的原因主要有以下幾方面：一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)

6、營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：(1)借款人向信用社提供的信息部分虛假;(2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任;(3)獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：(1)為了獲得貸款，借款人不惜一切手段(包括違法手段);(2)借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的

7、目的就是為了更方便地獲取貸款;(3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。二是借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，經(jīng)營(yíng)管理不善，缺乏市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至倒閉。(這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營(yíng)企業(yè)中表現(xiàn)相當(dāng)突出)。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)

8、間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，

9、直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。(三)、其它方面的原因主要來自以下幾個(gè)方面：一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。二是行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，政府為保社會(huì)穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已

10、逾期多年，卻不能苦”，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，根據(jù)不同的情況采取責(zé)任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。1、實(shí)行貸款清收責(zé)任制，實(shí)行崗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指標(biāo)落實(shí)到人，并納入主任、信貸人員的年度工作目標(biāo)和業(yè)績(jī)考核，與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，按月考核。2、委托清收。將適合于非金融系統(tǒng)外人員清收的貸款委托他們，并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。5、通過“

11、拍賣”方式，盤活清收。拍賣由市、縣聯(lián)社成立的不良貸款經(jīng)營(yíng)部負(fù)責(zé)。采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則。6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)合同法第99條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。農(nóng)村信用社在主張抵銷時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵銷不得附條件或附期限。7、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)最高人民法院關(guān)于合同法司法解釋第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代

12、為行使債務(wù)人的債權(quán)。8、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。9、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社信貸管理入要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政的關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。10、適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活清收。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸

13、還貸款本息。11、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。12、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息.第2篇：農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺(tái)工程，不僅有效解決了農(nóng)民“貸款難”問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會(huì)形象提升的效果。為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，我

14、們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況，對(duì)信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對(duì)策和措施進(jìn)行了探討 一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個(gè)行政村，1416個(gè)自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲(chǔ)員274名，每名外勤人員包3-5個(gè)行政村，協(xié)儲(chǔ)員包1-2個(gè)行政村。為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信

15、貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評(píng)定辦法，該聯(lián)社以此為契機(jī)，首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)，先后六次召開黨組會(huì)、辦公會(huì)和信用社主任會(huì)，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)、信用村120個(gè)、信用戶3.7萬戶、個(gè)體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個(gè)，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施(一)明確三個(gè)目標(biāo)，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，

16、落實(shí)五項(xiàng)制度，扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用工程建設(shè)考核暫行辦法、文明信用戶(村)評(píng)定章程、信用工程建設(shè)評(píng)定流程、貸款上柜臺(tái)操作流程等辦法，明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求。1、明確三個(gè)目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向，在2019年6月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)“無縫隙覆蓋”。二是明確信用工程建設(shè)評(píng)定占比目標(biāo)，規(guī)定評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評(píng)定范圍，評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。

17、三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建或培育1-2個(gè)信用村的目標(biāo)，2019年6月底之前全縣爭(zhēng)取創(chuàng)建5個(gè)“優(yōu)秀示范信用村”。2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會(huì)公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會(huì)代訓(xùn)的形式對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊(cè)。在評(píng)定工作中堅(jiān)持“成熟一戶，評(píng)定一戶，發(fā)展一戶”，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為“一把手”工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社“一把手”工程，與各社主任簽訂了信用工程

18、建設(shè)責(zé)任書，按月檢查、公布進(jìn)度。對(duì)工作不扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核，凡累計(jì)實(shí)際評(píng)定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。3、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行“定期點(diǎn)評(píng)”制度。聯(lián)社按月檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改，對(duì)好的做法進(jìn)行推廣，對(duì)信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，對(duì)累計(jì)評(píng)定進(jìn)展情況進(jìn)行排名，有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實(shí)行“定期排查”制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對(duì)數(shù)據(jù)、資料，把評(píng)定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn)，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)

19、一個(gè)問題給予50-100元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金由被查社承擔(dān)，起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行“集中評(píng)定”制度。凡已進(jìn)行評(píng)定的村、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評(píng)定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對(duì)主持工作的主任、信貸主管、柜臺(tái)專管員按發(fā)放貸款金額的10進(jìn)行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行“陽光辦貸”制度。在全縣范圍內(nèi)開展“公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務(wù)”活動(dòng)，成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)舉報(bào)查處;制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度，公布了舉報(bào)電話，全面接受社會(huì)監(jiān)督;全轄信用社都設(shè)立了“信貸服務(wù)大廳”，統(tǒng)一形象，實(shí)行面對(duì)面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅(jiān)持“承諾兌現(xiàn)”制度。聯(lián)社“承諾”：凡

20、評(píng)定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動(dòng)搖的給予信貸支持，真正把貸款證變?yōu)榛钇诖嬲邸?(二)嚴(yán)把“三個(gè)關(guān)口”，實(shí)行“四個(gè)公開”，努力提高信用工程建設(shè)質(zhì)量1、嚴(yán)把“三個(gè)關(guān)口”。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。在評(píng)定的過程中，信用等級(jí)初評(píng)小組嚴(yán)格按照評(píng)定章程，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟(jì)情況檔案。二是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)參評(píng)對(duì)象進(jìn)行評(píng)分，經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級(jí)。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評(píng)定過程中不搞一哄而上，堅(jiān)持成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)，并及時(shí)簽發(fā)貸款證。2、實(shí)行“四個(gè)公開”。一是公開貸款對(duì)象，凡被評(píng)為信用戶、持有“兩證”的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理

21、貸款。二是公開貸款授信額度，對(duì)評(píng)定的每位信用戶的授信金額及時(shí)在村中進(jìn)行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴(yán)格落實(shí)信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營(yíng)業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。 三、成效和啟示信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工程，推廣實(shí)施并非一帆風(fēng)順，需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng)，扎實(shí)穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效。 (一)切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過信用工程評(píng)定，客戶拿貸款證到信用社隨時(shí)拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時(shí)消除

22、了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的局面。 (二)密切了信用社與廣大客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信用評(píng)定不但給農(nóng)民、個(gè)體工商戶提供經(jīng)營(yíng)資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級(jí)黨委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。(三)切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)信用評(píng)定過程公開透明，信用貸款全部實(shí)行“三證一章”柜臺(tái)辦理，面對(duì)面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。(四)增強(qiáng)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，改善了金融生態(tài)環(huán)

23、境。信用評(píng)定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠(chéng)信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)明顯增強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率。(五)促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。 1、貸款收益水平提高帶動(dòng)盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng);三是信用貸款收息率明顯提高。2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。截至底，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達(dá)21.77%，各項(xiàng)存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個(gè)百分點(diǎn);各項(xiàng)貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占

24、全縣市場(chǎng)份額的45%，較年初增長(zhǎng)5個(gè)百分點(diǎn)。 四、問題與建議(一)信用工程建設(shè)中存在的問題與不足1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動(dòng)性，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評(píng)級(jí)授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評(píng)定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長(zhǎng)期在外務(wù)工，加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣，難以詳細(xì)了解每戶的真實(shí)情況，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評(píng)定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的20.5%，有21個(gè)

25、信用社達(dá)到了評(píng)定占比15%的目標(biāo)，有6個(gè)信用社評(píng)定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴(yán)格按照操作程序辦理，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)“承諾”。個(gè)別信用社重視評(píng)定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評(píng)定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時(shí);四是信息動(dòng)態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致對(duì)已評(píng)定信用戶資料不能及時(shí)錄入微機(jī)，影響了貸戶直接到柜臺(tái)辦理貸款，或造成信用評(píng)級(jí)不細(xì)致、不真實(shí)。3、社會(huì)環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對(duì)征信建設(shè)缺乏管理，深入指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)少。二是公眾誠(chéng)信意識(shí)薄弱。部分客戶誠(chéng)信意識(shí)差，還貸意識(shí)差，導(dǎo)致信貸資金到期

26、無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對(duì)失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對(duì)失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。(二)深入開展“信用工程建設(shè)”的幾點(diǎn)建議1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。首先，黨政部門要切實(shí)高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者，制定具體措施，將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對(duì)創(chuàng)建活動(dòng)的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個(gè)人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強(qiáng)