貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理

1、貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,1,第七章 貸款合同管理,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,2,本章內(nèi)容,第一節(jié) 貸款合同管理概述 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理的要求 第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修訂要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,3,第一節(jié) 貸款合同管理概述,學(xué)習(xí)目的 一、了解貸款合同的定義、分類、制定原則等內(nèi)容 二、了解貸款合同管理的定義及模式 三、了解我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款合同管理存在的問題,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,4,第一節(jié) 貸款合同管理概述,一、貸款合同概述 1、貸款合同的定義 貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的

2、規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。 2、貸款合同的內(nèi)容 當(dāng)事人的名稱（姓名）和住所；貸款種類；幣種；貸款用途；貸款金額；貸款利率；貸款期限（或還款期限）；還款方式；借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)；擔(dān)保方式；違約責(zé)任；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,5,第一節(jié) 貸款合同管理概述,一、貸款合同概述 1、貸款合同定義和內(nèi)容 2、貸款合同的分類 貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的格式。 3、貸款合同的制定原則 不沖突原則 適宜相容原則 維權(quán)原則 完備性原則,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同

3、管理,6,第一節(jié) 貸款合同管理概述,二、貸款合同管理的定義及模式 1、貸款合同管理的定義 貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng)。 2、貸款合同管理模式 1）貸款合同本身的特征決定了其管理不同于銀行一般內(nèi)部管理，應(yīng)專設(shè)法律工作部門或崗位歸口管理 2）貸款合同管理應(yīng)采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合的管理模式。,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,7,第一節(jié) 貸款合同管理概述,三、貸款合同管理中存在的問題（1） 1、貸款合同存

4、在不合規(guī)、不完備等缺陷 1）對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 2）未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件 3）未明確約定罰息的計(jì)算方法 4）擔(dān)保方式的約定不明確、不具體 2、合同簽署前審查不嚴(yán) 這類法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為對借款人的主體 資格和履約能力審查不嚴(yán)。,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,8,第一節(jié) 貸款合同管理概述,三、貸款合同管理中存在的問題（2） 1、簽約過程違規(guī)操作 1）對借款人基本信息重視不夠 2）對有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán) 3）抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格 2、履行合同監(jiān)管不力 1）借款合同的變更不符合法律規(guī)定 2）貸款合同變更未取得保證人的書面同意 3）扣款侵權(quán), 引發(fā)

5、訴訟 3、合同救濟(jì)超時(shí),貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,9,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,學(xué)習(xí)目的 一、理解協(xié)議承諾原則的涵義及在貸款合同中的體現(xiàn) 二、掌握貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求 三、掌握加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn),貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,10,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,一、協(xié)議承諾原則（1） 1、協(xié)議承諾原則的涵義 1)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐 2)“協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實(shí)現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的。 3)協(xié)議承諾原則的核心定義突出表現(xiàn)為： 合同

6、完備化 承諾法律化 管理系統(tǒng)化,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,11,一、協(xié)議承諾原則（2） 1、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn) 1）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效 2）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實(shí)用途 3）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式 4）要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù),第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,12,二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（1） 1、總體性規(guī)定 1）“三個(gè)辦法”均在總則中明確了貸款人開展有關(guān)貸款業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)遵循的四個(gè)基本原則，其

7、中至少三個(gè)原則與合同密切相關(guān) “依法合規(guī)” “平等自愿” “公平誠信” 2）“三個(gè)辦法”在總則第五條中明確要求貸款人“實(shí)行貸款全流程管理”，這其實(shí)也涵蓋了貸款合同管理 3）“三個(gè)辦法”還在總則中強(qiáng)調(diào)貸款用途必須合法，并應(yīng)予以明確約定，同時(shí)賦予貸款人依據(jù)約定履行監(jiān)督、檢查的權(quán)力。,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,13,二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（2） 1、形式性規(guī)定 1）“三個(gè)辦法”都在條款中明確規(guī)定書面形式是貸款合同等協(xié)議文件的法定形式 2）貸款合同等協(xié)議文件采用書面形式，可以保證其穩(wěn)定性，增強(qiáng)各方當(dāng)事人履行合同的責(zé)任，同時(shí)便于對合同執(zhí)行情況進(jìn)

8、行檢查、監(jiān)督和管理，也可以為日后處理糾紛提供有力的證據(jù) 2、常規(guī)性規(guī)定 1） “三個(gè)辦法”要求貸款合同等協(xié)議文件明確各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要條款未約定、約定不明或約定無效，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款合同文本內(nèi)容提出了新要求 2）把合同完備性上升為明確的監(jiān)管規(guī)定，從而對督促和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善貸款合同提供了外部強(qiáng)制力,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,14,二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（3） 1、關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定 1）“革命性”的變革 2）貸款新規(guī)詳細(xì)規(guī)定了貸款支付的條款，并表述了貸款提款條件、賬戶約定與監(jiān)控等重要內(nèi)容 2、

9、關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定 1）貸款新規(guī)要求貸款合同中應(yīng)當(dāng)列明與貸款有關(guān)的重要內(nèi)容，并由貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效 2）這些重要內(nèi)容主要包括借款人提供信息的真實(shí)性、配合義務(wù)、告知義務(wù)等,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,15,二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（4） 1、關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定 1）貸款新規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款合同應(yīng)明確約定借款人可能出現(xiàn)的違約情形，以及應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任 2）貸款合同還應(yīng)針對不同違約情形，通過協(xié)議賦予貸款人可采取的措施和享有的權(quán)利 2、關(guān)于處罰的規(guī)定 “三個(gè)辦法”專設(shè)法律責(zé)任一章，要求依法對貸款人的有關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰

10、,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,16,三、加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn)（1） 1、全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件 2、建立完善有效的貸款合同管理制度 3、加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理 1)合同文本選用正確 2)在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備 3)格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī) 4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接 5)合同的填寫符合規(guī)范要求 6)一式多份合同的形式內(nèi)容一致 7)其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,17,三、加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn)（2） 1、履行監(jiān)督、歸檔、

11、檢查等管理措施 1）為保障合同的及時(shí)、有效履行，防止違約行為的發(fā)生，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對貸款合同的履行進(jìn)行監(jiān)督 2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的檔案管理制度，定期對合同的使用、管理等情況進(jìn)行檢查 2、做好有關(guān)配套和支持工作 1）做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工 2）做好培訓(xùn)教育工作 3）做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作,第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,18,第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求,學(xué)習(xí)目的 一、通過新老合同的對比，進(jìn)一步理解貸款新規(guī)對貸款合同的修訂要求 二、通過具體案例分析，進(jìn)一步了解我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過去在貸款合同管理方面存在的問題及導(dǎo)致的

12、后果，認(rèn)識到貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的必要性和緊迫性,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,19,一、貸款合同的修訂 （1） 1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整 1）簽訂貸款合同，必須是雙方真實(shí)的意思表示 2）例如，“特別提示：本合同系借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上依法協(xié)商訂立，所有合同條款均是雙方意思的真實(shí)表示。為維護(hù)借款人的合法權(quán)益，貸款人特提請借款人對有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款，特別是黑體部分內(nèi)容予以充分注意?！?2、對借款用途增加約束性條款 1）應(yīng)要求借款人提供明確具體的貸款用途 2）例如，“借款人不得將借款挪作他用，貸款人有權(quán)監(jiān)督款項(xiàng)的使用”,第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸

13、款合同管理,20,一、貸款合同的修訂（2） 1、增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定 1）增加前提性約束條款 2）增加“提款申請”或“提款通知書”的約定 3）分“首次提款”和“每次提款”兩類情形分別約定提款條件 4）按照不同貸款類型詳細(xì)約定支付方式 5）按照不同貸款類型詳細(xì)約定賬戶管理事宜 6）賦予貸款人視情況調(diào)整支付方式和條件的權(quán)利，并不受附加條件約束,第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,21,一、貸款合同的修訂 （3） 1、詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項(xiàng)，力求全面完備 新修訂的貸款合同應(yīng)按照貸款新規(guī)的規(guī)定，至少包括貸款新規(guī)羅列的承諾事項(xiàng) 1）依法合規(guī)類承諾

14、2）行為無瑕疵類承諾 3）誠實(shí)信用類承諾 4）接受類承諾 5）同意類承諾 6）擔(dān)保方類承諾 7）其他類承諾,第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,22,一、貸款合同的修訂 （4） 1、詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施 相較于傳統(tǒng)合同，新修訂的合同應(yīng)列明借款人的違約情形，并詳細(xì)約定貸款人可以采取的有關(guān)措施，以合法保護(hù)金融債權(quán)。 例如，可能違約或?qū)鶛?quán)產(chǎn)生不利影響的情緒主要包括： 1）借款人主要違約情形 2）擔(dān)保發(fā)生不利變化 3）借款人義務(wù)難以履行 4）借款人惡意逃廢債務(wù) 5）資本金不足或者不實(shí) 若借款人違約，貸款人應(yīng)有權(quán)采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)措施,第三節(jié) 貸

15、款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,23,案例評析,騙貸騙保案 2008年初，XX控股集團(tuán)公司與XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司通過虛假內(nèi)貿(mào)、簽訂封閉循環(huán)購銷合同的手法，套用XX銀行貸款授信額度。上半年，XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司與XX控股集團(tuán)公司簽訂原材料4.3萬噸、價(jià)值3.6億元的貿(mào)易合同。經(jīng)查，除約30%為真實(shí)貿(mào)易外，剩余70%均為虛假貿(mào)易。其中，供貨商XX進(jìn)出口貿(mào)易有限公司提供的14張、計(jì)1628.9萬元的增值稅發(fā)票系虛假偽造，XX國際貿(mào)易有限公司提供的4張、計(jì)460萬元的增值稅發(fā)票為變造。 2008年8月至9月，XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司以代理XX控股集團(tuán)公司購買原材料為名

16、，向XX銀行XX分行申請了六筆流動(dòng)資金貸款合計(jì)2.93億元。檢查發(fā)現(xiàn)，在貸款發(fā)放后，約2.05億元信貸資金從供貨商賬戶分別流入了XX聚脂公司和XX高仿真公司（均為XX控股集團(tuán)公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)）的賬戶。目前，這些貸款已形成不良。,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,24,案例評析,騙貸騙保案 點(diǎn)評 1、XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司在申請貸款過程中沒有恪守誠信申貸原則，以虛假貿(mào)易背景向銀行申請貸款；同時(shí)，銀行也存在貸款“三查”不落實(shí)、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，貸后管理流于形式、沒有對貸款實(shí)際用途進(jìn)行跟蹤等問題。 2、XX銀行則因未在貸款合同中要求借款人承諾相關(guān)文件的真實(shí)性，可能承擔(dān)全部資金損失。兩者相比較，凸顯了銀行傳統(tǒng)貸款合同不充分實(shí)行協(xié)議承諾原則所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，由此可見貸款合同完備性和保護(hù)性條款對于保護(hù)銀行權(quán)益和資產(chǎn)安全的重要性。,貸款新規(guī)培訓(xùn)：貸款合同管理,25,案例評析,企業(yè)主使用偽造批文、虛構(gòu)項(xiàng)目騙取貸款案 2009年12月至2010年3月，A企業(yè)利用實(shí)際控制的B電力公司，謊稱建設(shè)某省C水電站，使用偽造的省發(fā)改委水利廳關(guān)于水電站項(xiàng)目的批復(fù)文件，及會(huì)