4285014158銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、目 錄一、 引言 1二、文獻(xiàn)綜述 . 1三、銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 3（一）銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 3（二）銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題 4四、銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)查分析 5（一）被調(diào)查對(duì)象的基本情況分析 6（二）被調(diào)查對(duì)象的辦卡目的和持有情況及不辦卡原因分析 8（三）被調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)行為對(duì)比 9（四）調(diào)查結(jié)論 10五、銀行開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議 11（一）國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)理性地看待大學(xué)生信用卡市場(chǎng) 11（二）完善大學(xué)生信用體系的建設(shè) 12（三）開展大學(xué)校園信用卡文化和情感營(yíng)銷 12（四）正確引導(dǎo)和培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí) 12六、小結(jié) 13參考文獻(xiàn) 13銀行

2、發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的研究金融06a 龐雪嬌 2023406a13 摘要：大學(xué)生信用卡消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)的一種普遍現(xiàn)象，大學(xué)生使用信用卡的隊(duì)伍也會(huì)不斷壯大。針對(duì)高校大學(xué)生這一特殊群體，本文分析了銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)現(xiàn)象，提出銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的主要問題。文中對(duì)南京高校研究生的信用卡使用情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查，得出當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的是一個(gè)不斷壯大的市場(chǎng)，并且針對(duì)發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)中存在的缺陷，銀行應(yīng)從營(yíng)銷人員素質(zhì)，改變大學(xué)生消費(fèi)觀念等方面開發(fā)出建設(shè)性的對(duì)策。 關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；消費(fèi)行為；銀行一、引言在所有的人群中，大學(xué)生是一類比較特殊的群體，作為大學(xué)生，除了父母提供的生活

3、費(fèi)，他們幾乎沒有其它固定收入。然而大學(xué)生是社會(huì)上素質(zhì)相對(duì)較高的人群，他們中的一部分將是未來引領(lǐng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，當(dāng)然也將成為消費(fèi)的主要人群之一。因此，各家銀行都本著面向未來的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，陸續(xù)推出了專門針對(duì)大學(xué)生的專用信用卡，希望通過現(xiàn)在的業(yè)務(wù)將大學(xué)生這批潛在客戶牢牢抓住。大學(xué)生信用卡是在普通信用卡的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求而設(shè)計(jì)的，因?yàn)槠鋾r(shí)尚性和便捷性及很多消費(fèi)優(yōu)惠條件，加上銀行針對(duì)高校開展的宣傳活動(dòng)越來越多，如銀行辦卡人員深入學(xué)校甚至宿舍辦卡，導(dǎo)致近幾年銀行所發(fā)行的大學(xué)生信用卡數(shù)量增長(zhǎng)驚人。8本文主要分析了銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的研究，以南京高校研究生為抽樣調(diào)查對(duì)象，對(duì)大學(xué)生信用

4、卡消費(fèi)行為進(jìn)行了分析。第二部分，摘錄了國(guó)內(nèi)外著名學(xué)者對(duì)當(dāng)前大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為的主要觀點(diǎn)，并且對(duì)這些觀點(diǎn)進(jìn)行了整理，提出本文所要闡述的觀點(diǎn)。第三部分，分析了銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀并且提出了銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)存在的問題。第四部分，以南京高校為抽樣調(diào)查對(duì)象，分析了銀行發(fā)行的大學(xué)生信用卡在高校的使用行為。第五部分，根據(jù)大學(xué)生信用卡消費(fèi)市場(chǎng)存在的問題，銀行應(yīng)提出一些相關(guān)的對(duì)策。第六部分，總結(jié)全文。二、文獻(xiàn)綜述為了探索國(guó)內(nèi)大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為，本文不僅借鑒國(guó)外信用卡消費(fèi)行為研究領(lǐng)域的成果和方法，同時(shí)閱讀了國(guó)內(nèi)近年來有關(guān)消費(fèi)者行為研究的大量文獻(xiàn)。已有的研究成果不僅為本文的選題和分析提供了理論

5、基礎(chǔ)，在研究方法上也有重要的啟示。下面簡(jiǎn)要介紹他們的觀點(diǎn)。bagwell等(2003)研究了大學(xué)生對(duì)信用卡正面和負(fù)面的態(tài)度，并利用回歸分析了影響大學(xué)生對(duì)信用卡態(tài)度的因素。他的研究發(fā)現(xiàn)，種族背景、父母信用卡使用情況、持卡張數(shù)、學(xué)術(shù)水平、金錢道德、心理控制都對(duì)信用卡態(tài)度有顯著的影響。1xiao等(1995)是研究信用態(tài)度的先驅(qū)，他們開發(fā)了測(cè)量大學(xué)生信用卡態(tài)度liket量表，并在后續(xù)的研究中被廣泛地采用。他們的量表包括多個(gè)關(guān)于信用卡情感態(tài)度(affective)的題項(xiàng)，10個(gè)關(guān)于信用卡認(rèn)知(cognitive)的問題，以及12個(gè)關(guān)于信用卡使用行為（behavioral)的問題。研究結(jié)果表明大學(xué)生喜歡

6、信用卡，有82%的學(xué)生有良好的情感態(tài)度，67%的學(xué)生有良好的認(rèn)知態(tài)度。2yang，james和lester（2005)利用hayhoe等(1999)開發(fā)的信用卡態(tài)度量表，檢驗(yàn)了這個(gè)12題的量表在運(yùn)用到另一個(gè)國(guó)家后的信度和效度。他們的研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的情感和行為態(tài)度對(duì)信用卡持卡張數(shù)有正向的影響，而金錢態(tài)度中的著迷(obsession)、權(quán)利(power)、保留(retention)和不足(inadequate)因子對(duì)信用卡態(tài)度有正向的影響，努力(effect)因子對(duì)信用卡態(tài)度有負(fù)向的影響。此外作者還以人口統(tǒng)計(jì)變量區(qū)分大學(xué)生，結(jié)果表明，情感態(tài)度對(duì)持卡張數(shù)的正向影響在男性和女性中都很顯著，行為態(tài)度對(duì)

7、持卡張數(shù)的正向影響只在男性中顯著，男性的金錢態(tài)度影響信用卡態(tài)度比女性更加顯著。3韓德昌、王大海(2007)從大學(xué)生人口統(tǒng)計(jì)特征和社會(huì)環(huán)境因素兩個(gè)面研究了高校學(xué)生對(duì)信用卡持有的影響因素。研究發(fā)現(xiàn)性別、可支配收入、規(guī)范性和生源所在地等變量與大學(xué)生是否持有信用卡之間存在著顯著關(guān)系，學(xué)歷和所學(xué)專業(yè)與大學(xué)生是否持有信用卡之間關(guān)系不顯著。5董萍(2007)也驗(yàn)證了大學(xué)生社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化因素對(duì)信用卡持有的影響關(guān)系。每月可支配資金越高，大學(xué)生持有信用卡的可能性也越高；城鎮(zhèn)學(xué)生更傾向于持有信用卡。7王河星和辜俊岳(2003)在消費(fèi)者差異化的基礎(chǔ)下，以生活形態(tài)因素做有效的市場(chǎng)細(xì)分，研究了臺(tái)灣地區(qū)不同消費(fèi)者族群影響消費(fèi)

8、者選用信用卡的重要因素，以及不同生活方式的消費(fèi)者對(duì)使用信用卡產(chǎn)品上的消費(fèi)者資訊，構(gòu)建出一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的信用卡產(chǎn)品服務(wù)模式，提供發(fā)卡銀行經(jīng)營(yíng)策略上參考依據(jù)。6江明華和任曉煒(2003)研究了金錢和信用態(tài)度的哪些因素會(huì)影響信用卡透支功能的使用。作者在對(duì)美國(guó)目前最流行的信用和金錢態(tài)度量表進(jìn)行調(diào)整的基礎(chǔ)上，對(duì)影響我國(guó)信用卡擁有者透支行為的信用和金錢態(tài)度因素進(jìn)行了分析。通過logistic回歸分析，發(fā)現(xiàn)14個(gè)因子中的4個(gè)因子(正面情感、保守、沖動(dòng)消費(fèi)和存款)對(duì)信用卡透支功能的使用有著顯著影響。4近年來國(guó)內(nèi)消費(fèi)者行為的研究漸漸與國(guó)際上同類研究的實(shí)證方法接軌，但對(duì)信用卡這一無形金融產(chǎn)品消費(fèi)者行為的實(shí)證研究

9、還十分稀少。本文將國(guó)外信用卡行為研究中主流的實(shí)證研究作為主要方法之一，在理論分析的基礎(chǔ)上利用抽樣調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。三、銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀信用卡是一種可以進(jìn)行先透支消費(fèi)，后還款的金融工具。作為一種先進(jìn)的支付手段，信用卡與人們的日常消費(fèi)密切相關(guān)，持卡消費(fèi)可以省卻攜帶大量現(xiàn)金，信用卡的消費(fèi)信貸功能還可以緩解人們暫時(shí)性資金短缺的困難；在方便消費(fèi)的同時(shí)，信用卡還起到了刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用9。針對(duì)大學(xué)生使用群體的信用卡是從2004年9月20日金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名開始發(fā)行的。緊隨首張學(xué)生信用卡發(fā)行之后，興業(yè)銀行、招商銀行、中信

10、銀行等各股份制商業(yè)銀行也面向大學(xué)生辦理功能相似的信用卡。繼而，在2006年四大國(guó)有銀行也紛紛踏足校園，不遺余力地推廣自己的信用卡產(chǎn)品以及相關(guān)的增值服務(wù)，期望搶占大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。15以下就以中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行和興業(yè)銀行分別發(fā)行的龍卡名校卡、young卡和加菲貓信用卡為例進(jìn)行說明：161.中國(guó)建設(shè)銀行一一龍卡名校卡龍卡名?？ㄊ侵袊?guó)建設(shè)銀行與國(guó)內(nèi)著名高校聯(lián)合發(fā)行的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種貸記卡，主要面向我國(guó)著名高校在校師生及已畢業(yè)校友發(fā)卡。目前中國(guó)建設(shè)銀行與復(fù)旦大學(xué)、南開大學(xué)、浙江大學(xué)等已聯(lián)合發(fā)行了這種信用卡。2.招商銀行一一young卡young卡是招商銀行推出的國(guó)內(nèi)首張專屬大學(xué)生的雙幣國(guó)際信用卡，

11、專為當(dāng)代大學(xué)生量身定做，可以讓學(xué)生從大學(xué)時(shí)代就開始累積自己的信用，畢業(yè)后可以直接獲發(fā)招商銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并能出具權(quán)威信用報(bào)告，為大學(xué)生步入社會(huì)打下良好的信用基礎(chǔ)。同時(shí)，young卡擁有完整的信用卡功能。3.興業(yè)銀行一一加菲貓信用卡“加菲貓信用卡”是興業(yè)銀行發(fā)行的國(guó)內(nèi)首張帶有卡通標(biāo)識(shí)的信用卡，采用加菲貓和其朋友小狗歐第的形象設(shè)計(jì)，并突破信用卡的常規(guī)尺寸，使用萬事達(dá)異型卡的特殊形狀，更加彰顯卡通信用卡的獨(dú)特個(gè)性。同時(shí)，在首次發(fā)行時(shí)還同時(shí)推出3款設(shè)計(jì)，具有很高的收藏價(jià)值。加菲貓信用卡也針對(duì)大學(xué)生發(fā)行，該卡是一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡，無需預(yù)存資金，即可在境內(nèi)外商戶、自動(dòng)柜員機(jī)刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)。通過比

12、較可以發(fā)現(xiàn)，目前內(nèi)地所發(fā)行的大學(xué)生信用卡由于剛起步，基本上都是針對(duì)大學(xué)生的特點(diǎn)推出了具有傳統(tǒng)功能的學(xué)生信用卡(如：先消費(fèi)后還款、享受特約商戶的折扣等)。大部分的大學(xué)生信用卡具備的功能都比較相似，只存在一些微小差別。（二）銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題1.銀行難以從大學(xué)生信用卡中獲利信用卡的利潤(rùn)主要來源于循環(huán)信用利息及年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)收入11。各銀行在面對(duì)高校大學(xué)生辦理信用卡時(shí)，紛紛以免年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)為餌，因此這部分收入對(duì)銀行并不存在。信用卡持卡人大致可分為三類：第一類是交易用戶，該類用戶主要將信用卡作為一種交易媒介，在寬限期滿之前就足額償付信用卡透支金額，因此不支付利息；第二類客戶為便利用戶，

13、該類客戶的透支行為具有周期性，一般只在度假或者消費(fèi)開支比較大時(shí)才透支消費(fèi)，并支付利息；第三類客戶是循環(huán)用戶，該類客戶一期一期地在信用額度內(nèi)獲取短期貸款透支消費(fèi)，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的利息和其他費(fèi)用。目前，我國(guó)大學(xué)生信用卡客戶主要是交易用戶，這類客戶不為銀行帶來利息收入。132.大學(xué)生的信用度有限信用卡的申請(qǐng)辦理通常是具有穩(wěn)定收入和在銀行存入一定現(xiàn)金的儲(chǔ)戶辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)于沒有穩(wěn)定收入和固定職業(yè)的大學(xué)生，如何保證信用卡的“信用”？學(xué)生有可能經(jīng)常用此卡透支消費(fèi)，加之部分大學(xué)生的誠信意識(shí)的淡薄，可能出現(xiàn)惡意透支。而大學(xué)生信用卡在規(guī)定的還款日后，利息是以每天萬分之五計(jì)算，如到期不歸還這筆錢，會(huì)給學(xué)生帶來很

14、大負(fù)擔(dān)。3.大量睡眠卡和無效卡充斥市場(chǎng)一些學(xué)生因?yàn)楦縻y行的辦卡有利政策而辦了信用卡，但當(dāng)卡寄到之后就擱置起來，此為無效卡。還有一些學(xué)生，即使開卡了，并不使用卡大量交易而是仍然使用現(xiàn)金，這樣就造成了睡眠卡。為了搶占市場(chǎng)，各銀行紛紛給一線客戶經(jīng)理加重任務(wù)。激烈的市場(chǎng)環(huán)境、沉重的任務(wù)壓力、缺乏有效的監(jiān)督使得信用卡市場(chǎng)中的機(jī)會(huì)主義行為泛濫，最終無效卡和睡眠卡充斥整個(gè)市場(chǎng)。大量睡眠卡和無效卡導(dǎo)致整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)由于機(jī)會(huì)主義行為浪費(fèi)了巨大的資源。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在通過各種優(yōu)惠政策和營(yíng)銷手段大力推進(jìn)信用卡發(fā)行量的同時(shí)，卻忽略了對(duì)信用卡知識(shí)的宣傳普及和信息渠道的建設(shè)，這就使得信用卡促銷活動(dòng)的收效不盡如人意。大量客

15、戶對(duì)信用卡產(chǎn)品缺乏真正的認(rèn)識(shí)，也為睡眠卡的產(chǎn)生埋下了伏筆。4.營(yíng)銷隊(duì)伍良莠不齊，促銷信息不真實(shí)“young”卡校園行活動(dòng)中，大量卡銷售人員在學(xué)校進(jìn)行推銷活動(dòng)。一方面銷售人員非常熱情，甚至兩次三番地到寢室內(nèi)推銷；另一方面對(duì)學(xué)生使用“young”卡必須履行的義務(wù)宣傳不到位，甚至有讓人誤會(huì)的地方。比如，宣傳冊(cè)上的免息還款期不明確，這與透支發(fā)生的時(shí)間和收到賬單的時(shí)間有關(guān)。此外還有年費(fèi)問題，很多學(xué)生是第一次使用信用卡，甚至不知道要交年費(fèi)。宣傳中說明可以免年費(fèi)，但是卻沒有對(duì)年費(fèi)的各方面情況詳細(xì)說明，使很多人在辦卡之后大呼上當(dāng)。四、銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)查分析銀行對(duì)發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的分析可以從銀行

16、發(fā)行的信用卡在大學(xué)校園的使用情況進(jìn)行分析。以下對(duì)南京市在校研究生使用信用卡的現(xiàn)狀及消費(fèi)行為的調(diào)查，可以對(duì)研究生群體信用卡使用潛力及其消費(fèi)行為作出預(yù)測(cè)，從而為銀行能向?qū)W生(研究生)群體提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)提供參考?，F(xiàn)通過抽樣調(diào)查對(duì)一些南京市高校研究生的信用卡消費(fèi)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得出以下調(diào)查報(bào)告。（一）被調(diào)查對(duì)象的基本情況分析1.被調(diào)查對(duì)象的經(jīng)濟(jì)來源分析圖1：研究生主要經(jīng)濟(jì)來源從圖1可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)研究生的主要經(jīng)濟(jì)來源依然由父母提供，其次是打工或勤工助學(xué)的收入，而完全自食其力的研究生比較少。但相對(duì)于本科生而言，研究生中有工作經(jīng)歷的人數(shù)占比較高，經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)，使用信用卡的幾率更高。 2.被調(diào)查對(duì)象

17、的消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析 圖2：研究生消費(fèi)結(jié)構(gòu)圖2顯示研究生的主要消費(fèi)支出首先是用于日常飲食，其占支出總量的36%，其次是日常用品、服裝及學(xué)習(xí)的費(fèi)用，聚會(huì)、購買化妝品等時(shí)尚支出所占比重不大。因此,研究生的傳統(tǒng)消費(fèi)用途仍占主導(dǎo),其他消費(fèi)比重不大。3.被調(diào)查對(duì)象了解和辦理信用卡的途徑分析圖3：已辦卡研究生辦卡途徑圖4：未辦卡研究生了解信用卡途徑 圖3和圖4說明研究生了解信用卡和辦理信用卡的主要途徑有兩種，一種是銀行在校園舉辦的促銷活動(dòng)，另一種是老師、同學(xué)的介紹。未辦理信用卡的研究生主要是通過銀行在校園舉辦的信用卡宣傳和促銷活動(dòng)了解信用卡的。可見,銀行推行大學(xué)生信用卡而開展的校園促銷活動(dòng)是一種有效的推廣方式。

18、（二）被調(diào)查對(duì)象的辦卡目的和持有情況及不辦卡原因分析1.已辦理信用卡的研究生的辦卡目的和使用情況分析表1：有信用卡研究生的辦卡目的選擇人次比率（%）付款方便12048.00學(xué)習(xí)理財(cái)5823.20超前消費(fèi)3614.40受身邊同學(xué)影響166.04獲得辦卡贈(zèng)送的小禮品124.80其他83.20總計(jì)250100.00 表1顯示付款方便是辦理信用卡的主要目的，其次是希望通過辦理信用卡培養(yǎng)理財(cái)能力，而使用信用卡的透支功能并不是主要目的。普通借記卡也能做到刷卡付款服務(wù)，可以看出信用卡在大學(xué)校園的推廣有難度。理財(cái)是對(duì)人生的一種長(zhǎng)期規(guī)劃，在校研究生將來要面臨結(jié)婚、買房等諸多現(xiàn)實(shí)問題，掌握必要的理財(cái)工具也是十分必

19、要的，調(diào)查的結(jié)果顯示在校研究生已經(jīng)意識(shí)到了這一點(diǎn)，說明銀行在高校推廣信用卡雖有難度但也有一定可行性。表2信用卡擁有數(shù)量1張2張3張4張以上人數(shù)11050328比率（%）550025.0016.004.00表2可看出55.00%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡,而25.00%的學(xué)生擁有兩張信用卡,已辦理信用卡的研究生擁有信用卡的平均數(shù)量較少，若將未辦理信用卡的研究生計(jì)算在內(nèi)，每個(gè)研究生擁有的信用卡數(shù)量不足1張，但從使用數(shù)量上看，銀行對(duì)高校學(xué)生信用卡市場(chǎng)具有較大的開發(fā)潛力。2未辦理信用卡研究生不辦卡的原因分析表3：不辦卡原因選擇人次比率(%)沒必要辦卡25440.06年費(fèi)太高14222.40不適應(yīng)

20、信用消費(fèi)模式13621.45透支高消費(fèi)的不良習(xí)慣10216.09總計(jì)634100.00 表3顯示，認(rèn)為沒有必要辦理信用卡是研究生不太希望辦理信用卡的主要原因，此外，信用卡年費(fèi)太高和不適應(yīng)信用消費(fèi)模式也是不愿意辦卡的重要原因。因此,銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡功能及其優(yōu)勢(shì)的宣傳，使更多人認(rèn)識(shí)到它的有用性與便利性。同時(shí)，銀行也應(yīng)考慮學(xué)生的經(jīng)濟(jì)承受能力，制定靈活的信用卡年費(fèi)。（三）被調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)行為對(duì)比由于被調(diào)查對(duì)象分為已辦理信用卡和未辦理信用卡兩個(gè)群體，因此對(duì)兩個(gè)群體的消費(fèi)特點(diǎn)進(jìn)行對(duì)比分析，分別從日常飲食、學(xué)習(xí)用品等方面來分析他們的消費(fèi)特點(diǎn)，從中找出消費(fèi)習(xí)慣的差異，對(duì)銀行調(diào)整信用卡的服務(wù)項(xiàng)目,擴(kuò)大信用卡使

21、用人群有重要意義。以下表4顯示了被調(diào)查對(duì)象已辦卡與未辦卡研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析。表4：辦卡與未辦卡研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比消費(fèi)結(jié)構(gòu)已辦理信用卡未辦理信用卡選擇人次（人次）比率(%)選擇人次（人次）比率(%)日常飲食16633.7452636.63學(xué)習(xí)用品428.5414810.31書籍326.51288.92聚會(huì)6413.011027.1日常用品7615.4519413.51服裝7615.5427018.8化妝品346.91503.48其他20.4181.25總計(jì)492100.001436100.00在對(duì)兩個(gè)群體研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)作對(duì)比。根據(jù)表5所示，從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，已辦理與未辦理信用卡研究生月主要支

22、出分別有33.74%和36.63%都用于日常飲食。但是，未辦理信用卡的研究生用于日常飲食及買書等傳統(tǒng)消費(fèi)用途的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率為69.37%，高于已辦卡研究生的64.23%。而在外出聚會(huì)或約會(huì)，購買電腦、手機(jī)、mp3等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，未辦信用卡研究生消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率達(dá)30.63%，低于已辦卡人數(shù)的35.77%。據(jù)此可以看出，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，已辦理信用卡與未辦理信用卡研究生已經(jīng)呈現(xiàn)出不同的消費(fèi)趨勢(shì)，前者在新型消費(fèi)用途上已出現(xiàn)了增長(zhǎng)趨勢(shì)，而后者則仍多用于傳統(tǒng)消費(fèi)用途。 （四）調(diào)查結(jié)論1.研究生信用卡市場(chǎng)將是一個(gè)十分具有前景的潛力市場(chǎng)。截至調(diào)查之日，所調(diào)查的研究生群體中只有1/4持有信用卡

23、，是已經(jīng)辦理信用卡的學(xué)生中大部分也僅僅持有某一個(gè)銀行的信用卡。從這里我們可以看出信用卡在高校當(dāng)中是有很大的發(fā)展?jié)摿Φ?，信用卡在研究生群體中普及是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的潮流。銀行可以根據(jù)這個(gè)現(xiàn)象大力開發(fā)研究生市場(chǎng)。2.信用卡在校園中的推廣也正影響著研究生的消費(fèi)理念和消費(fèi)方式。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，我們可以明顯的看出已使用信用卡的群體和未使用信用卡的群體在消費(fèi)理念和消費(fèi)模式上存在著明顯的差異。3.信用卡睡眠率過高與銀行發(fā)卡的本意背道而馳。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)很多研究生雖然辦理了信用卡，但是長(zhǎng)時(shí)間沒有使用，有的甚至已成為廢卡。4專門針對(duì)學(xué)生的信用卡功能的創(chuàng)新和較低的年費(fèi)及相關(guān)的優(yōu)惠措施將吸引更多的學(xué)生辦理信用卡。5信用

24、卡使用及消費(fèi)數(shù)額日漸增加。信用卡消費(fèi)作為新興的消費(fèi)模式，愈來愈被喜好時(shí)尚和流行的大學(xué)生所青睞，并且這一消費(fèi)主體使得他們?cè)谛庞每ㄏM(fèi)市場(chǎng)中成了一股不可忽視的力量。同時(shí)，多數(shù)大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，因而消費(fèi)受到很大的制約。12五、銀行開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議從以上的種種現(xiàn)象可以看到，雖然在大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開發(fā)中一些矛盾與問題仍然存在，但信用卡作為銀行的一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，前景十分廣闊，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)將會(huì)成為銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)新的重要領(lǐng)域。因此，銀行應(yīng)該從各個(gè)方面來進(jìn)一步完善和促進(jìn)這一新興市場(chǎng)的發(fā)展。（一） 國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)理性地看待大學(xué)生信用卡市場(chǎng)包括進(jìn)入該市場(chǎng)的初衷和科學(xué)理性地設(shè)計(jì)與營(yíng)銷

25、產(chǎn)品，這些都應(yīng)該以充分、有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為前提。一方面，我國(guó)消費(fèi)者使用信用卡的消費(fèi)習(xí)慣有待培育；另一方面，要根據(jù)當(dāng)今大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)特點(diǎn)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品的功能和開展?fàn)I銷活動(dòng)。例如，發(fā)卡銀行可加大對(duì)商戶市場(chǎng)的拓展，讓更多類型的商家進(jìn)入特約商戶行列，增加持卡人刷卡機(jī)率，使信用卡能盡量取代現(xiàn)金。關(guān)于刷卡的安全性問題，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)收銀員的培訓(xùn)，讓安全措施盡可能發(fā)揮它控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。（二） 完善大學(xué)生信用體系的建設(shè)商業(yè)銀行可借鑒國(guó)家助學(xué)貸款制度的經(jīng)驗(yàn)，與高校進(jìn)行廣泛的合作，共同建立大學(xué)生信用體系。此外，要加強(qiáng)大學(xué)生的信用教育體系，加大信用觀念在大學(xué)中的普及度。保留大學(xué)生在校期間的有關(guān)信用紀(jì)錄，畢業(yè)

26、后建立相關(guān)“個(gè)人信用報(bào)告”，把它作為今后大學(xué)生就業(yè)和貸款等的參考依據(jù)，從而杜絕大學(xué)生“惡意透支”等不良信用行為的發(fā)生率。17 （三）開展大學(xué)校園信用卡文化和情感營(yíng)銷信用卡服務(wù)有易被模仿、復(fù)制的不利因素。一項(xiàng)盈利的服務(wù)推出后，并沒有有效地阻止后來者的進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)者馬上就會(huì)跟進(jìn)，直接導(dǎo)致客戶資源的減少和利潤(rùn)的下滑14。因此，培育大學(xué)生客戶的忠誠度，防止客戶流失的關(guān)鍵就是需要銀行與大學(xué)生對(duì)價(jià)值觀、消費(fèi)理念產(chǎn)生共鳴。此外，銀行還可以利用自身的企業(yè)文化特點(diǎn)以及和大學(xué)間良好的合作關(guān)系，對(duì)校園信用卡開展情感營(yíng)銷。10 （四）正確引導(dǎo)和培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)信用卡消費(fèi)作為一種消費(fèi)形式其出現(xiàn)本身就是社會(huì)進(jìn)步的一種體

27、現(xiàn)，它為忙碌的現(xiàn)代人提供了一種方便快捷的支付手段，但對(duì)于大學(xué)生這類特殊群體銀行仍舊有必要進(jìn)行一些正確的引導(dǎo)，畢竟很多大學(xué)生對(duì)于信用卡消費(fèi)的接受不是基于一種理性的消費(fèi)觀念與理財(cái)觀念而產(chǎn)生的，而是受到非理性的消費(fèi)觀念的影響甚至是盲目消費(fèi)心理的驅(qū)使，而且還有相當(dāng)一部分同學(xué)因手持信用卡而背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)18。雖然合理地使用信用卡能夠鍛煉和增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，但是一定要講究誠信和責(zé)任。大學(xué)生同時(shí)也要有一種責(zé)任意識(shí)，對(duì)自己和社會(huì)負(fù)責(zé)，應(yīng)該具有獨(dú)立的意識(shí)與理性消費(fèi)的觀念，這也是一個(gè)大學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)。綜上，銀行對(duì)大學(xué)生們進(jìn)行一些正確的引導(dǎo)是非常有必要的，進(jìn)而培養(yǎng)出一批具有理財(cái)意識(shí)的大學(xué)生?？傊?，對(duì)剛剛

28、起步的中國(guó)信用卡市場(chǎng)來說，道路是曲折的，前途是光明的。對(duì)于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)在未來的發(fā)展還是應(yīng)該持積極樂觀的態(tài)度，只要積極改善目前存在的這些不足，學(xué)習(xí)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一定會(huì)取得更大的發(fā)展。六、小結(jié)信用卡是方便大眾的一種消費(fèi)手段，作為一種消費(fèi)形式其出現(xiàn)本身無疑是社會(huì)進(jìn)步的一種表現(xiàn)，它為忙碌的現(xiàn)代人提供了一種方便快捷的支付手段，國(guó)內(nèi)大學(xué)生信用卡使用的現(xiàn)狀，表明銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)還有很大的空間。高校學(xué)生的潛在需求很高，信用卡在高校推廣勢(shì)在必行。但對(duì)于大學(xué)校園中的“刷卡一族”銀行有必要進(jìn)行一些正確的引導(dǎo)，很多大學(xué)生對(duì)于信用卡消費(fèi)不是基于一種理性的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念而產(chǎn)生的，而

29、是受到非理性消費(fèi)觀念的影響甚至是盲目消費(fèi)心理的驅(qū)使，并且還有一部分同學(xué)則因?yàn)槭殖中庞每ǘ兂闪瞬徽鄄豢鄣摹柏?fù)翁”。因此銀行對(duì)大學(xué)生在相關(guān)方面進(jìn)行一些正確的引導(dǎo)無疑是有必要的。 綜上所述，當(dāng)代大學(xué)生樂于接受新事物的內(nèi)在特點(diǎn)使得大學(xué)生持有信用卡的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)整體水平，在對(duì)待與中國(guó)傳統(tǒng)文化相悖的超前消費(fèi)觀念上也有明顯的改觀，他們是信用卡市場(chǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，但在調(diào)查中呈現(xiàn)的上述諸多特征值得關(guān)注和思考。此外，由于本人知識(shí)水平有限，對(duì)于銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)研究并不全面和準(zhǔn)確，對(duì)其研究方法方面存在的問題也不能盡數(shù)皆知，在對(duì)策提出上可能也存在不合理的地方。本文僅以此拋磚引玉，希望國(guó)內(nèi)的眾多學(xué)者今后多加

30、探討，以提升銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)其消費(fèi)行為模式的發(fā)展能產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】1celiaray hayboe,lauren leach and pamela r turner.discriminating the number of credit cards held by college students using credit and money attitudesj,journal of economic psychology,1999,20(6):643-656.2xiao,j.j,noring,f.e.,&anderson,j.g.college stud

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