物權(quán)法對貸款格式擔(dān)保合同的影響

1、物權(quán)法對貸款格式擔(dān)保合同的影響物權(quán)法已于XX年10月1日實(shí)施，它不僅將擔(dān)保法中擔(dān)保物權(quán)部分吸收，且在很多方面作了重大的修訂和補(bǔ)充，在農(nóng)村信用社的貸款中，絕大部分均為擔(dān)保貸款，辦理貸款時(shí)，均統(tǒng)一按照省聯(lián)社要求和當(dāng)事人簽訂格式擔(dān)保合同。該格式擔(dān)保合同主要根據(jù)1995年實(shí)施的擔(dān)保法制定，部分條款已不符合現(xiàn)今物權(quán)法的內(nèi)涵和要求，且與物權(quán)法存在沖突之處?，F(xiàn)結(jié)合我省農(nóng)村信用社實(shí)際情況，淺談，因物權(quán)法不包含擔(dān)保中的保證部分，故此僅涉及物權(quán)法對抵押合同和質(zhì)押合同的影響。一、合同的生效與擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立物權(quán)法第十五條規(guī)定“當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，

2、自合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力?！?第十四條規(guī)定：“不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀模杂涊d于不動產(chǎn)登記簿時(shí)發(fā)生效力。”第二十三條規(guī)定：“動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。”物權(quán)法對擔(dān)保法中擔(dān)保合同的生效要件作了徹底的修改，明確區(qū)分了債權(quán)合同與物權(quán)變動。根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，擔(dān)保合同是否生效，要根據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定來判斷，而不以擔(dān)保物是否辦理登記或交付為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷。擔(dān)保權(quán)是否生效，除了要看擔(dān)保合同是否有效外，還要看擔(dān)保物是否登記或交付。在我省農(nóng)村信用社的格式合同中，規(guī)定了擔(dān)保合同的生效要件，即擔(dān)保合同須在擔(dān)保物辦理了抵押登

3、記或交付后才生效。該格式條款已違反了物權(quán)法的規(guī)定，應(yīng)予以廢除。同時(shí)，物權(quán)法規(guī)定了以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)等進(jìn)行抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不享有抵押權(quán)；以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品，交通運(yùn)輸工具等進(jìn)行抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。對于農(nóng)村信用社來說，為了最大限度的保護(hù)自身利益，無論對于何種抵押物，均應(yīng)辦理抵押登記，保證抵押權(quán)的設(shè)立并對抗第三人。同時(shí)，還可在擔(dān)保合同中約定擔(dān)保人協(xié)助辦理登記的義務(wù)和違反誠實(shí)信用原則拒絕辦理登記的違約責(zé)任。二、擔(dān)保合同效力的獨(dú)立性在我省農(nóng)村信用社的擔(dān)保合同中均有合同效力獨(dú)立性的條款，

4、如抵押合同規(guī)定“本合同的效力獨(dú)立于主合同，主合同無效并不影響本合同的效力。如主合同被確認(rèn)為無效，則甲方以抵押物對于債務(wù)人因返還財(cái)產(chǎn)或賠償損失而形成的債務(wù)也承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任?！痹摳袷綏l款主要依據(jù)擔(dān)保法第五條“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定?！?但物權(quán)法對該款作了重大修訂，禁止當(dāng)事人通過合同約定獨(dú)立物保。物權(quán)法第一百七十二條規(guī)定：“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外?！?但書的規(guī)定，體現(xiàn)了物權(quán)法與擔(dān)保法對獨(dú)立擔(dān)保截然相反的態(tài)度，故格式合同中關(guān)于

5、擔(dān)保合同效力獨(dú)立性的條款，不符合物權(quán)法的精神，對農(nóng)村信用社也無意義，應(yīng)予廢除。三、抵押權(quán)的行使期間我省農(nóng)村信用社關(guān)于抵押權(quán)的存續(xù)期間規(guī)定至主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿之日后兩年止。該格式條款源于擔(dān)保法解釋第十二條 “當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持?！敝?guī)定，但是物權(quán)法第二百零二條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。”該條對抵押權(quán)的存續(xù)期間進(jìn)行了重大調(diào)整，規(guī)定行使抵押權(quán)的期間和主債權(quán)的訴訟時(shí)效期間相同，比以前擔(dān)

6、保法解釋規(guī)定的期間縮短了2年。故對該格式條款應(yīng)作修正或直接廢除，法律已有明確規(guī)定并禁止約定的情況下，沒必要在格式合同中再作約定。對農(nóng)村信用社來說，更重要的是及時(shí)行使擔(dān)保物權(quán)，注意中斷訴訟時(shí)效，在主債權(quán)訴訟時(shí)效中斷的情況下，抵押權(quán)行使期間也相應(yīng)順延。四、擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件和優(yōu)先受償權(quán)物權(quán)法第一百七十條規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外?！痹摽钤趽?dān)保法的基礎(chǔ)上增加了當(dāng)事人可以約定擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件，并對優(yōu)先受償權(quán)的行使進(jìn)行了限制。由于物權(quán)法區(qū)分了擔(dān)保合同的生效和擔(dān)保權(quán)的生效，故應(yīng)充實(shí)擔(dān)保合同的內(nèi)容，切

7、實(shí)保護(hù)自身利益。一是在格式合同中盡可能的充實(shí)擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的約定情形，如：擅自處分抵押物、提供虛假資料、隱瞞真實(shí)情況等。二是要注意優(yōu)先受償權(quán)的幾種限制，即稅款的優(yōu)先、職工債權(quán)的優(yōu)先、建設(shè)工程價(jià)款的優(yōu)先、船舶優(yōu)先和船舶留置權(quán)的優(yōu)先。稅款的優(yōu)先是指擔(dān)保物權(quán)設(shè)定前所欠稅款優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)；職工債權(quán)的優(yōu)先是指XX年8月27日企業(yè)破產(chǎn)法公布前在企業(yè)破產(chǎn)情況下形成的未清償?shù)穆毠鶛?quán)，在按照正常清償順序無法實(shí)現(xiàn)時(shí)，可優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)受償；建設(shè)工程價(jià)款的優(yōu)先是指建筑工程承包人的工程價(jià)款優(yōu)先于抵押權(quán)和其他債權(quán)；船舶優(yōu)先是指海事請求人基于在船舶營運(yùn)中發(fā)生的人身傷亡、海難救助等事由，對產(chǎn)生該海事請求的船舶具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利；船舶留置權(quán)的優(yōu)先是指造船人、修船人在合同另一方未履行合同時(shí)，可以留置所占有的船舶，以保證造船費(fèi)用或修船費(fèi)用得以償還的權(quán)利。辦理貸款時(shí)