銀行系統(tǒng)論文：對(duì)提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)問題的思考

1、銀行系統(tǒng)論文：對(duì)提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)問題的思考農(nóng)村信用社隨著新中國的成立而應(yīng)運(yùn)而生，特別是改革開放30年來，農(nóng)村信用社始終扎根農(nóng)村，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，大力發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡(jiǎn)稱“小額農(nóng)貸”），充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生做出了巨大貢獻(xiàn)，但小額農(nóng)貸自身品牌效應(yīng)并不明顯。十七屆三中全會(huì)通過了關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定，決定“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”，為農(nóng)村信用社建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村賦予了新的特殊使命和挑戰(zhàn)。筆者就對(duì)如何提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)作一探討，以期拋磚引玉。一、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌形象存在的不足和問題（一）認(rèn)識(shí)偏差制約小額農(nóng)貸品牌發(fā)

2、展。小額農(nóng)貸服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，小額農(nóng)貸涉及面廣、工作量大、管理成本高，政策扶持不到位，小額農(nóng)貸效益低下，導(dǎo)致部分農(nóng)村信用社產(chǎn)生了小額農(nóng)貸品牌的認(rèn)識(shí)偏差，缺乏推廣小額農(nóng)貸品牌的主動(dòng)性和積極性。此外，在目前農(nóng)村金融市場(chǎng)，屬于“稀缺”金融資源的小額農(nóng)貸處于“賣方”市場(chǎng)，導(dǎo)致掌控這種資源分配權(quán)的農(nóng)村信用社產(chǎn)生了等客上門、服務(wù)質(zhì)量差等問題，在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目選擇方面缺乏危機(jī)意識(shí)，欠缺對(duì)小額農(nóng)貸品牌的主動(dòng)營銷，導(dǎo)致了農(nóng)戶“難貸款”與信用社“貸款難”的“兩難”局面。（二）自身缺陷影響小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。目前，農(nóng)村信用社推廣運(yùn)用的小額農(nóng)貸未能凸顯其品牌效應(yīng)，與產(chǎn)品自身固有缺陷和管理不到位不無關(guān)系。一

3、是貸款品種較少，不能滿足農(nóng)村多層次、多樣化的小額農(nóng)貸需求；二是貸款成本偏高，手續(xù)繁雜，審批程序較多，抑制了小額農(nóng)貸需求；三是授信額度太小，不適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展和消費(fèi)增長(zhǎng)需求；四是授信機(jī)制不健全，操作程序不規(guī)范，技術(shù)手段落后，科技含量較低，存在評(píng)級(jí)授信范圍較小、缺乏群眾基礎(chǔ)以及“一評(píng)定終身”等問題。（三）社會(huì)誠信較差挫傷小額農(nóng)貸積極性。社會(huì)誠信較差，征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，借款違約失信成本太低，部分農(nóng)戶、經(jīng)營業(yè)主視小額農(nóng)貸等同于賑災(zāi)、扶貧、救濟(jì)款和“唐僧肉”，騙取、逃廢、拖欠農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸現(xiàn)象較為普遍。加上貸款農(nóng)民外出打工多年不回家、自然災(zāi)害頻發(fā)等原因，從而形成大量不良貸款，極大地挫傷了農(nóng)村信用社

4、推廣、創(chuàng)新小額農(nóng)貸品牌的積極性。（四）內(nèi)控不力致使小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)凸顯。部分農(nóng)村信用社重放輕管，內(nèi)控機(jī)制不健全，信貸管理技術(shù)手段落后，制度執(zhí)行流于形式，責(zé)任追究不到位，疏于壘大戶、頂名貸款等，導(dǎo)致小額農(nóng)貸潛在風(fēng)險(xiǎn)突出，自身管理缺陷已成為制約小額農(nóng)貸品牌發(fā)展的“瓶頸”。二、提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)的對(duì)策當(dāng)前，在“擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，以應(yīng)對(duì)國際金融風(fēng)波”和“深化農(nóng)村金融體制改革，引入充分的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制”的大環(huán)境下，農(nóng)村信用社必須緊握“小額農(nóng)貸品牌”這一利器，才能在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)、立于不敗。筆者以為，農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手著力提升小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。（一）提高小額農(nóng)貸品牌認(rèn)

5、識(shí)。美國的可口可樂公司在推銷“可口可樂”、“雪碧”兩種飲料產(chǎn)品時(shí)，大量廣告投入在“可口可樂”飲料品牌，有效提升了可口可樂公司的社會(huì)知名度、美譽(yù)度，但該公司真正的效益產(chǎn)品不是“可口可樂”飲料，而是“雪碧”飲料。從這個(gè)意義上講，小額農(nóng)貸雖然是微利貸款品種，具有一定的政策性，其管理成本較高，但規(guī)模效應(yīng)、政策效益顯著，是農(nóng)村信用社的“形象”產(chǎn)品。多年的實(shí)踐也證明立足三農(nóng)、服務(wù)“三農(nóng)”、做好小額農(nóng)貸品牌，是農(nóng)村信用社賴以生存的基礎(chǔ)。為此，農(nóng)信社必須扛起服務(wù)三農(nóng)這面旗幟，讓小額農(nóng)貸品牌成為農(nóng)村信用社的“拳頭”產(chǎn)品，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深入，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)發(fā)行功能的重新定位，

6、村鎮(zhèn)銀行推廣試點(diǎn)，外資銀行試水小額農(nóng)貸，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局正在發(fā)生深刻變化，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到小額農(nóng)貸不可比擬的優(yōu)勢(shì)和不可代替的作用。（二）強(qiáng)化小額農(nóng)貸品牌優(yōu)勢(shì)。品牌的核心問題是“賣什么”和“賣給誰”的問題，其價(jià)值在于滿足顧客的需要。自建社以來，農(nóng)村信用社始終推廣運(yùn)用并不斷發(fā)展的小額農(nóng)貸，凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、簡(jiǎn)單實(shí)惠”的品牌特點(diǎn)，在一定程度上較好地滿足了農(nóng)村市場(chǎng)面廣、分散、額度小、總量大的金融需求，被廣泛認(rèn)可和接受。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì)也十分明顯，“農(nóng)民自己的銀行”形象和小額農(nóng)貸品牌意識(shí)已植根于廣大農(nóng)村及千

7、家萬戶，是其他任何一家金融機(jī)構(gòu)所無法比擬的，能夠有效轉(zhuǎn)化為促進(jìn)小額農(nóng)貸品牌發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四川省川東某市農(nóng)村信用社2008年9月末小額農(nóng)貸余額達(dá)63.8億元，占其全部貸款總額的67%；受益農(nóng)戶79萬戶，占全市農(nóng)業(yè)人口戶數(shù)的55%。（三）拓展小額農(nóng)貸服務(wù)功能。隨著農(nóng)村金融體制的改革和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延已經(jīng)發(fā)生重大變化，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出多層次、多元化趨勢(shì)。農(nóng)村信用社更要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，不斷完善小額農(nóng)貸品牌服務(wù)功能，加大小額農(nóng)貸品牌和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度。一是樹立市場(chǎng)營銷理念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，進(jìn)一步開發(fā)適銷對(duì)路、被市場(chǎng)接受的涉及居家、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)及生產(chǎn)銷

8、售等不同種類產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶多層次的信貸需求。二是加大小額農(nóng)貸機(jī)制、體制創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，科學(xué)合理確定貸款期限、利率和授信限額；探索農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社、政府、擔(dān)保公司等多方參與的信貸聯(lián)保模式和擔(dān)保方式，切實(shí)滿足農(nóng)村信貸資金需求。同時(shí)，積極探索在縣級(jí)聯(lián)社專設(shè)小額農(nóng)貸營銷中心，專門負(fù)責(zé)小額農(nóng)貸的營銷、管理、考核和獎(jiǎng)懲，小額農(nóng)貸衍生產(chǎn)品的開發(fā)與組織實(shí)施。三是延伸小額農(nóng)貸服務(wù)，根據(jù)農(nóng)村多層次、多元化信貸服務(wù)需求和變化，將小額農(nóng)貸品牌服務(wù)范圍擴(kuò)大延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、龍頭企業(yè)，將小額農(nóng)貸移植到城鎮(zhèn)社區(qū)、農(nóng)村工商業(yè)主及中小企業(yè)。四

9、是以銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為平臺(tái)，增強(qiáng)和完善銀行卡功能，將農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、小額農(nóng)貸的借（還）款、農(nóng)村補(bǔ)貼和農(nóng)戶消費(fèi)、結(jié)算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，大力研發(fā)農(nóng)村惠民銀行卡，切實(shí)滿足農(nóng)民“憑卡貸款，一卡多能”的基本金融服務(wù)需求，提高小額農(nóng)貸品牌的科技含量。（四）加大小額農(nóng)貸品牌營銷。品牌營銷就是利用消費(fèi)者的品牌需求、創(chuàng)造品牌價(jià)值、形成品牌效益的營銷策略和過程，也就是解決“怎么賣”的問題。作為被農(nóng)村金融市場(chǎng)廣泛認(rèn)可和接受的小額農(nóng)貸，其品牌營銷過程就是為農(nóng)戶提供多樣化金融服務(wù)并實(shí)現(xiàn)自身效益的過程。一是樹立市場(chǎng)化的“資產(chǎn)營銷”理念，為信貸資金運(yùn)用積極尋找投資商機(jī)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社要主

10、動(dòng)參與競(jìng)爭(zhēng)，改變過去坐等客戶上門等觀念和作風(fēng)，深入農(nóng)村、農(nóng)戶，積極主動(dòng)尋找、培植農(nóng)村信用社的忠誠黃金客戶。二是要廣泛宣傳小額農(nóng)貸品牌，讓農(nóng)戶了解推廣小額農(nóng)貸金融品牌的目的、意義和政策，厘清小額農(nóng)貸并非“扶貧款”、“救濟(jì)款”認(rèn)識(shí)，從而積極參與小額農(nóng)貸品牌建設(shè)和營銷。三是引入競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)機(jī)制，將小額農(nóng)貸品牌營銷及質(zhì)量、效益與員工晉級(jí)、晉職和績(jī)效考核掛勾，激發(fā)客戶經(jīng)理推廣營銷小額農(nóng)貸的積極性和創(chuàng)造性。四是要進(jìn)一步簡(jiǎn)化小額農(nóng)貸審批手續(xù)，特別要杜絕操作程序“明減暗增”現(xiàn)象，全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)經(jīng)營、管理和審批，實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)辦理“門柜化”、“實(shí)時(shí)化”，提高小額農(nóng)貸的辦貸效率和便利度，增加小額農(nóng)貸客戶信心。（

11、五）加大小額農(nóng)貸信用環(huán)境建設(shè)。小額農(nóng)貸是以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)，主要以信用方式發(fā)放的貸款，社會(huì)誠信是小額農(nóng)貸品牌發(fā)展的基本保障。各級(jí)地方政府及相關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)小額農(nóng)貸在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收致富、改善民生等方面所發(fā)揮的巨大作用，要在社會(huì)誠信教育、改善農(nóng)村融資環(huán)境、打擊逃廢債等諸多方面切實(shí)加大農(nóng)村區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)和違約整治力度，為小額農(nóng)貸品牌發(fā)展?fàn)I造寬松的誠信環(huán)境。（六）強(qiáng)化小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面要完善“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的評(píng)級(jí)授信機(jī)制，建立“信用積分、守信增加額度、失信減少額度”的激勵(lì)約束及市場(chǎng)退出機(jī)制，擇優(yōu)選擇客戶，科學(xué)合理確定客戶信用等級(jí)、授信額度和貸款條件。另