銀行系統(tǒng)論文：基層金融機(jī)構(gòu)在銀行卡的反洗錢工作中存在的問題及建議

1、銀行系統(tǒng)論文：基層金融機(jī)構(gòu)在銀行卡的反洗錢工作中存在的問題及建議問題：一是內(nèi)部制度不完善。金融機(jī)構(gòu)普遍未制定銀行卡反洗錢專項業(yè)務(wù)規(guī)程，各銀行網(wǎng)點(diǎn)通常執(zhí)行上級行的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)定，存在以業(yè)務(wù)規(guī)程代替反洗錢內(nèi)控制度的現(xiàn)象。同時，銀行卡反洗錢制度建設(shè)不完善，銀行卡反洗錢管理涉及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部多個部門，管理機(jī)制存在分割性。二是發(fā)卡管理制度存在漏洞。目前金融機(jī)構(gòu)相關(guān)章程規(guī)定，可以委托他人代辦借記卡，只需提供代理人和被代理人的有效身份證件；可以批量辦理借記卡業(yè)務(wù)，銀行與委托單位之間簽訂協(xié)議，由委托方確保提供的開戶資料真實和完整。但這些規(guī)定沒有明確在借記卡代辦業(yè)務(wù)尤其是批量辦卡業(yè)務(wù)中如何進(jìn)行反洗錢管理

2、的措施，存在制度缺陷。三是執(zhí)行客戶身份識別措施不到位。（1）辦理銀行卡業(yè)務(wù)時，只需本人填寫申請表并提供本人有效身份證件，遠(yuǎn)低于反洗錢法律法規(guī)對客戶身份識別“了解、核對、登記、留存”的流程規(guī)定要求。（2）辦理批量發(fā)卡業(yè)務(wù)時，無法保證被代理人身份證件的真實性，以及全面了解被代理的客戶身份基本信息。（3）信用卡客戶資料集中由金融機(jī)構(gòu)總行信用卡中心管理，基層行無法實現(xiàn)對客戶身份的持續(xù)識別和交易的動態(tài)監(jiān)測。（4）業(yè)務(wù)存續(xù)期間，對交易情況出現(xiàn)異常的持卡人，未了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或經(jīng)營狀況等信息，客戶身份識別措施的不到位削弱了銀行卡反洗錢工作的基礎(chǔ)。四是大額和可疑交易監(jiān)測不力。（1）金融機(jī)構(gòu)的

3、大額和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)由總行統(tǒng)一開發(fā)和維護(hù)，升級速度滯后于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度，在實際工作中不能抓取所有的大額和可疑交易信息。（2）金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)在功能設(shè)計上存在缺陷，不能按照反洗錢的工作要求按業(yè)務(wù)類別篩查可疑交易。（3）金融機(jī)構(gòu)對大額和可疑交易的監(jiān)測過于依賴系統(tǒng)，在主動人工識別、對可疑交易的敏感性，辨別可疑交易的具體方法、明晰可疑交易范疇等方面存有工作疏漏。五是交易記錄和客戶身份資料的保存方式存在缺陷。（1）金融機(jī)構(gòu)的客戶交易數(shù)據(jù)通常以電子備份方式異地保存，或?qū)⒓堎|(zhì)憑證以真空壓縮包保存替代傳統(tǒng)的裝訂成冊方式，影像系統(tǒng)不能對憑證批量查詢，對超出查詢時限的憑證需經(jīng)上級行審批后才能查詢

4、，耗時較長。（2）借記銀行卡的紙質(zhì)資料隨當(dāng)日憑證集中保管在總行卡中心，發(fā)卡行無電子文檔留存。這種保存方式不便于內(nèi)部工作人員對持卡人進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，同時也增加了監(jiān)管部門的反洗錢現(xiàn)場檢查難度。六是銀行卡與網(wǎng)上支付聯(lián)系密切。電子支付系統(tǒng)主要通過密鑰及電子簽名的認(rèn)證方式來確認(rèn)交易雙方身份，只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的特點(diǎn)決定了認(rèn)證各方只能查證各方身份及支付方余額，不能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。建議：一是完善銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)程，健全反洗錢組織機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定專項內(nèi)控制度，重點(diǎn)突出銀行卡反洗錢的客戶身份識別制度、交易記錄和資料保存制度、資金監(jiān)測分析流程等內(nèi)容。建立反洗錢組織機(jī)構(gòu)，配足反洗錢

5、工作人員，形成反洗錢工作合力，保障銀行卡反洗錢工作的實際需要。二是規(guī)范發(fā)卡行為，切實履行客戶身份識別義務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要按照反洗錢法等法律法規(guī)，切實履行客戶身份識別義務(wù)，確保申請人開戶資料真實、完整、合規(guī)，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)驗證客戶身份信息。三是優(yōu)化系統(tǒng)功能，改進(jìn)客戶身份資料的保存方式。增加系統(tǒng)批量查詢和篩選查詢處理功能，提高憑證查詢效率和便于跟蹤監(jiān)測客戶的資金交易。為銀行卡客戶建立電子檔案資料，并與業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有效銜接，實現(xiàn)隨時查閱的需要。四是建立嚴(yán)格的電子支付認(rèn)證制度，完善電子支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)。針對銀行卡支付交易隱蔽性大的特點(diǎn)，利用系統(tǒng)篩選出具有異常特征的電子支付交易，并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)認(rèn)證制度，杜絕虛假交易，以切斷銀行卡與網(wǎng)上銀行等電子支付工具的非法洗錢活動。五是完善銀