如何做好貸款風險防范信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用的生命線

1、如何做好貸款風險防范信貸資產(chǎn)質(zhì)量是#的生命線。防范信貸風險，提高貸款質(zhì)量是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標。一、 樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念,嚴防盲目擴充規(guī)模。一是穩(wěn)健經(jīng)營，穩(wěn)步發(fā)展是農(nóng)村信用社信貸風險防范工作的前提。二是要做到“早調(diào)查，早研究，早安排”，認真測算資金頭寸，確保農(nóng)戶有效資金需求的滿足，不可盲目擴大信貸規(guī)模；三是遵循審慎的辦事原則，在經(jīng)營每項貸款業(yè)務時把安全性放在第一位。同時要擇優(yōu)搶占強勢貸款項目，培植效益好的增長點。二、完善信貸內(nèi)控制度，強化貸款管理責任制。農(nóng)村信用社從加強信貸管理，防范內(nèi)部風險出發(fā)，必須建立一整套的信貸內(nèi)控規(guī)章制度。要想提高農(nóng)村信用社

2、風險貸款的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務發(fā)展的變化不斷完善內(nèi)控管理制度。在信貸業(yè)務管理中，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮信貸員的主觀能動性，增強風險意識。在確保國家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運轉的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為的發(fā)生。要落實信貸管理責任追究制，只要貸款造成損失，應對相關責任人進行一定的經(jīng)濟處罰，加大貸款責任追究力度，要加強對客戶經(jīng)理在貸款投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理力度。要不斷強化客戶經(jīng)理、信貸專柜及事后監(jiān)督崗位之間相互制約作用，進一步完善信貸操作的合規(guī)合法性，把信貸風險消滅在萌芽之中。三、實施貸款授信管理，切實優(yōu)化貸款結構。農(nóng)村信用社要采取多

3、種形式進行分析，綜合評價貸款客戶的償還能力以及市場發(fā)展前景，信用支持程度和在信用社結算業(yè)務量以及從其業(yè)務中獲得的收益等因素后，確定其貸款受信額度，強化信用風險管理，切實落實貸款的安全、流動、效益性，減少信用風險。進一步規(guī)范授信程序，強化監(jiān)督機制，加強檢查、輔導、整改和考核力度，逐步達到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無縫隙。在信貸業(yè)務拓展中，還應注重風險管理，首先是貸款投向上做到分散風險，行業(yè)上不能過于集中；其次在借款個體上不能壘大戶，防范信貸風險；再次要根據(jù)農(nóng)村信用社實際情況同轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融品牌，把資金投向特色農(nóng)業(yè)個體經(jīng)商戶及農(nóng)村大聯(lián)保體貸款的發(fā)展中去，更好的支持轄區(qū)的經(jīng)

4、濟發(fā)展。在農(nóng)戶小額貸款、短期農(nóng)戶貸款種養(yǎng)殖貸款方面做文章，進一步發(fā)揮農(nóng)村信用社點多、面廣、特色金融品牌繁多的有利作用。四、規(guī)范授信業(yè)務程序，完善信貸檔案管理。農(nóng)村信用社在貸款管理上，首先要規(guī)范授信業(yè)務程序，實行民主科學的授信決策,進一步建立健全審貸分離制約機制，做到嚴格管理、職責分明、相互制約、規(guī)范運作、協(xié)調(diào)發(fā)展，從源頭上防范信貸風險。客戶經(jīng)理要嚴把借款企業(yè)、借款人提供真實完整的信貸檔案關。在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應注意各種書面資料的收集和整理，確保資料的真實、完整及合法合規(guī)性。完整的信貸檔案有助于農(nóng)存信用社了解借款企業(yè)、借款人的信用程度、經(jīng)營狀況

5、、管理情況和經(jīng)營成果，有助于保障信用社的資金安全，更好的防范信貸風險的發(fā)生。貸款檔案的真實、完整、合規(guī)、有效性也是確保貸款安全和防范風險形成的有利保障。五、強化職業(yè)道德及素質(zhì)教育，嚴防道德風險。信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，信貸管理工作的好與壞直接影響到農(nóng)村信用社的經(jīng)營與發(fā)展。為此，要防范和化解不良貸款，客戶經(jīng)理的職業(yè)素質(zhì)是關鍵，特別需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。要培養(yǎng)一批廉潔勤政、愛崗敬業(yè)、無私奉獻能打硬仗的信貸管理隊伍。使防范信貸資產(chǎn)風險成為客戶經(jīng)理的自覺行動，從而達到防范信貸管理人員道德風險的目的。加強職業(yè)道德教育，人的思想是行動的指南，一個人有了良好的思想才能有良好的行動

6、規(guī)范?？蛻艚?jīng)理工作質(zhì)量的好壞，很大程度上取決于職業(yè)道德的高低。加強客戶經(jīng)理的思想政治工作教育，凈化其靈魂，筑牢堅實的職業(yè)道德及政治思想基礎，是信貸工作的百年大計。應積極開展案件警示教育、用法律的威嚴震懾人，用血淋淋的案例教育人，教育我們農(nóng)信社的客戶經(jīng)理在商品經(jīng)濟社會的大潮中不為金錢所動，不為物欲惑，讓我們的靈魂遠離“雷區(qū)”，從政治思想上遠離風險，遠離犯罪。是每一位客戶經(jīng)理都能做到“常在河邊走，就是不濕鞋”?？蛻艚?jīng)理應該抵制各種誘惑，更要明白什么可為，什么不可為。積極開展一些遵紀守法，恪守職業(yè)道德，嚴格執(zhí)行貸款審批制度、擔保制度，要給他們在心中樹立起一支信貸模范標桿，廣泛開展其正面教育，用身邊的

7、典型事例來激發(fā)他們，引導他們，教育他們。在敬業(yè)中樹立其良好的企業(yè)文化形象。六、建立風險預警機制，實現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)向事前預警風險轉變。農(nóng)村信用社要利用現(xiàn)代化科技手段，進一步改進信貸風險管理方式，分析預測風險，提出防范措施。實現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風險向事前預警風險轉變。并組織客戶經(jīng)理定期開展市場和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風險程序，對不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應的檢查制度和防范措施。根據(jù)民營企業(yè)、農(nóng)戶及個體工商戶等不同貸款對象，分別確定貸后管理中最容易發(fā)現(xiàn)的風險預警信號，確定貸后必查的具體內(nèi)容。應根據(jù)國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化，組織客戶經(jīng)理從多角度分析客戶的經(jīng)營、財務以及信用風險和政策風險。要使貸款風險五級分類工作制度化、經(jīng)?；?。對風險苗頭，要及時采取有效措施；對逾期貸款，要逐筆分析其原因，制訂出化解措施和行之有效的清收辦法。當信貸發(fā)出風險信號時，農(nóng)村信用社應及時采取措施，對借款人和擔保人進行追償，落實債務關系，進一步轉化貸款