融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理

1、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理自中國銀監(jiān)會(huì)等七部委于2010年聯(lián)合 發(fā)布融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法以來， 融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)逐步走上了依法合規(guī)經(jīng)營 的軌道。一方面，其為中小企業(yè)提供融資服 務(wù)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和作用曰益 顯現(xiàn)，特別是在國際金融危機(jī)爆發(fā)后，擔(dān)保 機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)貸款難、促進(jìn)中小企業(yè) 發(fā)展等方面起到了重要作用，取得了較好的 社會(huì)效益。另一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債 權(quán)人對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)的認(rèn)可度也與曰倶增。 然而由于銀行、擔(dān)保公司及被擔(dān)保企業(yè)各自 考慮問題的角度不同，特別是擔(dān)保公司在利 益的驅(qū)動(dòng)下，經(jīng)營過程中暴露出相關(guān)法規(guī)和 社會(huì)信用體系不健全、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī) 范、內(nèi)部管理混亂，甚至有違法

2、違規(guī)抽逃資 本金等問題。合作銀行有效監(jiān)管缺失，風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別和控制能力不到位。這些問題都有待規(guī) 范，亟待解決。一、現(xiàn)狀及問題2012年，江西省農(nóng)發(fā)行同25家擔(dān)保公 司合作，終止了4戶不按規(guī)定補(bǔ)足風(fēng)險(xiǎn)保證 金等出現(xiàn)異常情況的擔(dān)保公司，已擔(dān)保貸款 190億元，共涉及農(nóng)業(yè)小企業(yè)和糧食加工企 業(yè)120戶，占該類企業(yè)的39.5%。其主體資 格均合法有效，擔(dān)保意愿真實(shí)。未發(fā)現(xiàn)對(duì)外 擔(dān)保增加、被查封、凍結(jié)等權(quán)利受限制情況。 未發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)企業(yè)互?，F(xiàn)象和不良信用記錄。 各擔(dān)保機(jī)構(gòu)均能按農(nóng)發(fā)行擔(dān)保公司管理辦 法的要求去執(zhí)行，有效保證了貸款第二還款 來源的可靠性?？傮w來說，選擇擔(dān)保公司作 為農(nóng)發(fā)行貸款擔(dān)保是可行的，但從不

3、同的角 度分析和解剖，至少有三個(gè)方面需要加強(qiáng)和 完善。(一-)從擔(dān)保公司看，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待 健全。一是盲目追求利益，擔(dān)保公司的指導(dǎo) 思想是多多益善，超負(fù)荷擔(dān)保。按照農(nóng)發(fā)行 目前對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作管理辦法，以國有 控股擔(dān)保公司為例，其對(duì)外擔(dān)保放大倍數(shù)最 高可達(dá)10倍，對(duì)凈資產(chǎn)僅1000萬元、總資 產(chǎn)1億元的企業(yè)來說，其最高擔(dān)保融資額可 達(dá)1億元，按目前擔(dān)保行業(yè)收取的1.5% 2.5%擔(dān)保費(fèi)來計(jì)算，其一年可收取擔(dān)保費(fèi)用 150-250萬元，而按擔(dān)保責(zé)任額10%，擔(dān)保公 司僅需存入擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)保證金1000萬元，目 前存貸款利差為3% ( 一年期存款利率為 3%，一年期貸款利率為6% )，即擔(dān)保公司一

4、 年需支付利息30萬元，擔(dān)保公司一年可獲 毛利潤120-220萬元。二是忽視內(nèi)部管理。 部分擔(dān)保公司在法人治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)管理制 度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等方面存在許多不完善的 地方，特別是民營公司，從目前與農(nóng)發(fā)行發(fā) 生擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司來看，民營公司占 52%，這些公司在經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理方面不 夠健全，不夠完善，給農(nóng)發(fā)行對(duì)其準(zhǔn)入、信用 評(píng)級(jí)、授信管理增加許多難度。而國有擔(dān)保 公司中有的摻雜了政府行為，霸王條款時(shí)有 發(fā)生。按財(cái)政部有關(guān)文件要求，擔(dān)保公司每年 應(yīng)按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但實(shí)際提取 準(zhǔn)備金的擔(dān)保公司寥寥無幾，再擔(dān)保和再保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也尚未建立。在這種情況下，銀行對(duì) 擔(dān)保公司保證的貸款，表面上

5、看風(fēng)險(xiǎn)已有擔(dān) 保公司承擔(dān)，實(shí)際上擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 的缺位以及擔(dān)保放大功能的膨脹，使得這部 分由擔(dān)保公司保證的貸款存在隱性風(fēng)險(xiǎn)，一 旦發(fā)生一筆超過擔(dān)保公司自有資金或保證 金數(shù)額的不良貸款，易使得擔(dān)保公司擔(dān)保的 其他貸款的有效保證懸空。另外，合作雙方 存在信息不對(duì)稱。有些擔(dān)保公司高負(fù)債經(jīng) 營，其擔(dān)保收益人范圍廣泛，且投資渠道較 多，農(nóng)發(fā)行雖然是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的債權(quán)人，缺乏 對(duì)擔(dān)保公司的有效控制手段，難以了解其財(cái) 務(wù)和投融資的真實(shí)情況。加上銀行間的同業(yè) 競爭和信息封鎖也使得銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在 各家銀行的總擔(dān)保情況無法準(zhǔn)確及時(shí)地掌 握。(二)從農(nóng)發(fā)行看，風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制有待加 強(qiáng)。擔(dān)保公司的準(zhǔn)入基本上是縣支行

6、業(yè)務(wù)發(fā) 展需要引起，而縣支行引薦的擔(dān)保公司基本 上是民營的且多數(shù)是經(jīng)熟人介紹，在審查其 準(zhǔn)入資質(zhì)上均是對(duì)照文件填制的，有些內(nèi)容 與實(shí)際不符。市級(jí)分行為保證信貸業(yè)務(wù)的拓 展，對(duì)一些無有效資產(chǎn)抵押又急于貸款的企 業(yè)，放松對(duì)擔(dān)保公司資質(zhì)的審查把關(guān)，保證 擔(dān)保有名無實(shí)。省分行風(fēng)險(xiǎn)管理處對(duì)下級(jí)行 上報(bào)的材料進(jìn)行紙質(zhì)審查時(shí)，發(fā)現(xiàn)內(nèi)容均是 按管理辦法要求填空式上報(bào)，找不到不符合 要求的依據(jù)，故對(duì)公司擔(dān)保能力的真實(shí)性無 法審查，只能就事論事，審查亦存在形式化。當(dāng)然這主要是各級(jí)行對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保 的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。表現(xiàn)在盲目信賴擔(dān)保公司 保證擔(dān)保的保障作用，片面認(rèn)為擔(dān)保公司擔(dān) 保貸款。即使貸款企業(yè)無法清償，擔(dān)保公司

7、仍對(duì)風(fēng)險(xiǎn)兜底。而對(duì)一些在貸款風(fēng)險(xiǎn)上具有 較強(qiáng)分散和補(bǔ)償作用的擔(dān)保方式，則認(rèn)為擔(dān) 保手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出風(fēng)險(xiǎn)，容易被 追究責(zé)任，因而不愿辦理其他相應(yīng)的擔(dān)保貸 款。 二是缺乏規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。 農(nóng)發(fā)行 與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，對(duì)與 其合作并加強(qiáng)管理尚在逐步摸索階段，在評(píng) 估準(zhǔn)入、額度確定、風(fēng)險(xiǎn)控制以及授信后的 管理等操作流程上缺乏規(guī)范的管控。加之現(xiàn) 有的企業(yè)信用評(píng)級(jí)辦法對(duì)特殊職能的擔(dān)保 公司不具備適用性。因此，銀行與擔(dān)保公司 合作的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力 與經(jīng)驗(yàn)不足。(三）從被擔(dān)保企業(yè)看，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制有 待完善。農(nóng)發(fā)行貸款支持對(duì)象大都是糧棉油 加工企業(yè)，均是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。在

8、抵質(zhì)押物不充 足的前提下，只能被動(dòng)地請(qǐng)求擔(dān)保公司提供 擔(dān)保，故對(duì)擔(dān)保公司提出的條件盡量滿足， 從目前情況擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)保證金80%都是由貸 款企業(yè)代為墊付，還有支付評(píng)估報(bào)告繳費(fèi) 等。擔(dān)保公司僅存入擔(dān)保基金。導(dǎo)致這種現(xiàn) 象主要是因?yàn)閷?duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管缺位。作為 經(jīng)營“信用”的“邊緣金融公司”目前沒有明 確的主管部門對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)督，在擔(dān)保 公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出以及懲戒等方面機(jī)制 不健全，其經(jīng)營的“信用”缺乏有效的監(jiān)督和 保障，易造成擔(dān)保公司間的無序競爭和信用 缺失。特別是在與農(nóng)發(fā)行簽訂合作協(xié)議后， 利用借款企業(yè)急需融通資金的機(jī)會(huì)，與企業(yè) 私下交易，在借款企業(yè)所貸資金中扣除其所 繳納的保證金，從而變相提

9、高了借款人的融 資成本。加上其運(yùn)作的隱蔽性，農(nóng)發(fā)行不易 發(fā)現(xiàn)，也無從監(jiān)督和防范，無形中也增加了 信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)性。二、對(duì)策與建議(一）從嚴(yán)把住準(zhǔn)入關(guān)口。一是堅(jiān)持“嚴(yán) 格準(zhǔn)入、額度控制、全面監(jiān)管、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的 原則，審慎選擇擔(dān)保公司辦理保證擔(dān)保，各 級(jí)行要把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首要位置。在擔(dān)保公 司準(zhǔn)入時(shí)，必須具有省政府金融辦核發(fā)的經(jīng) 營許可證，依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊(cè)及 年檢手續(xù)。對(duì)沒有許可證和沒有辦理注冊(cè)及 年檢手續(xù)的，不得在農(nóng)發(fā)行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。 然后從擔(dān)保公司的法人組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部組織 結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、注冊(cè)資本、信用等級(jí)、經(jīng)營 現(xiàn)狀等方面進(jìn)行調(diào)查審查。從源頭上選擇一 批資金實(shí)力強(qiáng)、專業(yè)人才足、管理

10、水平高、公 信度高的擔(dān)保公司合作，凡是有逃避保證責(zé) 任、抽逃注冊(cè)資金、虛假出資等不良記錄的， 一律不得作為農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)入對(duì)象，將缺乏資金 實(shí)力、專業(yè)人才、技術(shù)手段和管理水平的擔(dān) 保公司予以排除。原則上國有擔(dān)保公司占比 高于80%，民營擔(dān)保公司小于20%。二是準(zhǔn) 入的擔(dān)保公司通過日常管理和年度評(píng)價(jià)機(jī) 制實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。根據(jù)入圍擔(dān)保公司的資金 實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，特別是保后監(jiān)管能 力，確定擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)的地域范圍，未 經(jīng)省分行批準(zhǔn)，入圍擔(dān)保公司不得超出核定 的地域范圍為外地農(nóng)發(fā)行貸款提供擔(dān)保。(二)合規(guī)辦理擔(dān)保手續(xù)。一是應(yīng)切實(shí)注 重借款人第一還款來源，不得在借款人第一 還款來源缺乏的情況下，以擔(dān)保方式

11、覆蓋風(fēng) 險(xiǎn)敞口，不得以借新還舊等方式掩蓋貸款風(fēng) 險(xiǎn)。 二是建立貸前法律審查制度，擔(dān)保手續(xù) 在貸款發(fā)放前必須進(jìn)行法律審查，未通過法 律審查的，不得發(fā)放貸款。三是加強(qiáng)貸后監(jiān) 管，嚴(yán)防企業(yè)擠占挪用，嚴(yán)禁企業(yè)利用信貸 資金向擔(dān)保公司支付保證金、支付擔(dān)保費(fèi) 用、清償債務(wù)以及用于其他不符合貸款目的 的用途。四是規(guī)范保證金管理，保證金一律 專戶儲(chǔ)存，并簽訂質(zhì)押擔(dān)保合同，約定將保 證金賬戶中的資金質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行。對(duì)違規(guī)向 客戶收取或變相收取保證金的擔(dān)保公司暫 停與其業(yè)務(wù)合作，嚴(yán)格按照農(nóng)發(fā)行保證金管 理規(guī)定操作，能主動(dòng)配合銀行加強(qiáng)監(jiān)管，確 保不再收取客戶保證金。五是擔(dān)保公司擔(dān)保 貸款一般情況下不得展期。確需展期的

12、，應(yīng) 經(jīng)擔(dān)保公司書面同意并報(bào)貸款審批行批準(zhǔn)， 辦理合法有效的貸款展期手續(xù)，并與擔(dān)保公 司簽訂保證合同。六是嚴(yán)格按法律部門擬定 的合同文本與擔(dān)保公司簽約，并按時(shí)續(xù)簽擔(dān) 保合約，防止擔(dān)保公司出現(xiàn)代償情況后從法 律上、合同上試圖找出銀行漏洞或瑕疵，以 此向法院起訴、向銀監(jiān)部門申訴，向上級(jí)部 門告狀等，將擔(dān)保責(zé)任推至農(nóng)發(fā)行承擔(dān)或部 分承擔(dān)，給農(nóng)發(fā)行造成不必要的損失，導(dǎo)致 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。(三)敏銳識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)。一是積極推行 民營企業(yè)及股份制借款企業(yè)法定代表人及 主要股東以個(gè)人資產(chǎn)為農(nóng)發(fā)行貸款提供抵 (質(zhì))押擔(dān)保，并簽訂無限連帶責(zé)任保證合同， 以防范企業(yè)法人代表利用法人有限責(zé)任制 度逃廢農(nóng)發(fā)行債權(quán)。在借款人能

13、夠提供足額 有效的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押的情況下，只要 是符合農(nóng)發(fā)行貸款抵押擔(dān)保規(guī)定的，應(yīng)優(yōu)先 辦理抵押（或質(zhì)押)擔(dān)保。擔(dān)保公司擔(dān)保只能 作為企業(yè)覆蓋其還款來源的最后“底線”。對(duì) 于期限較長中長期貸款，由于經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì) 存在許多的不確定性，原則上不得采取擔(dān)保 公司保證擔(dān)保方式。二是設(shè)置融資性擔(dān)保公 司臺(tái)賬，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心監(jiān)測(cè)功能，綜合 歸集cm2006系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息、信貸現(xiàn)場(chǎng) 排查、內(nèi)外部檢查以及考評(píng)結(jié)果等情況，動(dòng) 態(tài)監(jiān)控?fù)?dān)保公司的經(jīng)營資質(zhì)與擔(dān)保能力，重 點(diǎn)對(duì)資本金出資不實(shí)等對(duì)農(nóng)發(fā)行保證貸款 造成風(fēng)險(xiǎn)的行為進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 源，立即采取必要的措施，通過風(fēng)險(xiǎn)鎖定需 列入退出名單的擔(dān)保公司，

14、擇機(jī)撤銷或終止 擔(dān)保公司的合作，從而及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。(四)加強(qiáng)信息溝通協(xié)商。一是經(jīng)辦行經(jīng) 常與擔(dān)保公司定期溝通，定期走訪和了解擔(dān)打造風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò) 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展2012年，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)、金融形 勢(shì)，農(nóng)發(fā)行山東省東營市分行牢牢把握“穩(wěn) 中求進(jìn)”的總基調(diào)，因地制宜，靈活采取措 施，積極打造嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)，成功化 解多起風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保了各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā) 展。截至年末，各項(xiàng)貸款余額51.7億元，較 年初增加8.55億元；各項(xiàng)存款日均余額 14.25億元，較年初增加3.65億元，人均存 款余額1109萬元，人均存款余額和增加額 均列全省前三位；實(shí)現(xiàn)考核利潤1.59億元, 同比增加4947萬元，完

15、成省行任務(wù)的 154%。一、因企施策,及時(shí)跟進(jìn)再保障措施風(fēng)險(xiǎn)治理risk(一)率先試點(diǎn)，創(chuàng)新全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)。 2012年9月份，中保財(cái)險(xiǎn)總公司與東營市 政府計(jì)劃在全市產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中推行農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目（試點(diǎn)），并在 全市金融機(jī)構(gòu)中選擇參與試點(diǎn)的銀行和龍 頭企業(yè)。得此信息后，農(nóng)發(fā)行東營市分行迅 速向市政府請(qǐng)示，成為全市唯一試點(diǎn)銀行。 通過與財(cái)政、保險(xiǎn)公司、企業(yè)密切合作，開辦 了以農(nóng)發(fā)行為第一受益人、以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全 流程風(fēng)險(xiǎn)管理需要為目標(biāo)的特色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 保費(fèi)由財(cái)政承擔(dān)50%。該行貸款支持的山 東馳中集團(tuán)有限公司成為全市第一家受益 者，根據(jù)該公司農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、存儲(chǔ)、流 通、貿(mào)易全

16、過程，設(shè)計(jì)開發(fā)了集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)、意外健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸 保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等為一體的風(fēng)險(xiǎn)保障方案， 實(shí)現(xiàn)了“一張保單、綜合保障”。(二）因企制宜，落實(shí)擔(dān)保措施。該行在 確定客戶擔(dān)保方式時(shí)，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，靈 活對(duì)待，確定不同的擔(dān)保方案。例如，對(duì)山東 萬得福實(shí)業(yè)集團(tuán)公司只選擇了保證擔(dān)保方 式，因?yàn)槠鋼?dān)保單位墾利石化公司是該縣 最大的企業(yè)，自身經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)，政府關(guān)注度 高，代償能力強(qiáng)。對(duì)貸款額度較大的大海紡 織、三陽紡織等大企業(yè)，則實(shí)行了多家大型 企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保的方式；對(duì)昊龍紡織則采用 抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等組合擔(dān)保 方式。同時(shí)，在選擇擔(dān)保企業(yè)方面，該行堅(jiān)持 要求必須是同一縣區(qū)內(nèi)

17、的企業(yè)，原則上不允 許跨縣區(qū)擔(dān)保，因?yàn)橥豢h區(qū)內(nèi)的企業(yè)，政 府關(guān)注度高、保護(hù)力度大。對(duì)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)、 棉花收購企業(yè)，鑒于其自身實(shí)力弱，很難找 到匹配的大型企業(yè)做擔(dān)保，該行就篩選了 兩家實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)范的專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn) 行擔(dān)保，并追加個(gè)人資產(chǎn)抵押或2名公務(wù)員 擔(dān)保。2012年，共對(duì)16家企業(yè)追加擔(dān)保額 7.02億元，其中追加土地房產(chǎn)抵押0.89億 元，大型骨干企業(yè)保證擔(dān)保6.13億元，對(duì)7 家企業(yè)追加了個(gè)人資產(chǎn)抵押和公務(wù)員擔(dān)保。 實(shí)踐證明，這些措施都是十分有效的。二、完善監(jiān)控、快速識(shí)別、科學(xué)處置(一）構(gòu)建“輪輻式”高效反應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)信息快速鏈接。過去，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制主 要是“金字塔”形式，風(fēng)

18、險(xiǎn)信息由基層客戶經(jīng) 理逐級(jí)向上傳遞，信息屏蔽和滯后問題比較 突出。為從根本上解決這一問題，該行建立 了以市行黨委為中心，以客戶經(jīng)理、基層行 主管、行長、企業(yè)為成員，內(nèi)外部各類信息源 為結(jié)點(diǎn)的“輪輻式”防控機(jī)制，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信 息傳遞，以最快捷的方式使市行黨委及時(shí)掌 握每個(gè)結(jié)點(diǎn)的信息。一是拓寬信息獲得渠道，快速準(zhǔn)確做 出反應(yīng)。加強(qiáng)與上級(jí)行、金融辦、銀監(jiān)局以及 商業(yè)銀行的聯(lián)系，建立多方位溝通渠道，從 中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，防患未然。比如該行在得保公司的經(jīng)營狀況，管理行要對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債 的真實(shí)情況、賬戶開立情況、最高擔(dān)保額度、 擔(dān)保放大倍數(shù)、保證金比例、擔(dān)保貸款余額 及質(zhì)量等情況進(jìn)行評(píng)估。交流貸后監(jiān)管信 息，協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)防范措施，共同做好貸款風(fēng)險(xiǎn) 防范工作。二是加強(qiáng)對(duì)