我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考1

1、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考我國新型的銀行業(yè)金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策”等問題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)？這個課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會年會及各級領(lǐng)導(dǎo)、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據(jù)多年來從事農(nóng)村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題，首先要研究、認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點期向全面發(fā)展期兩個發(fā)

2、展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，改進了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農(nóng)村金融市場新的活力，有效地促進了區(qū)域性經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景看好，認(rèn)知度逐步提升。但是，我們還應(yīng)當(dāng)看到發(fā)展中存在的問題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照“小額、分散”的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風(fēng)險相對集中，有限的資本金，抗風(fēng)險能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價難以實現(xiàn)風(fēng)險全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)重，利率定價低了，有限的規(guī)模，不能實現(xiàn)較好的

3、收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象，失去了競爭的活力和支農(nóng)的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從“溫飽”中覺醒，利用經(jīng)營多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場“制高點”。而村鎮(zhèn)銀行“人少、經(jīng)驗少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少”，這對組織資金帶來了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風(fēng)險程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險并存。三是受風(fēng)險管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用

4、風(fēng)險、操作風(fēng)險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風(fēng)險管理人員提供智力支撐，但是，由于受“不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力”等因素的制約，需要一個磨合期、引導(dǎo)期、適應(yīng)期，對風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性、齊全性、認(rèn)同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場定位不明、經(jīng)營戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進程中，不能快速進入自身的“跑道”。上述問題，應(yīng)當(dāng)在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略

5、中引起關(guān)注和改進。二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問題探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過優(yōu)勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢利導(dǎo)地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。優(yōu)勢分析村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進的經(jīng)營理念、經(jīng)營機制靈活等內(nèi)部優(yōu)勢。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢看，村鎮(zhèn)銀行“貼近社區(qū)，貼近三農(nóng)”，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進的經(jīng)營理念看，村鎮(zhèn)銀行為“社區(qū)服務(wù)”、為“三農(nóng)服務(wù)”、“服務(wù)創(chuàng)造價值”、“實現(xiàn)雙贏”等經(jīng)營理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產(chǎn)生一定的自身效益和社會效益。從經(jīng)營機

6、制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時一般由主發(fā)起行給予風(fēng)險控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓(xùn)等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，建立了信貸、財務(wù)決策機制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)“短、頻、快”、“扁平化”的優(yōu)勢；建立了靈活的風(fēng)險定價機制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調(diào)動員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了“以人為本”、“員工第一”的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢發(fā)揮好了，將會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。劣勢分析一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是

7、生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行難以與之競爭。三是服務(wù)空白和競爭不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競爭優(yōu)勢不強，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢。機會分析從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機遇；市場放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對“三農(nóng)”的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對糧食實行直補，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個很好機遇。威脅分析主要表

8、現(xiàn)在：同業(yè)競爭日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風(fēng)險控制等方面，存在不利因素等。四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機制問題我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實際，以“公司治理、內(nèi)控嚴(yán)密、營運安全、資本充足、科學(xué)發(fā)展”為總體戰(zhàn)略目標(biāo)，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)重點強化“公司治理、內(nèi)控與風(fēng)險管理、激勵與約束、人才與科技”四大機制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展提供機制支撐。公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊

9、資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應(yīng)當(dāng)在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會一層或兩會一層）、授權(quán)管理、市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營目標(biāo)與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風(fēng)險管理等方面作出科學(xué)合理的安排，并真正按公司章程的規(guī)定規(guī)范運作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的目標(biāo)。內(nèi)控與風(fēng)險管理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風(fēng)險管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風(fēng)險管理機制，才能確保安全營運，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控同籌兼顧，防范信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等各類風(fēng)

10、險。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機制；應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險限額、客戶對象制訂業(yè)務(wù)流程；落實各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險點、工作職責(zé)等，實行盡職免責(zé)，失職問責(zé)，增強員工的合規(guī)意識、盡職意識、風(fēng)險意識，有效防范和控制各類風(fēng)險。人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔(dān)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進。對風(fēng)險管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對公司類客戶經(jīng)理可引進當(dāng)?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對服務(wù)農(nóng)村的營銷人員，可采取招租勞務(wù)派

11、遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村農(nóng)民、個體工商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照“風(fēng)險管理專業(yè)化”、“營銷人才本土化”的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐。可采取依托主發(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓(xùn)等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問題。 激勵與約束是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的動力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內(nèi)部約束上，實行問責(zé)機制。從而充分調(diào)動全員積極性、主觀能動性，做好農(nóng)村金融工作。 五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問題的

12、建議 我國村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優(yōu)勢不優(yōu)。要把我國的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問題。（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其業(yè)

13、務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象、風(fēng)險程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風(fēng)險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機構(gòu)進行定向補貼。這一舉措，體現(xiàn)了國家對農(nóng)村三類金融機構(gòu)支農(nóng)政策的落實。筆者建議對開辦前三年的“三類”金融機構(gòu)補貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。同時，對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔(dān)社會責(zé)任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財