商業(yè)銀行金融革新

1、金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求， 通過(guò)引入新技術(shù)， 采用新策略，構(gòu)建新組織開(kāi)拓新市場(chǎng)，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī) 構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各 項(xiàng)新活動(dòng)， 最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高， 以及創(chuàng)造和更 新為客戶(hù)提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。 銀行金融創(chuàng)新的根本目 的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造出更多、更新的金融 產(chǎn)品，更好的滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求以及實(shí)現(xiàn)金融 機(jī)構(gòu)自身利益最大化。 按照國(guó)際通行原則，一般在評(píng)價(jià)一家銀 行或一國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新能力和水平時(shí)， 主要是通過(guò)分析銀行的收 入結(jié)構(gòu)來(lái)獲得其金融創(chuàng)新水平高低的結(jié)論。 統(tǒng)計(jì)數(shù)

2、據(jù)顯示，國(guó) 際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過(guò) 50，有的銀行甚至 達(dá)到 80，但是在我國(guó)，商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源仍然是傳統(tǒng)的利差 收入，非利息收入占總收入的比例甚至還不到 30，還有相當(dāng)多的商 業(yè)銀行非利息收入占比在 1 位數(shù)徘徊。 顯然，從當(dāng)時(shí)我國(guó)商業(yè) 銀行金融創(chuàng)新水平和能力來(lái)看， 與國(guó)際銀行業(yè)相比， 還存在著較大的 差距。 正是在這樣一個(gè)國(guó)際國(guó)內(nèi)大背景之下，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始 把商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引的起草納入議事日程。 金融改革 開(kāi)放 20 多年來(lái)，國(guó)有銀行經(jīng)歷了幾次大的改革，包括劃向政策性業(yè) 務(wù)轉(zhuǎn)變、去除不良資產(chǎn)、改其結(jié)構(gòu)形式以及促其上市等等。 當(dāng) 前，在國(guó)內(nèi)國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)

3、國(guó)有四大商業(yè)銀行，在管理方面 越來(lái)越市場(chǎng)化，并且越來(lái)越看重金融創(chuàng)新的作用，他們?cè)阢y監(jiān)會(huì)商 業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引的全面指引下，充分運(yùn)用金融創(chuàng)新工具，不斷提升自己走向國(guó)際金融舞臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力例如工行金融創(chuàng)新再造中國(guó)銀行業(yè)大哥大對(duì)于工行這樣一家銀行信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期飽滿， 即 使不創(chuàng)新也餓不死的銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于創(chuàng)新難免前瞻后矚。 因此 對(duì)工行而言，面對(duì)的最大挑戰(zhàn)，不是技術(shù)，是創(chuàng)新，是如何引導(dǎo)其廣 大員工改變其保守的觀念。 怎樣推動(dòng)金融創(chuàng)新？工行以個(gè)人金 融業(yè)務(wù)作為突破口， 改變一人存款三人服務(wù)的舊式儲(chǔ)蓄模式， 以電子 金融創(chuàng)新來(lái)主導(dǎo)這項(xiàng)業(yè)務(wù)， 儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化， 勞動(dòng)組織形式實(shí)現(xiàn) 柜員制。2007年，工行把

4、個(gè)人金融推向更深層次的創(chuàng)新和變革，利用金融 家個(gè)人網(wǎng)上銀行高新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)身邊銀行到家中銀行的轉(zhuǎn) 變。 對(duì)老百姓而言，工行是身邊的銀行，越多越好。 但對(duì) 工行經(jīng)營(yíng)而言，過(guò)于龐大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻是巨大的成本管理壓力。 在面對(duì)中外股東追求最大利潤(rùn)的壓力下，投入產(chǎn)出的最大邊際效益， 是衡量銀行經(jīng)營(yíng)水平的重要標(biāo)尺。 在各大銀行全力爭(zhēng)奪零售業(yè) 務(wù)市場(chǎng)份額最大化的競(jìng)爭(zhēng)中， 工行堅(jiān)持把以市場(chǎng)和客戶(hù)為中心的金融 創(chuàng)新作為制勝武器， 通過(guò)制定對(duì)核心客戶(hù)的優(yōu)惠指導(dǎo)價(jià)格、 貸款審批 流程等用精細(xì)化的創(chuàng)新模式來(lái)指導(dǎo)管理， 以創(chuàng)新求變來(lái)保持國(guó)內(nèi)第一 零售銀行的地位不動(dòng)搖。2007 年工行在金融創(chuàng)新上做的另一篇好文章，是以金融

5、產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)破解小企業(yè)貸款難題。 工行緊密 結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際， 以市場(chǎng)為導(dǎo)向， 致力于開(kāi)展小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng) 新，實(shí)施融資產(chǎn)品與投資銀行產(chǎn)品、電子銀行產(chǎn)品等綜合營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò) 打造對(duì)小企業(yè)金融產(chǎn)品線的融資品牌，為小企業(yè)提供融資產(chǎn)品系列， 在滿足了小企業(yè)不同成長(zhǎng)階段多樣化理財(cái)需要的同時(shí)， 也為工行自身的發(fā)展創(chuàng)造了市場(chǎng)良機(jī)。工行在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引的引領(lǐng)下，通過(guò)金融創(chuàng)新能力凸顯其強(qiáng)大的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)引導(dǎo)力。 工行對(duì)此總結(jié)為用金融創(chuàng)新來(lái)保持再造工行的創(chuàng)新沖動(dòng)， 目標(biāo)就是超 越工行國(guó)內(nèi)第一的極限， 再造世界級(jí)的中國(guó)銀行業(yè)老大二、 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)陣營(yíng)中， 對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新作用的利

6、弊認(rèn)識(shí)存在著較大差異， 因?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)新存在著利益的沖突， 并且 受制于整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。 但是絕大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為商業(yè)銀 行創(chuàng)新利大于弊。 從創(chuàng)新主體看，商業(yè)銀行只有當(dāng)預(yù)期創(chuàng)新能 為其帶來(lái)凈收益時(shí)才會(huì)從事創(chuàng)新活動(dòng)； 從社會(huì)效果看， 商業(yè)銀行創(chuàng)新 不僅增強(qiáng)金融活力和滲透力， 還能有效地促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制的靈敏度和作 用力，有力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融健康穩(wěn)定的發(fā)展。 但是少數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家 如亨利 ?西蒙斯則認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的弊遠(yuǎn)大于利，他們認(rèn)為商業(yè)銀 行的創(chuàng)新利是眼前的，而弊卻是長(zhǎng)遠(yuǎn)而深重的。 從商業(yè)銀行發(fā) 展的大方向上看， 當(dāng)代商業(yè)銀行創(chuàng)新雖然有利有弊， 而且利弊作用都 放大了，但其利始終占主導(dǎo)地位。 用事物發(fā)展

7、的自然規(guī)律來(lái)分 析商業(yè)銀行發(fā)展的歷史， 我們完全有理由認(rèn)為， 沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有當(dāng)代 商業(yè)銀行所表現(xiàn)出來(lái)的高層次和高水平， 就不可能使商業(yè)銀行在現(xiàn)代 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中具有巨大的能量和貢獻(xiàn)。 而商業(yè)銀行創(chuàng)新過(guò)程中的 弊端多是一種潛在的危險(xiǎn)， 這種弊端是可以通過(guò)不同創(chuàng)新活動(dòng)予以克 服或減輕的。 三、國(guó)外金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢(shì)隨著布雷頓森林體 系的解體和世界性的石油危機(jī)， 利率和匯率出現(xiàn)了劇烈波動(dòng)。 金 融機(jī)構(gòu)的舊有經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)種類(lèi)伴隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而失 去市場(chǎng)，同時(shí)又給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的潛在業(yè)務(wù)和巨大的發(fā)展空間。 與此同時(shí)，計(jì)算機(jī)與通訊技術(shù)的長(zhǎng)足發(fā)展及金融理論的突破促使金融 機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力突飛猛進(jìn)，而創(chuàng)

8、新成本卻日益降低。 全球金融 領(lǐng)域在強(qiáng)大的外部需求召喚下， 在美好的盈利前景吸引下， 通過(guò)大量 的創(chuàng)新活動(dòng)， 沖破來(lái)自?xún)?nèi)外部的各種制約， 發(fā)生了一場(chǎng)至今仍在繼續(xù) 的廣泛而深刻的變革新業(yè)務(wù)、新市場(chǎng)、新機(jī)構(gòu)風(fēng)起云涌，不僅改變了 金融總量和結(jié)構(gòu)， 而且還對(duì)金融體制發(fā)起了猛烈的沖擊， 對(duì)貨幣政策 和宏觀調(diào)控提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 目前國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不定，國(guó) 際金融新秩序有待形成。 對(duì)于金融領(lǐng)域內(nèi)為了應(yīng)對(duì)這種動(dòng)蕩不 安的現(xiàn)狀而發(fā)生的這些變革，我們將其統(tǒng)稱(chēng)為金融創(chuàng)新。 金融 創(chuàng)新有廣義和狹義之分，狹義的金融創(chuàng)新是指 70 年代以來(lái)西方發(fā)達(dá) 國(guó)家在放松金融管制以后而引發(fā)的一系列金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新； 廣義的金融 創(chuàng)新是

9、一個(gè)金融體系不斷成長(zhǎng)、創(chuàng)新的過(guò)程。 總而言之金融創(chuàng) 新就是指是指金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要素的變革。 自現(xiàn)代銀行出現(xiàn)以來(lái)， 無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、國(guó)際貨幣制度，還是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、 銀行的支付和清算系統(tǒng)、 銀行資產(chǎn)負(fù)債管理， 乃至整個(gè)金融體系都經(jīng) 歷了一次又一次的金融創(chuàng)新。 本文所涉及的金融創(chuàng)新是指廣義 的金融創(chuàng)新， 其主要包括金融產(chǎn)品與金融工具的創(chuàng)新； 金融服務(wù)的創(chuàng) 新；金融市場(chǎng)的創(chuàng)新以及金融機(jī)構(gòu)職能的創(chuàng)新。 金融創(chuàng)新的發(fā) 展，以 60 年代經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、資本流動(dòng)的加快為背景，以七、八 十年代的放松管制為契機(jī)，一直保持常盛不變的勢(shì)頭。 進(jìn)入 90年代國(guó)際金融創(chuàng)新圍繞著表外業(yè)務(wù)、 籌資證券化以及金融

10、市場(chǎng)全球一 體化三個(gè)方向迅速發(fā)展， 目前，國(guó)際金融創(chuàng)新主要有以下四方面的趨 勢(shì) 1金融產(chǎn)品、金融工具的創(chuàng)新多樣化。 2表外的重要性日 趨增強(qiáng)。 3融資方式證券化。 4金融市場(chǎng)一體化趨勢(shì)。 四、我國(guó)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力的最好利器便是金融 產(chǎn)品創(chuàng)新。 想在市場(chǎng)上搶占先機(jī)就必須在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上搶占先 機(jī)。 我們可以大膽的預(yù)想，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)將會(huì)十分 的激烈，腳步稍有放松，就有可能被人家遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在腦后。 縱觀 西方金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展史，從上世紀(jì) 60 年代的避管型創(chuàng)新，轉(zhuǎn)嫁風(fēng) 險(xiǎn)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新等等， 到如今西方金融產(chǎn)品各種各樣的創(chuàng)新并 舉，可以看出歷史的積淀和各個(gè)階段創(chuàng)新產(chǎn)品的延續(xù)

11、性對(duì)于商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新具有多么巨大的意義。 我國(guó)的商業(yè)銀行僅有十多年歷 史，是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的專(zhuān)業(yè)性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期的商業(yè) 銀行，所以在經(jīng)營(yíng)管理方面、銀行技術(shù)設(shè)備、人才儲(chǔ)備等方面有很多 不足。 由于歷史的原因，我國(guó)銀行業(yè)存在著許多不良資產(chǎn)的問(wèn) 題，如自有資本金不足、 壞帳、呆帳等等，承受風(fēng)險(xiǎn)能力很差。 這 一系列的問(wèn)題反映出我國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)的內(nèi)在脆弱性， 十分不利于金融 產(chǎn)品開(kāi)展創(chuàng)新。 中國(guó)加入組織，全面履行對(duì)的承諾，標(biāo)志著中 國(guó)經(jīng)濟(jì)金融將全面徹底的融入世界經(jīng)濟(jì)體系。 在這種形勢(shì)下， 中國(guó)銀行業(yè)將同外資銀行站在同一起跑線上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)， 這種競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑 會(huì)非常的激烈。 創(chuàng)新能力的差距是中外

12、資銀行之間最大的一個(gè) 差距。 一般來(lái)說(shuō)，銀行的金融創(chuàng)新水平可以在一定程度上從其 收入結(jié)構(gòu)中體現(xiàn)出來(lái)。 目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展程度有以下幾點(diǎn)一金融業(yè)務(wù)多元化從過(guò)去單一的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為銀行、 保險(xiǎn)、證券、信托、投資基金、租賃等多種業(yè)務(wù)，這樣一來(lái)社會(huì)各界對(duì)金融 服務(wù)的需求就基本上滿足。 銀行業(yè)務(wù)也從存款、貸款、匯款三 大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展為貸款、本外幣存款、結(jié)算、證券、信用卡、外匯業(yè) 務(wù)以及代理、委托、咨詢(xún)、保管、評(píng)估等多種服務(wù)性業(yè)務(wù)并存的新局 面；資產(chǎn)業(yè)務(wù)從工商企業(yè)流動(dòng)資金信用貸款發(fā)展到抵押貸款、 質(zhì)押貸 款、汽車(chē)貸款、消費(fèi)貸款、按揭貸款、貿(mào)易循環(huán)授信等；中間業(yè)務(wù)從 傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算擴(kuò)大到銀行卡、代客理財(cái)、

13、代收代付、代賣(mài)保險(xiǎn)與投 資基金、代售國(guó)債等新業(yè)務(wù)。 二金融組織體系逐步建立與健全。 1979 年至 1983 年，我國(guó)恢復(fù)和成立了四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行和非銀行金 融機(jī)構(gòu)， 1984 年，建立中央銀行制度，形成管理與運(yùn)作相分離的二 級(jí)銀行體系，1986年，第一家以股份制形式組織起來(lái)的商業(yè)銀行 交通銀行重新開(kāi)業(yè)， 1987 年，第一家由企業(yè)集團(tuán)發(fā)起建立的銀行 中信實(shí)業(yè)銀行成立， 此后，第一家由地方金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資的 區(qū)域性商業(yè)銀行深圳發(fā)展銀行也開(kāi)始營(yíng)業(yè)， 其余十多家股份制商 業(yè)銀行相繼進(jìn)入我國(guó)金融體系； 1990 年，我國(guó)先后成立了深滬兩個(gè) 證券交易所，從此證券公司在全國(guó)雨后春筍般發(fā)展起來(lái)； 1

14、994 年又 成立了三家政策性銀行； 1995 年，以民營(yíng)資本為主體的民生銀行成 為我國(guó)商業(yè)銀行體系中的新成員； 1997年底，有 74 家城市商業(yè)銀行 開(kāi)始營(yíng)業(yè)； 1999 年，又先后成立了四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司。 迄 今為止，我國(guó)已經(jīng)建立一個(gè)以中央銀行為核心、 以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行 為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的初步完善的多元化金融機(jī)構(gòu)體系。五、金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題一產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺， 人力資源管理未 能發(fā)揮應(yīng)有作用金融產(chǎn)品研發(fā)、交易和風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)很復(fù)雜的過(guò)程， 是需要有精通多個(gè)行業(yè)、 多個(gè)領(lǐng)域的金融復(fù)合型人才作為堅(jiān)實(shí)的后盾 的。 例如，銀行業(yè)務(wù)部門(mén)與信息技術(shù)部門(mén)的溝通合作是需要依 靠既精通信息

15、技術(shù)， 又要懂得銀行業(yè)務(wù)的人才， 為客戶(hù)提供個(gè)性服務(wù)， 量身定制理財(cái)產(chǎn)品需要有專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)師。 另一方面來(lái)看， 銀行現(xiàn)有的人力資源部門(mén)各項(xiàng)激勵(lì)約束機(jī)制尚不健全， 對(duì)人力資源的 運(yùn)用觀念淡薄。 人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有的作用，也在一定 程度上延緩了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程，影響著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。 二、金融創(chuàng)新環(huán)境約束一方面 , 作為經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看 ,在很大的程度上 , 我國(guó)的金融體系仍存在一定程度的壟斷 , 四大國(guó)有銀行無(wú)論在從業(yè)人 員、機(jī)構(gòu)數(shù)量以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位 , 這種行業(yè)的 壟斷,是不利于金融創(chuàng)新的。另外, 過(guò)多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新,現(xiàn)今金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格， 這與在 7

16、0 年代西方發(fā)達(dá)國(guó)家在放松 金融管制以后發(fā)展起來(lái)的金融創(chuàng)新情況是完全相反的。 另一方 面 , 從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來(lái)看，社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大 的客戶(hù)群。 就目前的情況來(lái)分析是我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)夠強(qiáng)， 但消費(fèi)意識(shí)、 投資理財(cái)意識(shí)是較弱的， 主要是通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)中介 來(lái)投資理財(cái)、消費(fèi)的意識(shí)淡薄。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬(wàn)億元民間手持資金約萬(wàn)億元。根據(jù)央行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表，截至 2010年上半年，居民存款已達(dá) 197 萬(wàn)億元，從 分部門(mén)情況看截止到 8 月份，居民戶(hù)存款又相對(duì)上半年的統(tǒng)計(jì)增加了3404 億元，同比多增 3823 億元，由此計(jì)算，目前居民在銀行的儲(chǔ)蓄存款已

17、超過(guò) 20 萬(wàn)億元。但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的 主要來(lái)源之一。 社會(huì)公眾金融意識(shí)的淡薄不僅會(huì)影響商業(yè)銀行 的業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 同時(shí)也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性， 從而也就沒(méi)有可能 向消費(fèi)者提供全面、高效、優(yōu)質(zhì)的零售性業(yè)務(wù)。 三收入結(jié)構(gòu)仍 然單一由于歷史的原因， 我國(guó)商業(yè)銀行一直是以經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)為主 的。 長(zhǎng)期以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)推動(dòng)力仍然以投資增長(zhǎng)為主， 這就決定了信貸業(yè)務(wù)在銀行業(yè)方面存在著相對(duì)優(yōu)勢(shì)， 因此，收入來(lái)源 依靠利息，利潤(rùn)增長(zhǎng)高度依賴(lài)?yán)睢?近幾年，金融宏觀調(diào)控、 銀行管理層和監(jiān)管部門(mén)， 都在大力推進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)， 努力提

18、高非利 息收入比例，但實(shí)際收效甚微。2009 年，我國(guó)商業(yè)銀行利息收入占全部收入的比例達(dá) 954，銀行凈利差收入與營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的比例更是 高達(dá) 341。2010 年上半年，我市金融機(jī)構(gòu)利息收入和金融企業(yè)往來(lái)收入之和近 15 億元，占全部收入的比例達(dá) 80 以上。其中利息凈收入占金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總收入的 87，利潤(rùn)增長(zhǎng)中近九成依賴(lài)?yán)?差。 而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的大銀行利差收入只占 50 左右。 對(duì) 銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的約束電子技術(shù)、 網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)等的發(fā)展和應(yīng)用是商 業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)， 通過(guò)信息技術(shù)的運(yùn)用， 能使金融工具的 創(chuàng)新得到突破性的進(jìn)展。 盡管近年來(lái)，國(guó)有銀行的電子化網(wǎng)絡(luò) 建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，

19、但還是受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約， 使我國(guó)的 信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營(yíng)的電子化、 網(wǎng)絡(luò)化仍有著很大的差距， 還停留在較為粗淺的技術(shù)應(yīng)用階段。 由 于我國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的融合還不足， 各銀行之間技術(shù)的標(biāo) 準(zhǔn)性、規(guī)范性仍有所差距， 使得銀行產(chǎn)品通用性較差，以及使產(chǎn)品深 層次的創(chuàng)新受到相對(duì)制約。 五商業(yè)銀行體系總體上流動(dòng)性依然 充裕 2010 年，我國(guó)商業(yè)銀行超儲(chǔ)蓄率持續(xù)下滑，銀行間本幣利率走 高，流動(dòng)性過(guò)剩雖較之前兩年不斷有所改善， 但存貸差總量的不斷堆 積，使得今年上半年，全市存貸差總量達(dá) 80 億元。這種適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄水平、 仍在堆積的存貸差總量、 大幅增長(zhǎng)的銀行間本幣市

20、場(chǎng)交易 量等一系列現(xiàn)象表明，銀行體系的流動(dòng)性依然較為充裕。 從深 層次看與儲(chǔ)蓄率過(guò)高，消費(fèi)率偏低的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾密切相關(guān)。 2010 年二季度，央行調(diào)查結(jié)果也顯示在股市大幅下跌中，居民對(duì)儲(chǔ) 蓄存款的意愿較上季又有所增加。 因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性總體 過(guò)剩的產(chǎn)生機(jī)制將長(zhǎng)期存在，制約著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。 六 金融法規(guī)不健全， 秩序不規(guī)范我國(guó)已出臺(tái)的一些金融管理制度滯后于 金融實(shí)踐， 這是由于金融業(yè)發(fā)展的模式是先實(shí)踐后監(jiān)管， 這種做法故 然有其優(yōu)點(diǎn)，但不利于金融秩序的穩(wěn)定，給違規(guī)者以可乘之機(jī)。 例如證券公司通過(guò)各種渠道將大量銀行資金引入股市， 金融機(jī)構(gòu)變相 提高和盲目提高存貸款利差， 挪用股民保證金

21、等違規(guī)操作， 擾亂了金 融秩序，不利于金融監(jiān)管。 六、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策一培 養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)家型人才 , 發(fā)展中堅(jiān)力量金融創(chuàng)新產(chǎn)品的交易與傳統(tǒng)的銀 行業(yè)務(wù)有本質(zhì)的區(qū)別，具有較高的技術(shù)性和復(fù)雜性 , 需要專(zhuān)家型人才 從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。 金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理人才需要具有高素質(zhì)和復(fù)合型的知識(shí)結(jié)構(gòu)， 這樣才能對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、度量和控制。 金融市場(chǎng)發(fā)展之關(guān)鍵 是專(zhuān)業(yè)人才，正如 21世紀(jì)發(fā)展之最終競(jìng)爭(zhēng)力是人才的競(jìng)爭(zhēng)。 堅(jiān) 持自主培養(yǎng)與引進(jìn)來(lái)相結(jié)合 , 培養(yǎng)一支具有理論知識(shí)又有實(shí)踐豐富經(jīng) 驗(yàn)的，熟悉國(guó)際市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則 , 了解我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)人 才隊(duì)伍, 為我國(guó)

22、金融衍生品市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展提供廣泛的智力支持和 堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。 二科技創(chuàng)新金融創(chuàng)新要依托科技進(jìn)步。 科技進(jìn)步是金融創(chuàng)新的源泉，也是一個(gè)民族不斷進(jìn)步的不竭動(dòng)力。 人類(lèi)在 18 世紀(jì)工業(yè)革命之前近八百年的時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)基本上沒(méi)有增 長(zhǎng)，科技進(jìn)步也基本停滯。 但從 19 世紀(jì)工業(yè)革命以來(lái)，由于幾 次大規(guī)模的科技進(jìn)步， 生產(chǎn)力獲得了極大的提高， 按實(shí)際值計(jì)算的全 球人均收入在 19世紀(jì)增長(zhǎng)了 21，在 20世紀(jì)增長(zhǎng)了 85。特別是以信息處理為主的金融業(yè)而言， 信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)， 更是極大的促 進(jìn)。 這一趨勢(shì)已經(jīng)并且還將深刻影響金融業(yè)的發(fā)展，并且還將 更加深刻的影響金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)程， 對(duì)于金融行為的改

23、變、 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新、甚至金融風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大，影響深遠(yuǎn)。 我國(guó)金融業(yè)也 要依托科技進(jìn)步和提高勞動(dòng)者素質(zhì)， 緊緊跟上科技創(chuàng)新的步伐， 切實(shí) 轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式。 三平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 首要的任務(wù)是進(jìn)行業(yè)務(wù)手段和存款產(chǎn)品的創(chuàng)新 , 要大力發(fā)展企業(yè)銀行、 個(gè)人銀行和網(wǎng)上銀行 ,推出多功能、高品位的金融產(chǎn)品 , 為客戶(hù)提供快 捷方便的全方位服務(wù) , 將現(xiàn)有的客戶(hù)群穩(wěn)定。 一是要提高匯兌、 展租賃業(yè)務(wù) , 根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃、回租租賃業(yè)務(wù) 等。 三是要迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類(lèi) , 擴(kuò)展其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍 四是要積極開(kāi)展各種咨詢(xún)業(yè)務(wù) , 利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò) 對(duì)企業(yè)

24、和個(gè)人開(kāi)展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、投資組合設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控 制和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢(xún)服務(wù)。 四加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 管理針對(duì)外匯資金來(lái)源、 運(yùn)用不平衡和人民幣存貸款期限結(jié)構(gòu)變化的 并存，以及緊縮貨幣帶來(lái)的資金不穩(wěn)定， 深入分析當(dāng)前資金形式和存 款結(jié)構(gòu)變化，適當(dāng)控制中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)。 加強(qiáng)資金流動(dòng)預(yù)測(cè)預(yù) 報(bào)，強(qiáng)化流動(dòng)性管理。 控制外匯貸款投放，加大外匯存款營(yíng)銷(xiāo) 力度，主動(dòng)防范匯率風(fēng)險(xiǎn)。 五加快收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高中間業(yè) 務(wù)收入大力發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)， 擴(kuò)大投資交易收入比例和投資交易規(guī)模， 抓住股市、債券市場(chǎng)及企業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展擴(kuò)容機(jī)遇，加快理財(cái)產(chǎn)品、 信貸資產(chǎn)證券化以及融資性信托產(chǎn)品等產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新力度。

25、大力發(fā)展電子銀行、資產(chǎn)托管、銀行卡、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務(wù)，提高 綜合收益水平。 六金融創(chuàng)新與法制完善金融業(yè)的改革和創(chuàng)新， 必然要反映在金融法律制度上來(lái)。 金融法的目的是為金融業(yè)提 供完整的行為規(guī)范和構(gòu)建穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序， 因此金融法必須將金融業(yè) 的發(fā)展創(chuàng)新納入自己的法律框架之中。 如果金融法不能為金融 創(chuàng)新提供一個(gè)完整的、相對(duì)自由的法律空間，及時(shí)確認(rèn)、保護(hù)金融創(chuàng) 新的合理成果， 就會(huì)導(dǎo)致一些合理的金融創(chuàng)新違法， 或者在法律真空 中運(yùn)作。 因此，金融業(yè)的創(chuàng)新要求金融法律制度隨之發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率 , 保住現(xiàn)在已有的市場(chǎng)份額。二是要大力發(fā)這樣，金融法才能適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際， 也才能與金融創(chuàng)新互

26、為促進(jìn)。加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管與創(chuàng)新是一對(duì)雙胞胎，在金融創(chuàng)新的同時(shí)要注意加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)， 利用法律手段，完善金融法規(guī)體系，保障金融業(yè)的規(guī)范發(fā)展，切實(shí)解 決當(dāng)前的金融監(jiān)管過(guò)程中無(wú)法可依， 有法難依的問(wèn)題，為金融創(chuàng)新提 供一個(gè)有安全保障的法律環(huán)境。我國(guó)應(yīng)改善金融監(jiān)管的重點(diǎn)和金融監(jiān)管的方式，把防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)放在重要位置， 形成中央銀 行宏觀監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機(jī)構(gòu)自我約束相結(jié)合的監(jiān)管體系，按照 國(guó)際慣例，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)退出各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)管， 以降低金融創(chuàng)新所帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)，防止金融危機(jī)的發(fā)生。具體對(duì)策首先，應(yīng)當(dāng)在法律所允許的范圍內(nèi)，積極開(kāi)展法律所部禁止

27、的 金融業(yè)務(wù)以及建立健全當(dāng)前金融市場(chǎng)的法律制度。目前我國(guó)金融法制存在的問(wèn)題主要是，法律體系不夠健全，有些法規(guī)的可實(shí)施性 不強(qiáng)，監(jiān)管體制存在明顯缺陷，規(guī)范性文件比較混亂，多種交叉相互 抵觸；在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，對(duì)于準(zhǔn)入德規(guī)定及實(shí)施還不協(xié)調(diào)健全，而又 缺乏相關(guān)配套法規(guī)或操作規(guī)程。造成有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象比較突出；在市場(chǎng)監(jiān)管方面，立法相對(duì)不完善、為嚴(yán)格 執(zhí)法現(xiàn)象使監(jiān)管工作落實(shí)的并不很有效。針對(duì)以上現(xiàn)象，對(duì)于我國(guó)金融業(yè)在新的時(shí)期內(nèi)創(chuàng)新和改革，首先應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)在現(xiàn)行法律允許 的框架內(nèi)，努力探索進(jìn)行法律不明令禁止的金融業(yè)務(wù)， 隨著社會(huì)的發(fā) 展，在探索成功的基礎(chǔ)上對(duì)法律做適時(shí)進(jìn)行修改， 為金融業(yè)務(wù)的發(fā)

28、展 提供法律依據(jù)，并逐步地建立起既有利于發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)積極性和 創(chuàng)造性，又監(jiān)管?chē)?yán)密，內(nèi)部協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的完善先進(jìn)的金融法律制度是十分緊迫的。其次，建立有效的自律機(jī)制和健全相關(guān)法律制度。由于我國(guó)金融市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，很多地方仍存在不足之處，自身的自律能力也比較薄弱，導(dǎo)致金融法的宏 觀調(diào)控作用大大降低。因此，應(yīng)當(dāng)建立有效的自律機(jī)制，為保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的運(yùn)行創(chuàng)造良好的自身?xiàng)l件。而且各國(guó)的實(shí)踐也表明，完全靠法律來(lái)規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是很難奏效的。特別是金融市場(chǎng)自身所帶有的變化性和復(fù)雜性， 因此法律不可能保證其 在良好的金融環(huán)境下暢通無(wú)阻的運(yùn)行，著就需要金融市場(chǎng)更加提高自 己的自律性，建立一套合

29、理靈活的自律機(jī)制。當(dāng)然，由于自由競(jìng)爭(zhēng)下的金融市場(chǎng)南面會(huì)出現(xiàn)不平等競(jìng)爭(zhēng)和信息混亂等現(xiàn)象，僅僅靠自律也是難以有效運(yùn)作的，必須完善相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整和規(guī)范。 可見(jiàn)，建立有效的自律機(jī)制和健全相關(guān)法律制度都是金融業(yè)有序發(fā)展 所必不可少的。再次，應(yīng)當(dāng)建立一種有利于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律環(huán)境，以增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)放市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。為了促進(jìn)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，一定要具備一個(gè)高效監(jiān)管的法律制度。但是加強(qiáng)監(jiān)管不是指加強(qiáng)行政對(duì)市場(chǎng)的過(guò)多干預(yù)，而是要從完善金融立 法和執(zhí)法方面營(yíng)造一個(gè)更加開(kāi)放、自由競(jìng)爭(zhēng)、高度透明、富有效率和 秩序的金融市場(chǎng)。為此，一是要制定新法以彌補(bǔ)舊法空白，如出臺(tái)有關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入，運(yùn)營(yíng)以及監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)的變更終止和破產(chǎn)，以 及金融機(jī)構(gòu)整頓重組等方面的立法二是與國(guó)際慣例接軌，進(jìn)一步建立和完善金融市場(chǎng)立法，規(guī)范各種金融市場(chǎng)的發(fā)育和完善， 建立統(tǒng)一開(kāi) 放，公開(kāi)公正，有序競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)格監(jiān)管的金融市場(chǎng)體系。建立各種法律法規(guī)，以完善金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，規(guī)范金融市場(chǎng)行為，促進(jìn)融資活動(dòng)的發(fā)展，提高金融市場(chǎng)效率，維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是盡快清理、修訂、完善現(xiàn)有立法，以消除金融法規(guī)與金融業(yè)實(shí)際發(fā) 展之間的差距，協(xié)調(diào)好法律體系內(nèi)部關(guān)系，及時(shí)將一些行之有效的重 要