銀聯(lián)單位結(jié)算卡發(fā)展優(yōu)勢及風(fēng)險控制

1、銀聯(lián)單位結(jié)算卡發(fā)展優(yōu)勢及風(fēng)險控制銀聯(lián)單位結(jié)算卡發(fā)展優(yōu)勢及風(fēng)險控制一、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢（一）順應(yīng)市場需要，提高客戶辦理業(yè)務(wù)效率長期以來，商業(yè)銀行主要采用支票、匯票等傳統(tǒng)的結(jié)算工具為單位客戶提供結(jié)算服務(wù)，單位客戶到銀行柜臺辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須使用支票、匯票等紙質(zhì)支付憑證到銀行柜臺辦理，面臨著手續(xù)繁瑣、銀行排隊冗長、時間受阻等諸多不便。隨著電子化特別是各類商品交易電子化的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具已不能完全滿足對公客戶的結(jié)算需求。為順應(yīng)市場需要，銀行機構(gòu)推出銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)，不僅有利于提高單位客戶支付結(jié)算效率、提升服務(wù)質(zhì)量，也有利于加強銀行內(nèi)部管理，減少紙質(zhì)憑證使用，減少銀行憑證檔案保

2、管量。（二）拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高客戶業(yè)務(wù)辦理的便利性銀聯(lián)結(jié)算卡面向單位客戶發(fā)行，客戶憑卡及密碼（或密碼和附加支付密碼）可在銀行營業(yè)網(wǎng)點柜面及 ATM、POS 等自助渠道 724 小時實時辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，它不僅擴展了單位客戶交易渠道，解決了客戶節(jié)假日存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支付等問題，還減少了柜面排隊壓力；同時銀聯(lián)單位結(jié)算卡在柜面辦理存取現(xiàn)業(yè)務(wù)時，采用免填單方式，最大限度地方便了中小企業(yè)客戶，對提升我國銀行業(yè)對公支付結(jié)算服務(wù)水平和市場競爭力具有重要意義。（三）多樣化的支付依據(jù)，有利于改進風(fēng)險控制單位客戶使用銀聯(lián)結(jié)算卡辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，可采用卡密碼、支付密碼以及交易限額等方式防范風(fēng)險，客戶可以根據(jù)辦理支付

3、的單筆金額、當(dāng)日累計金額靈活選擇卡密碼或卡密碼支付密碼作為支付依據(jù)，切實控制支付風(fēng)險。銀行通過驗證密碼、支付密碼代替?zhèn)鹘y(tǒng)印鑒核驗方式，有利于銀行改進風(fēng)險控制，降低管理成本，提高風(fēng)險防范能力。（四）人性化產(chǎn)品設(shè)計，滿足客戶多種業(yè)務(wù)需求銀聯(lián)單位結(jié)算卡具備“一卡多戶、一戶多卡”賬戶管理作用，與現(xiàn)行支付結(jié)算工具并行有效，客戶可自主選擇銀聯(lián)結(jié)算卡或其他票據(jù)等結(jié)算工具正常辦理業(yè)務(wù)，銀聯(lián)結(jié)算卡的支付權(quán)限與單位結(jié)算賬戶原有的支付權(quán)限相獨立；其次是個性化的限額管理?？蛻艨筛鶕?jù)需要確定每個持卡人對賬戶的管理權(quán)限， 如賬戶操作權(quán)限和對外支付限額的設(shè)定， 以單筆、當(dāng)日、當(dāng)月累計支付限額為縱線，以同城、全省、全國為橫線

4、，區(qū)分對公、對私客戶設(shè)置不同渠道、不同業(yè)務(wù)種類的支付權(quán)限；再次是預(yù)設(shè)交易對手。通過預(yù)設(shè)交易對手，實現(xiàn)定向支付控制，保證支付的可控性與準(zhǔn)確性，滿足客戶多種業(yè)務(wù)需求。二、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要風(fēng)險（一）簽約風(fēng)險一是客戶開卡簽約資料不全、相關(guān)資料要素填寫不全；二是未嚴(yán)格審查法定代表人及經(jīng)辦人身份證件，未按規(guī)定進行身份核查，未提供法人授權(quán)書，或法人授權(quán)書授權(quán)事項與實際簽約事項不一致；三是銀聯(lián)單位結(jié)算卡申請書中填寫信息與系統(tǒng)中簽約信息不一致；四是簽約資料未及時妥善保管。（二）支付風(fēng)險一是持卡人身份核實風(fēng)險。銀聯(lián)單位結(jié)算卡柜面交易（存現(xiàn)除外） 未審核經(jīng)辦人是否持卡人， 導(dǎo)致資金支付風(fēng)險；二是限

5、額設(shè)置風(fēng)險。沒有按照客戶要求正確設(shè)置或漏設(shè)置銀聯(lián)單位結(jié)算卡通存通兌單筆和當(dāng)日累計支付限額控制支付金額，導(dǎo)致客戶資金支付風(fēng)險；三是主、子卡管理風(fēng)險。銀聯(lián)單位結(jié)算卡主卡、子卡管理不規(guī)范或使用權(quán)限設(shè)置不當(dāng)，可能導(dǎo)致主卡及子卡持有人超權(quán)限使用；四是卡介質(zhì)和密碼管理風(fēng)險。由于銀聯(lián)單位結(jié)算卡通過卡介質(zhì)和密碼就能在銀行機構(gòu)自助設(shè)備和具有銀聯(lián)標(biāo)識的 POS機上使用，客戶對卡介質(zhì)和密碼保管不當(dāng)，導(dǎo)致資金損失風(fēng)險。（三）監(jiān)管風(fēng)險一是賬戶合規(guī)性風(fēng)險。單位客戶辦理銀聯(lián)結(jié)算卡的賬戶及開卡資料是否合規(guī)，發(fā)卡銀行是否遵偱“了解你的客戶”原則，認(rèn)真履行客戶身份識別制度和賬戶實名制；二是公轉(zhuǎn)私管控風(fēng)險?？蛻羰褂勉y聯(lián)單位結(jié)算卡通

6、過銀行自助設(shè)備從單位結(jié)算賬戶向個人賬戶轉(zhuǎn)賬的資金，特別是一般賬戶資金轉(zhuǎn)入個人賬戶后再取現(xiàn)，違背了人行賬戶管理辦法中一般戶不能取現(xiàn)的規(guī)定，形成現(xiàn)金管理風(fēng)險；三是客戶洗錢風(fēng)險。對客戶的銀聯(lián)單位結(jié)算卡關(guān)聯(lián)賬戶監(jiān)測不到位，未及時發(fā)現(xiàn)客戶出租、轉(zhuǎn)借銀聯(lián)單位結(jié)算卡，以銀聯(lián)單位結(jié)算卡洗錢、套現(xiàn)等情況，形成資金監(jiān)管風(fēng)險。三、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制措施（一）加強客戶資料合規(guī)性審查，防范開卡簽約環(huán)節(jié)風(fēng)險一是對于已開立結(jié)算賬戶的客戶，審查其賬戶狀態(tài)是否正常，對于新開戶客戶，按賬戶開戶管理要求審查客戶資料合格后，方可為客戶辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡開卡；二是做好與客戶的協(xié)議簽署，明確雙方權(quán)利義務(wù)及責(zé)任，嚴(yán)格審核客戶身份（

7、包括法定代表人或單位負(fù)責(zé)人、持卡人身份證件，如他人代辦， 則需提交經(jīng)辦人身份證件） 及所提交業(yè)務(wù)申請表、法人授權(quán)書等材料的真實性和合法性，保證授權(quán)事項與簽約內(nèi)容一致；三是經(jīng)辦柜員應(yīng)嚴(yán)格按客戶提交申請表內(nèi)容在系統(tǒng)中進行簽約，業(yè)務(wù)授權(quán)人員應(yīng)認(rèn)真審核相關(guān)申請資料和簽約內(nèi)容是否一致；四是客戶辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡簽約資料應(yīng)隨賬戶資料專夾保管。（二）加強銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)功能管理，嚴(yán)防支付風(fēng)險一是加強柜面審核，柜員在受理單位客戶使用銀聯(lián)結(jié)算卡辦理除存現(xiàn)以外的賬務(wù)性交易時，應(yīng)認(rèn)真核驗客戶身份，如為持卡人本人，在核驗密碼無誤后為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，確?？蛻糍Y金安全；二是加強銀聯(lián)單位結(jié)算卡支付限額管理，各銀行機構(gòu)應(yīng)

8、按照總行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和人行監(jiān)管要求，根據(jù)客戶需求， 針對不同渠道、 不同業(yè)務(wù)種類設(shè)置各種支付限額：按照支付方式的不同設(shè)定“取現(xiàn)” 、“轉(zhuǎn)賬”支付限額；按照支付范圍的不同設(shè)定“通兌取現(xiàn)” 、“通兌轉(zhuǎn)賬”支付限額；按照支付渠道的不同設(shè)定“ ATM 取現(xiàn)”、“ ATM轉(zhuǎn)賬”支付限額、“ POS支付”支付限額；按照支付周期的不同設(shè)置 “單筆”、“當(dāng)日累計” 、“當(dāng)月累計”支付限額，有效控制支付風(fēng)險；三是加強主卡與子卡的管理，規(guī)范主卡及子卡的開卡及權(quán)限設(shè)置，子卡必須由客戶通過主卡申請辦理，根據(jù)客戶內(nèi)部控制需求，設(shè)置每張子卡的支付結(jié)算、現(xiàn)金存取、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、查詢等功能和權(quán)限，規(guī)避支付風(fēng)險；四是加強對賬管理，根據(jù)

9、已辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡客戶的存款余額或交易金額的不同分別采取按月或按季對賬，認(rèn)真核實對賬結(jié)果，保障客戶資金安全。（三）認(rèn)真履行反洗錢職責(zé)，防范資金監(jiān)管風(fēng)險一是認(rèn)真履行客戶身份識別制度，切實做好申請辦卡單位客戶法定代表人及經(jīng)辦人員身份核查，留存核查記錄；同時做好開卡單位銀行結(jié)算賬戶的年檢工作，確保結(jié)算賬戶存續(xù)期間開戶資料的真實、完整、有效。二是合理設(shè)置單個客戶的公轉(zhuǎn)私轉(zhuǎn)賬限額，對一般賬戶辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡可采取預(yù)設(shè)交易對手、選擇轉(zhuǎn)賬用途等進行控制，并按人行有關(guān)“公轉(zhuǎn)私”管控政策要求做好單位客戶銀聯(lián)結(jié)算卡大額、可疑的“公轉(zhuǎn)私”業(yè)務(wù)監(jiān)測。三是加強銀聯(lián)單位結(jié)算卡關(guān)聯(lián)賬戶管理，包括卡內(nèi)主賬戶與子賬戶、子賬戶與子賬戶之間的卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬，設(shè)定指定交易對手賬戶集合及主子卡功能權(quán)限管理等，同時要充分運用柜面交易監(jiān)測、稽核等系統(tǒng)加強對銀聯(lián)單位結(jié)算卡日常交易情況的監(jiān)控，對關(guān)聯(lián)賬戶和單張子卡的大額、可疑交易應(yīng)及時核查；強化對銀聯(lián)單位結(jié)算卡消費交易的業(yè)務(wù)監(jiān)測， 防范套現(xiàn)風(fēng)險。 四是嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)定，做好銀聯(lián)單位結(jié)算卡大額、可疑交易的信息報送，發(fā)現(xiàn)持卡人違規(guī)用卡、出租、出借銀聯(lián)單位結(jié)算卡，或者用銀聯(lián)單位結(jié)算卡進行洗錢、套現(xiàn)，應(yīng)對對客戶作卡停用及注銷處理。（四）履行告知義務(wù)，規(guī)范客戶使用行為一是要加強銀聯(lián)單位結(jié)算卡功能宣傳，認(rèn)真履行告知義務(wù)。讓開卡簽約客戶充分了解銀聯(lián)單位結(jié)算卡的特點、優(yōu)勢及安全用