新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

1、目 錄摘要1關(guān)鍵字1Abstract1Keywords1一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)定義2二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀21、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況22、農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況33、小型貸款公司的發(fā)展狀況3三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙41、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差4（2）政策扶持力度不夠4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大52、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙5（1）資金來源有限5（2）金融產(chǎn)品單一5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低5（4）盈利能力相對較差6（5）多種風險問題突出6四、 農(nóng)村新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應策略61、解決外部障礙的相應對策6（1）完善信用體系

2、，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境6（2）加大政府扶持力度7（3）加強政府監(jiān)管82、解決內(nèi)部障礙的相應對策8（1）拓寬資金來源渠道8（2）注重金融服務創(chuàng)新8（3）引進與培養(yǎng)金融人才9（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平9（5）提高風險控制能力10結(jié)語10參考文獻10新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究摘要:自2006年國家鼓勵設立農(nóng)村新型金融機構(gòu)進行增量改革以來，農(nóng)村新型金融機構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中遇到后續(xù)資金不足、社會認可度低等問題的困擾，面臨著如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預期目標難以實現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實。隨著我國農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機構(gòu)在我國廣大農(nóng)村得到了相應的發(fā)展，

3、有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實現(xiàn)了規(guī)模的擴大。但是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村新型金融機構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風險隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴重影響著農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，針對所出現(xiàn)的問題提出扶持對策和方向。 關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問題 Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform

4、, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development pl

5、anning difficult to implement. With the promotion of Chinas new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply o

6、f rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural f

7、inancial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem 一、新型農(nóng)村

8、金融機構(gòu)定義 中國農(nóng)村金融發(fā)展報告指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的意見的有關(guān)規(guī)定新設立的各類金融機構(gòu)有三個，一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)

9、村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構(gòu)。 第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金

10、融業(yè)務。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務承擔責任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀目前我國正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會于2006年12月20日出臺了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。

11、村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機構(gòu)。 1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況 自2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長起來，機構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會出臺的關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見有很大的關(guān)系，它提出支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則

12、調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計，民營資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達74%。截至2013年10月，已實現(xiàn)全國除港澳臺以外的31個省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來講，我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大，數(shù)量的增長，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務品種

13、。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對農(nóng)戶的無抵押貸款，針對農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。 2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況 農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標準的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個省開展農(nóng)村資金互助社的試點，但是到2013年6月末，全國共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農(nóng)村資金

14、互助社的發(fā)展情況遠遠不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業(yè)銀行借貸。相對于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。 3、小型貸款公司的發(fā)展狀況 隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營業(yè)，總注冊資本達到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款

15、公司注冊資本較少，活躍程度也遠遠不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務范圍，并推出了多款與當?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進一步放寬條件。三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙 1、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙 （1）農(nóng)村信用環(huán)境差 信用環(huán)境是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的基礎。目前，我國農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀

16、念淡薄，對不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信用環(huán)境建設滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設的重要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實經(jīng)濟生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個問題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務工收入、經(jīng)商收入等，導致對農(nóng)戶的評分不夠準確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進農(nóng)村信用環(huán)境建設中的作用。目前，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管

17、理部門能進入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機構(gòu)的企業(yè)和個人征信體系，農(nóng)村金融機構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機構(gòu)防范風險和債權(quán)維護帶來了困難。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。 （2）政策扶持力度不夠 新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為為弱勢群體提供金融服務的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政府支持力度很有限。從財政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營業(yè)稅征收標準方面參照的是商業(yè)銀行標準，無法享受到與

18、農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時，稅收優(yōu)惠的財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但沒有明確規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進行貼息。對于小額貸款公司盡管從事的是金融服務，但性質(zhì)上是不屬于金融機構(gòu)，必須按工商企業(yè)標準征稅，這就說小貸公司要承擔營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。 （3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大 目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著運行不規(guī)范，抗風險能力差等問題，但是相關(guān)部門卻不能進行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機構(gòu)均設立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同，

19、監(jiān)管起來難度大，費用高。同時，我國銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的分支機構(gòu)情況來看，縣域機構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)是一類獨特的金融機構(gòu)，與其他金融機構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗，容易將監(jiān)管一般金融機構(gòu)的制度直接應用于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。 2、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙 （1）資金來源有限 充足的資金來源是金融機構(gòu)開展各項業(yè)務活

20、動的前提和基礎。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時間短，居民對其缺少了解，社會認同度較低，信譽度積累不夠，營業(yè)網(wǎng)點少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務的發(fā)展，限制其存款總量的增長，這對于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營模式及較少的注冊資本，導致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。 （2）金融產(chǎn)品單一 新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間尚短，由于面向

21、廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導致新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品服務單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務為主，理財產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務等中間業(yè)務也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務，缺乏競爭優(yōu)勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業(yè)務，其他業(yè)務還未開展?？傊?，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。 （3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低 新型農(nóng)村金融機構(gòu)因經(jīng)營規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)很難聘請到

22、業(yè)務技能和素質(zhì)高的金融人才，同時，農(nóng)村金融人員接受培訓的機會少，并且培訓技能落后，進而導致新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的順利發(fā)展。 （4）盈利能力相對較差 在上世紀八九十年代國有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點記憶猶新，同時也對后期一些農(nóng)村金融機構(gòu)動輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個很大的市場，但也是一個很難做的市場。新型農(nóng)村金融機構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時間短、使用急、可抵押物少等特點，盈利能力也相對較差。新型農(nóng)村金融機構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤率

23、為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利能力相對較差。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。 （5）多種風險問題突出 首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識，新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在著嚴重的信用風險。其次，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎設施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場中客戶的復雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進行暗箱操作。這兩個方面導致的操作風險都是不容忽視的

24、問題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風險隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風險低收益行業(yè)面臨著價格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營風險，而且服務對象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款按時足額收回的風險。這些風險都對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。4、 農(nóng)村新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應策略 1、解決外部障礙的相應對策 （1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境 在中國新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速

25、發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會主義新農(nóng)村建設的重要一環(huán)。建設社會主義新農(nóng)村離不開金融機構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設的重要組成部分，其在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越重要。為了解決現(xiàn)實農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問題，政府以及相關(guān)金融組織應該做到以下幾個措施：一是通過加強誠信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識。政府可以聯(lián)合社團組織、金融機構(gòu)等各方力量開展適合農(nóng)村特點、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識的宣傳、教育活動，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品和服務的認識，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識和風險意識，營造“守

26、信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。二是加強信用體系建設,廣泛開展農(nóng)戶信用檔案建設和信用評級，改善全社會的信用大環(huán)境。具體要求是推動涉農(nóng)金融機構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動開發(fā)農(nóng)戶信用評價模型，逐步形成科學、有效的農(nóng)戶信用評價體系，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務及信用風險管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設保駕護航。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎，為社會信用體系建設及信用活動提供完整、公開和相對穩(wěn)定的標準，指導和保障社會信用活動與行為健

27、康、有序的發(fā)展。通過對農(nóng)村信用體系立法，達到充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，從而強化違約責任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的服務水平。加快推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫工作，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務的全覆蓋。指導和督促金融機構(gòu)進一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時地將涉農(nóng)經(jīng)濟主體的信貸業(yè)務信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。五是健全農(nóng)村信用擔保體系。大力推動建立政府扶持、多方參與、

28、市場運作的多層次農(nóng)村信貸擔保機制。動員和鼓勵擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟實體和各類社會資金參與組建擔保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔保服務。引入信用評級、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟主體提高信用管理水平與防范信用風險，培育并規(guī)范征信業(yè)務，促進征信市場發(fā)展。 （2）加大政府扶持力度 由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風險”的特殊性，新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒有財政稅收的支持是發(fā)展不起來的。新型農(nóng)村金融機構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也應當立足于自身比較優(yōu)

29、勢或者是突出優(yōu)勢積極地去尋求政府政策支持。政府應當加大財政對金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農(nóng)”服務；財政部應積極落實向新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放定向費用補貼的政策，增強金融機構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應當注重財政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進一步調(diào)動和激發(fā)新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。 （3）加強政府監(jiān)管 實施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障客戶的利益，促進銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務。要加

30、強政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機構(gòu)在市場準入制度上必須嚴格，市場準入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風險系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應該滲透到新型農(nóng)村金融機構(gòu)在日常經(jīng)營，將傳統(tǒng)的存貸款進行單獨監(jiān)管，嚴格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時，也要加強機構(gòu)董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機構(gòu)成立的初衷，真正服務于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)在管理制度上進行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機構(gòu)的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風險，保

31、證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實的反應資金供求情況及平均風險水平。監(jiān)管部門也應該強化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。 2、解決內(nèi)部障礙的相應對策 （1）拓寬資金來源渠道 資金來源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對這一問題，可以采取多種方法。第一是引導民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實力；第二是適當增設營業(yè)網(wǎng)點，吸收儲蓄存款，擴大資金來源；第三是努力探索業(yè)務創(chuàng)新，

32、研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴大存款的吸收，擴大資金來源渠道。 （2）注重金融服務創(chuàng)新 我國農(nóng)村新型金融機構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務對可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務能夠通過提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強金融服務，進而提高金融機構(gòu)的運作效率。加快金融創(chuàng)新服務是新型農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機構(gòu)適應金融環(huán)境及市場需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應當把握服務“三農(nóng)”的宗旨，提高機構(gòu)的運營能力，注重開展針對農(nóng)民的金融服務，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)農(nóng)戶”的信貸方式，通過向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動解決廣大農(nóng)戶資金需求問題；結(jié)合農(nóng)村實際積極

33、創(chuàng)新服務，從政策允許、市場分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開設專項貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項目開發(fā)，實現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項目的對接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題。 （3）引進與培養(yǎng)金融人才 要做到提升新型農(nóng)村金融機構(gòu)的知名度，增加金融機構(gòu)的核心實力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進新型金融機構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機構(gòu)要大力引進人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，因地制宜的選用當?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成

34、靈活性強、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機構(gòu)還應該通過與當?shù)鼐蜆I(yè)指導部門合作，保證當?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實新型農(nóng)村金融機構(gòu)的人才團隊。第二是金融機構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機會。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務人員、成熟的風險控制機制等優(yōu)勢，向新型農(nóng)村金融機構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時新型農(nóng)村金融機構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務，實現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機會和資源，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的員工能力。 （4）制

35、定靈活的利率定價機制，提升盈利水平 隨著利率市場化改革的穩(wěn)步推進，存貸利差的空間縮小，金融機構(gòu)對利率定價有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實情況，建立健全貸款定價管理體系，開展專業(yè)化分工，進行利率定價、風險管理和績效考核的細化，其管理會計制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務經(jīng)營為單位的成本核算和績效考核開展，貸款定價作為其基礎數(shù)據(jù)的來源，找出利潤新的增長點。同時，制定靈活的利率定價機制，提高利率定價水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風險高低、收益預期來定價，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風險與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價原則，產(chǎn)品定價必須保持在盈利平衡點之上，這樣只有清楚自己的風險成本和風險承受能力，才能在市場競爭中守住底線，而不至于用非正常的價格盲目競爭，才能逐步提升金融機構(gòu)的盈利水平。 （5）提高風險控制能力 風險控制是金融機構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風險控制能力，是農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風險控制就要做