依法清收不良貸款中存在的法律問題

1、三、關(guān)于依法清收不良貸款過程中的法律問題當(dāng)借款人不能償還到期借款，農(nóng)村信用社采取協(xié)商等辦法仍不能得到清償時(shí)，可根據(jù)實(shí)際 情況，通常選擇以下幾種方法實(shí)施依法清收：（一）直接扣收如果農(nóng)村信用社與借款人和擔(dān)保人在貸款合同、擔(dān)保合同中有約定，借款人不能履行還款 義務(wù)，農(nóng)村信用社可以直接從借款人和（或）擔(dān)保人存款賬戶上扣收貸款本息的，當(dāng)該情 形出現(xiàn)時(shí)，農(nóng)村信用社可以直接扣收款項(xiàng)。采取直接扣收既可以最大限度地減少貸款本息 的損失，也可以作為農(nóng)村信用社中斷訴訟時(shí)效的證據(jù)，為保全債權(quán)創(chuàng)造條件。（二）申請支付令根據(jù)民事訴訟法第十七章和最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國民事訴訟法 若干問題的意見（以下簡稱民訴法意

2、見）第十四節(jié)等有關(guān)規(guī)定，借款人不能償還到 期借款的，農(nóng)村信用社可以依法向法院提出申請，由法院向借款人、擔(dān)保人發(fā)出支付令， 以追討貸款。申請支付令是農(nóng)村信用社可以利用的最簡便的法律追討手段之一。法院開出 的支付令，與判決書、調(diào)解書等具有同等法律效力。但申請支付令必須具備以下前提：一 是農(nóng)村信用社與債務(wù)人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法、證據(jù)確鑿；二是申請支付令應(yīng)當(dāng)用申 請書方式提出，請求給付的是金錢或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券等有價(jià)證 券；三是請求給付的金錢等債務(wù)已經(jīng)到期且數(shù)額確定；四是農(nóng)村信用社沒有對等給付義 務(wù)，與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛；五是支付令能夠送達(dá)債務(wù)人；六是支付令申請應(yīng)向債務(wù)

3、人（包括擔(dān)保人）所在地的人民法院提出，如果債務(wù)人在法律規(guī)定的期間提出書面異議， 人民法院將裁定終結(jié)該程序，支付令自動(dòng)失效，此時(shí)農(nóng)村信用社仍可通過起訴來追償債 務(wù)。如果債務(wù)人在法律規(guī)定的期間未提書面異議又未履行支付令，農(nóng)村信用社可以申請法 院強(qiáng)制執(zhí)行。（三）行使代位權(quán)根據(jù)合同法第 73 條和最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋（一）（以下簡稱合同法解釋）第四節(jié)等有關(guān)規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)，同時(shí)債務(wù)人享有別的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以代位行使債務(wù)人的債權(quán)。行使代位權(quán)需要注意以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村信用社與債務(wù)人之間存在合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；二是債

4、務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對農(nóng)村信用社造成損害；三是債務(wù)人的債權(quán)不是撫養(yǎng)費(fèi)、撫恤金、人身損害賠償金等專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。四是債務(wù)人怠于行使權(quán)利指的是債務(wù)人不履行其對債權(quán)人的到期債務(wù)，又不以訴訟或仲裁方式向其債務(wù)人主張其享有的具有金錢給付內(nèi)容的到期債權(quán)；五是農(nóng)村信用社行使代位權(quán)的方式是向法院起訴。（四）行使撤銷權(quán)根據(jù)合同法第 74 條和合同法解釋第五節(jié)等有關(guān)規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人處分財(cái)產(chǎn)或權(quán)利的行為損害債權(quán)人利益時(shí)，農(nóng)村信用社可以對該行為行使撤銷權(quán).行使撤銷權(quán)需要注意以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村信用社對債務(wù)人存在合法有效的債權(quán)；二是農(nóng)村信用社可以撤銷的債務(wù)人的行為包括：債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)對農(nóng)村信

5、用社造成損害，債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對農(nóng)村信用社造成損害并且受讓人知道該情形；三是撤銷權(quán)行使的方式是向人民法院提起訴訟；四是撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。（五）行使抵銷權(quán)依據(jù)合同法第九十九條等有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社可將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，行使抵銷權(quán)需要注意以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村信用社與債務(wù)人互負(fù)債務(wù)，互享到期債權(quán)；二是雙方債務(wù)都已屆清償期；三是雙方的債務(wù)不存在依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的情形。農(nóng)村信用社在主張抵銷時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對方，通知自到達(dá)對方時(shí)生效，抵銷不得附條件或者附期限。農(nóng)村信用社發(fā)出的抵銷通知要載明所抵銷的債權(quán)的合同編號、本金數(shù)額、 利

6、息數(shù)額等，還要注意保存好有關(guān)證據(jù)。（六）申請法院強(qiáng)制執(zhí)行經(jīng)公證的債權(quán)文書如果簽訂借款合同、擔(dān)保合同時(shí)經(jīng)過了公證并且公證機(jī)關(guān)對合同債權(quán)賦予了強(qiáng)制執(zhí)行效力，借款人、擔(dān)保人不履行或不完全履行還款責(zé)任時(shí)，農(nóng)村信用社可依據(jù)民事訴訟法、公證法、最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知等有關(guān)規(guī)定，向公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并憑公證債權(quán)文書和公證機(jī)關(guān)出具的執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。（七）依法行使擔(dān)保權(quán)利債務(wù)人未能履行債務(wù)時(shí)，農(nóng)村信用社可按照擔(dān)保法、擔(dān)保法解釋等有關(guān)規(guī)定，依據(jù)擔(dān)保合同或擔(dān)保條款的約定，積極行使抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，或要求保證人履行保證責(zé)任。對于物的

7、擔(dān)保，可與擔(dān)保人協(xié)商拍賣、變賣擔(dān)保物或以擔(dān)保物折價(jià)償還借款本息，協(xié)商不成的，可以依照物權(quán)法的規(guī)定直接申請人民法院拍賣、變賣擔(dān)保物。（八）申請參與分配依據(jù)民訴法意見第十七節(jié)和最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定（試行）第十一節(jié)等有關(guān)規(guī)定，被執(zhí)行人全部或主要財(cái)產(chǎn)已被一個(gè)人民法院因執(zhí)行確定金錢給付的生效法律文書而查封、扣押或凍結(jié)，無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償農(nóng)村信用社債務(wù)時(shí)，農(nóng)村信用社已取得執(zhí)行依據(jù)的，農(nóng)村信用社可申請參與分配。參與分配申請應(yīng)在執(zhí)行程序開始后，被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)被清償前提出；農(nóng)村信用社申請參與分配，應(yīng)向原申請執(zhí)行法院提交參與分配申請書。（九）申請破產(chǎn)或積極申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)借

8、款人、保證人為企業(yè)法人，不能履行到期債務(wù)時(shí)，農(nóng)村信用社還可以依據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法第 7 條及該法相關(guān)規(guī)定，申請借款人、擔(dān)保人破產(chǎn)，通過破產(chǎn)程序維護(hù)債權(quán)。對于已被申請破產(chǎn)的借款人或擔(dān)保人，農(nóng)村信用社要積極申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)，參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配。破產(chǎn)法第56 條規(guī)定：“在人民法院確定的債權(quán)申報(bào)期限內(nèi)，債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的，可以在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)最后分配前補(bǔ)充申報(bào)；但是，此前已進(jìn)行的分配，不再對其補(bǔ)充分配。為 審查和確認(rèn)補(bǔ)充申報(bào)債權(quán)的費(fèi)用，由補(bǔ)充申報(bào)人承擔(dān)?！彼?，債權(quán)申報(bào)應(yīng)在法院通知的債權(quán)申報(bào)期限內(nèi)進(jìn)行，最晚不得晚于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)最后分配前。（十）訴訟途徑在非訴訟手段無法收回不良貸款的情況下，農(nóng)村信用社在綜合考慮借款人的經(jīng)營狀

9、況、償債能力、還款意愿、與農(nóng)村信用社的利益關(guān)系、訴訟成本、擔(dān)保情況等方面情況的基礎(chǔ)上，在做好充分準(zhǔn)備的前提下可以考慮起訴借款人和（或）擔(dān)保人。（十一）仲裁途徑對借款合同、擔(dān)保合同爭議的管轄，農(nóng)村信用社和債務(wù)人之間達(dá)成仲裁協(xié)議的，農(nóng)村信用社也可根據(jù)仲裁法的規(guī)定申請仲裁，提起仲裁應(yīng)與提起訴訟一樣綜合考慮，慎重決策、充分準(zhǔn)備。四、關(guān)于依法挽救過時(shí)效債權(quán)中的法律問題（一）中斷訴訟時(shí)效的措施訴訟時(shí)效對農(nóng)村信用社保全債權(quán)關(guān)系重大。農(nóng)村信用社要在訴訟時(shí)效期間內(nèi)積極采取措施以中斷訴訟時(shí)效，根據(jù)法律規(guī)定，從中斷時(shí)起訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。民法通則第140 條規(guī)定，訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義

10、務(wù)而中斷，最高173 條人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見（試行）第的規(guī)定，訴訟時(shí)效中斷后，在新的訴訟時(shí)效期間內(nèi)，訴訟時(shí)效可以再次中斷。實(shí)際操作中，農(nóng)村信用社可以依據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定，對借款人、保證人考慮采取以下方法中斷訴訟時(shí)效：1、及時(shí)發(fā)出逾期貸款催收通知書。催收通知書是債權(quán)人主張權(quán)利的憑證，可以引起訴訟時(shí)效的中斷。為防止逾期貸款超過訴訟時(shí)效導(dǎo)致喪失法律保護(hù)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效期間內(nèi)向債務(wù)人、保證人及時(shí)發(fā)出逾期貸款催收通知書，催收通知書應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人簽字蓋章，簽署回執(zhí)。被催收人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、

11、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；被催收人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。2、公證送達(dá)催收通知。當(dāng)被催收人拒絕在催收通知書上簽字蓋章時(shí)，農(nóng)村信用社可以根據(jù)公證法等法律法規(guī)的規(guī)定，請公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，證明被催收人已知曉催收內(nèi)容達(dá)到催收的目的以中斷訴訟時(shí)效。3、通過特快專遞方式進(jìn)行催收。在上述催收方式無法采用的情況下，農(nóng)村信用社也可以考慮到郵局采用特快專遞方式進(jìn)行催收，但要特別注意在特快專遞“郵件詳情單”上的“內(nèi)件品名”欄中詳細(xì)寫明逾期貸款合同的編號、逾期貸款的本金和利息（大寫）及“催收通知書”等內(nèi)容，并保存好證據(jù)，特別是郵件存根。4、通

12、過扣收借款人、保證人帳戶款項(xiàng)償還本息方式中斷時(shí)效。依照最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定，當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷效力。5、通過媒體進(jìn)行公告催收。對于借款人或保證人下落不明的，農(nóng)村信用社可以在國家級或者下落不明的借款人或保證人住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的。采用此種方式，應(yīng)有被催收人下落不明的證據(jù)。6、促使義務(wù)人作出具有中斷時(shí)效作用的承諾或行為。義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等承諾或者行為的，視為“同意履行義 務(wù)”，具有中斷時(shí)效作用。

13、上述承諾或行為應(yīng)有證據(jù)證明，最好形成書面證據(jù)。7、起訴途徑。起訴本身也是農(nóng)村信用社主張權(quán)利以中斷訴訟時(shí)效的重要途徑之一，需要 注意的是，起訴后又撤訴的不能中斷訴訟時(shí)效。除起訴外，下列行為，與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷的效力，農(nóng)村信用社可視情況靈活運(yùn)用：申請仲裁；申請支付令；申請破產(chǎn)、申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)；為主張權(quán)利而申請 宣告義務(wù)人失蹤或死亡；申請?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全；申請強(qiáng)制執(zhí)行；申請追加當(dāng)事人或者 被通知參加訴訟；在訴訟中主張抵銷；其他與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷效力的 事項(xiàng)。（二）過時(shí)效債權(quán)的補(bǔ)救措施對不慎超過訴訟時(shí)效的債權(quán)，農(nóng)村信用社仍不能輕易放棄，一是法院在立案時(shí)對是否超訴訟時(shí)效問題不做主動(dòng)審查

14、；二是要依法積極采取補(bǔ)救措施，中斷訴訟時(shí)效：1 、對已經(jīng)超過訴訟時(shí)效的債權(quán)，農(nóng)村信用社可以繼續(xù)向債務(wù)人發(fā)出催收到期貸款通知單，根據(jù)最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催收通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)，債務(wù)人在該通知單上簽字或蓋章的，視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護(hù)。2 、對已經(jīng)超過訴訟時(shí)效的債權(quán)，農(nóng)村信用社通過種種努力與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議的，根據(jù)最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)，還款協(xié)議同樣受法律保。另外，促使義務(wù)人作出分期履行、延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等書面承諾，與達(dá)成還款協(xié)議具有同等的法律效力。3 、對超過訴訟時(shí)

15、效的債權(quán)，農(nóng)村信用社還可以協(xié)調(diào)有關(guān)部門綜合運(yùn)用行政、紀(jì)律、組織等手段，借助社會各方面的力量進(jìn)行清收，特別是對公職人員更要考慮協(xié)調(diào)紀(jì)檢監(jiān)察部門介入以加大清收力度。只要這些債務(wù)人書面承諾還款或部分還款，即可中斷訴訟時(shí)效。五、關(guān)于依法落實(shí)擔(dān)保責(zé)任，避免擔(dān)保權(quán)利喪失的法律問題擔(dān)保狀況對農(nóng)村信用社維護(hù)債權(quán)意義重大，在依法維護(hù)金融債權(quán)中，應(yīng)當(dāng)依照擔(dān)保 法、擔(dān)保法解釋、物權(quán)法以及擔(dān)保合同的有關(guān)約定避免擔(dān)保權(quán)利的喪失。（一）及時(shí)向保證人主張權(quán)利，避免保證人脫保1、避免一般保證的保證人脫保。為避免一般保證的保證人脫保，要在保證期間內(nèi)及時(shí)提起訴訟或仲裁；單獨(dú)向主債務(wù)人提起訴訟或仲裁時(shí)，還要及時(shí)向保證人主張權(quán)利。擔(dān)

16、保法第 25 條規(guī)定“一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。擔(dān)保法解釋第 34 條規(guī)定，在一般保證的情況下，農(nóng)村信用社在保證期間屆滿前對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。所以，農(nóng)村信用社對一般保證的主債務(wù)人單獨(dú)提起訴訟或仲裁，也可以對主債務(wù)人和保證人一起提起訴訟或仲裁。為避免保證人脫保，訴訟或仲裁程序必須在上述保證期間內(nèi)提起。為避免對

17、保證人的權(quán)利喪失訴訟時(shí)效，單獨(dú)對主債務(wù)人提起訴訟或仲裁的，從判決或仲裁裁決生效之日起，應(yīng)按訴訟時(shí)效的規(guī)定，每二年向保證人至少主張一次權(quán)利。建議在保證期間內(nèi)同時(shí)向主債務(wù)人和保證人提起訴訟或仲裁。2、避免連帶保證的保證人脫保。對于連帶保證的保證人，應(yīng)在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利（如簽發(fā)逾期貸款催收通知書、提起訴訟等）；如非以訴訟或仲裁方式主張權(quán)利，自主張權(quán)利之日起每兩年向保證人至少主張一次權(quán)利。擔(dān)保法第 26 條規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證

18、責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任?！睋?dān)保法解釋第 34 條同時(shí)規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效?！彼裕谶B帶責(zé)任保證的情況下，農(nóng)村信用社必須在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，從農(nóng)村信用社要 求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，應(yīng)按債權(quán)的時(shí)效管理的方式管理保證權(quán)利的訴訟時(shí)效。3、對脫保的保證人令其承擔(dān)保證責(zé)任應(yīng)重新簽訂保證合同。保證期間屆滿后，保證人在農(nóng)村信用社的催收通知書上的簽章行為，不能簡單地認(rèn)為已經(jīng)延續(xù)了保證期間，能否延續(xù)關(guān)鍵看原借款保證人是否有重新為借款人提供保證的明確意思表示。重新確立的保證

19、，如果對保證期間做出了約定，則從其約定；如果沒有約定，則保證期間為催收之日起6 個(gè)月。(二)依法維護(hù)抵押權(quán)效力，及時(shí)行使抵押權(quán)1、及時(shí)對主債權(quán)進(jìn)行催收并及時(shí)行使抵押權(quán)，避免抵押權(quán)喪失。抵押權(quán)必須在訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使，為避免抵押權(quán)喪失，需要農(nóng)村信用社及時(shí)對主債務(wù)人進(jìn)行催收，保障主債權(quán)不過時(shí)效。物權(quán)法第 202 條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。擔(dān)保法解釋第 12 條規(guī)定，農(nóng)村信用社與抵押人約定或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)沒有法律約束力。所以，當(dāng)事人約定的或主管部門規(guī)定的抵押期間是沒有法律效力的，只要主債權(quán)不過時(shí)效，則抵押權(quán)有效。但

20、農(nóng)村信用社必須及時(shí)主張主債權(quán)，以避免抵押權(quán)與主債權(quán)同時(shí)失權(quán)。2、關(guān)注抵押物狀態(tài)并及時(shí)行使相關(guān)權(quán)利，保障抵押權(quán)不落空或受損(1 )抵押物被轉(zhuǎn)讓情況下及時(shí)行使權(quán)利。根據(jù)擔(dān)保法第 49條、擔(dān)保法解釋第67 條、物權(quán)法相關(guān)規(guī)定，抵押人履行通知或告知義務(wù)后，有權(quán)轉(zhuǎn)讓抵押物，轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存，超過債權(quán)數(shù)額部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。對于已辦理抵押登記的抵押物的轉(zhuǎn)讓，如未履行通知義務(wù)，抵押權(quán)人仍可以就轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。對于未經(jīng)登記的抵押物的轉(zhuǎn)讓，如未履行通知義務(wù)，抵押權(quán)人的抵押權(quán)不能對抗善意第三人。所以農(nóng)村信用社應(yīng)關(guān)注抵押

21、物的轉(zhuǎn)讓，要求以轉(zhuǎn)讓價(jià)款提前清償農(nóng)村信用社債權(quán)；對作過抵押登記但未得到轉(zhuǎn)讓通知的，對轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)；對未作抵押登記而抵押物已轉(zhuǎn)讓給 善意第三人但農(nóng)村信用社未得到轉(zhuǎn)讓通知的，只能要求抵押人賠償損失。對于明顯以低價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物的，農(nóng)村信用社還可以要求抵押人提供相應(yīng)擔(dān)保；對于抵押物 已轉(zhuǎn)讓給受讓人的，受讓人不屬于善意第三人，農(nóng)村信用社可行使撤銷權(quán)，要求法院或仲 裁機(jī)構(gòu)撤銷抵押物的轉(zhuǎn)讓行為。（2）抵押物被征收、毀損情況下及時(shí)行使權(quán)利。對于抵押物被征收、被毀損的，抵押權(quán) 及于補(bǔ)償金、賠償金、保險(xiǎn)金，農(nóng)村信用社可要求就上述款項(xiàng)行使優(yōu)先權(quán)。在因抵押人過 錯(cuò)導(dǎo)致抵押物毀損致使抵押物價(jià)值明顯減少的情況下

22、，農(nóng)村信用社還可以依據(jù)法律和擔(dān)保 合同規(guī)定要求抵押人提供新的擔(dān)保，或要求抵押人承擔(dān)其他違約責(zé)任。（三）妥善保管質(zhì)物或權(quán)利憑證，及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，避免損害賠償責(zé)任動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)或權(quán)利質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人占有出質(zhì)財(cái)產(chǎn)或權(quán)利憑證，除質(zhì)權(quán)人應(yīng)妥善占有質(zhì)物并及 時(shí)行使質(zhì)權(quán)外，出質(zhì)人也可以要求質(zhì)權(quán)人善盡保管義務(wù)、及時(shí)行使質(zhì)權(quán)。行使質(zhì)權(quán)的措施 是與出質(zhì)人協(xié)商處置質(zhì)物或出質(zhì)權(quán)利，或申請法院拍賣、變賣出質(zhì)財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。根據(jù)擔(dān) 保法、擔(dān)保法解釋、物權(quán)法規(guī)定，因質(zhì)權(quán)人過錯(cuò)導(dǎo)致質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損或質(zhì)權(quán)人怠 于行使質(zhì)權(quán)導(dǎo)致出質(zhì)人損失的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。所以，為避免損失，農(nóng)村信 用社除妥善占有質(zhì)物外，應(yīng)及時(shí)行使質(zhì)權(quán)。但因不能歸責(zé)于農(nóng)村

23、信用社的事由可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損或者價(jià)值明顯減少，足以危害農(nóng)村 信用社權(quán)利的，農(nóng)村信用社有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；出質(zhì)人不提供的，農(nóng)村信用 社可以拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并與出質(zhì)人通過協(xié)議將拍賣、變賣所得的價(jià)款提前清償債務(wù) 或者提存。（四）進(jìn)行貸款展期等合同變更時(shí)，注意避免擔(dān)保權(quán)利喪失擔(dān)保法第三十條規(guī)定，保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率 等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對變更后 的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定

24、的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容，但并未實(shí)際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。所以，農(nóng)村信用社經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以貸款展期或其他方式對原合同變更的，為全面維護(hù)債權(quán)利益，應(yīng)當(dāng)就變更后的合同與保證人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，以全面落實(shí)保證責(zé)任。（五）以貸還貸方式盤活不良貸款注意避免擔(dān)保權(quán)利喪失以貸還貸，也稱倒約換據(jù)、換據(jù)或借新還舊，是指貸款到期后，借款人并不償還貸款本息，或只償還部分貸款本息，以所欠貸款本息余額作為合同貸款金額簽訂新的借款合同，利用新合同借款償還以前貸款本息余額的行為。商業(yè)銀行尤其農(nóng)村信用社系統(tǒng)常利用換據(jù)方式盤活不良貸款，或者解決逾期貸款不能償還，逾期貸款比

25、例過高的問題。這種方式有利有弊，司法審判也認(rèn)可借款合同有效。但單為掩蓋不良貸款比例的換據(jù)有害無益，應(yīng)予避免。以換據(jù)盤活不良資產(chǎn)，應(yīng)直接記載以貸還貸的貸款用途，否則會導(dǎo)致?lián)?quán)利的喪失。擔(dān)保法第 30 條規(guī)定：“有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的?！睋?dān)保法解釋第 39 條第一款也規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定?！彼?，當(dāng)新借款合同不寫明“借新還舊”或“償還

26、舊貸款”的用途時(shí)，新借款的擔(dān)保人常以債權(quán)人單獨(dú)或與借款人合謀隱瞞借款償還舊貸款的用途欺詐擔(dān)保人為由進(jìn)行抗辯，司法機(jī)關(guān)一般也會以上述理由認(rèn)定擔(dān)保無效。所以除新貸和舊貸的保證人為同一人情形外，無論采用保證或其他任何擔(dān)保方式，換據(jù)應(yīng)在借款合同中明確記載貸款用途為“借新還舊”或“償還舊貸款”。（六）積極挽救無效擔(dān)保，不能挽救時(shí)需追究擔(dān)保人的賠償責(zé)任1 、積極采取挽救措施。如果不慎形成無效擔(dān)保，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)擔(dān)保法等有關(guān)規(guī)定，采取補(bǔ)救措施。比如，保證人不具備法律規(guī)定的主體資格，農(nóng)村信用社應(yīng)與借款人、保證人充分協(xié)商、深入溝通，重新確定符合條件的保證人。抵押物、質(zhì)押物是法律規(guī)定的禁止抵押、質(zhì)押的物，如以物

27、權(quán)法第 184 條或第 209 條規(guī)定的法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)與借款人、抵押人或出質(zhì)人協(xié)商，多方做工作，變更抵押物或質(zhì)物，以可以抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保。法律規(guī)定抵押、質(zhì)押必須辦理登記而未辦理登記的，農(nóng)村信用社應(yīng)補(bǔ)辦登記手續(xù)，根據(jù)抵押物、質(zhì)押物或出質(zhì)權(quán)利登記管理部門的不同到相應(yīng)的登記部門辦理登記手續(xù)。2 、擔(dān)保無效且不能補(bǔ)救，應(yīng)向擔(dān)保人主張賠償權(quán)利。擔(dān)保法解釋第 7 條、第 8 條規(guī)定，主合同有效而擔(dān)保合同無效，債權(quán)人無過錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分

28、的二分之一。主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。對于擔(dān)保無效導(dǎo)致的損失，應(yīng)按述規(guī)定向擔(dān)保人主張，不應(yīng)放棄對擔(dān)保人的求償權(quán)。六、關(guān)于在企業(yè)改制或破產(chǎn)過程中依法維護(hù)債權(quán)的法律問題當(dāng)前有不少企業(yè)以改制、破產(chǎn)為名逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村信用社的合法權(quán)益，影響了信貸業(yè)務(wù)的正常開展。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)熟悉企業(yè)改制、破產(chǎn)的相關(guān)法律、了解相關(guān)程序，認(rèn)真研究，積極應(yīng)對，采取必要措施，依法維護(hù)金融債權(quán)。（一）積極參與改制程序，落實(shí)債務(wù)償還及擔(dān)保責(zé)任 債務(wù)人擬實(shí)行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、

29、合并、分立、合資或合作等改制方案的, 農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及政府的各項(xiàng)改制政策及最高人民法院關(guān)于審理與企業(yè) 改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定（以下簡稱企業(yè)改制若干問題的規(guī)定）等 司法解釋，積極參與改制工作，嚴(yán)格監(jiān)督改制方案的制定、清產(chǎn)核資、產(chǎn)權(quán)界定和債務(wù)清 償?shù)裙ぷ?。具體應(yīng)當(dāng)要求債務(wù)人報(bào)送改制方案和對農(nóng)村信用社債權(quán)的處理意見。農(nóng)村信用 社應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營與資產(chǎn)負(fù)債情況以及改制方案進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并確定債務(wù)人改制 后金融債權(quán)是否安全。債權(quán)安全存在危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向債務(wù)人主張債權(quán)，或落實(shí)擔(dān)保責(zé) 任。比如，企業(yè)法人分立時(shí)，根據(jù)合同法和企業(yè)改制若干問題的規(guī)定，農(nóng)村信用 社向分立后的企業(yè)主

30、張債權(quán)，企業(yè)分立時(shí)對原企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)有約定，并經(jīng)農(nóng)村信用社認(rèn) 可的，按照當(dāng)事人的約定處理，沒有約定或者約定不明，或者雖有約定但債權(quán)人不予認(rèn)可 的，分立的企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。又比如，企業(yè)法人合并時(shí)，應(yīng)由合并后存續(xù)的公司或 者新設(shè)立的公司承繼被合并方的權(quán)利義務(wù)。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照上述規(guī)定依法行使 債權(quán)。農(nóng)村信用社也可以根據(jù)實(shí)際情況與債務(wù)人協(xié)商一致，就原合同簽訂變更合同，同時(shí) 就變更后的合同與擔(dān)保人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng) 當(dāng)變更抵押、質(zhì)押登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。（二）對于進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人，農(nóng)村信用社應(yīng)對其高度關(guān)注，依法申報(bào)債權(quán)，行使債 權(quán)人權(quán)利企業(yè)破產(chǎn)法、

31、最高人民法院關(guān)于正確審理企業(yè)破產(chǎn)案件為維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序提供司 法保障若干問題的意見、最高人民法院關(guān)于審理企業(yè)破產(chǎn)案件若干問題的規(guī)定、最高人民法院關(guān)于執(zhí)行中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法若干問題的意見、最高人民 法院關(guān)于當(dāng)前人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)案件應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)問題的通知、最高人民法院 關(guān)于審理企業(yè)破產(chǎn)案件若干問題的緊急通知等法律法規(guī)和司法解釋中，有關(guān)維護(hù)債權(quán)人 利益的規(guī)定比較詳細(xì)，農(nóng)村信用社對這些規(guī)定要十分熟悉，要按照相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備材料，及 時(shí)申報(bào)債權(quán)，參加債權(quán)人會議，按程序清收債權(quán)。特別要注意有關(guān)媒體上通知申報(bào)債權(quán)的 公告，農(nóng)村信用社未在法定期間內(nèi)（破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)最后分配前）申報(bào)債權(quán)的，視為放棄債權(quán)；及時(shí)申

32、報(bào)債權(quán)的，債權(quán)人取得參加破產(chǎn)程序并行使權(quán)利的資格，債權(quán)的訴訟時(shí)效也因此而 中斷。在申報(bào)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)時(shí)，還應(yīng)提交有關(guān)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的證據(jù)，否則應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果，債權(quán)將作為一般債權(quán)處理。如農(nóng)村信用社有多個(gè)連帶債權(quán)人時(shí)，且連帶債務(wù)人破產(chǎn)時(shí)，農(nóng)村信用社可以將自己的全部債權(quán)數(shù)額進(jìn)行申報(bào)，也可以不申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)，而向連帶債務(wù)人中的其他債務(wù)人要求清償。當(dāng)被保證人破產(chǎn)時(shí)，債權(quán)人可以申報(bào)債權(quán)以獲得公平清償，被保證人破產(chǎn)程序終結(jié)后，債權(quán)人仍然可以就未受清償?shù)膫鶛?quán)額向保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后 6 個(gè)月內(nèi)提出。如果農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道被保證人破產(chǎn)，既未申報(bào)債權(quán)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該債權(quán)在破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。當(dāng)保證人破產(chǎn)時(shí)，農(nóng)村信用社要想按擔(dān)保合同確定的擔(dān)保責(zé)任申報(bào)債權(quán)，根據(jù)有關(guān)司法解釋需要先通過訴訟方式確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的范圍，獲得生效法律文書后才能申報(bào)債權(quán)。（三）防止債務(wù)人借改制或破產(chǎn)逃廢債務(wù)對于通過企業(yè)改制、破產(chǎn)等方式逃廢債務(wù)，造成信貸資產(chǎn)流失的單位和個(gè)人，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院在審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實(shí)防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的緊急通知