聚焦農(nóng)村金融

1、聚焦農(nóng)村金融 村金融發(fā)展，是我國(guó)金融體制改革過程中的薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)該問題的梳理是十分有意義的。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累的金融總量相比于城市，存在巨大的差距，原因是，我們?nèi)狈?duì)農(nóng)村金融需求全面、深刻的認(rèn)識(shí)，而導(dǎo)致農(nóng)村金融供給的制度性和功能性缺失。下面本文將回溯性地考察上述問題，并嘗試提出建設(shè)性的解決方案。 農(nóng)村金融中介的變遷從組織形式的規(guī)范性看，在我國(guó)廣大農(nóng)村存在著正規(guī)、非正規(guī)兩種金融中介?，F(xiàn)有資料顯示，農(nóng)村的金融中介形式要比城市豐富得多，這里只做簡(jiǎn)單介紹。1.正規(guī)金融中介形式的變遷及其特征我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融中介以農(nóng)村信用社為標(biāo)志。1958年實(shí)現(xiàn)人民公社化后，根據(jù)當(dāng)時(shí)“兩放、三統(tǒng)、一包”的財(cái)經(jīng)

2、管理體制，農(nóng)村信用社下放給人民公社管理，變?yōu)榧w金融中介，實(shí)質(zhì)上成為其的一部分，管理集體儲(chǔ)蓄。后來，隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的逐步專業(yè)化，農(nóng)信社轉(zhuǎn)為農(nóng)行的基層組織。直到1994年以前，農(nóng)行是農(nóng)村的唯一正規(guī)金融中介，一方面開展政策性金融業(yè)務(wù)，一方面吸納農(nóng)業(yè)儲(chǔ)蓄為城市國(guó)有部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供金融支持。1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，專門經(jīng)營(yíng)從農(nóng)行剝離出來的政策性金融業(yè)務(wù)。1996年，農(nóng)信社與農(nóng)行“脫鉤”，恢復(fù)具有獨(dú)立法人地位的合作金融中介性質(zhì)，而農(nóng)業(yè)銀行則收縮農(nóng)村業(yè)務(wù)向城市進(jìn)一步縱深。上述農(nóng)村金融中介形式的變遷有兩個(gè)明顯特征：一、正規(guī)金融中介具有強(qiáng)外生性。農(nóng)信社、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行的設(shè)立、合并、拆分都是自

3、上而下的政府強(qiáng)制性行為，而不是自下而上的誘致性政府行為，更非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體農(nóng)戶的自主性行為；二、正規(guī)金融中介的經(jīng)營(yíng)效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持并未隨組織形式變遷而發(fā)生質(zhì)的提高。筆者（2004）在一項(xiàng)研究中發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)軌以來，除了金融中介行政化擴(kuò)張的數(shù)目與農(nóng)業(yè)績(jī)效高度相關(guān)外，金融中介自身經(jīng)營(yíng)水平、人員素質(zhì)以及市場(chǎng)化水平等效率因素與農(nóng)業(yè)績(jī)效基本不相關(guān)。2.非正規(guī)金融中介的形成與發(fā)展非正規(guī)金融中介又稱為民間金融中介?；钴S在農(nóng)村生活中的非正規(guī)金融中介的組織形式大致有以下幾種：合會(huì)。合會(huì)已有上千年歷史，如今仍活躍在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活里。合會(huì)按各地習(xí)俗有不同的形式，比如：標(biāo)會(huì)、拔會(huì)、輪會(huì)等，各會(huì)都有自己一套運(yùn)行規(guī)則，同時(shí)

4、又有合會(huì)的一般原則。合會(huì)作為金融中介，主要是融通資金，建立一種借貸聯(lián)系。錢莊。錢莊始于明清，起初經(jīng)營(yíng)貨幣匯兌業(yè)務(wù)，逐步開展起存貸業(yè)務(wù)。目前，錢莊小范圍地存在于閩浙一帶，又稱為“錢背”、“錢中”。由于國(guó)家法規(guī)明令禁止私人公開掛牌經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，錢莊由“地上”轉(zhuǎn)為“地下”，其活動(dòng)能力似乎絲毫未受影響，倒是當(dāng)?shù)氐亩愂諟p少了一大塊。郭斌等（2003）一項(xiàng)研究表明，浙江溫州地區(qū)的地下錢莊為當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起發(fā)揮了顯著作用。然而，錢莊也存在一些問題，比如：規(guī)模較小，由于信用問題引發(fā)金融糾紛，甚至暴力沖突等。農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)（簡(jiǎn)稱農(nóng)金會(huì)） 。農(nóng)金會(huì)始建于1984年，是鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，其成員遵從自愿互利、有

5、償使用原則，主要從事集體資金管理和融通活動(dòng)，通過調(diào)節(jié)資金余缺，支持本地農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)。農(nóng)金會(huì)強(qiáng)調(diào)互助性，不以盈利為目的，故不辦理存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)員籌資多用于短期、小額的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)性周轉(zhuǎn)。從上述分析不難看出，比之正規(guī)金融中介，非正規(guī)金融中介似乎更貼近農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，更符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。那么，為什么非規(guī)范性、半公開性的民間金融中介如此生機(jī)盎然，而置正規(guī)金融中介于在農(nóng)村難以施展的尷尬境地呢？似乎答案除了與前文已經(jīng)提到外生性正規(guī)金融中介的自身問題有關(guān)以外，更重要的是在于農(nóng)戶的金融需求，下文將給予詳細(xì)的闡述。農(nóng)村的金融需求考察本文認(rèn)為，農(nóng)村的金融需求，是以我國(guó)農(nóng)村典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)（農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)）為

6、基礎(chǔ)。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)一直是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，其基本特征：農(nóng)戶及其行為，是經(jīng)濟(jì)單元與社會(huì)單元的統(tǒng)一以及生產(chǎn)和消費(fèi)的統(tǒng)一。改革開放以來，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)行，農(nóng)戶有了勞動(dòng)自主權(quán)和收益權(quán)，農(nóng)戶從事的產(chǎn)業(yè)逐漸多元化和非農(nóng)化，收入貨幣化程度逐步提高，農(nóng)戶已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的決策者，成為農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)力量。1.農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)特征改革開放以來，我國(guó)東中西部的區(qū)域差異逐步擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特征也區(qū)域化地分為三類：第一類農(nóng)戶是基本融入到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的農(nóng)戶，主要分布在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，無論以糧食生產(chǎn)還是以其它農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主，都以通過市場(chǎng)，最大限度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值增值為目的（孔祥

7、智，1999），因此，農(nóng)戶除了務(wù)農(nóng)，還從事著加工、銷售等下游產(chǎn)業(yè)。他們的主體要素是資金，除了運(yùn)用自家的勞動(dòng)力以外，還常常從外地雇傭人手幫農(nóng)、幫工。第二類農(nóng)戶指從自然經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)向完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡時(shí)期的農(nóng)戶，大體分布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中部地區(qū)。他們的主體要素是勞動(dòng)力和少量資金，他們?cè)谧鼋?jīng)濟(jì)決策時(shí)，通常要考慮勞動(dòng)生產(chǎn)率和資金生產(chǎn)率兩個(gè)因素：勞動(dòng)力較多而資金較少的農(nóng)戶可能傾向于選擇在保證糧食生產(chǎn)的基礎(chǔ)上外出打工；反之，資金充裕而勞動(dòng)力較少的農(nóng)戶可能更傾向于選擇資金密集型的農(nóng)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)（黃宗智，2000）。第三類農(nóng)戶即自然經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶，主要分布在西部地區(qū)，并且以貧困地區(qū)農(nóng)戶為代表，其經(jīng)

8、濟(jì)行為特征側(cè)重于滿足基本生活需要，農(nóng)戶收入主要是實(shí)物收入，現(xiàn)金收入很少（彭川西，2001）。他們的儲(chǔ)蓄能力很低，而外部注入資金又很少，無法新增農(nóng)用生產(chǎn)資料或改進(jìn)投入品質(zhì)量，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般維持在簡(jiǎn)單再生產(chǎn)水平上。 2.農(nóng)村金融需求的特征上述農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特征基本勾勒出了他們金融需求的特征。農(nóng)戶金融需求分為：融出資金需求與融入資金需求。前者比較簡(jiǎn)單，主要是儲(chǔ)蓄；后者相對(duì)就復(fù)雜一些，盡管是借款，但卻表現(xiàn)出許多值得關(guān)注的特點(diǎn)：（1）從借款額度看，普遍比較小,但借款額度總體與各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈正相關(guān)。借款額度小,是由我國(guó)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小決定的 ,中西部地區(qū)農(nóng)戶借款額度大多在幾百、幾千元左右，東部地區(qū)農(nóng)戶

9、借款則可達(dá)萬元以上。（2）從借款來源看，農(nóng)戶價(jià)款中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比重較低，民間金融特別是民間借貸比重較大。根據(jù)央行的一個(gè)研究課題（溫鐵軍，2000）顯示，農(nóng)戶從民間金融中介處借貸比重約70%；正規(guī)金融中介貸款比重約25%左右。在正規(guī)金融中介中，農(nóng)村信用社所占比重較大，但仍然不到農(nóng)戶借款總額的20%。（3）從借款用途看，主要分為生活性貸款、生產(chǎn)性貸款和非正常貸款。在大多數(shù)地區(qū)，農(nóng)戶生活性貸款超過了生產(chǎn)性貸款。而且隨著人均收入的增加，生活性借款需求呈遞減趨勢(shì)，生產(chǎn)性借款需求呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這樣的趨勢(shì)與東、中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距基本吻合。（4）從借款方式看，農(nóng)戶希望采用較少或無抵押貸款方式。農(nóng)戶收

10、入水平雖比改革前有所提高，但除住房（而且很多農(nóng)戶住房是祖輩留下的，不到萬不得已，絕不可能抵押、變賣，否則會(huì)受到輿論譴責(zé)。）外，農(nóng)戶可用于抵押的資產(chǎn)很有限。這樣農(nóng)戶就很難從一般商業(yè)化組織貸到款，往往會(huì)從當(dāng)?shù)睾献餍悦耖g金融機(jī)構(gòu)那里，憑人脈關(guān)系貸款。（5）從借款程序看，農(nóng)戶希望辦理貸款時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活。由于認(rèn)識(shí)和理解等方面的原因，農(nóng)戶往往難以應(yīng)付復(fù)雜的貸款手續(xù)，加之，農(nóng)戶貸款需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，煩瑣的手續(xù)經(jīng)常會(huì)貽誤時(shí)間。中國(guó)人民銀行廣東茂名支行抽樣調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約有87%的農(nóng)戶不愿到正規(guī)金融中介組織貸款，是因?yàn)槭掷m(xù)煩瑣、耗時(shí)太多（劉為霖等，2001）。除此以外，農(nóng)戶借款還要考慮交通便利性等一些實(shí)際因

11、素。顯然，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，各種交易活動(dòng)越活躍，金融需求也就越旺盛、越復(fù)雜，當(dāng)外生性金融中介不能滿足融資需求時(shí)，活躍的交易環(huán)境會(huì)內(nèi)生出替代的安排。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越活躍的地方，正規(guī)金融中介之外的民間組織就越多、越發(fā)達(dá)。通過上述農(nóng)戶金融需求特征的描述，我們就能清楚，農(nóng)戶的一般融資次序是：內(nèi)部融資、熟人借貸，自發(fā)性融資合作組織（比如：合會(huì)，農(nóng)金會(huì)）、民間私人金融中介（錢莊，典當(dāng)）、正規(guī)金融中介（農(nóng)信社，農(nóng)發(fā)行，商業(yè)銀行）。農(nóng)村金融中介體系的建立上述分析表明，構(gòu)建服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融中介，首先應(yīng)考慮農(nóng)戶的金融需求，這樣才能更好地利用農(nóng)村金融資源，更有效地調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，

12、改善農(nóng)民生活。為此，我們應(yīng)盡快建立以合作性金融、政策性金融和商業(yè)性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融中介體系。1.合作性金融中介第一，鼓勵(lì)引導(dǎo)如合會(huì)這樣的金融中介公開化、規(guī)范化。這類組織規(guī)模不宜過大，以便于管理，加強(qiáng)聯(lián)系，充分發(fā)揚(yáng)互助合作傳統(tǒng)。第二，突出農(nóng)金會(huì)的民辦性?；謴?fù)農(nóng)民對(duì)農(nóng)金會(huì)的自治性，讓農(nóng)民成為真正的負(fù)責(zé)人和受益人。鼓勵(lì)農(nóng)金會(huì)資金分流管理，一部分資金發(fā)揮互助作用，為成員提供優(yōu)惠貸款，加強(qiáng)成員向心力；一部分資金發(fā)揮商業(yè)性作用，成立專門的投資性機(jī)構(gòu)，以盈利為目標(biāo)，增加成員福利。至于像錢莊這樣的非正規(guī)金融中介，經(jīng)過金融監(jiān)管部門核查，可效仿臺(tái)州商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)變成名符其實(shí)的私人銀行，納入統(tǒng)一的商業(yè)銀行監(jiān)管框架

13、中。2.政策性金融中介政策性金融的唯一承擔(dān)組織是國(guó)家農(nóng)發(fā)行，這一點(diǎn)在轉(zhuǎn)軌過程中必須明確。這意味著農(nóng)發(fā)行提供的金融支持是完全意義的公共產(chǎn)品，是對(duì)農(nóng)戶的脫貧支持，而不是致富支持。這種支持直接面對(duì)農(nóng)村及農(nóng)戶，提供基建資金，平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，降低農(nóng)民系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。政策性金融的任務(wù)在西部廣大農(nóng)村比較艱巨，甚至要在西部農(nóng)村金融問題上起主導(dǎo)作用。3.商業(yè)性金融中介當(dāng)一些農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)進(jìn)入城鎮(zhèn)化建設(shè)，傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)開始被現(xiàn)代集約化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)替代，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度化產(chǎn)生大量金融剩余后，商業(yè)性金融中介會(huì)自然而然地進(jìn)駐或自發(fā)形成。就目前狀況看，東南部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份有條件發(fā)展商業(yè)性金融中介，一方面原有的農(nóng)信社通過股份制和商業(yè)化完成自身改造；另一方面逐步放開對(duì)設(shè)立私人商業(yè)銀行的限制，盡快形成農(nóng)村商業(yè)金融中介競(jìng)爭(zhēng)的局面，提高農(nóng)村金融剩余的使用效率。綜合來看，農(nóng)戶可以通過合作性金融支持滿足日常生活生產(chǎn)需要，享受簡(jiǎn)捷便利的金融服務(wù)，加強(qiáng)相互間聯(lián)系，通過政策性金融支持努力脫貧維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，減輕各種系統(tǒng)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失負(fù)擔(dān)，在商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)條件下，真正具備經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)，甚至進(jìn)行非農(nóng)再投資，拓寬創(chuàng)收渠道。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的