擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程擔(dān)保業(yè)務(wù)程序：（一）擔(dān)保立項(xiàng)、（二）報(bào)送資料（三）項(xiàng)目初審（四）機(jī)構(gòu)審核（五）會(huì)議評審（六）簽訂合同（七）擔(dān)保收費(fèi)（a）抵押登記（九）發(fā)放貸款（十）貸后管理（十一）收回貸款（十二）解除擔(dān)保；一、擔(dān)保立項(xiàng)：填寫項(xiàng)目跟蹤表業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況， 確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。報(bào)業(yè)務(wù)內(nèi)勤登記并通知風(fēng)控部指 派項(xiàng)目主審。二、報(bào)送資料企業(yè)申請擔(dān)保需填寫信用擔(dān)保申報(bào)書，同時(shí)應(yīng)提供下列 材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（一）;借款人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料：1 .;法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2 .；法人代表證明書；3 .；法人代表授權(quán)書4 .;法人代表及委托代理人身份證；5

2、 .；注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；6 .；貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7 .；資信證明；8 .;公司章程及公司合同；9 .；借款申請書；10 .；申請借款和擔(dān)保的董事會(huì)決議；11 .；當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出 具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量 表等；12 .；與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13 .;項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；14 .；生產(chǎn)經(jīng)營情況；15 .；主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表;16 .;其他有關(guān)材料。（二）；反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1 .；法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2 .；

3、法人代表證明書；3 .;法人代表授權(quán)書；4 .;法人代表及委托代理人身份證；5 .；注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；6 .；貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7 .；資信證明；8 .;公司章程及公司合同；9 .;當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出 具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量 表等；10 .；主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng) 收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；11 .；其他有關(guān)材料。（三）；反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1 .；抵押物、質(zhì)物清單；2 .;抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3 .;抵押物、質(zhì)物評估資料；4;保險(xiǎn)單;5 .；董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；6 .

4、；抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明;7 .;抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的 證明；8 .;抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理 部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9 .;其他有關(guān)材料。三、擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、 項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比 較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。1、資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提 供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、 完整和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企 業(yè)和項(xiàng)目有

5、關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶 等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、 核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重 點(diǎn)。2、按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的復(fù) 印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在 有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；3、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通 過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng) 批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了 解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；4、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無

6、 保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核 實(shí)。5、對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同。 重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有 關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī) 定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。6、項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至 少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：（一）；訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市 場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和 還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)

7、的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、 技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要 領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二）;對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（三）；考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè) 實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情 況；（四）;對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要 調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1 .;了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2 .；企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3 .;通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳 證相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4 .;有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留

8、意見部分；5 .;企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。（五）；察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵 押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等; 以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、 質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉 單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請 有關(guān)部門鑒定。綜合分析：是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜 合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：（一）；分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債 務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）;分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企

9、業(yè)的影響，主要 包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝 先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管 制程度等;（三）;分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分 析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展 趨勢。（四）;分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方 式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流 動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù) 見性；項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評審會(huì)提交擔(dān)保調(diào)查報(bào) 告。擔(dān)保調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）;借款人背景情況；（二）;項(xiàng)目基本情況；（三）;市場預(yù)測及銷售分析；（四）

10、;財(cái)務(wù)狀況及償債能力；（五）;借款用途及還款資金來源；（六）;反擔(dān)保情況；（七）;與銀行往來及或有負(fù)債情況；（八）;綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；（九）;其他需要說明的情況；四、機(jī)構(gòu)審核：項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料 和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)控部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。機(jī)構(gòu)審核的主要內(nèi)容有：（一）;項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；（二）;對反擔(dān)保措施提出意見；（三）;對企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；（四）;對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；（五）;對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。五、會(huì)議評審：部門評審?fù)戤吅?，提交?huì)議評審。會(huì)議評審的組織

11、機(jī)構(gòu)是 公司項(xiàng)目評審委員會(huì)，成員由董事長、公司總經(jīng)理、公司副總組 成，主任委員由公司董事長擔(dān)任。評審會(huì)議參加人員：（一）;評委會(huì)全體成員；（二）;項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；（三）;評委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。會(huì)議評審工作程序：（一）；評委會(huì)至少在會(huì)議召開前2天，將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì) 議人員；（二）；會(huì)議由評委會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參 加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評委會(huì)主任請假。 若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行；（三）;項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明;（四）;風(fēng)控部項(xiàng)目主審及風(fēng)控部負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見；（五）;評審委員會(huì)和參加會(huì)議

12、人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人 答疑；（六）;參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目 進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；（七）;評審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié) 性評審意見；（八）;會(huì)議評審采用簽字表決制，參加會(huì)議評審人員須在擔(dān) 保項(xiàng)目評審書明確填寫“同意“或不同意”或復(fù)議并簽字，不得 棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。（九）會(huì)議由評委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、 地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見及評委會(huì)主任最后 綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。六、擔(dān)保合同的簽訂項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人通知企業(yè)辦理擔(dān)保手 續(xù)，通知包括以下內(nèi)容

13、：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的 金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。擔(dān)保合同簽約手續(xù)。公司指定專人簽訂合同，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為 簽訂合同協(xié)辦人，簽約程序如下：（一）準(zhǔn)備法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對方當(dāng)事人協(xié) 商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報(bào)總經(jīng)理審定;（三）公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同 的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)：（一）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反 擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況

14、，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋 章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；并留存音像資料。（二）辦理完簽約手續(xù)的合同和證件：包括借款合同、保證 合同、反擔(dān)保合同等須公司經(jīng)辦人單獨(dú)管理或存檔。七、擔(dān)保收費(fèi)及銀行核保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人通知企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)用、保證金及付款期 限和方式。通知風(fēng)控部銀行核保辦理的時(shí)間，風(fēng)控部有關(guān)人員準(zhǔn) 備擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備的資料和其他準(zhǔn)備工作。八、辦理登記對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn) 抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和 項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接 受保證反擔(dān)保。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法 的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦

15、理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。公司指派專人辦理抵押登記手續(xù)、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人協(xié)辦。抵押 登記資料包括:主合同、保證合同、抵押合同、抵押登記部門要 求提供的其他資料等。辦理完抵押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵押登 記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵押登記部門簽章的抵押 登記表等證明文件。九、發(fā)放貸款向放款銀行出具放款確認(rèn)函。放款后向銀行項(xiàng)目經(jīng)理要回借 據(jù)及有關(guān)合同歸檔。十、擔(dān)保項(xiàng)目管理擔(dān)保項(xiàng)目保后管理，是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié) 過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查。（一）檢查前要制定檢查計(jì)劃，保后檢查分日常檢查和重 點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期 限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，fi常檢

16、查至少每個(gè) 季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn) 較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟 蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表并附檢 查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，與有關(guān)資料一并歸 檔。（二）保后檢查的內(nèi)容：1、企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；2、債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；3、反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；4、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級分類）；5、其他須說明的情況。（三）檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向 部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書 面報(bào)告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng) 理，總經(jīng)理認(rèn)為有必