商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1、免費(fèi)論文網(wǎng)：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考時(shí)間:2006-08-18 09:15來源:免費(fèi)論文網(wǎng)作者:未知點(diǎn)擊:307次近年來，隨著我國體制改革的深化，在全新的國內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導(dǎo)向，按市場法則和商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、銀行也方興未艾。業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅

2、只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供代理繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話銀行等業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心，在國際金融市場上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高的迅猛發(fā)展，隨著加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足

3、條件大不相同，一般在27之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4和8，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行710年的債券來籌集資本。2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉(zhuǎn)換。一是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，

4、使存款在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個(gè)人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個(gè)人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)手段。二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強(qiáng)流動(dòng)性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價(jià)證券，對(duì)于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動(dòng)性負(fù)債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購協(xié)議都屬

5、于存款證券化的內(nèi)容。3、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是大力發(fā)展消費(fèi)信貸和住宅放款。消費(fèi)信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù)，住宅放款雖然是一項(xiàng)老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項(xiàng)信貸是我國金融政策的導(dǎo)向。消費(fèi)信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費(fèi)者的需求。主要有幾種方式：一是采取活期透支形式的一次性償還的消費(fèi)信貸；二是以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的消費(fèi)信貸，如醫(yī)療和費(fèi)用貸款；三是信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動(dòng)利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購貸款。人民銀行公開市場業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商流動(dòng)資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資

6、本營運(yùn)活動(dòng)提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。在我國企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考(2)時(shí)間:2006-08-18 09:15來源:免費(fèi)論文網(wǎng)作者:未知點(diǎn)擊:307次三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購買國家建設(shè)債券、債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導(dǎo)向的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行可和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新；租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；自動(dòng)出納機(jī)、付款系統(tǒng)、銷售點(diǎn)電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新

7、；互換業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思路我國股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機(jī)制和激活金融市場，事實(shí)表明，股份制商業(yè)銀行在管理機(jī)制及管理經(jīng)驗(yàn)等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國商業(yè)銀行改革的最前列。應(yīng)當(dāng)看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動(dòng)。所以，它們的創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的必然。從股份制商業(yè)銀行可操作的范疇來看，可在諸多方面進(jìn)行選擇和突破。1、資本增加方式的嘗試。除了應(yīng)當(dāng)考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計(jì)劃地推進(jìn)資本市場籌資外，還可

8、以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認(rèn)股權(quán)證的配股以及發(fā)行長期金融債券來進(jìn)行資本擴(kuò)張。2、負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面從政策角度上應(yīng)該為股份制商業(yè)銀行放寬外匯拆借市場業(yè)務(wù)，爭取發(fā)行金融債券，探索貸款出售和貸款證券化等。另一方面應(yīng)拓展銀團(tuán)貸款、并購貸款和消費(fèi)信貸，試點(diǎn)保理貸款和證券抵押貸款。3、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力開展本外幣結(jié)算和種種代收代付、代客理財(cái)、代客外匯買賣等，爭取基金托管、委托業(yè)務(wù)、個(gè)人資信咨詢、擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)。4、兼營投資銀行業(yè)務(wù)。在國家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢下，企業(yè)改制、資產(chǎn)重組、兼并收購等活動(dòng)較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應(yīng)充分利用機(jī)制、信息、技術(shù)和人才的優(yōu)勢，積極發(fā)

9、展顧問咨詢、信息服務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)。5、銀行業(yè)務(wù)與結(jié)合的創(chuàng)新。自60年代以來，電子機(jī)和高科技通訊技術(shù)在銀行領(lǐng)域逐漸得以廣泛，為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，并且成為始終促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)支撐和助推力。股份制商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別于國有商業(yè)銀行和其他銀行機(jī)構(gòu)，獨(dú)辟發(fā)展的蹊徑更為積極地使科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，充分借助于公共通訊，創(chuàng)設(shè)全新的業(yè)務(wù)。例如在現(xiàn)有的電話銀行和自助銀行服務(wù)的品種基礎(chǔ)上，增加新客戶管理或證券、信托、投資等代理服務(wù)功能；擴(kuò)充信用卡的用卡環(huán)境和系統(tǒng)功能，開發(fā)貸記卡、旅行現(xiàn)金卡等；把銀行服務(wù)運(yùn)用到公共電話、公共電視、INTERNET網(wǎng)絡(luò)，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛電子銀

10、行系統(tǒng)，提供手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，使客戶只需在銀行建立一個(gè)賬戶，借助一部電話，便可走遍天下，均能獲得稱心如意的銀行服務(wù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵(lì)、保護(hù)和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一對(duì)矛盾是金融改革開放的內(nèi)在動(dòng)力。在新世紀(jì)里，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將為我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地。對(duì)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理性思考營銷學(xué)苑2010年2月25日 作者：鮑俊點(diǎn)擊數(shù)：2787文章關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀思路途徑摘要：業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新的重要方面，現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行股份制改革工作雖然已進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開發(fā)和管理方面還存

11、在一些缺陷和漏洞。應(yīng)國際金融形勢和新時(shí)代發(fā)展的要求，用新的思維、新的組織方式和新技術(shù)，在金融工具、金融服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)、支付方式與制度等方面開展合理而有效的創(chuàng)新，是當(dāng)今我國國有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的必然趨勢和重要內(nèi)容。 金融創(chuàng)新活動(dòng)刺激了全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)也是非常的活躍，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多的新工具和新技術(shù)，同時(shí)也開拓了新的市場。商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)與其經(jīng)營方式都得到了很大的改善，擴(kuò)大了社會(huì)金融總量，也改變了金融結(jié)構(gòu)，用各種各樣的金融服務(wù)手段和金融工具給企業(yè)和投資者提供了更完善的金融服務(wù)，加快了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

12、活動(dòng)也給商業(yè)銀行帶來了更大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如何使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面既可以有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又可以化解與防范金融風(fēng)險(xiǎn)呢？這是一個(gè)值得思考的問題。一、國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有盲目性，缺乏具體、大范圍的市場調(diào)查和科學(xué)的市場預(yù)測，對(duì)創(chuàng)新改革需要進(jìn)行的成本核算和效益分析也缺乏精準(zhǔn)性，影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的時(shí)效性和穩(wěn)定性。有的新產(chǎn)品在推出之前由于對(duì)市場需求缺乏具體全面的調(diào)查，推出后得不到社會(huì)廣泛的認(rèn)可和接受，不久作為多余的產(chǎn)品而銷聲匿跡；有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品雖在市場上占有較大的份額，社會(huì)需求也較大，但銀行卻不能依靠這些業(yè)務(wù)獲得很大的收益，甚至還是賠本的買賣。近年來各家銀行推出的各種中間業(yè)務(wù)中，屬

13、于這種類型的不在少數(shù)。2.在一些新興業(yè)務(wù)的發(fā)展中，一些銀行只是片面地追求數(shù)量和業(yè)務(wù)擴(kuò)大的范圍而不重視產(chǎn)品質(zhì)量的提高。近年來我國銀行爭相開展了涉及社會(huì)多方領(lǐng)域的卡類業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的投資和發(fā)展上投入了大量的人力、物力和財(cái)力，發(fā)行的各種各樣的銀行卡數(shù)量很可觀，但卡的質(zhì)量普遍不高,絕大多數(shù)是借記卡，真正的貸記卡比例很低，由于存在數(shù)量眾多的“睡眠卡”，卡均交易額非常低，嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的效益。3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏整體的合理規(guī)劃，各業(yè)務(wù)部門沒有采取合作互助的方式，單獨(dú)行事的現(xiàn)象非常普遍，新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合性較差。因此，推出的業(yè)務(wù)新品種往往很不成熟，且產(chǎn)品功能單一，難以滿足客戶的綜合性

14、需求，同時(shí)也得不到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有力支持，在激烈的市場競爭中難有生命力。4.開發(fā)出來的業(yè)務(wù)產(chǎn)品智能和科技含量較低，附加值不高，缺少真正有用的價(jià)值。隨著銀行業(yè)務(wù)品種日益繁多，各種類型的中間業(yè)務(wù)也相繼成為了各家銀行的主打產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品就目前來說智能和科技含量較低，且代理收付占了絕大多數(shù)，對(duì)智能和科技要求較高的理財(cái)型業(yè)務(wù)也才剛嶄露頭角，基本沒有打開局面，這也是國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入難以提高的重要原因之一。5.業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。一方面是業(yè)務(wù)品種的發(fā)展不平衡，雖然大部分國有商業(yè)銀行開展了數(shù)量較多的中間業(yè)務(wù)，品種也是多種多樣，但大部分屬于為了穩(wěn)定存款和增加存款而開辦的代理收付業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)占到了銀行所有業(yè)

15、務(wù)量的95%以上，而高收益類的中間業(yè)務(wù)，如個(gè)人理財(cái)、代理股票、信息咨詢、擔(dān)保等規(guī)模較小。二是在不同地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的問題也較突出。目前中西部地區(qū)不少國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種和代理發(fā)行、兌付債券等業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)很少，住房信貸、助學(xué)貸款等新的貸款品種發(fā)展也非常緩慢。6.專業(yè)技術(shù)人才缺乏。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息和資金于一體的高技術(shù)含量、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，其拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、懂金融、會(huì)管理的復(fù)合型人才，但目前國有商業(yè)銀行，一方面人員知識(shí)老化，另一方面高素質(zhì)人才很缺乏，甚至不斷流失，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。二

16、、業(yè)務(wù)創(chuàng)新是國有商業(yè)銀行發(fā)展的客觀需要首先，近幾年來我國大多數(shù)企業(yè)受金融風(fēng)暴和國際形勢的影響紛紛改制重組，非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)力與日俱增，加上資本市場的迅速發(fā)展，社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)提出了更多更新更強(qiáng)的要求，這對(duì)于國有商業(yè)銀行來說是一場前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這就要求國有商業(yè)銀行必須從本質(zhì)上改變以往業(yè)務(wù)產(chǎn)品的內(nèi)容和發(fā)展方式，以市場為依托，通過改變業(yè)務(wù)的內(nèi)容和質(zhì)量，為廣大客戶提供全方位、深層次的金融服，實(shí)現(xiàn)金融要素與金融運(yùn)行條件的重新組合與安排，以滿足市場經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融產(chǎn)品的多層次需求。其次，我國國有商業(yè)銀行目前的主要傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是基于存貸款，而且近年來同樣受金融風(fēng)暴影響和其他各種主客觀因素的制約，漸

17、漸受到更大更多的經(jīng)營困難阻礙，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益擴(kuò)大，遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代國際形勢的發(fā)展和現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的要求。因此，金融資源優(yōu)化配置成為我國國有商業(yè)銀行須解決的頭等問題，在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營方式不變的同時(shí)，主動(dòng)全面地了解最新國際金融形勢，積極探索和拓展存貸款業(yè)務(wù)以外的新業(yè)務(wù)空間；并且開辟新的渠道鞏固一批固定的客戶，開發(fā)多數(shù)新的客戶，盡可能通過創(chuàng)新和高質(zhì)量的服務(wù)吸引和固定住更多的客戶，并建立起新型長期合穩(wěn)固的合作關(guān)，擴(kuò)大國有商業(yè)銀行低險(xiǎn)高效的中間業(yè)務(wù)比重，使之成為新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目的。當(dāng)今社會(huì)充滿了各項(xiàng)競爭，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭更是異常激烈，國際大市場上各種各樣的銀行日益增多，同業(yè)競爭不斷

18、加劇的情況下，國有商業(yè)銀行不能再沉溺于導(dǎo)致成本增長的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的競爭上，而應(yīng)通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有效地?cái)U(kuò)大資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模，并加大金融科技投入，對(duì)一些金融工具和服務(wù)手段以及高、精、尖科技成果和應(yīng)用項(xiàng)目進(jìn)行拓展，設(shè)計(jì)出高人一籌的技術(shù)跨越，直接發(fā)展代表未來發(fā)展方向的、有生命力的網(wǎng)絡(luò)銀行，從而提高銀行經(jīng)營決策的科學(xué)性。只有這樣，才能增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的應(yīng)變能力，搶占市場的制高點(diǎn)；才能樹立國有商業(yè)銀行良好的金融企業(yè)形象，完成歷史賦予的光榮職責(zé)。三、業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路1.以客戶為基礎(chǔ)注重對(duì)客戶的研究，重點(diǎn)研究成長性好、盈利性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶，關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)中的重點(diǎn)企業(yè)、上市公司、跨國公司、高科技公司、公用事業(yè)類客戶、金

19、融同業(yè)客戶及優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶群體，挖掘業(yè)務(wù)需求，開展差別化服務(wù)。同時(shí)要密切關(guān)注國內(nèi)外其他銀行的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新的動(dòng)向，不斷開闊思路，取長補(bǔ)短。對(duì)照市場、客戶需求和同業(yè)發(fā)展情況，科學(xué)合理地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新定位和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，提高新產(chǎn)品的市場適用性和競爭力。要以市場為導(dǎo)向，看市場需要什么樣的金融服務(wù)來開發(fā)。注重對(duì)市場的研究、跟蹤分析，預(yù)測經(jīng)濟(jì)形勢、研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)、要素市場的發(fā)展動(dòng)態(tài)，認(rèn)真分析市場環(huán)境中的新情況、新政策、新機(jī)遇，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新思路。要以效益為目標(biāo)，產(chǎn)品創(chuàng)新必須遵守成本效益的財(cái)務(wù)核算原則，在市場的指導(dǎo)下，在客戶得到滿意的基礎(chǔ)上，不斷研發(fā)和創(chuàng)新具有較強(qiáng)競爭力、較大市場份

20、額、較高附加值的主導(dǎo)產(chǎn)品和名牌產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)自身效益的最大化。2.以技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新為主體我國目前仍然存在著比較嚴(yán)格的金融管制，因而推廣規(guī)避管制型金融創(chuàng)新會(huì)受到金融管理機(jī)構(gòu)的再管制，所以應(yīng)選擇技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新作為近期金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破口。如普及推廣網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的關(guān)系日益加深，依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新高科技含量的金融業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。通過技術(shù)創(chuàng)新，銀行可創(chuàng)造一個(gè)互動(dòng)的信息溝通渠道，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部信息共享，有利于建立完善的客戶資料數(shù)據(jù)庫。并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行目標(biāo)市場細(xì)分，有的放矢地為客戶提供高度細(xì)分化、個(gè)性化、定制化的新

21、的金融產(chǎn)品，實(shí)施人無我有，人有我新，人新我精，人精我換的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。運(yùn)用科技手段進(jìn)行數(shù)據(jù)化大集中，既可大大節(jié)約人力，提高工作效率，也可有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。3.具有自身特色要結(jié)合自身優(yōu)勢，開發(fā)符合實(shí)際需求的金融產(chǎn)品如充分運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢代替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)的中間業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。這種產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)小，利潤高的特點(diǎn)，是當(dāng)今銀行業(yè)增加利潤的新亮點(diǎn)。隨著存貸款利率持續(xù)下調(diào)，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識(shí)在逐步增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄資金也隨之分流，商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)維持利潤已面臨重重困難。因而現(xiàn)階段應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培育銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。四、途徑1.開辦或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)從嚴(yán)格意義上講,或有資產(chǎn)并不是企業(yè)真正意義上的資產(chǎn)，通常以資產(chǎn)負(fù)債表上的附注形式來反映其名稱、性質(zhì)和期望價(jià)值。因此，或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù),主要包括：信用證、銀行承兌匯票和保函，它是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。適當(dāng)?shù)亻_辦或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不僅可以在不占用銀行自身資金的前提下，延伸銀行信用功能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，而且能夠促進(jìn)國有商業(yè)銀行單一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。2.進(jìn)軍大型項(xiàng)目貸款大型項(xiàng)目是指國務(wù)院為促進(jìn)國內(nèi)需求、實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)增長而實(shí)