淺談我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范

1、 本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 題目： 淺談我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范 學(xué) 院： 專 業(yè)： 學(xué) 號： 姓 名： 指導(dǎo)教師： 填 寫 說 明 一、畢業(yè)論文（設(shè)計）須用 70 克 a4 紙計算機雙面打印，具體打印格式參見教務(wù)處主頁山西財 經(jīng)大學(xué)普通全日制本科畢業(yè)論文（設(shè)計）寫作指南 。 二、封面中“專業(yè)代碼”應(yīng)填寫教育部統(tǒng)一的普通本科專業(yè)代碼（具體參見教務(wù)處主頁“下載專 區(qū)” 山西財經(jīng)大學(xué)專業(yè)一覽表 ） 。 三、畢業(yè)論文（設(shè)計）必須按規(guī)定的要求進(jìn)行裝訂。 1、裝訂順序 1.封面 2.學(xué)術(shù)承諾 3.目錄 4.中文摘要、關(guān)鍵詞 5.英文摘要、英文關(guān)鍵詞 6.正文 7.參考文獻(xiàn) 8.附錄（可選） 9.致謝

2、10. 山西財經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）指導(dǎo)教師評定表 11. 山西財經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）答辯成績與總成績評定表 2、裝訂。由學(xué)生自主裝訂。裝訂線在左側(cè)。 3、理工科畢業(yè)設(shè)計的軟件要以光盤的形式附在論文的后面（裝入小袋，封口） ，不要單獨保存， 不能丟失。 4、如果畢業(yè)論文（設(shè)計）因?qū)I(yè)特殊，無法打印的部分可以手寫或手繪，但需保持頁面整潔，布 局合理。 畢業(yè)論文（設(shè)計）學(xué)術(shù)承諾畢業(yè)論文（設(shè)計）學(xué)術(shù)承諾 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)論文是我個人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的 研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不存在抄襲情況，論文中不 包含其他人已經(jīng)發(fā)表的研究成果，也不包

3、含他人或其他教學(xué)機構(gòu)取得研究成果。 作者簽名： 日 期： 畢業(yè)論文（設(shè)計）使用授權(quán)的說明畢業(yè)論文（設(shè)計）使用授權(quán)的說明 本人了解并遵守山西財經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文的規(guī)定。 即：學(xué)校有權(quán)保留、向國家有關(guān)部門送交畢業(yè)論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱； 學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文。 （保密的論文在解密后應(yīng)遵守此規(guī)定） 作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 日 期： 目 錄 摘 要：. 英文摘要： . 一 前 言.1 （一）選題背景.1 （二）選題意義.1 二 銀行卡收單業(yè)務(wù)概述.2 （一）銀行卡收單業(yè)務(wù).2 （二）商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)的特點.

4、3 三 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險.4 （一）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要表現(xiàn).4 （二）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的特性.6 四 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范.8 （一）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場監(jiān)管與風(fēng)險防范的現(xiàn)狀.8 （二）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場監(jiān)管主要存在的問題.11 （三）完善我國銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策.13 五 結(jié) 論.14 參考文獻(xiàn).17 致 謝.19 淺談我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范 摘 要： 銀行卡作為新興的信用手段和支付工具，是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技相結(jié)合 的產(chǎn)物。近年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，銀行卡發(fā)卡量和交易量日益增 長，有力地促進(jìn)了信貸消費，拉動了內(nèi)需，與此同時，銀行卡支付也成為了 人們不

5、可或缺的支付手段。相應(yīng)地，伴隨著銀行卡收單市場的發(fā)展，也引發(fā) 了一些問題和不足亟待解決。信用卡套現(xiàn)、克隆 pos 機、利用外卡犯罪等現(xiàn) 象時有發(fā)生。從監(jiān)管角度來看，銀行卡領(lǐng)域的法律規(guī)范滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，只 有一些原則性規(guī)定，輔之以普通法律的一般性規(guī)定來發(fā)揮監(jiān)管作用。近幾年 出臺的一系列辦法、解釋等監(jiān)管政策，雖解決不少問題，卻不夠細(xì)化，對收 單市場的監(jiān)管乏力，難以從根本上扭轉(zhuǎn)監(jiān)管滯后的局面。 本文從促進(jìn)銀行卡收單業(yè)務(wù)健康發(fā)展的角度出發(fā)，借鑒國內(nèi)外銀行卡風(fēng) 險防范的經(jīng)驗，聯(lián)系國有商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀和收單市場監(jiān)管現(xiàn)狀，針 對銀行卡收單業(yè)務(wù)中的發(fā)卡行風(fēng)險、持卡人風(fēng)險、特約商戶風(fēng)險，分析實際 工作中的

6、存在問題并提出有針對性地解決辦法。 關(guān)鍵詞：銀行卡；收單業(yè)務(wù)；風(fēng)險防范 analysis on the perfection of prevention system of the risk of acceptance business abstract： with the rapid expansion of our bank card, the risk of the bank card is becoming more and more rigorous. credit card cash, clone pos machine, using the wild card crimes ha

7、ve occurred from time to time. from a regulatory point of view, the bank card field law lags behind the development of business, only some stipulations of principle, complemented by the common law of the general rules to play a regulatory role. in recent years the introduction of a series of measure

8、s, such as regulatory policy interpretation, although solve many problems, but are not detailed enough, on acquiring market supervision is weak, it is difficult to fundamentally reverse regulation lagging situation. the promotion of the healthy development of the business bank card acceptance angle,

9、 draw lessons from domestic and international bank card risk prevention experience, contact the state-owned commercial bank credit card development status and acquiring market to superintend the current situation, the bank card acceptance business in bank risk, risk, the cardholder merchant risk, an

10、alysis in practical work existing problems and proposed solutions. keywords：bank card; acceptance business;the prevention of risk 一 前 言 （一）選題背景 隨著我國市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)也取得了長足發(fā)展，銀 行卡在促進(jìn)社會消費方面己發(fā)揮重要作用。據(jù)中國人民銀行公布的最新數(shù)據(jù) 顯示，截至 2011 年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為 28.06 億張，較 2010 年末 增加 17.9%。其中，借記卡發(fā)卡量為 25.38 億張，信用卡發(fā)卡量為 2.68 億張。

11、 目前我國己成為全球發(fā)卡量最多的國家，我國居民尤其是經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)居民 開始將銀行卡作為首選的非現(xiàn)金支付手段。與此同時，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)也面 臨著巨大風(fēng)險，犯罪手法不斷翻新，手段更為隱蔽，逐漸趨于高科技化，尤 其是利用國家對銀行卡收單市場監(jiān)管的漏洞，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐等 犯罪活動，不僅對銀行和持卡人的資金財產(chǎn)安全造成威脅，也影響到銀行卡 產(chǎn)業(yè)的長期健康發(fā)展。 （二）選題意義 銀行卡安全關(guān)系到發(fā)卡機構(gòu)、持卡人及特約商戶等經(jīng)濟活動參與者的切 身利益，因此研究銀行卡風(fēng)險的防范具有極為重要的意義。 首先，銀行卡作為一種非現(xiàn)金支付工具，具有消費、轉(zhuǎn)賬、存取款、信 用貸款、外匯買賣、基金證券買賣、公共事

12、業(yè)繳費等全部或部分功能。銀行 卡安全狀況的改善，可以提高著人們的用卡積極性，改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣， 提高社會文明程度。 其次，收單市場的改善有利于刺激消費、擴大內(nèi)需。有研究表明，銀行 卡支付在一個國家消費支出中的比重每增加 10%，gdp 提高 0.5%。1 因此， 為了加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，擴內(nèi)需、保增長，改善收單市場環(huán)境十分必要。 最后，收單市場的改善可以發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)和諧社會建設(shè)。銀行卡 安全狀況的提高不僅為農(nóng)民工提供了方便、快捷的受理渠道，保障農(nóng)民工財 產(chǎn)安全，而且有利于提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，對于建設(shè)社會主義新農(nóng)村，構(gòu) 建和諧社會具有重要意義。 所以，有必要完善銀行卡風(fēng)險防范制度、規(guī)范

13、發(fā)卡行、持卡人以及特約 商戶的行為，防止違法違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，維護(hù)好銀行經(jīng)濟利益、持卡人利益及 特約商戶利益，從而促進(jìn)整個金融市場的健康發(fā)展。 二 銀行卡收單業(yè)務(wù)概述 （一）銀行卡收單業(yè)務(wù) 銀行卡 pos 收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行(或機構(gòu))向商戶提供的本外幣的資金 結(jié)算服務(wù)。 銀行卡收單業(yè)務(wù)包括:發(fā)展特約商戶、與其簽訂協(xié)議，確定特約商戶所 需支付的費用和方式;向特約商戶提供受理設(shè)備提供保障服務(wù);負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)送達(dá)， 并參與發(fā)卡行、卡組織、收單行的三方清算，負(fù)責(zé)償付特約商戶的應(yīng)得款項。 風(fēng)險管理、異常交易偵測等。 特約商戶是指與銀行簽訂特約商戶協(xié)議，與銀行合作開展銀行卡收單業(yè) 務(wù)，向持卡人提供商品或服務(wù)，并接

14、受使用銀行卡完成資金結(jié)算的企事業(yè)單 位、個體工商戶或其他組織。與商戶簽約的銀行稱為收單機構(gòu)或收單行，目 前，收單機構(gòu)以商業(yè)銀行為主、專業(yè)化收單機構(gòu)為輔。 （二）商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)的特點 1、銀行卡收單業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)處理復(fù)雜。收單業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行 集前、中、后臺服務(wù)于一身的綜合業(yè)務(wù)，由 6 種不同的業(yè)務(wù)類型組成，分別 是商戶發(fā)展與培訓(xùn)、收單交易處理、軟件開發(fā)與維護(hù)、設(shè)備安裝與維護(hù)、風(fēng) 險防范和管理。 2、銀行卡收單業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化顯著。基于收單業(yè)務(wù)具有復(fù)雜性，所以 需要強大的專業(yè)體系支持。各國銀行卡收單市場經(jīng)過 50 年多年的發(fā)展，出 現(xiàn)了專業(yè)化收單機構(gòu)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域橫跨銀行卡收單、交易處理、

15、外包服務(wù)等各 個方面，各商業(yè)銀行總部也成立獨立的銀行卡中心，建立專門的收單機構(gòu)、 配備專業(yè)的從業(yè)人員，著力發(fā)展銀行卡收單業(yè)務(wù)。 3、銀行卡收單業(yè)務(wù)覆蓋行業(yè)領(lǐng)域廣泛。根據(jù)銀行卡收單業(yè)務(wù)自身的特 點，凡是涉及現(xiàn)金結(jié)算的機構(gòu)均可以開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)金支付向 電子貨幣支付的轉(zhuǎn)變，幾乎可以涵蓋所有的行業(yè)。 三 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險 （一）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要表現(xiàn) 1、發(fā)卡行風(fēng)險 （1）對持卡人資信審查的風(fēng)險2 我國的發(fā)卡機構(gòu)對信用卡申請人的資信調(diào)查一般是通過電話調(diào)查、實地 走訪的方式進(jìn)行。由于信息不對稱、申請人道德問題、發(fā)卡機構(gòu)人手少等多 方面的原因，發(fā)卡行在短期內(nèi)難以做出全面的資信審查。尤其

16、是在近些年的 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，各發(fā)卡行為了擴大業(yè)務(wù)量，搶占信用卡市場的份額，片 面追求發(fā)卡數(shù)量，而忽略對信用卡申請人還款能力的實質(zhì)性審核，為發(fā)卡銀 行面臨信用風(fēng)險埋下了隱患。 （2）內(nèi)部管理風(fēng)險 在發(fā)卡行內(nèi)部，個別工作人員可能會利用自己的職務(wù)之便或追求自己的 利益，利用銀行管理制度的漏洞或者管理上的疏忽來進(jìn)行違法犯罪活動，給 銀行卡業(yè)務(wù)帶來巨大的風(fēng)險。 （3）技術(shù)原因造成的信息泄露風(fēng)險 在銀行卡使用過程中，可能因為相關(guān)設(shè)備故障、軟件缺陷、通訊線路中 斷等原因，造成數(shù)據(jù)丟失或持卡人不能進(jìn)行有效掛失而導(dǎo)致其他情況的出現(xiàn)， 使持卡人信息泄露，從而導(dǎo)致潛在的損失發(fā)生。 2、持卡人風(fēng)險 （1）持卡人的

17、信用卡套現(xiàn) 所謂信用卡套現(xiàn)是指持卡人沒有通過正常合法手續(xù)在 atm 或柜臺提取現(xiàn) 金，而是通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又 不支付銀行費用的行為。信用卡套現(xiàn)是一種免息獲得信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行 為，具有極大地危害性。 促使信用卡套現(xiàn)行為蔓延的原因有：信用卡套現(xiàn)能提供快速的短期資金 來源。通過信用卡套現(xiàn)，持卡人可以快速地獲取最長達(dá) 60 天的免息銀行資 金。如果多卡循環(huán)套現(xiàn)，理論上可以無限期地占用這部分銀行資金;特約商 戶能以低成本獲取高收益,特約商戶收取的套現(xiàn)手續(xù)費扣除支付的刷卡交易 手續(xù)費后的收益相當(dāng)可觀;缺乏打擊信用卡套現(xiàn)的手段和依據(jù),由于信用卡套 現(xiàn)商戶面廣、量大

18、，絕對資金量較小，司法成本過大，行政管理手段缺失， 造成了對信用卡套現(xiàn)的打擊力度不夠。 （2）持卡人不當(dāng)使用風(fēng)險 主要表現(xiàn)為:銀行卡丟失或被竊后，持卡人不及時向發(fā)卡行或代辦銀行 掛失，銀行卡被冒用造成經(jīng)濟損失;持卡人因密碼保管不慎或泄密造成經(jīng)濟 損失;持卡人將銀行卡借給他人使用，發(fā)生透支引起糾紛造成損失的風(fēng)險等。 這些都是持卡人本身在使用上疏忽大意或者其他原因造成的持卡人風(fēng)險。 （3）持卡人的欺詐風(fēng)險 持卡人欺詐風(fēng)險是指持卡人通過制作偽卡、借用他人名義等各種不誠實 手段盜用他人資金或信用額度，從而造成銀行及特約商戶的非正常經(jīng)濟損失 的風(fēng)險。 3、特約商戶風(fēng)險 特約商戶風(fēng)險是指特約商戶在銀行卡業(yè)

19、務(wù)經(jīng)營過程中，由于各種不利因 素而造成銀行損失的各種可能性。發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的關(guān)系主要是通 過簽訂協(xié)議的方式建立的，特約商戶可以遵守也可以不遵守，發(fā)卡機構(gòu)很難 予以監(jiān)督其是否遵守，這就造就了一定的特約商戶風(fēng)險。特約商戶風(fēng)險大致 有以下幾種情況:首先是特約商戶操作不當(dāng)風(fēng)險。例如:特約商戶的工作人員 沒有核對止付名單、身份和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)止付的銀行卡，造成經(jīng)濟 損失的風(fēng)險;特約商戶的工作人員壓卡時沒有將銀行卡的卡號壓印在單據(jù)上， 造成“無卡號單據(jù)”以致無法要求發(fā)卡銀行付款的風(fēng)險;持卡人超限額消費 時，工作人員不索取授權(quán)即讓持卡人超過限額消費，造成信用失控的風(fēng)險等 等。其次是特約商戶欺詐

20、風(fēng)險。特約商戶為了自己的利益，可能會和持卡人 勾結(jié)起來欺詐銀行。例如:持卡人與特約商戶相互勾結(jié)進(jìn)行虛假交易，或者 利用商戶審核不嚴(yán)的漏洞，虛構(gòu)簽名，逃避透支還款責(zé)任。3 （二）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的特性 1、風(fēng)險的廣泛性4 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的廣泛性主要表現(xiàn)在兩個方面，其一:主體廣泛。 在我國，符合相關(guān)法律規(guī)定的公民均可申辦銀行卡，特別是對于信用卡的申 辦及使用門檻的規(guī)定很低，因此持卡人涉及社會的各個層次，風(fēng)險發(fā)生的可 能性也更高。此外，特約商戶涉及領(lǐng)域廣，收銀人員流動性大，帶有較大的 不穩(wěn)定因素，特約商戶業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良萎不齊，因少數(shù)人故意或過失而導(dǎo)致 信用卡風(fēng)險的事件時有發(fā)生。其二，地域廣泛。

21、信用卡可以在全球范圍使用。 流通范圍的增大提高了信用卡的吸引力，也提高了風(fēng)險發(fā)生的幾率。 2、風(fēng)險的多樣性 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險是由多種因素相互作用造成的，這些原因可以歸納 為以下幾個方面:首先是人為因素，表現(xiàn)在持卡人惡意透支、惡性套現(xiàn)以及 犯罪分子利用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動。其次是因為銀行技術(shù)問題而導(dǎo)致的 風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)是一項新興的業(yè)務(wù)，任何一個環(huán)節(jié)的小問題均有可能加劇 風(fēng)險，例如信用卡專用設(shè)備不配套、不先進(jìn)，授權(quán)系統(tǒng)落后，異地結(jié)算信息 傳遞時間長，客觀上給銀行卡犯罪提供了作案的機會，具有潛在風(fēng)險。最后 是由自然災(zāi)害、意外事故或政治時局變化而導(dǎo)致的風(fēng)險。 3、風(fēng)險的變化性 由于銀行卡收單業(yè)務(wù)

22、在我國尚處于萌芽階段，相關(guān)的法律法規(guī)不完善， 新的風(fēng)險層出不窮。例如銀行為了吸引消費者，經(jīng)常推出新的信用卡品種， 例如“免密碼免簽名”的兩免信用卡、 “免擔(dān)保免保證金免年費”的“三免” 信用卡，在帶來使用上方便的同時，風(fēng)險也隨著這些新卡的誕生而不斷發(fā)生 變化。 “兩免”信用卡可能導(dǎo)致冒用信用卡的風(fēng)險， “三免”信用卡則帶來透 支欠款不還的壞帳風(fēng)險，再加上不斷興起的各類信用卡種類，更是使信用卡 的風(fēng)險不斷發(fā)生變化。5 四 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范 （一）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場監(jiān)管與風(fēng)險防范的現(xiàn)狀 1、通過銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行監(jiān)管6 目前，我國調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)的主要規(guī)范性文件是 1999 年中國人

23、民銀行 頒發(fā)的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法(下文簡稱辦法)。該辦法是我國目前唯 一一部專門調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)范性法律文件，將銀行卡的種類、信用卡業(yè) 務(wù)審批、記息和收費標(biāo)準(zhǔn)、賬戶及交易管理等做出規(guī)定，收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有 專門的法律規(guī)范。 辦法涉及收單業(yè)務(wù)主要有如下幾個方面: （1）收單業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管 辦法詳細(xì)規(guī)定了商業(yè)銀行從事收單業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入要求。按照辦法 要求，商業(yè)銀行應(yīng)具有良好的治理結(jié)構(gòu)、從業(yè)信譽、內(nèi)控機制、案件防控體 系，具有合格的高管人員、員工隊伍、經(jīng)營場所、技術(shù)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外 匯業(yè)務(wù)資質(zhì)（如申辦外卡收單業(yè)務(wù)） 。 （2）對商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)的內(nèi)控要求 辦法第 72 條要求，收單銀行應(yīng)確定收單業(yè)務(wù)

24、的內(nèi)部牽頭管理部門， 承擔(dān)協(xié)調(diào)處理商戶審批入網(wǎng)、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風(fēng)險管 理、應(yīng)急管理等職責(zé)。 （3）對特約商戶審核入網(wǎng)的監(jiān)管 辦法要求加強對商戶的資質(zhì)審核， 嚴(yán)格執(zhí)行實名制，對商戶進(jìn)行 定期或不定期的現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實并及時更新商戶信息，對批發(fā)類、咨詢 類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或高風(fēng)險商戶應(yīng)從嚴(yán)審核。 辦法第 75 條明令禁止“一柜多機” ，如果商戶已經(jīng)“成為本行或他 行的發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)” ，則不得重復(fù)申請成為本行或他行的特約商戶。 辦法第 88 條要求收單行必須與商戶簽訂收單協(xié)議，明確各方權(quán)利 義務(wù)關(guān)系、業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、移動受理終端和無卡交易行為

25、的 管理主體等條款。 （4）要求收單機構(gòu)強化商戶日常管理 辦法第 79 條要求收單銀行建立商戶分類管理制度和不定期現(xiàn)場檢 查制度，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與商戶有業(yè)務(wù)往來而降 低要求。收單機構(gòu)應(yīng)及時掌握商戶信息變更的情況，完善交易監(jiān)控機制；重 點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與原有信息一 致。 （5）通過收單機構(gòu)間接監(jiān)管 特約商戶和第三方支付平臺辦法對特約商戶的資質(zhì)提出明確要求， 不符合第 75 條規(guī)定的商戶將不具備入網(wǎng)資格。第 78 條間接要求商戶不得 拒絕受理合格的信用卡，不得因持卡人使用信用卡而收取附加費。 辦法 還要求收單銀行應(yīng)對第三方支付平臺上的商

26、戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核和交易 抽查，確保平臺上的商戶合法合規(guī)。 （6）嚴(yán)格限制收單業(yè)務(wù)外包 辦法對收單業(yè)務(wù)外包進(jìn)行了嚴(yán)格限制，要求收單銀行不得將特約商 戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載 等工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。 2、通過一般性法規(guī)輔助監(jiān)管 除了依靠銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 ，就是依靠合同法 、 民法通則 、 刑法 、 商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的一般性規(guī)定?？傮w來講，我國銀行卡 風(fēng)險防范的規(guī)范體現(xiàn)在以下法律法規(guī)當(dāng)中: （1）民事法律7 我國民法通則是調(diào)整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人 之間的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范。當(dāng)事人在民事活動中的地位是平等 的，

27、遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則，這些原則都是信用卡業(yè) 務(wù)法律關(guān)系的基礎(chǔ)。銀行卡法律關(guān)系中最為基礎(chǔ)的就是發(fā)卡銀行、持卡人和 特約商戶三者的關(guān)系，因此這些行為主體都必須首先遵守民法通則中的 相關(guān)原則。 （2）刑事法律 在銀行卡業(yè)務(wù)操作中，發(fā)卡銀行面臨的問題有:申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā) 卡機構(gòu)信任的問題、非法持卡人的詐騙問題、合法持有人惡意透支的問題以 及特約商戶未盡職責(zé)的問題等；持卡人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺 失的問題等等，這些行為造成了銀行卡的風(fēng)險，嚴(yán)重影響了社會秩序，損害 了當(dāng)事人的合法權(quán)益，具有社會危害性，因此，應(yīng)當(dāng)受到刑法的制裁。8 （3）金融法律 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法于 19

28、99 年由中國人民銀行制定頒布，它屬于 部門規(guī)章，其效力級別低于法律及國家法規(guī)。但由于銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 是我國目前唯一專門規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)，各商業(yè)銀行均是在其規(guī)范指導(dǎo) 下開展具體銀行卡業(yè)務(wù)，因此可以說， 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法在我國目前 的銀行卡法律體系中居于核心地位。 （二）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場監(jiān)管主要存在的問題 1、現(xiàn)行收單業(yè)務(wù)法律機制的缺陷 首先，作為銀行卡業(yè)務(wù)基本法律的辦法屬于部門規(guī)章，效力的級別 較低。 辦法沒有規(guī)定收單業(yè)務(wù)基本參與方(收單機構(gòu)、特約商戶)的權(quán)利 義務(wù)以及行為規(guī)范，更沒有涉及到跨行清算組織、外包服務(wù)機構(gòu)、第三方網(wǎng) 絡(luò)支付機構(gòu)等主體的規(guī)范問題。其規(guī)定的收單手續(xù)費率、

29、分潤方法等都已經(jīng) 與現(xiàn)實不相適應(yīng)。 其次，收單業(yè)務(wù)定價機制無序。 辦法第 24 條規(guī)定兩大類商戶收費標(biāo) 準(zhǔn)，現(xiàn)在已鮮有收單機構(gòu)完全遵照執(zhí)行。為擴大市場，部分收單行無原則地 下調(diào)費率，甚至更改商戶類別碼以達(dá)到降低費率的目的。 2、監(jiān)管機制不健全 中國人民銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法對人民銀行和銀監(jiān)會具體 職責(zé)的規(guī)定都沒有明確涉及銀行卡。實際操作中，兩家監(jiān)管機構(gòu)都在行使對 銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)，但側(cè)重有所不同。人民銀行更加關(guān)注銀行卡業(yè)務(wù)中支 付系統(tǒng)穩(wěn)定安全、反洗錢、征信、外匯管理等方面的內(nèi)容，銀監(jiān)會更關(guān)注銀 行卡業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險。在支付清算服務(wù)方面的監(jiān)管，兩個機構(gòu)職責(zé)并未有明 確的界限。因此，監(jiān)管重疊和監(jiān)

30、管真空的情形均可能發(fā)生。9 3、收單業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻尚不明確 法律法規(guī)體系的不健全，導(dǎo)致收單機構(gòu)以及專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻 不明確，而從業(yè)人員經(jīng)驗不足也加大了監(jiān)管難度。從業(yè)機構(gòu)的多數(shù)員工對收 單業(yè)務(wù)內(nèi)控制度、商戶入網(wǎng)審批及日常管理、收單風(fēng)險防范的了解不深，業(yè) 界也缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機構(gòu)、教材，加大了收單業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險。面對市場競 爭的壓力，收單機構(gòu)往往加重一線業(yè)務(wù)人員的考核指標(biāo)，形成了“重拓展、 寬審核”的粗放審批模式。 4、重發(fā)展輕管理，導(dǎo)致 pos 使用效率低下甚至存在不安全隱患10 在發(fā)展商戶上，很多收單機構(gòu)建立考核機制。前期的商戶拓展，往往片 面追求規(guī)模擴張。后期的商戶日常管理和潛能開發(fā)上

31、，重視程度不夠。一方 面使收單機構(gòu)不能允分掌握商戶 pos 使用情況而對商戶管理和發(fā)展缺乏科學(xué)， 有效決策，另一方而也使商戶主動使用 pos 進(jìn)行資金結(jié)算意愿不足，更有甚 者利用 pos 進(jìn)行虛假交易、非法套現(xiàn)等活動，最終不利于收單市場健康、有 序發(fā)展。 （三）完善我國銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策 1、盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，使銀行卡收單市場管理有法可依 國家應(yīng)盡快出臺銀行卡管理條例及其實施細(xì)則，對銀行卡收單的業(yè) 務(wù)概念、業(yè)務(wù)范圍和收單機構(gòu)的管理(包括準(zhǔn)入與退出的管理)等做出具體規(guī) 定。明確相關(guān)機構(gòu)銀行卡收單市場的管理職責(zé)，明確銀行卡收單市場的風(fēng)險 責(zé)任主體、市場競爭原則。要在保護(hù)持卡人利益的同

32、時，進(jìn)一步明確收單主 體特別是專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。要明確人民銀行、銀監(jiān)部門，工商 部門在銀行卡受理市場中的職責(zé)和權(quán)利，增強執(zhí)法針對性和嚴(yán)肅性。11 2、開展收單市場檢查，規(guī)范收單市場 人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮銀行卡收單市場建設(shè)主導(dǎo)作用，經(jīng)常組織開展收單 市場檢查，消除不公平、不正當(dāng)競爭行為。同時，發(fā)揮行業(yè)自律約束機制， 對擾亂收單市場行為的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就要查處。為強化收單機構(gòu)共同維護(hù)健康 收單市場意識，建議在行業(yè)自律公約中約定收單機構(gòu)繳納一定費用用于約束 和保證處罰到位。 3、合理設(shè)置部門和配置人員，科學(xué)進(jìn)行收單營銷 收單機構(gòu)可采用集中營銷的方式，指定專業(yè)部門從事商戶營銷工作，由 專業(yè)部門制定

33、系統(tǒng)的營銷方案和選擇適當(dāng)?shù)臓I銷渠道，增強發(fā)展商戶的專業(yè) 性和科學(xué)性。同時，建立特約商戶營銷工作與審批工作相互分離的內(nèi)部控制 機制，增加控制環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)機制，由專門機構(gòu)如中國銀 聯(lián)承擔(dān)起培訓(xùn)工作，商戶營銷人員必須進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 4、嚴(yán)格商戶管理，確保收單市場規(guī)范安全12 收單機構(gòu)一是嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入機制，落實實名制。應(yīng)建立嚴(yán)格的實名 審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，有效規(guī)避不良商戶帶來的市場風(fēng)險。二是加強商戶交 易監(jiān)側(cè)分析，切實防范資金風(fēng)險。在利用商戶信息管理系統(tǒng)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)測 同時，對中國銀聯(lián)和上級機構(gòu)發(fā)出商戶預(yù)警情況要及時核實，遏制套現(xiàn)等風(fēng) 險。三是建立商戶管理的長效機制。應(yīng)建立完

34、備的商戶檔案，保存商戶準(zhǔn)入 的證明文件復(fù)印件、風(fēng)險評估報告、商戶培訓(xùn)、pos 機管理、商戶信息變化、 對商少戶的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控情況等文件資料，并不定期對特約商戶進(jìn) 行培訓(xùn)和風(fēng)險教育。四是定期對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查，控制違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。 五是建立有效的考評機制，獎勵優(yōu)質(zhì)商戶，清理高風(fēng)險、低效商戶，做到有 進(jìn)有退。 五 結(jié) 論 隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的日益發(fā)展，風(fēng)險也在逐漸增加。銀行卡在為發(fā)卡銀行、 特約商戶及持卡人帶來利益及便利的同時也帶來了各種各樣的風(fēng)險。為更好 地維護(hù)銀行卡市場秩序，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，有必要對銀行卡風(fēng)險 進(jìn)行防范與規(guī)制。 銀行卡風(fēng)險作為一種新的金融商品的風(fēng)險形式，是指在銀

35、行卡發(fā)行、使 用過程當(dāng)中當(dāng)事人(包括發(fā)卡銀行、特約商戶、持卡人等)所遭受的非正常經(jīng) 濟損失的可能性。銀行卡風(fēng)險有其自身特點:一是廣泛性。二是多樣性。三 是變化性。根據(jù)我國銀行卡業(yè)務(wù)中主要涉及到的主體可以將我國的銀行卡風(fēng) 險分為三大類，即發(fā)卡行風(fēng)險、特約商戶風(fēng)險及持卡人風(fēng)險。 當(dāng)前我國監(jiān)管銀行卡業(yè)務(wù)主要通過是中國人民銀行于 1999 年發(fā)布的 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法輔之以普通法律的一般性規(guī)定來發(fā)揮監(jiān)管作用。從 以上的立法現(xiàn)狀可以看出我國銀行卡法律制度存在立法層級偏低、個人信用 制度不完善、信用卡合同法律關(guān)系不明確、責(zé)任分擔(dān)不公平、刑法規(guī)定的打 擊力度不夠等方面的缺陷。 為降低銀行卡風(fēng)險，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，可以從以下幾個方面 來加強完善我國銀行卡風(fēng)險防范的制度:首先，完善我國銀行卡風(fēng)險防范的 立法理念。其次，開展收單市場檢查，規(guī)范收單市場;再次，合理設(shè)置部門 和配置人員，科學(xué)進(jìn)行收單營銷；第四，嚴(yán)格商戶管理，確保收單市場規(guī)范 安全。 銀行卡從其產(chǎn)生之日起，風(fēng)險就與其相伴隨。完善的、合理的市場秩序 的建立需要完善的、合理的制度與之相匹配。建立良好的銀行市場秩序，保 護(hù)好各方當(dāng)事的合法權(quán)益，促進(jìn)社會和諧的建立，銀行卡風(fēng)險防范勢在必行。 通過加強對銀行卡風(fēng)險的法律防范，完善我國銀行卡風(fēng)險防范的各項制度， 和諧的金融秩序之建立便指日可待。 然而，筆者的理論水平與