最新商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理（實(shí)用）

1、Dr.Feng 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理 2015年6月 英國(guó)諾森羅克銀行擠兌事件英國(guó)諾森羅克銀行擠兌事件 案情案情： 2007年，受美國(guó)次貸危機(jī)影響，英國(guó) 第五大抵押貸款機(jī)構(gòu)諾森羅克銀行發(fā)生 儲(chǔ)戶(hù)擠兌事件，自9月14日至18日，僅僅五 天的時(shí)間就有30多億英鎊從諾森羅克銀行流 出，占該行240多億英鎊存款總量的12%左 右，其電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)崩 潰。受其影響，諾森羅克銀行的股價(jià)也下跌 了將近70%，創(chuàng)下7年來(lái)新低，成為英國(guó)遭 遇本次信貸危機(jī)以來(lái)的最大受害者。 融資過(guò)度依賴(lài)批發(fā)市場(chǎng)。75%的資金來(lái)自批發(fā)市場(chǎng)，即通過(guò)同業(yè)拆借、發(fā) 行債券或賣(mài)出有資產(chǎn)抵押的證券融資。 資產(chǎn)負(fù)債的利率缺口過(guò)大

2、。諾森羅克銀行的住房抵押貸款是按照英格蘭銀 行的基準(zhǔn)利率來(lái)發(fā)放的，在貨幣市場(chǎng)利率大幅高于官方利率的情況下，該 定價(jià)方式會(huì)導(dǎo)致銀行遭受巨額損失。據(jù)估計(jì)，在諾森羅克銀行960多億英鎊 的抵押貸款中，有120億英鎊是直接暴露在這種利率缺口風(fēng)險(xiǎn)之下的。也就 是說(shuō)，Libor每超過(guò)基準(zhǔn)利率一個(gè)基點(diǎn)，諾森羅克銀行每年將多支付1200萬(wàn) 英鎊。 銀行原有的融資渠道受阻。美國(guó)次貸危機(jī)導(dǎo)致全球貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性緊張。 2007年上半年諾森羅克銀行的經(jīng)營(yíng)收益下降。資產(chǎn)負(fù)債利率缺口的擴(kuò)大及 因流動(dòng)性不足導(dǎo)致的貸款業(yè)務(wù)放緩都降低了銀行經(jīng)營(yíng)的收益。 投資美國(guó)次級(jí)債帶來(lái)的損失。 擠兌事件爆發(fā)的原因擠兌事件爆發(fā)的原因 擠兌事件

3、引起的反思擠兌事件引起的反思 堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和理念。 嚴(yán)格監(jiān)控房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫帶來(lái)的金 融風(fēng)險(xiǎn)。 密切關(guān)注金融創(chuàng)新過(guò)程中的金融風(fēng) 險(xiǎn)。 提高監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)能 力。 合理設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度。 1995年2月27日，巴林 銀行倒閉。 1995年9月26日，日本 大和銀行內(nèi)部控制不善 導(dǎo)致巨額交易虧損。 1998年6月21日，海南 發(fā)展銀行倒閉。 你想到了什么？ 導(dǎo)論 為什么學(xué)？（課程定位與教學(xué)目標(biāo)） 學(xué)什么？ （課程框架和主要內(nèi)容） 怎樣學(xué)？ （教學(xué)方式與方法） 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，社會(huì)主 義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制正在逐步確立，銀行業(yè)在國(guó)民 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位和作用日益突出。進(jìn)入21

4、世 紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的金融與經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生 了巨大變化，在金融國(guó)際化、金融證券化和金 融市場(chǎng)化的條件下，辯證地借鑒國(guó)際商業(yè)銀行 的經(jīng)驗(yàn)、全面學(xué)習(xí)和了解當(dāng)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)和先進(jìn)的管理理論、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和技 能對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生非常重要。這就需要我們 全面了解和學(xué)習(xí)當(dāng)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的成功 經(jīng)驗(yàn)。 一、課程簡(jiǎn)介 課程定位：課程定位：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理主要研究市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng) 機(jī)制及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的科學(xué)，是金融專(zhuān)業(yè)的必修課程。本課程系統(tǒng)闡述商 業(yè)銀行發(fā)展歷程，揭示商業(yè)銀行發(fā)展的一般規(guī)律和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，全面介 紹現(xiàn)代商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要點(diǎn)及有關(guān)的管理規(guī)定和管理方法、商業(yè) 銀行資產(chǎn)負(fù)

5、債綜合管理及風(fēng)險(xiǎn)控制的策略。 教學(xué)目標(biāo)：教學(xué)目標(biāo)：通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生應(yīng)理解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理中的基 本概念、基本理論和方法，掌握商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要點(diǎn)及有關(guān)的管 理規(guī)定和管理方法，并能運(yùn)用所學(xué)的理論、知識(shí)和方法分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng) 管理中的相關(guān)問(wèn)題，客觀公正的評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效果，以達(dá)到創(chuàng)新型應(yīng) 用人才的培養(yǎng)目標(biāo)要求，為以后從事實(shí)際工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 二、課程定位與教學(xué)目標(biāo) 本課程提倡“開(kāi)放式”教學(xué)，更新教學(xué)理念、充實(shí)教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法 ，努力提高教學(xué)水平，培養(yǎng)“高素質(zhì)、強(qiáng)能力”的人才。 三、教學(xué)方式與方法 第一，在課堂教學(xué)中，突出課堂討論，通過(guò)教師重點(diǎn)引導(dǎo)、學(xué)生課下 準(zhǔn)備、課上討

6、論、登臺(tái)發(fā)言、教師點(diǎn)評(píng)總結(jié)等方式，提高學(xué)生的口頭 表達(dá)能力和溝通能力； 第二，采用“案例教學(xué)”，結(jié)合專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)，加大課堂案例分析的 比重，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，進(jìn)而培養(yǎng)學(xué)生觀察認(rèn)識(shí)問(wèn)題、分析問(wèn)題 和解決問(wèn)題的能力； 第三，通過(guò)關(guān)注熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，引導(dǎo)學(xué)生收集資料、整理資料，并 形成專(zhuān)業(yè)性的小論文，培養(yǎng)學(xué)生專(zhuān)業(yè)論文的寫(xiě)作能力； 第四，對(duì)實(shí)踐性、操作性較強(qiáng)的章節(jié)內(nèi)容，聘請(qǐng)校外業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè) 人士授課，使學(xué)生更好地了解業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及實(shí)際運(yùn)作過(guò)程，培養(yǎng) 學(xué)生實(shí)際操作能力。 p 最終成績(jī)由平時(shí)成績(jī)和期末考試成績(jī)構(gòu)成，其中平時(shí)成績(jī)占比為30%，期末成績(jī) 占比為70%。 p 其中平時(shí)成績(jī)（100%）包括作

7、業(yè)（50%）、平時(shí)小測(cè)（20%）和出勤（30%）三個(gè) 部分。 p 平時(shí)成績(jī)給定細(xì)則：（1）作業(yè)。作業(yè)形式包括課后習(xí)題、調(diào)研報(bào)告、課堂案例 分析等多種形式，將隨機(jī)抽查每位同學(xué)的完成情況。最后每位同學(xué)至少上交作 業(yè)五次，每次更加完成的完整度、創(chuàng)新性給分。（作業(yè)可按小組上交）（2）平 時(shí)小測(cè)。課堂測(cè)驗(yàn)將安排兩次，期中、期末各一次，重在考查學(xué)生對(duì)重點(diǎn)知識(shí) 的掌握程度。根據(jù)完成情況打分。（3)出勤。教師在課堂中將隨機(jī)點(diǎn)名，無(wú)故 缺勤者每次扣減2分，遲到、早退者扣減1分。如有特殊情況，必須請(qǐng)假。 四、成績(jī)?cè)u(píng)定方法 鮑靜海，馬麗華.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理北京：高等教育出版社 ，2013.8. 1、戴國(guó)強(qiáng).商

8、業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)北京：高等教育出版社，2011. 2、莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社， 2010. 3、羅斯，赫金斯.商業(yè)銀行管理劉園，譯 . 北京：機(jī)械工業(yè)出版社 ，2011. 教學(xué)參考書(shū) 教材 三、教材與教學(xué)參考書(shū) 商業(yè)銀行概述 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理 商業(yè)銀行資本管理 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理 商業(yè)銀行證券投資管理 商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理 1 2 3 4 5 6 7 8 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控 管理 9 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表與業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià) 1 0 內(nèi) 容 第一章 商業(yè)銀行概述 Your Subtitle Goes Here 學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過(guò)對(duì)本章的

9、學(xué)習(xí)，了解商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā) 展過(guò)程，商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能，商業(yè)銀行的 經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則以及商業(yè)銀行的組織形式和內(nèi) 部組織結(jié)構(gòu)等。 第一節(jié) 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā) 展不斷完善。商業(yè)銀行的產(chǎn)生與貨幣兌換、保管、借貸是分不開(kāi)的。 商業(yè)銀行的產(chǎn)生過(guò)程可以分為三個(gè)階段： 一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生 商業(yè)銀行發(fā)展的三個(gè)階段 現(xiàn)代銀行 早期的貨幣兌換業(yè) 近代銀行 14、15世紀(jì)歐洲國(guó)家貿(mào) 易擴(kuò)大，但由于國(guó)家眾 多，加之國(guó)內(nèi)封建割據(jù)， 存在多種貨幣，給商貿(mào) 往來(lái)帶到了諸多不便， 從而出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)的貨幣 兌換商。 貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、代理保 管業(yè)務(wù)等基本形成

10、，貨幣兌換 商轉(zhuǎn)變?yōu)榻y行，但利率較 高，屬于高利貸性質(zhì)的銀行。 其中，意大利是銀行最早產(chǎn)生 的發(fā)源地。 威尼斯銀行是世界上第一家現(xiàn) 代意義上的銀行。 現(xiàn)代銀行在反對(duì) 高利貸的斗爭(zhēng)中 發(fā)展起來(lái)。 1964年英格蘭銀 行成立，標(biāo)志著 現(xiàn)代銀行誕生。 p商業(yè)銀行的名稱(chēng)來(lái)自于它早期主要從事與商業(yè)活動(dòng)相關(guān)的短期自?xún)斝再J款業(yè)務(wù)。 人們將這種經(jīng)營(yíng)工商企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)，并且是以商品生產(chǎn)交易為基礎(chǔ)、以發(fā)放短 期貸款為主要業(yè)務(wù)的銀行，稱(chēng)為商業(yè)銀行。 二、現(xiàn)代資本主義銀行的產(chǎn)生途徑 p 商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它主要通過(guò)兩種途徑形成： 第一條途徑是由舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)。這是早期商業(yè)銀行產(chǎn)生的

11、主要 途徑。 第二條途徑是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，以股份公司的形式組建而成。 大多數(shù)的現(xiàn)代商業(yè)銀行都是按這一方式建立起來(lái)的。 二、現(xiàn)代資本主義銀行的產(chǎn)生途徑 特點(diǎn)：商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)以短期自?xún)斝陨虡I(yè)貸款為主。 優(yōu)點(diǎn)：能夠較好地保持銀行的安全性和清償力；缺點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的 發(fā)展 受到了一定的限制。 英國(guó)式融通短期資金傳統(tǒng) 三、商業(yè)銀行的發(fā)展模式 特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期商業(yè)性貸款，而且提供長(zhǎng)期貸款，甚至還 進(jìn)行一系列的投資銀行服務(wù)。 優(yōu)點(diǎn)：利于銀行開(kāi)展全面的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為企業(yè)提供全方位的金融服 務(wù)；缺點(diǎn)是會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高 的要求。 德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng) 三

12、、商業(yè)銀行的發(fā)展模式 第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能 p商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng) 對(duì)象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營(yíng)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的綜合性、 多功能的金融服務(wù)企業(yè)。 一、商業(yè)銀行的性質(zhì) p第一，商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，這也是 它與一般企業(yè)的共性。 p第二，商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)在： 1）經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象。 2）經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的特殊性以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，從事各類(lèi)金融服務(wù)。 3）對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響特殊，以及國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行特殊的管理。 一、商業(yè)銀行的性質(zhì) p 第三，商業(yè)銀行不同

13、于其他金融機(jī)構(gòu)。 1）商業(yè)銀行不同于中央銀行。 2）商業(yè)銀行也不同于中央銀行之外的其他金融機(jī)構(gòu)。 一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 信用中介 信用創(chuàng)造 金融服務(wù)支付中介 二、商業(yè)銀行的職能 二、商業(yè)銀行的職能 （一）信用中介（一）信用中介 p信用中介指商業(yè)銀行通過(guò)向資金盈余單位支付利息和提供便利的金融服務(wù)吸收資金， 使盈余單位獲得獲得可賺取資本收益的機(jī)會(huì)，再將吸收的資金貸給赤字單位使用，收 取利息和投資收益，在資金赤字和盈余單位之間起到橋梁作用，充當(dāng)買(mǎi)賣(mài)“資本商品 使用權(quán)”的商人角色。 二、商業(yè)銀行的職能 p 信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，這一功能的發(fā)揮可以起到三個(gè)方面的作 用： 1）將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本

14、； 2）使閑置資本得到充分利用； 3）將短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金。 二、商業(yè)銀行的職能 （二）支付中介（二）支付中介 p支付中介是指商業(yè)銀行借助支票這種信用流通工具，通過(guò)客戶(hù)活期存款 帳戶(hù)的資金轉(zhuǎn)移為客戶(hù)辦理貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉(zhuǎn)移等 業(yè)務(wù)活動(dòng)。 p商業(yè)銀行的支付中介功能與信用中介功能是密切相聯(lián)的。 二、商業(yè)銀行的職能 p支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要有 兩個(gè)作用： 1）節(jié)約流通費(fèi)用； 2）降低商業(yè)銀行的籌資成本，擴(kuò)大商業(yè)銀行的資金來(lái)源。 二、商業(yè)銀行的職能 （三）信用創(chuàng)造（三）信用創(chuàng)造 p信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過(guò)吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加商業(yè)銀行

15、的資金來(lái) 源、擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。 p信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行的特殊功能，是在商業(yè)銀行發(fā)揮信用中介功能的基礎(chǔ)上派 生出來(lái)的。 p商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要是通過(guò)創(chuàng)造存款貨幣等流通工具和支付手段， 既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會(huì)流通費(fèi)用，又能夠滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通手段和支 付手段的需要。 二、商業(yè)銀行的職能 （四）金融服務(wù)（四）金融服務(wù) p金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中聯(lián)系面廣、信息靈通等特殊地位和優(yōu)勢(shì)， 利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過(guò)程中所獲得的大量信息，借助電子計(jì)算機(jī) 等先進(jìn)手段和工具，為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)咨詢(xún)、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金 融服務(wù)。 p通過(guò)金融服務(wù)功能

16、，商業(yè)銀行既提高了信息與信息技術(shù)的利用價(jià)值，加強(qiáng)了銀行與 社會(huì)的聯(lián)系，擴(kuò)大了銀行的市場(chǎng)份額，同時(shí)獲得了不少費(fèi)用收入，提高了銀行的盈利 水平。 第三節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則 （一）高負(fù)債率 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是特殊的貨幣商品，它主要從事信用的授受。一方面，商業(yè) 銀行借入資金的80%90%來(lái)源于社會(huì)公眾和工商企業(yè)的存款，另一方面，它又把 大部分借入資金貸給公眾和工商企業(yè)，從而使自己成為全社會(huì)最大的債務(wù)人和最 大的債權(quán)人。 一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) （二）高風(fēng)險(xiǎn)性 商業(yè)銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，除了前面所述的銀行因出現(xiàn)信用危機(jī)而可能發(fā)生 的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，它還面臨著發(fā)放出去的貸款可能收不回來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于市

17、場(chǎng)利率、 匯率變化帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及由于銀行從業(yè)人員水平不高、業(yè)務(wù)操作不當(dāng)所帶來(lái)的 操作性風(fēng)險(xiǎn)等。 一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) （三）監(jiān)督管制的嚴(yán)格性 由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)具有高負(fù)債率、高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng) 與社會(huì)公眾的利益息息相關(guān)，它在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中具有特殊重要的地位，因此 各國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行業(yè)都實(shí)施嚴(yán)格的管制，例如規(guī)定銀行的開(kāi)業(yè)資格、限制銀 行的業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域、限制銀行利率等。 一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) 安全性安全性流動(dòng)性流動(dòng)性盈利性盈利性 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 權(quán)衡權(quán)衡 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 （一）安全性原則 p 安全性原則即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大

18、風(fēng) 險(xiǎn)和損失，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存，使客戶(hù)對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心。 p 為實(shí)現(xiàn)安全性目標(biāo)，商業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)： 1.籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負(fù)債中的比重 2.合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量 3.遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng) 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 （二）流動(dòng)性原則 p 流動(dòng)性是指商業(yè)銀行隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存以及銀行支付需要的能力。 p 商業(yè)銀行的流動(dòng)性包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性。 資產(chǎn)的變現(xiàn)成本 資產(chǎn)的流動(dòng)性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力 資產(chǎn)的變現(xiàn)速度 取得可用資金的價(jià)格 負(fù)債的流動(dòng)性是指銀行以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力 取得可用資金的時(shí)效 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 p 為滿(mǎn)足流動(dòng)性要求，商

19、業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)： 1.調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，維持流動(dòng)性較好資產(chǎn)的適度比例。 2.加強(qiáng)負(fù)債管理，注重從負(fù)債方面來(lái)滿(mǎn)足銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性要求。 3.加強(qiáng)流動(dòng)性管理，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)。 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 （三）盈利性原則 p 盈利性原則是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中獲取利潤(rùn)的能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管 理的基本動(dòng)力。 p 根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行追求盈利水平的提高 應(yīng)做到以下幾點(diǎn)： 1.減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)的比重。 2.降低資金成本，擴(kuò)大資金來(lái)源。 3.加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支。 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 （四）安全性、流動(dòng)性和盈利性權(quán)衡的原則 p 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)

20、管理是一個(gè)權(quán)衡利害、趨利避害的過(guò)程，在決策時(shí)應(yīng)該堅(jiān)持盈 利性和安全性權(quán)衡的原則。 首先，安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的客觀要求。 其次，安全性與盈利性是一對(duì)矛盾。 第四節(jié) 商業(yè)銀行的組織形式和組織結(jié)構(gòu) （一）生產(chǎn)力發(fā)展水平 生產(chǎn)力發(fā)展水平較高、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，一方面企業(yè)的效益和居民的收 入水平較高，能夠生成較多的社會(huì)閑置貨幣資金；另一方面，經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度 較高，企業(yè)和個(gè)人的金融意識(shí)較強(qiáng)。 一、商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境 （二）人口狀況 p 商業(yè)銀行應(yīng)建立在人口眾多且人口變動(dòng)合理的地區(qū)。 （三）工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況 （四）地理位置 p 地理位置優(yōu)越的城市，交通發(fā)達(dá)，商貿(mào)繁榮，集中了大量的信息資源

21、和其他資 源，商業(yè)銀行適于設(shè)立在這樣的地區(qū)。 （五）金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況 （六）金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況 （七）當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)政策 一、商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境 （一）申請(qǐng)登記 p 商業(yè)銀行設(shè)立應(yīng)具備的條件： 1）有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程。 2）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。 3）有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員。 4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。 5）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 （二）招募股份 （三）驗(yàn)資開(kāi)業(yè) 二、商業(yè)銀行設(shè)立的一般程序 （一）單一銀行制 p 單一銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行

22、的 一種銀行組織形式，主要集中在美國(guó)。 p 單一銀行制度有以下優(yōu)點(diǎn)： 1）可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)； 2）有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府的關(guān)系，使銀行更好地為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)； 3）由于單一銀行制富于獨(dú)立性和自主性，內(nèi)部層次較少，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性 較大，管理較容易； 三、商業(yè)銀行的組織形式 p 單一銀行制的缺點(diǎn)也很明顯： 1）實(shí)行單一銀行制的商業(yè)銀行規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本較高，難以取得規(guī)模效益； 2）單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展存在矛盾，人為地造成資本的迂回流動(dòng)，削弱 了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力； 3）單一銀行制的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)集中，風(fēng)險(xiǎn)較大。 三、商業(yè)銀行的組織形式 （二）分支銀行制 p

23、 分支銀行制又稱(chēng)總分行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外普遍設(shè)立 分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。世界上大多數(shù)國(guó)家 的商業(yè)銀行普遍采用分支銀行制，尤以英國(guó)最為典型。 p 分支行制按管理方式不同又可進(jìn)一步劃分為總行制和總管理處制。 三、商業(yè)銀行的組織形式 p 分支銀行制的優(yōu)點(diǎn)： 1）商業(yè)銀行的規(guī)模巨大，分支機(jī)構(gòu)眾多，便于商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng) 險(xiǎn)； 2）在總行與分行之間，可以實(shí)行專(zhuān)業(yè)化分工，大幅度提高商業(yè)銀行工作效率，分支 行之間的資金調(diào)撥十分方便； 3）便于銀行使用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備，廣泛開(kāi)展金融服務(wù)，取得規(guī)模效益。 p 分支銀行制的缺點(diǎn)： 分支銀行制容易加速

24、壟斷的形成，而且由于實(shí)行這一制度的銀行規(guī)模大，內(nèi)部層 次多，從而增大了商業(yè)銀行管理的難度。 三、商業(yè)銀行的組織形式 （三）集團(tuán)銀行制 p 集團(tuán)制銀行又稱(chēng)為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司 ，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家商業(yè)銀行。 p 銀行控股公司分為兩種類(lèi)型： 一是非銀行型控股公司，它是通過(guò)企業(yè)集團(tuán)控制某一商業(yè)銀行的主要股份組織 起來(lái)的，該種類(lèi)型的控股公司在持有一家商業(yè)銀行股票的同時(shí)還可以持有多家 非銀行型企業(yè)的股票。 二是銀行型控股公司，是指由大商業(yè)銀行直接控制一個(gè)控股公司，并持有若干 小商業(yè)銀行的股份。 三、商業(yè)銀行的組織形式 p集團(tuán)銀行制的優(yōu)點(diǎn)： 能夠有效地?cái)U(kuò)大資本總

25、量，增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，彌 補(bǔ)單一銀行制的不足。 p集團(tuán)銀行制的缺點(diǎn)： 容易引起金融權(quán)力過(guò)度集中，并在一定程度上影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力。 三、商業(yè)銀行的組織形式 （四）連鎖銀行制 p 連鎖銀行制是指兩家或兩家以上獨(dú)立的、以公司形式組織起來(lái)的銀行（或是實(shí) 行單一銀行制的商業(yè)銀行，或是有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行），通過(guò)相互持有股份 ，而由同一個(gè)自然人或自然人集團(tuán)所控制。 p 它與集團(tuán)銀行制一樣，都是為了彌補(bǔ)單一銀行制的不足，規(guī)避對(duì)設(shè)立分支行的 限制而實(shí)行的。但不同之處是，由于受個(gè)人或某一集團(tuán)的控制，因而不易獲得 商業(yè)銀行需要的大量資本。 三、商業(yè)銀行的組織形式 p 大多數(shù)商業(yè)銀行都是

26、按照公司法要求組建起 來(lái)的股份制銀行，它們的組織結(jié)構(gòu)大致相仿，一 般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。 p 其特點(diǎn)是：產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí) 行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡。 四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) （一）決策系統(tǒng) p 1、股東大會(huì) 股東大會(huì)是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 商業(yè)銀行發(fā)行的股票分為優(yōu)先股和普通股。普通股股東是商業(yè)銀行股東大會(huì)的 主體。 股東大會(huì)分為股東年會(huì)、臨時(shí)股東會(huì)議和特別股東會(huì)議。 股東大會(huì)的主要內(nèi)容和權(quán)限包括：選舉和更換董事、監(jiān)事并決定有關(guān)的報(bào)酬事 項(xiàng)；審議批準(zhǔn)商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理方針和對(duì)各種重大議案進(jìn)行表決；修改公 司章程等。 股東大會(huì)的表決權(quán)操縱在少數(shù)大

27、股東手里。 四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) p 2、董事會(huì) 董事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)。 董事的重要權(quán)力： 1）確定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策； 2）有權(quán)任免商業(yè)銀行管理人員； 3）設(shè)立各種委員會(huì)或附屬機(jī)構(gòu)。 四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) （二）執(zhí)行系統(tǒng) p 1、總經(jīng)理 總經(jīng)理（行長(zhǎng)）是商業(yè)銀行的行政首腦,其職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決議，組織領(lǐng)導(dǎo) 銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 p 2、部門(mén)經(jīng)理 在總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，商業(yè)銀行要設(shè)置若干業(yè)務(wù)、職能部門(mén)及部門(mén)經(jīng)理。 四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) （三）監(jiān)督系統(tǒng) p 商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會(huì)和稽核部門(mén)組成。 監(jiān)事會(huì)由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，代表股東大會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理 進(jìn)行監(jiān)

28、督。 商業(yè)銀行的稽核部門(mén)是董事會(huì)或管理層領(lǐng)導(dǎo)下的一個(gè)部門(mén)，其職責(zé)是維護(hù)商業(yè) 銀行資產(chǎn)的完整和資金的有效運(yùn)營(yíng)，對(duì)商業(yè)銀行的管理與經(jīng)營(yíng)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行獨(dú) 立的評(píng)估。 四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 五、典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)圖 （一）花旗銀行的組織結(jié)構(gòu)模式 （二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)圖 第五節(jié) 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì) 20世紀(jì)90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類(lèi)、處 理業(yè)務(wù)的手段、經(jīng)營(yíng)管理理念及體制等方面與過(guò)去相比有著明顯差別，表現(xiàn)出以 下幾個(gè)特點(diǎn)和趨勢(shì)。 一、商業(yè)銀行的國(guó)際趨勢(shì) （一）混業(yè)經(jīng)營(yíng) 20世紀(jì)30年代由西方國(guó)家引發(fā)的世界性金融危機(jī)結(jié)束后，以美國(guó)為首的西方 國(guó)家吸取危機(jī)中的教訓(xùn)，普遍推行了較為嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制，并一直持續(xù) 了三四十年。70年代以后，經(jīng)濟(jì)衰退、利率上升和通貨膨脹的加劇，導(dǎo)致商業(yè)銀 行之間、商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。 一、商業(yè)銀行的國(guó)際趨勢(shì) （二）經(jīng)營(yíng)手段電子化 p 由于運(yùn)營(yíng)成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更為有效的電子化設(shè)備來(lái)代替 以前成本較高的手工經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，從而在經(jīng)營(yíng)管理手段、方式方面發(fā)生了巨大 的變化。 1、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化 2