如何加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)

1、加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的共識(shí)近幾年，為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛提出了加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略構(gòu)想。其所以要“加快”發(fā)展，有三個(gè)原因：一是提升發(fā)展速度，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求；二是從成本管理角度，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合；三是通過(guò)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，形成與公司業(yè)務(wù)互動(dòng)、共同發(fā)展的格局，全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)符合國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展大趨勢(shì)。目前，國(guó)際上大多數(shù)綜合性商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源已經(jīng)由以公司業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)并重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際性大銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中個(gè)人貸款占比一般在30%50%，零售銀行業(yè)務(wù)收益占比一般在30%70%。例如，零售業(yè)務(wù)已成為花旗銀行擴(kuò)

2、張最快和收益最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，其利潤(rùn)的50%以上來(lái)自零售業(yè)務(wù)，且這一比重仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。在臺(tái)灣地區(qū)，1992年開(kāi)業(yè)的16家中小銀行的零售業(yè)務(wù)占比都已從1994年末的20%發(fā)展到2001年末的60%。目前，這些銀行的公司業(yè)務(wù)大都處于盈虧平衡或虧損狀態(tài)，絕大多數(shù)利潤(rùn)均來(lái)源于零售業(yè)務(wù)。加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低全行整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，居民儲(chǔ)蓄比企業(yè)存款更加穩(wěn)定，不容易流失，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)低；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，消費(fèi)貸款的不良貸款率明顯低于企業(yè)貸款，后者一般在10%以上，而前者一般不超過(guò)1%。發(fā)展消費(fèi)貸款，有利于

3、提高銀行資產(chǎn)的整體質(zhì)量。尤其是住房按揭貸款的期限較長(zhǎng)，能夠在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)為銀行帶來(lái)穩(wěn)定的利息收入，降低銀行收入隨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。在目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、不確定性增大的情況下，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展將有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款的穩(wěn)定性，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。近幾年來(lái)，尤其是加入世貿(mào)組織以來(lái)，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，外資銀行在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)公司客戶的同時(shí)，把競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)也放在了面向個(gè)人和家庭客戶的零售金融服務(wù)上。通過(guò)合資或入股中小商業(yè)銀行拓展零售金融業(yè)務(wù)是外資銀行的重要戰(zhàn)略選擇，如花旗銀行購(gòu)買上海浦東發(fā)展銀行5%股份的目的之一就是要

4、利用浦東發(fā)展銀行的客戶網(wǎng)絡(luò)開(kāi)拓信用卡業(yè)務(wù)。面對(duì)外資銀行章法清楚、重點(diǎn)突出的發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)任何一家商業(yè)銀行如果沒(méi)有相應(yīng)規(guī)模的零售銀行業(yè)務(wù)做支撐，就難以保持和提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，甚至有可能面臨被“邊緣化”的風(fēng)險(xiǎn)。盡快擴(kuò)大零售銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)兩大主線業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，應(yīng)該成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的共識(shí)。我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行相繼推出了一系列發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略舉措，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)金融創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域之一。但是從總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的起步階段，一些深層次的問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。這些問(wèn)題若不解決，將直接制約我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的

5、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的理論準(zhǔn)備不足。由于長(zhǎng)期忽視以個(gè)人為主體的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行非常缺乏有關(guān)零售銀行業(yè)務(wù)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備。從某種意義上講，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是在外部環(huán)境的逼迫、市場(chǎng)需求加大、未來(lái)得及周密準(zhǔn)備的情況下快速發(fā)展起來(lái)的，缺乏充足的理論準(zhǔn)備與科學(xué)論證。商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)是一個(gè)逐漸深化的過(guò)程，直到最近，許多商業(yè)銀行才真正開(kāi)始思考究竟如何給零售銀行業(yè)務(wù)定位、如何發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)等問(wèn)題。在零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品上存在一定程度的雷同現(xiàn)象。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，從其零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)的結(jié)構(gòu)來(lái)看，基本大同小異，只是規(guī)模和服務(wù)的質(zhì)量存在一些差別。即便是新興

6、的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從其內(nèi)涵上分析，也大多缺乏新意，與國(guó)際先進(jìn)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還存在很大差距?，F(xiàn)有零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量較低。在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，零售銀行產(chǎn)品必須有強(qiáng)大的信息技術(shù)和金融技術(shù)支持，才能滿足客戶對(duì)方便、快捷、全能化銀行服務(wù)的要求。盡管傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)仍然是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)不可或缺的途徑，但單獨(dú)的柜臺(tái)操作已經(jīng)不能滿足客戶對(duì)上述服務(wù)質(zhì)量的要求。不僅如此，如果不提高產(chǎn)品和服務(wù)的信息科技含量，而單純依靠大量設(shè)置分支機(jī)構(gòu)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，還會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本的大幅度上升。認(rèn)識(shí)不足等因素導(dǎo)致市場(chǎng)營(yíng)銷觀念淡漠。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在不同程度上缺乏對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷計(jì)劃和規(guī)劃，缺乏科學(xué)的市場(chǎng)化的零售市場(chǎng)營(yíng)銷策略，缺

7、乏專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。有的銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度并不慢，但營(yíng)銷跟不上，使本來(lái)很有盈利潛力的新型零售銀行產(chǎn)品得不到社會(huì)公眾的認(rèn)可。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的途徑與思路進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念。零售銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)模效應(yīng)，要求有品牌支撐。但對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)和樹立品牌形象都需要一定的時(shí)間，投入一定的資源。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，也就要認(rèn)同付出短期的成本而贏得長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，必須在機(jī)制、資金、人力資源配置上給予傾斜，不能在短期內(nèi)將零售銀行業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)“一刀切”地考核。著力提高產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值。零售銀行業(yè)務(wù)是一種大眾化金融服務(wù)，必須有一定的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和隊(duì)伍基礎(chǔ)，但這并不意味著發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)必須實(shí)施大規(guī)模擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)、大量增加人員的“人海戰(zhàn)術(shù)”。發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的根本是要著眼于以客戶為中心，及時(shí)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)展自助銀行、開(kāi)發(fā)